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互联网金融的定义分析关于互联网金融的定义，实际上是基于互联网的资金融通。

现在比较宽泛的概念，一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联网来做，这个早就开头了，把传统的业务搬到用互联网来做，叫做水泥加鼠标。其次类就是互联网的企业做金融业务，做资金的融通业务，包括结算业务。第三类的过去设想过，就是纯粹的互联网金融。我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念，互联网的企业做金融业务，现在作为银行比较多的是谈论这个事儿。

实际上银行和IT打交道是很久远了，由于银行有两大功能：一个就是资金融通的中介；其次个就是支付的平台，全部的商品交易通过银行来完成这个资金的结算，无论是融资的中介还是结算的平台，我们过去都需要租用IT的系统。而IT企业想要做金融远非今日开头，当年比尔·盖茨在1980年月说我把系统租给商业引用，还不如自己干，那个时候就搞一个直觉软件公司，就想干这个事儿。这件事儿当时让美国的银行业还是挺紧急的，这个银行公会组织游说美联储，监管当局最终没批给他。那个时候盖茨有一句名言：你们这些传统的银行不转变的话，你们就是二十一世纪行将灭亡的恐龙。

但是到今日，互联网金融不是银行自己的同业竞争了，而是来自异业的竞争。所以马云常常跟我说，他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。

第一个就是第三方支付。其次个就是移动支付。还有一个是网络借贷。第四个是众筹投资。再有一个是理财，过去银行都是拿手的，但是现在余额宝推出以后，通过网络销售基金产品，这个就可以把现在大额理财变成一个碎片化理财。所以我想现在通过网络做金融，这几方面进展比较快。

就这几方面，就足够提示商业银行不行轻视了，第一个是商业银行面临金融中介角色的弱化问题。由于过去商业银行他也是信息流、资金流的集中。商业银行猎取信息，现在远没有互联网企业这么宽泛、这么快，而且互联网企业的开放性打算他对信息的集成要比商业银行更敏感，这是互联网的优势。现在首先有了搜寻引擎，可以把供应需求有序排列起来，然后有云计算，有征信体系的话，就可以对每一个资金需求者，作出一个风险定价的评估，每个人手里再加上有一个移动终端，这事儿就完成了。

其次个，商业银行面临传统服务模式的变革。互联网企业有他的特点，他的特点就是敬重客户的体验，然后强调交互式的营销，再加上平台开放，而且在运作模式上更强调互联网的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行还做不到的目前，特殊是大量的这些小微客户。你做小微企业，必需批量化、专业化、工厂化地，把风险确定几个指标，美国的富国银行，原来第十大银行，就做10万美金左右的贷款，做到今日做到美国第一大银行，原来第四大现在第一大了，所以这也是互联网企业对传统银行的一个挑战。

第三个就是收入来源的冲击，你想银行两个业务，一个是信贷利息收入，其次个是支付的手续费，这两个都被脱媒了，那你想银行收入确定削减，原来银行可以在销售基金，销售理财产品方面，有巨大的渠道优势，现在互联网也可以销售了，这确定也要分流一部分去。

目前的挑战也常常使

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