如何更好的为客户设计理财计划

如何更好地为客户设计理财计划？1一、序言2现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出人生不同阶段的现金流学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期3人的一生就是现金流量的管理过程总现金流入>总现金支出灿烂人生总现金流入=总现金支出平常人生总现金流入<总现金支出悲惨人生4明确客户的理财目标了解客户的收支状况诊断客户的风险承受能力制定理财方案最大限度地满足客户的需求设计理财方案的四个关键步骤5投资目标保本型投资策略收入型投资策略平衡型投资策略成长型投资策略积极成长型投资策略实现投资目标的途径投资期限风险承受能力收支状况其它决定采取何种途径的因素6二、明确客户的理财目标7几个主要的理财目标积累教育准备金购置房产汽车等弥补当前生活开支积累退休养老金积累创业资金理财目标••••••医疗或应付不测事件不同的人投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种8人生阶段收支状况对理财目标进行优先排序确定完成理财目标的时间通货膨胀风险承受能力制定理财方案收支状况实现理财目标的流程实现理财目标理财目标受到个人人生阶段、拥有的主要资产、面临的主要风险、收支状况、个人责任等多种因素的影响制定理财方案时要综合考虑个人的风险承受能力、收支状况、通货膨胀等多种因素9如何确定个人的理财目标确定理财目标时应考虑的因素初步理财目标理财目标优先排序确定理财目标重要性紧迫性所处的人生阶段收支状况风险承受能力个人应承担的责任投资期限可行性10人生不不同阶阶段的的理财财目标标11美国家家庭购购买开开放式式基金金的主主要目目的养老老84%教育育准备备金26%购置置房产产或其其他固固定资资产7%弥补补当前前的生生活支支出9%12投资期期限的的长短短反映映了一一个投投资者者对投投资收收益的的预期期，一一般而而言，，实现现投资资目标标所需需的投投资期期限越越短，，期望望的投投资收收益率率越高高，要要求其其风险险承受受能力力就越越高目标投资额额10，，00020，，000期限投资收收益率率（复复利））1年2年5年10年年15年年20年年25年年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了了解客客户的的收支支状况况14净现金金流量量出生上大学学前上大学学后参加工工作结婚子女出出生退休人生现现金流流量图图学习成成长期期单身期期家庭形形成期期家庭成成长期期家庭成成熟期期退休期期子女上上大学学15客户资资产负负债表表资产产现行价价值负债债现行价价值现金银行存存款房屋、、汽车车社会保保险人寿保保险现现金价价值投资其他资资产合计购房贷贷款汽车贷贷款信用卡卡贷款款助学贷贷款其他负负债合计净资产产总资产产-总总负债债16客户收收支状状况调调查表表17如果您您每天天节省省1元元钱，，一年年可节节省365元如果您您用节节省的的365元元钱进进行投投资，，年投投资收收益率率为5%，，则：：18四、诊诊断客客户的的风险险承受受能力力19风险--回回报互互相补补偿何谓风风险风险指指收益益的不不确定定性。。收益会会随资资本市市场的的状况况、利利率、、宏观观经济济政策策等因因素的的变化化而发发生波波动。。风险--回回报互互相补补偿假设：：投资资者都都是风风险厌厌恶者者风险和和收益益呈正正向变变动关关系：：高风风险可可以用用高回回报来来补偿偿；而低风风险则则相应应伴随随着低低回报报。。错误的的概念念风险等等于亏亏损只要回回报，，不要要风险险收益是是直线线上升升的20风险与与回报报率关关系图图期望回报率率风险程度Rf低风险较低风险中等风险较高风险高风险国债银行存款房地产公司债券国内股票风险资本国外股票*公司债券券的信用等等级不同，，风险也不不同*国外股票票通常比国国内股票具具有更高的的风险斜率表示单单位风险要求的回回报率21林肯.国民民公司投资资帐户的投投资风险/收益特征征22客户风险承承受能力的的诊断风险收益•A•B01R0R1投资者甲认认为，选择择证券A和和B满意意程度均相相同投资者乙认认为，选择证券A的满意程程度高于证证券B投资者丙认认为，选择证券B的满意程程度高于证证券A风险承受能能力投资者乙<<投资者甲投资者丙23投资者乙投资者甲投资者丙理智稳健型型保守谨慎型型投机冒险型型个性：理财方式：：理财工具：：风险容忍度度：投资目标：：投资组合管管理：稳健理智蓝筹股票、、平衡型基基金、世纪纪理财保险险适中稳健成长综合平衡保保守型与投投机型的做做法谨慎保守银行存款、、收益型基基金、高等等级债券、、传统型保保险、分红红或万能型型保险较低稳健保本定期定额投投资法、分分散投资法法冒险投机成长型股票票、对冲型型基金、期期货、垃圾圾债券、投投资连结保保险较高积极成长低吸高抛法法、集中投投资法投资者的类类型24客户风险承承受能力测测试您目前的的主要理财财投资方式式（比重最最高的）是是——A。定定存或房地地产——B。股股票（中长长期投资））或基金、、定期定额额投资——C。股股票（波段段操作）或或单日冲销销、期货等等对于金钱钱的看法——A。认认为省下的的一元比投投资所赚得得的一元较较为可靠——B。积积累财富的的方式就是是以现有的的资产进行行投资，以以增加其积积累的速度度——C。为为了能迅速速致富，即即使以借贷贷的方式进进行投资也也认为是应应当的您有位好好朋友告诉诉您一项包包赚的投资资（包赚一一、二倍以以上），您您也认为可可靠，那么么您将——A。用用多余资金金、小笔投投资——B。解解除定存或或卖股票变变现来投资资——C。借借钱融资大大赚一笔25在进行以以上的投资资后，您不不幸有亏损损并被套牢牢，您可忍忍受多少的的亏损——A。三三至五成损损失——B。二二至三成损损失——C。一一成左右损损失这样的亏亏损被套牢牢后，您可可忍受多久久——A。长长期持有、、6个月以以上——B。好好一阵子、、1~3个个月内——C。不不能忍受、、几天几周周而已在这期间间内其实并并无特别相相关消息，，对于亏损损金额，您您会考虑——A。停停损并赶快快卖出——B。观观望看看——C。再再买进以降降低平均成成本26您的年龄龄是——A。退退休年龄或或55岁以以上——B。青青壮年或30岁以上上——C。辣辣妹酷哥或或30岁以以下对于前期期美国网络络股价格不不断的上涨涨，您当时时的态度是是——A。不不过是个泡泡沫，迟早早会爆掉——B。现现在论断尚尚言之过早早，再观察察看看——C。象象征未来的的发展，及及早抢进答题方式：：记分方式：：只能单选，，选出最接接近的答案案即可A—1分，，B—3分分，C—5分判断标准：：8~18分分—保守谨慎型型19~34分—理智稳健型型35~40分—投机冒险性性27五、制定理理财方案28理财方案投资策略资产分配投资组合管管理29投资策略选选择保本型投资资策略首先要保证证本金的安安全，其次次再考虑获获得收入和和本金的增增长，风险险承受能力力低收入型投资资策略首先寻求较较高的固定定收入，不不注重资产产的增长，，可承受风风险介于低低风险与中中等风险之之间平衡型投资资策略避免本金短短期损失的的基础上，，既寻求本本金的长期期增长，又又注重当前前收益，可可承受中度度投资风险险成长型投投资策略略积极成长长型投资资策略主要追求求较高的的资本增增值，能能接受本本金的短短期损失失和投资资收益的的短期波波动，可可承受风风险介于于中度和和高风险险之间。。主要追求求资本的的快速和和最大增增值，能能承受本本金损失失的风险险，风险险承受能能力高3031资产分配配投资目标标投资策略略投资金额额股票债券银行存款款期货外汇…...？%？%？%？%？%32投资帐户户选择理智稳健健型保守谨慎慎型投机冒险险型平安发展展帐户平安保证证帐户5~10%70~90%20~30%60~80%50~60%40~50%年龄:55岁以以上30~55岁30岁以以下收入状况况:收入低、、储蓄少少收入中等等、储蓄蓄适中收入高、、储蓄多多投资个性性:投资目标标:安享退休休休闲生生活积累退休休金\子子女教育育准备金金创业积累累\结婚婚\购买买房子\汽车支出状况况:开支小、、稳定开支较大大、较稳稳定开支很大大、不稳稳定10~25%平安基金金帐户10~15%0~5%33投资组合合管理投资於多多种风险险呈一定定负相关关的投资资对象，，分散投投资。达达到这个个目标的的最有效效方式是是建立指指数基金金优点：分分散投资资风险，，充分多多样化的的投资组组合的收收益率与与市场收收益率是是高度相相关的。。缺点：可可能会丧丧失获取取高收益益的机会会，一般般只能获获取市场场平均收收益率定期定额额投资法法不管市场场状况如如何，定定期定额额地投资资於同一一投资对对象优点：使使长期的的投资成成本较低低，避免免追涨杀杀跌，对对投资者者的投资资技能要要求不高高缺点：可可能会丧丧失在低低成本投投资的机机会分散投资资法根据对市市场行情情的判断断来决定定买卖时时机优点：可可以获取取比市场场平均预预期收益益更高的的潜在收收益，缺点：风风险较高高，要求求投资者者具有较较高的投投资技能能和丰富富的投资资经验低吸高抛抛法集中投资资法重仓持有有少数几几种风险险呈正相相关的投投资对象象优点：可可以获取取很高的的潜在收收益缺点：风风险很高高，要求求投资者者具有较较高的投投资技能能和丰富富的投资资经验34示例先生生，年龄25岁，计计算机专专业硕士士，在某某电脑公公司任软软件工程程师投资目标标：在32岁岁成家时时，购买买价值40万元元的一套套三居室室住房风险承受受能力适适中目前客户户年收支支状况如如下：351、投资资目标分分析根据国外外的统计计分析，，客户能能承受的的房价为为年收入入的4~6倍。。该客户户希望在在32岁岁成家时时，购买买价值40万元元的一套套三居室室住房。。基本符符合该条条件，目目标具有有现实性性要实现该该目标，，在32岁时至至少能支支付首期期房款和和装修费费。假设设首期购购房款为为房价的的30%，装修修费为8万元，，则客户户通过投投资需在在32岁岁时获得得至少20万元元在分析投投资目标标中，还还应考虑虑通货膨膨胀的因因素。不不同的通通货膨胀胀率将对对投资目目标造造成不同同的影响响2、投资资金额预预估由于客户户的经济济能力有有限，一一次性投投入大额额本金以以实现投投资目标标的可能能性不大大363、保险险需求分分析尽管该客客户未结结婚，无无养儿育育女之责责，但有有为父母母养老之之责。因因此，须须考虑在在身故时时给父母母留下一一笔养老老金，以以尽孝道道。假定定客户投投保身故故保险金金额20万元。。客户除了了报答父父母养育育之恩外外，还须须考虑因因意外导导致丧失失或降低低工作能能力的风风险，因因此，在在投资理理财时还还应考虑虑投保一一定的全全残保险险，假定定该客户户投保20万元元的全残残保险金金。客户购买买平安世世纪理财财投资连连结保险险，即可可实现购购房的投投资目标标，又可可满足其其保险需需求由于客户户的风险险承受能能力适中中，可向向客户推推荐理智智稳健型型的投资资帐户组组合。假假定客户户在平安安保证收收益帐户户、平安安发展帐帐户和平平安基金金帐户的的投资比比例分别别为10%、60%和和30%，各投投资帐户户的年投投资收益益率分别别为3%、5%、8%。假定客户户采取年年缴方式式，为了了满足投投保20万元保保额的要要求，同同时为今今后的养养老积累累一定资资金，客客户所缴缴的主合合同保险险费必须须不低于于6060元，，缴费期期25年年4、理财财建议37平均收益益率10%××3%+60%×5%+30%×8%=5.7%方法一———简单单估算法法平均管理理费10%××0.6%+60%××1.2%+30%××1.2%=1.14%客户的净净收益率率平均收益益率-平平均管理理费=5.7%-1.14%=4.56%在综合考考虑可进进入投资资帐户的的保费、、投资帐帐户买卖卖差价和和保障费费用的基基础上，，比照第第2步———投资资金额的的预估，，可粗略略估计购购买平安安世纪理理财投资资连结保保险的主主合同金金额和附附加险金金额方法二———精确确测算法法建议客户户年缴保保费3000038研讨题如何为上上述客户户在结婚婚后来设设计积累累养老金金的计划划？3932岁结婚25岁工作35岁小孩出生生53岁小孩上大大学60岁退休投资目标标在结婚时时支付购购房首期期和装修修费（20万））保险需求求身故和全全残保险险金（20万））年缴保费费30000准备积累累养老金金（？））准备积累累子女教教育准备备金（？？）身故和全全残保险险金（？？）？开始积累累养老金金（？））开始积累累子女教教育准备备金（？？）身故和全全残保险险金（？？）？养老金的的保值增增值（？？）身故和全全残保险险金（？？）？409、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。05:42:1705:42:1705:4212/31/20225:42:17AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2205:42:1705:42Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。05:42:1705:42:1705:42Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2205:42:1705:42:17December31,202214、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。31十十二月20225:42:17上午午05:42:1712月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月225:42上上午12月-2205:42December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/315:42:1705:42:1731December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。5:42:17上午5:42上上午05:42:1712月-229、没没有有失失败败，，只只有有暂暂时时停停止止成成功功！！。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。05:42:1705:42:1705:4212/31/20225:42:17AM11、成功就是是日复一日日那一点点点小小努力力的积累。。。12月-2205:42:1705:42Dec-2231-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。05:42:1705:42:1705:42Saturday,December31,202213、不知香积寺寺，数里入云云峰。。12月-2212月-2205:42:1705:42:17December31,202214、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏。。31十二二月20225:42:17上上午05:42:1712月-2215、楚塞三三湘接，，荆门九九派通。。。。十二月225:42上午午12月-2205:42December31,202216、少年十十五二十十时，步步行夺得得胡马骑骑。。2022/12/315:42:1805:42:1831December202217、空山山新雨雨后，，天气气晚来来秋。。。5:4