第一讲商业银行经营管理概述新

第一讲商业银行经营管理概述学习目标本章介绍商业银行及其经营管理的基础知识，重点解决四个问题：一是通过介绍商业银行的演变、特征、职能及组织形式，知道商业银行对经济发展的历史贡献与作用，经历了一个从适应性到主动性再到主导性的发展变化过程；二是通过介绍我国商业银行的形成，知道目前我国有哪些类型商业银行；学习目标三是阐述商业银行经营管理目标，为达到其目标必须坚持的原则，为什么要坚持这些原则，如何坚持这些原则，从而懂得商业银行经营管理原则将是贯穿整个课程的核心；四是介绍商业银行经营管理环境的内容，了解商业银行的经营活动必须具备一定的经营条件、制定可行的竞争策略、服从政府的监管要求。思考题1、如何理解不同时期商业银行对经济发展的作用？2、简述商业银行的特征和职能？3、如何理解商业银行的组织形式？4、简述我国商业银行的形成？5、如何理解我国商业银行经营管理的目标？6、为什么商业银行经营管理应遵循安全性、流动性和盈利性相统一的原则？7、简述商业银行经营管理的环境。讨论题1、商业银行“三原则”之间的矛盾对商业银行经营管理的意义何在？如何协调“三原则”之间的矛盾？2、商业银行如何根据环境变化来调整经营管理策略。本讲的学习思路：商业银行是什么演变及作用我国商业银行的形成特征职能组织形式经营与管理是什么银行经营银行管理二者关系商业银行经营管理是什么原则环境目标一、商业银行的概念关于商业银行的概念，经济、金融学界有不同的表述：美国经济学家D·格林沃尔德将其定义为：“一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放和回收货币的能力。此外它们也执行其他金融机构的各种职能”。一、商业银行的概念

F•S•米什金则表述为：“主要通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，用于发放商业、消费者和抵押货款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构”。其他表述为：“指有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的银行。商业银行作为一个团体，它们能通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。现代商业银行还为顾客提供各种各样的附加服务，如储蓄存款、保险箱和信托业务等”。一、商业银行的概念我国的大百科全书将其概述为：“以利润为主要经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的银行”。我国的商业银行法将其定义为：“指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。商业银行的定义商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。二、商业银银行的演变变和作用史实证明，，商业银行行的产生和和发展经历历了早期商商业银行（（16世纪至17世纪中期））、中期商商业银行（（17世纪中期至至20世纪以前））和现代商商业银行（（20世纪以来））三个历史史阶段。与与商业银行行产生和发发展的经历历相对应，，商业银行行对经济发发展的历史史贡献与作作用，经历历了一个从从适应性到到主动性再再到先导性性的发展变变化过程。。（一一））早早期期商商业业银银行行的的产产生生及及其其作作用用1、早早期期商商业业银银行行存存在在于于16世纪纪至至17世纪纪中中期期这这段段时时间间。。2、早早期期商商业业银银行行是是从从货货币币经经营营业业转转化化而而来来的的。。3、早早期期商商业业银银行行的的主主要要特特征征可可以以概概括括为为：：以以金金属属货货币币为为经经营营对对象象，，业业务务规规模模狭狭小小；；以以货货币币性性业业务务为为主主要要业业务务，，信信用用业业务务不不发发达达；；具具有有明明显显的的非非生生产产和和高高利利贷贷性性质质；；主主要要行行使使社社会会支支付付结结算算功功能能，，不不具具备备真真正正的的信信用用中中介介与与信信用用创创造造功功能能。。4、早早期期商商业业银银行行主主要要为为社社会会提提供供一一个个便便利利的的货货币币支支付付与与结结算算机机制制，，对对经经济济发发展展起起了了积积极极的的““适适应应性性””作作用用。。（二二））中中期期商商业业银银行行的的产产生生及及其其作作用用1、中中期期商商业业银银行行是是商商品品经经济济高高度度发发展展的的产产物物，，主主要要存存在在于于17世纪纪中中期期至至20世纪纪以以前前。。2、中中期期商商业业银银行行产产生生的的途途径径有有两两条条：：一一条条是是从从旧旧的的高高利利贷贷银银行行转转化化而而来来，，另另一一条条是是通通过过股股份份制制重重新新组组建建而而来来。。（二二））中中期期商商业业银银行行的的产产生生及及其其作作用用3、就就中中期期商商业业银银行行产产生生与与业业务务经经营营看看，，其其特特征征可可概概括括为为：：1694年以以股股份份制制形形式式成成立立的的英英格格兰兰银银行行，，是是中中期期商商业业银银行行产产生生的的标标志志；；银行行以以货货币币信信用用为为经经营营对对象象；；银行行以以货货币币、、信信用用业业务务经经营营为为主主，，货货币币业业务务与与信信用用业业务务逐逐渐渐融融合合在在一一起起；；银行行不不仅仅行行使使社社会会支支付付结结算算功功能能，，而而且且还还具具有有了了真真正正的的信信用用中中介介与与信信用用创创造造功功能能；；银行行确确定定了了把把货货币币当当作作资资本本来来经经营营以以获获取取利利润润为为目目的的经经营营机机构构。。（二二））中中期期商商业业银银行行的的产产生生及及其其作作用用4、中中期期商商业业银银行行对对经经济济的的作作用用从从““适适应应性性””向向““主主动动性性””的的转转变变。。主主要要表表现现为为：：通过积聚集中中资本为工业业革命提供了了条件；通过代理企业业股票的发行行与转让，参参与股票发行行与流通市场场的建立，促促进了以股份份公司为主要要组织形式的的资本主义企企业制度的建建立；银行资本的集集中和金融垄垄断资本的形形成，促成了了经济大国的的形成。（三）现代商商业银行的产产生及其作用用1、现代商业银银行是随着资资本主义经济济的迅速发展展和高度繁荣荣而发展起来来的，主要存存在于20世纪以来。2、资本主义经经济的发展和和高度繁荣为为商业银行的的发展奠定了了良好的社会会基础。（三）现代商商业银行的产产生及其作用用3、现代商业银银行的特征：：（1）这一时期的的商业银行不不仅继承了传传统商业银行行（包括早期期商业银行和和中期商业银银行）的货币币信用业务，，而且还深化化了传统商业业银行的货币币信用业务；；（2）这一时期的的商业银行普普遍采取了公公司制的组织织形式，在此此基础上，银银行业迅速地地实现了资本本集中和垄断断；（三）现代商商业银行的产产生及其作用用3、现代商业银银行的特征：：（3）这一时期的的商业银行经经营技术与手手段逐步实现现了电子化；；（4）这一时期的的商业银行管管理理论与方方法普遍地实实行全面的资资产负债综合合管理；（5）这一时期的的商业银行业业务经营向着着国际化、综综合化发展。。（三）现代商商业银行的产产生及其作用用4、现代商业银银行对经济贡贡献集中体现现在其先导性性作用方面。。这种先导性性作用又主要要表现为：现代商业银行行成为货币供供给机制的核核心；现代商商业银银行成成为间间接融融资的的主导导者与与直接接融资资的传传导者者；现代商商业银银行成成为中中央银银行的的重要要调控控对象象；现代商商业银银行成成为国国民经经济的的晴雨雨表；；现代商商业银银行成成为控控制企企业的的最佳佳人选选。三、我我国商商业银银行的的形成成商业银银行是是市场场经济济的产产物，，随着着商品品经济济和信信用制制度的的发展展而发发展。。几百百年来来，商商业银银行作作为金金融体体系的的主体体组成成部分分，在在资本本主义义市场场经济济的成成长和和发展展过程程中发发挥了了重大大的作作用。。在我我国，，最早早的商商业银银行是是由大大清帝帝国于于1897年成立的的中国通通商银行行。辛亥亥革命成成功后的的20世纪30年代，以以上海为为中心的的旧的金金融业一一度繁荣荣，其中中商业银银行也较较为发达达。新中中国成立立至今，，商业银银行的历历史可追追溯到20世纪初，，其间经经历了艰艰难曲折折的过程程。三、我国国商业银银行的形形成（一）建建国——1952年，商业业银行曾曾对我国国商品经经济的发发展发挥挥了一定定的积极极作用（（中国银银行、交交通银行行）（二）1953年——70年代末，，我国照照搬苏联联的经验验，实行行了高度度集中的的计划管管理体制制，建立立起“大大一统””的金融融组织体体系，各各类专业业银行及及其他金金融机构构相继撤撤并，统统一于中中国人民民银行（三）党党的十一一届三中中全会以以来，随随着经济济、金融融体制的的改革，，商业银银行逐渐渐发展起起来根据20年的实践践，可以以把我国国商业银银行形成成的途径径概括为为二条：：一是从中中国人民民银行中中分设或或新建的的专业银银行向商商业银行行转化；；二是新建建立了一一批商业业银行。。（三）党党的十一一届三中中全会以以来，随随着经济济、金融融体制的的改革，，商业银银行逐渐渐发展起起来1、从中国国人民银银行中分分设或新新建的专专业银行行向商业业银行转转化：（1）组建专专业银行行（2）专业银银行建立立以后，，开始了了向国有有商业银银行转化化的过程程，进行行了一系系列的改改革：（2）专业银银行建立立以后，，开始了了向国有有商业银银行转化化的过程程，进行行了一系系列的改改革：首先，1993年前改革革集中在在企业化化经营或或经营机机制转换换上：一是改革革传统的的信贷资资金管理理体制。。二是实行行业务交交叉和相相互竞争争。三是进入入金融市市场进行行资金横横向融通通。四是加快快内部经经营机制制的转换换。（2）专业银银行建立立以后，，开始了了向国有有商业银银行转化化的过程程，进行行了一系系列的改改革：其次，1993年10月国务院院做出把把专业银银行转化化为国有有商业银银行的改改革决定定后，专专业银行行的改革革力度进进一步加加大：一是政策策性金融融与商业业性金融融相分离离二是成立立四大资资产管理理公司三是按照照把银行行真正办办成商业业银行的的要求，，从加强强国有商商业银行行统一法法人体制制、建立立商业银银行经营营机制、、强化内内部经营营管理和和风险控控制、改改进金融融服务等等方面，，进行了了一系列列改革。。（三）党的十十一届三中全全会以来，随随着经济、金金融体制的改改革，商业银银行逐渐发展展起来2、新建立了一一批商业银行行继1987年重新组建交交通银行后，，陆续新建立立了中信实业业银行、中国国光大银行、、招商银行、、华夏银行、、广东发展银银行、福建兴兴业银行、深深圳发展银行行、上海浦东东发展银行、、中国民生银银行、海南发发展银行等一一批商业银行行。1996年后，在对城城市信用社进进行整顿、改改组的基础上上，在全国大大中城市建立立了城市商业业银行。（三）党的十十一届三中全全会以来，随随着经济、金金融体制的改改革，商业银银行逐渐发展展起来1995年7月，《中华人民共和和国商业银行行法》正式颁布。。这部法律律总结了新新中国成立立以来特别别是十一届届三中全会会以来我国国商业银行行改革的实实践，首次次以法律形形式明确规规定了我国国商业银行行性质、职职责，确立立了商业银银行的法律律地位，规规范了商业业银行的权权利和义务务。商业银银行法的颁颁布和实施施，对于依依法规范商商业银行的的行为，维维护商业银银行经营自自主权，提提高商业银银行资产质质量和信誉誉，具有相相当重要的的意义。四、商业银银行的特征征和职能（一）商业业银行的特特征（提问问）（二）商业业银行的职职能（提问问）五、商业银银行的组织织形式提问。六、商业银银行经营管管理的目标标（一）经营营与管理的的关系广义的经营营，是指企企业达到预预期目标的的活动的总总称。管理是组织织人们为达达到预定目目标而进行行的有效活活动。经营与管理理的关系是是：经营决决定管理，，管理促进进经营。经经营侧重于于外向的业业务开拓，，包含筹划划营谋的意意思；管理理侧重于内内向的组织织活动，即即协调人与与人之间的的关系。（一）经营营与管理的的关系二者的关系系，法国的的法约尔指指出：管理理不同于经经营，只是是经营的各各种职能活活动之一（见见图图1－1）。经营的职能安全技术会计营业管理财务计划组织指挥调节监督图1－1：商商业业银银行行经经营营与与管管理理关关系系图图（二二））银银行行经经营营与与银银行行管管理理的的含含义义银行行经经营营包包括括货货币币信信用用业业务务的的全全部部活活动动。。即即银银行行要要组组织织存存款款、、发发放放贷贷款款、、办办理理结结算算，，以以及及组组织织和和调调节节货货币币流流通通。。银行行管管理理可可概概括括为为按按照照一一定定的的原原则则、、程程序序和和方方法法，，通通过过管管理理的的各各项项功功能能，，合合理理组组织织和和运运用用银银行行的的人人、、财财、、物物，，正正确确处处理理好好各各个个方方面面的的关关系系的的有有效效活活动动。。（三）商商业银行行经营管管理的含含义商业银行行经营管管理就是是按照一一定的原原则、程程序和方方法，从从人力、、资金、、物质技技术设备备和信息息等方面面，对银银行货币币信用活活动，进进行计划划、组织织、指挥挥、监督督和调节节，从而而以尽量量少的劳劳动耗费费取得最最佳的经经营成果果。（四）商商业银行行经营管管理的目目标商业银行行经营管管理的目目标主要要包含：：1、经济效效益目标标2、社会责责任目标标3、职业道道德目标标七、商业业银行经经营管理理的原则则商业银行行经营管管理必须须遵循安安全性、、流动性性、盈利利性的““三性””原则。。（一）安安全性原原则1、安全性性含义：：安全性是是指银行行的资产产、收入入、信誉誉以及所所有经营营、生存存、发展展条件免免遭损失失的可靠靠程度。。2、为什么么要坚持持这一原原则：主要是因因为商业业银行的的经营存存在着风风险。3、如何坚坚持这一一原则（二）流流动性原原则1、流动性性含义：：流动性是是指商业业银行能能随时应应付客户户提存，，满足必必要贷款款的能力力。2、为什什么要要坚持持这一一原则则：主要是是由商商业银银行资资金来来源的的性质质和商商业银银行业业务经经营的的特点点来决决定的的。3、如何何坚持持这一一原则则（三））盈利利性原原则1、盈利利性含含义：：盈利性即效效益性，就就是银行获获得利润的的能力。盈盈利性越高高，获得利利润的能力力越强；反反之，则获获得利润的的能力越弱弱。2、为什么要要坚持这一一原则：主要是由商商业银行的的本质要求求所决定的的。3、如何坚持持这一原则则（四）““三性”原原则之间的的关系“三性”原原则是统一一的，它们们共同保证证了商业银银行经营活活动正常有有效地进行行。其中：：安全性是是前提；流流动性是条条件；盈利利性是目的的。然而，安全全性和流动动性与盈利利性往往存存在矛盾。。要处理好这这些矛盾，，确实困难难，但又不不可能避开开这些矛盾盾。从某种种意义上说说，银行经经营的核心心或者着力力点就是协协调处理这这三者之间间的关系，，或者说是是使安全性性、流动性性和盈利性性达到最佳佳组合。八、商业业银行经经营管理理的环境境商业银行行的经营营管理环环境，是是指其开开展经营营管理活活动的制制约条件件和影响响因素。。从广义上上讲，商商业银行行的经营营管理环环境包括括：间接制约约商业银银行经营营管理活活动的一一般环境境；直接制约约商业银银行经营营管理活活动的具具体环境境。八、商业业银行经经营管理理的环境境间接制约约的一般般环境包包括：一一国经济济制度、、生产力力和技术术的发展展水平、、政治和和法律环环境、历历史和文文化因素素、国际际环境、、资金供供求关系系和利率率、汇率率状况及及决定方方式等；；直接制约约的具体体环境包包括商业业银行的的经营条条件、金金融业的的竞争和和政府对对银行业业的监管管。这里只从从直接制制约的具具体环境境方面加加以论述述。（一）商商业银行行的经营营要具备备一定的的条件1、银行资资本2、金融人人才3、组织机机构4、内部管管理制度度（二）商商业银行行要制定定竞争策策略激烈的竞竞争使商商业银行行传统的的金融媒媒介作用用正在降降低，商商业银行行传统业业务的市市场份额额在缩小小，商业业银行盈盈利也受受到影响响。不少商业业银行已已意识到到，仅靠靠发展完完善的银银行传统统的业务务是无法法挽回商商业银行行昔日优优势的，，商业银银行必须须采取业业务经营营多元化化、服务务全能化化的经营营方针，，大力开开展多种种业务，，包括基基金、保保险、投投资银行行业务。。除此之之外，商商业银行行还应大大力开展展金融衍衍生工具具交易活活动。（三）商商业银行行要适应应政府的的监管1、政府对对银行业业实施监监管的主主体行使监管管的主体体，各国国有所差差异，有有的国家家单独设设立监管管机构，，有的国国家则由由中央银银行负责责监管。。2、政府对对银行业业实施监监管的原原因首先是为为了保护护储户的的利益。。其次，政政府对银银行业实实施监管管的原因因还在于于银行是是信用货货币的创创造者。。（三）商商业银行行要适应应政府的的监管3、政府对对银行业业监管的的原则银行业经经营特点点决定，，政府对对银行业业的监管管要以谨谨慎监管管为原则则。即““CAMEL(骆驼）原原则”：：C(Capital)代表资本本A(Asset)代表资产产M(Management)代表管理理E(Earning)代表收益益L(Liquidity)代表清偿偿力（三）商商业银行行要适应应政府的的监管4、政府对对银行业业监管的的内容随着世界界经济的的发展和和金融环环境的变变化，金金融监管管的内容容也日益益丰富起起来。由于各国国金融体体制存在在差异，，致使各各国的金金融监管管内容也也不尽相相同。但但一般来来说，各各国的金金融融监监管内容容都可以以归纳为为以下三三个方面面：即预预防性监监管、存存款保险险制度、、危机处处理制度度。4、政府对银行行业监管的内内容（1）预防性监管管是金融监管当当局为了防范范或缩小由于于金融机构内内控不严引起起的各种风险险而采取的管管理措施。主主要包括市场场准入管理、、资本充足性性管理、业务务范围管理、、流动性管理理、风险控制制。目前，我国在在预防性监管管上也采取了了相应的措施施。4、政府对银行行业监管的内内容（2）存款保险制制度是指国家金