电子商务与金融：第3章 电子货币

电子商务与金融第三章电子货币1本章主要内容电子货币的基本概念银行卡电子货币发展战略2电子货币的基本概念背景：伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机网络将“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中(或各种卡中)并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子交易中，即电子货币。电子货币是以计算机技术、通信技术和网络技术等现代科技为基础，以商业电子化机具和各种银行卡为介质，以电子数据的形式存储在计算机系统中，3并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币通常包括智能卡、信用卡、电子支票、数字现金等，这些方式能够广泛被顾客和商家及银行所接受。电子货币基本形态：是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数据本身就可称为电子货币。如图：4电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流通和回收。中介机构的介入（画图）5电子货币的发展电子商务是数字化社会的标志，电子货币则是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要的作用。国际各个国家共同商讨电子货币的发展战略并鼓励新型金融服务的开展，讨论电子货币系统的最低要求。包括：严格管理、明确可靠的法律准备、技术安全保障、防范犯罪活动、可回购、可储备。电子货币的流动必须在可管理性、安全性、及时性、保密性、灵活性以及国际化方面达到一定水平才能在电子商务中被应用。6电子货币的分类按支付方式分类：

“先存款，后消费”的预付型电子货币“先消费，后付款”的后付型电子货币，如国际通用的Visa卡和Master卡等贷记信用卡。在消费的同时从银行账户即付型电子货币，如使用ATM或银行POS的现金卡按电子货币的形态分类“储值卡型”电子货币“信用卡应用型”电子货币“支票账单型”电子货币“数字现金型”电子货币7电子货币的特点以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；可广泛应用生产、交换、分配和消费领域；融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。8电子货币使用面临的问题观念上问题技术上的问题法规上的问题安全上的问题应用上的问题电子货币正在向我们走来，它给人们的生活带来的不仅仅是挑战，也更是机遇。9不同电子货币系统电子货币通常是在专用网络上传输。通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着因特网商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展，这些服务的特点是通过电子货币进行即时电子支付与结算，电子货币的种类和形式也有进一步的发展。因此对电子货币流通系统也要不断的跟上业务的需求。电子货币系统包括：电子支票系统、信用卡系统、电子现金系统10电子支票系统。电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。银行卡系统。可在商场、饭店及其他场所中使用。银行发行最多的是信用卡，可采用联网设备在线刷卡记账、POS结账，ATM提取现金等方式进行支付。电子现金。电子现金是以数字化彤式存在的现金货币，其发行方式包插存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。

11电子现金概念：电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。主要好处：就是它可以提高效率，方便用户使用。电子现金具有灵活性和不可跟踪性，不需要连接银行网络就可以使用。问题：但是它也给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。技术上各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重

12的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。电子现金支付有其特殊性，目前常用的三种电子现金系统有DigiCash、Netcash、Modex①DigiCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。②Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。

13③Modex∶欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。电子货币的特征（区别于一般货币）参照课本14金卡工程（GoldenCardProject）

金卡工程是1993年6月由江泽民亲自倡导实施的、以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。它是一项、跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程。同金桥工程和金关工程，称为“三金工程”。金卡工程是电子货币工程的简称，，其目的是推广信用卡及其应用。广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程。它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。它以计算机、通信等现代科技为基础，以银行卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。它的实现必将加速我国金融现代化步伐，从而提高社会运作效率，方便人民工作生活。15作用：金卡工程的实施，对于我国银行卡业务的发展，提高支付结算效率，加速资金周转，减少现金流通，遏制经济犯罪，加强国家对经济的宏观调控，方便税收征管和信用管理，促进经济和社会发展发挥了重要的作用。试点：海南省、上海市整个金卡工程分三个阶段实施：试点阶段推广阶段普及阶段163.2银行卡银行卡（BankCard）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。1720世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。银行卡的分类：银行信用卡、记帐卡（借记卡）、现金卡、支票卡、电子钱包18银行卡的功能：转账结算功能储蓄功能汇兑功能消费贷款功能19智能卡是一种集成电路卡，它是一种随着半导体技术的发展和社会对信息的安全性等要求的日益提高应运而生的，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。是下一代银行卡的发行方向。

20运用智能卡进行网上购物的过程

1）申请智能卡

用户向智能卡发行银行申请智能卡，申请时需要在银行开设账号，提供输入智能卡的个人信息。2）下载电子现金

用户登陆到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户通过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。3）智能卡支付在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。21智能卡的应用范围1、电子支付:如智能卡用于电话付费，代替信用卡2、电子识别：能够控制对大楼房间或系统的访问，如门禁系统、系统权限管理3、数字存储：即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病例、目标跟踪信息或处理验证信息、22从功能上来说，智能卡的用途可归为如下四点：身份识别支付工具加密/解密信息

23智能卡的优点

1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行。它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。可以根据各个用户的需要进行灵活配置。

2）智能卡具有很好的安全性和保密性。它降低了现金处理的过程中被欺诈的可能性，提供了良好的保密性能。

24银行卡国际组织visa维萨国际组织万事达国际组织日本JCB信用卡公司美国运通公司大莱信用卡公司25电子货币发展战略电子货币系统的最低要求我国电子货币系统发展考虑的方面电子商务时代我国金融业将面临的挑战26中国加入世贸以后各个行业都面临挑战，你认为中国的信用卡行业将面临那样的挑战？一是加快改善受理环境，即有利于加快国内发卡机构发展。推动受理环境建设要多管齐下。首先要调整利益分配机制，加大对受理环境建设的投入。其次要发挥政府政策的推动作用，利用税收等调控手段，鼓励商户尤其是中小商户，以及医院、交通、旅游、公用事业等各个领域受理银行卡，鼓励社会资金投入受理环境建设，鼓励消费者多用银行卡支付。27二是加快探索银行卡的市场化经营体制，这样才能从根本上解除银行卡经营主体的束缚，适应市场化的竞争环境。目前，我国还没有实现市场化定价，银行卡市场上商户回佣及其分配比例全国统一，并长期沿用，市场主体无法根据市场的实际情况做出相应调节，导致利益分配机制不畅，产业发展受到制约。28三是大力发展专业化服务机构，提高银行卡服务质量。这是制约我国银行卡普及应用的另一个重要因素，表现在，一方面，交易成功率不够高，另一方