保险经营课件

第六章保险经营的环节

学习目标：掌握保险经营的特征、基本原则、主要环节。了解保险产品开发的意义及投保人的基本权利，了解保险人承保的程序及控制保险责任的方式，了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程序

，了解保险资金的运用。1/2/20231第六章保险经营的环节学习目标：掌握保险经营的特征、基本原一、保险经营的特征保险经营是一种特殊的劳务活动

保险经营资产具有负债性保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营过程具有分散性和广泛性第一节保险经营的特征与原则1/2/20232一、保险经营的特征第一节保险经营的特征与原则12/1二、保险经营的原则风险大量原则风险选择原则事先风险选择事后风险选择风险分散原则核保时的风险分散承保后的风险分散保费合理原则

不再续保注销合同解除合同控制保险金额规定免赔额（率）实行比例承保再保险共同保险1/2/20233二、保险经营的原则不再续保控制保险金额再保险12/18/第二节保险经营的环节险种开发展业承保防灾防损理赔1/2/20234第二节保险经营的环节险种开发12/18/2022一、保险产品的开发险种开发的原则满足客户需求原则科学计算费率原则可保利益原则1/2/20235一、保险产品的开发12/18/20225险种开发的程序市场调查可行性分析保险条款设计鉴定报批进入市场1/2/20236险种开发的程序12/18/20226险种开发的基本类型全面开发型类别开发型有限开发型专一开发型1/2/20237险种开发的基本类型12/18/20227险种开发的策略技术策略创新型策略改进型策略更新型策略引进型策略组织策略自主开发险种联合开发险种时机策略争先策略随波逐流策略拖后策略1/2/20238险种开发的策略12/18/20228二、展业展业的基本原则创造保险需求原则非价格竞争原则有效激励原则1/2/20239二、展业12/18/20229展业方式直接展业优势

有利于控制保险欺诈行为的发生有较强的公司特征维持营销系统的成本较低弊端不利于保险企业争取更多的客户不利于扩大保险业务的经营范围不利于发挥业务人员的工作积极性通过保险中介展业1/2/202310展业方式12/18/202210展业的一般程序分析展业环境，制定展业计划保险宣传寻找和接近准客户投保方案的设计与表述达成交易售后服务1/2/202311展业的一般程序12/18/202211三、承保对投保申请的审核投保人的资格审核保险标的审核保险费率1/2/202312三、承保12/18/202212控制保险责任控制逆选择控制保险责任范围控制人为风险道德风险心理风险法律风险1/2/202313控制保险责任12/18/202213承保工作的程序１、接受投保单２、审核验险３、接受业务４、缮制单证：投保单是保险人签发保险单的依据财产险人身险投保财产所处的环境投保财产的主要风险隐患及防护措施投保财产是否正处于危险状态之中各种管理制度的制定和落实情况医务检验：事务检验健康状况、个人病史、家庭病史年龄、性别、财务状况、职业生存环境、是否吸烟、酗酒、高风险运动等。单证相符保险合同要素明确数字准确复核签章，手续齐备1/2/202314承保工作的程序１、接受投保单２、审核验险３、接受业务４、缮制续保及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断。如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费作出相应调整。保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整。保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。1/2/202315续保及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断。12/1四、防灾防损保险防灾的含义

保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动1/2/202316四、防灾防损12/18/202216保险防灾的内容加强同各防灾部门的联系与合作进行防灾宣传和检查及时处理不安全因素和事故隐患提取防灾费用，建立防灾基金积累灾情资料，提供防灾技术服务1/2/202317保险防灾的内容12/18/202217保险防灾方法法律方法经济方法技术方法1/2/202318保险防灾方法12/18/202218五、理赔保险公司的理赔原则

保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为。保险理赔应遵循下列原则：重约守信原则实事求事原则主动、迅速、准确、合理原则1/2/202319五、理赔12/18/202219保险公司的理赔程序受理赔案（损失通知）审核保险责任（接受检验）保险单是否仍有效力。损失是否由所承保的风险所引起。损失的财产是否为保险财产。损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保险单的有效期内。请求赔偿的人，是否有权提出索赔。索赔是否有欺诈。1/2/202320保险公司的理赔程序12/18/202220进行损失调查（提供索赔单证）分析损失原因确定损害程度认定索赔权利估算赔偿金额赔偿、给付保险金（领取保险金）损余物资处理代位追偿（开具权益转让书）1/2/202321进行损失调查（提供索赔单证）12/18/202221一、保险投资的含义

保险投资是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使其保值增值的活动。保险具有负债经营的特点维护保险公司的财务稳定增强保险公司的竞争能力促进资本市场的发展与完善第三节保险投资1/2/202322一、保险投资的含义第三节保险投资12/18/20二、保险投资的资金来源

资本金各项准备金投资连连结险的相关保费其他资金来源1/2/202323二、保险投资的资金来源12/18/202223财产保险公司人身保险公司短期人身保险业务长期人寿保险业务未决赔款准备金未到期责任准备金长期责任准备金未决赔款准备金未到期责任准备金寿险责任准备金长期健康险责任准备金保险保障基金：财产保险、人身意外伤害保险、短期健康保险、再保险需要提取；保险公司应按当年自留保费收入的1%提取保险保障基金，累计达到总资产的6%时，停止提取。1/2/202324财产保险公司人身保险公司短期人身保险业务长期人寿保险业务未决三、保险投资的原则

安全性原则（首要原则）收益性原则流动性原则分散性原则择优性原则1/2/202325三、保险投资的原则12/18/202225四、保险投资的形式银行存款有价证券股票债券（政府债券、金融债券、企业债券）证券投资基金贷款抵押贷款保单贷款不动产投资项目投资1/2/202326四、保险投资的形式12/18/202226五、保险投资的组织模式专业化控股投资模式集中统一投资模式优点能有效防范投资风险；投资经营的透明度高，可防止内部交易；对市场变化反应速度快。缺点对控股公司总部的控制力度有较高要求；保险公司与投资公司之间的关系相对松散。优点同专业化控股投资模式；且有利于形成较大的投资规模。缺点对技能、人才、硬件设施等要求较高1/2/202327五、保险投资的组织模式优点能有效防范投资风险；缺点对控股公司内设投资部门投资模式委托外部机构投资模式优点保险公司可以直接掌控保险投资活动缺点容易产生内部黑箱操作，风险较大优点保险公司可以集中力量开拓保险业务缺点风险很大1/2/202328优点保险公司可以直接掌控保险投资活动缺点容易产生内部黑箱操作六、我国保险投资的发展变化１９８５年３月国务院颁布《保险企业管理暂行条例》，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。20世纪80年代中期，95%以上的保险资金存入银行。１９９５年颁布的《保险法》，对保险资金运用的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资，保险资金陆续退出证券市场。2019年，保监会允许保险资金进入同业拆借市场、投资企业债券、投资债券投资基金、同商业银行办理大额协议存款。1/2/202329六、我国保险投资的发展变化12/18/2022292000年颁布的《保险公司管理规定》规定，保险资金运用方式限于：银行存款；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。2019年末修改的《保险法》规定：

除了禁止设立证券经营机构和保险业以外的企业，在其它法律规定的范围内，经国务院批准，保险资金可以用于其他投资方式。这就为保险资金拓宽投资途径留下了余地。1/2/2023302000年颁布的《保险公司管理规定》规定，保险资金运用方式限中国的保险投资依然存在着多方面的问题。主要包括：保险投资品种仍较单一，保险投资限制甚严保险投资收益率在显著下降银行间同业拆借市场不尽规范此外，中国资本市场尚未发育成熟、保险公司投资组织模式尚未科学化、加之保险投资人才的欠缺，均在一定程度上制约着保险投资的发展。1/2/202331中国的保险投资依然存在着多方面的问题。主要包括：12/18/一、盈利能力分析收入保费收入（承保保费、已赚保费、未赚保费）投资收入成本赔偿和给付（已付赔款、未付赔款）费用损益分析税前收益纯经营收益第四节保险公司财务管理1/2/202332一、盈利能力分析第四节保险公司财务管理12/18二、偿付能力分析最低偿付能力=实际资产-实际负债实际资产（认可资产）：具有清算价值或变现不会造成损失的资产。实际负债：主要是各种准备金财务状况分析（安全性、流动性、财务稳定性）1/2/202333二、偿付能力分析12/18/202233三、财务指标分析盈利能力指标保费收入赔付率=赔款支出×100%营业收入费用率=营业费用×100%1/2/202334三、财务指标分析保费收入赔付率=赔款支出×100%营业收入费全部资产投资总额保险资金运用率=×100%×100%资金运用盈利率=投资收益投资总额利润总额×100%利润率=保费收入总额+其他收入总额1/2/202335全部资产投资总额保险资金运用率=×100%×100%资金运经营稳健程度指标保费收入变化率=本年保费收入-上年保费收入上年保费收入×100%保单续保率=上年保单在当年续保的保单数当年的总保单数×100%保费续保率=上年保单在当年续保的保费当年的总保费×100%1/2/202336经营稳健程度指标保费收入变化率=本年保费收入-上年保费收入上复习思考题：1、保险经营中应遵循的原则。

2、保险经营的环节主要包括那些。3、保险公司如何化解经营风险4、保险资金运用的意义是什么？5、我国保险资金运用的情况如何6、寿险和非寿险资金在运用过程中有哪些不同之处？为什么？7、如何改善我国保险资金运用的现状？1/2/202337复习思考题：12/18/202237第六章保险经营的环节

学习目标：掌握保险经营的特征、基本原则、主要环节。了解保险产品开发的意义及投保人的基本权利，了解保险人承保的程序及控制保险责任的方式，了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程序

，了解保险资金的运用。1/2/202338第六章保险经营的环节学习目标：掌握保险经营的特征、基本原一、保险经营的特征保险经营是一种特殊的劳务活动

保险经营资产具有负债性保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营过程具有分散性和广泛性第一节保险经营的特征与原则1/2/202339一、保险经营的特征第一节保险经营的特征与原则12/1二、保险经营的原则风险大量原则风险选择原则事先风险选择事后风险选择风险分散原则核保时的风险分散承保后的风险分散保费合理原则

不再续保注销合同解除合同控制保险金额规定免赔额（率）实行比例承保再保险共同保险1/2/202340二、保险经营的原则不再续保控制保险金额再保险12/18/第二节保险经营的环节险种开发展业承保防灾防损理赔1/2/202341第二节保险经营的环节险种开发12/18/2022一、保险产品的开发险种开发的原则满足客户需求原则科学计算费率原则可保利益原则1/2/202342一、保险产品的开发12/18/20225险种开发的程序市场调查可行性分析保险条款设计鉴定报批进入市场1/2/202343险种开发的程序12/18/20226险种开发的基本类型全面开发型类别开发型有限开发型专一开发型1/2/202344险种开发的基本类型12/18/20227险种开发的策略技术策略创新型策略改进型策略更新型策略引进型策略组织策略自主开发险种联合开发险种时机策略争先策略随波逐流策略拖后策略1/2/202345险种开发的策略12/18/20228二、展业展业的基本原则创造保险需求原则非价格竞争原则有效激励原则1/2/202346二、展业12/18/20229展业方式直接展业优势

有利于控制保险欺诈行为的发生有较强的公司特征维持营销系统的成本较低弊端不利于保险企业争取更多的客户不利于扩大保险业务的经营范围不利于发挥业务人员的工作积极性通过保险中介展业1/2/202347展业方式12/18/202210展业的一般程序分析展业环境，制定展业计划保险宣传寻找和接近准客户投保方案的设计与表述达成交易售后服务1/2/202348展业的一般程序12/18/202211三、承保对投保申请的审核投保人的资格审核保险标的审核保险费率1/2/202349三、承保12/18/202212控制保险责任控制逆选择控制保险责任范围控制人为风险道德风险心理风险法律风险1/2/202350控制保险责任12/18/202213承保工作的程序１、接受投保单２、审核验险３、接受业务４、缮制单证：投保单是保险人签发保险单的依据财产险人身险投保财产所处的环境投保财产的主要风险隐患及防护措施投保财产是否正处于危险状态之中各种管理制度的制定和落实情况医务检验：事务检验健康状况、个人病史、家庭病史年龄、性别、财务状况、职业生存环境、是否吸烟、酗酒、高风险运动等。单证相符保险合同要素明确数字准确复核签章，手续齐备1/2/202351承保工作的程序１、接受投保单２、审核验险３、接受业务４、缮制续保及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断。如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费作出相应调整。保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整。保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。1/2/202352续保及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断。12/1四、防灾防损保险防灾的含义

保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动1/2/202353四、防灾防损12/18/202216保险防灾的内容加强同各防灾部门的联系与合作进行防灾宣传和检查及时处理不安全因素和事故隐患提取防灾费用，建立防灾基金积累灾情资料，提供防灾技术服务1/2/202354保险防灾的内容12/18/202217保险防灾方法法律方法经济方法技术方法1/2/202355保险防灾方法12/18/202218五、理赔保险公司的理赔原则

保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为。保险理赔应遵循下列原则：重约守信原则实事求事原则主动、迅速、准确、合理原则1/2/202356五、理赔12/18/202219保险公司的理赔程序受理赔案（损失通知）审核保险责任（接受检验）保险单是否仍有效力。损失是否由所承保的风险所引起。损失的财产是否为保险财产。损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保险单的有效期内。请求赔偿的人，是否有权提出索赔。索赔是否有欺诈。1/2/202357保险公司的理赔程序12/18/202220进行损失调查（提供索赔单证）分析损失原因确定损害程度认定索赔权利估算赔偿金额赔偿、给付保险金（领取保险金）损余物资处理代位追偿（开具权益转让书）1/2/202358进行损失调查（提供索赔单证）12/18/202221一、保险投资的含义

保险投资是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使其保值增值的活动。保险具有负债经营的特点维护保险公司的财务稳定增强保险公司的竞争能力促进资本市场的发展与完善第三节保险投资1/2/202359一、保险投资的含义第三节保险投资12/18/20二、保险投资的资金来源

资本金各项准备金投资连连结险的相关保费其他资金来源1/2/202360二、保险投资的资金来源12/18/202223财产保险公司人身保险公司短期人身保险业务长期人寿保险业务未决赔款准备金未到期责任准备金长期责任准备金未决赔款准备金未到期责任准备金寿险责任准备金长期健康险责任准备金保险保障基金：财产保险、人身意外伤害保险、短期健康保险、再保险需要提取；保险公司应按当年自留保费收入的1%提取保险保障基金，累计达到总资产的6%时，停止提取。1/2/202361财产保险公司人身保险公司短期人身保险业务长期人寿保险业务未决三、保险投资的原则

安全性原则（首要原则）收益性原则流动性原则分散性原则择优性原则1/2/202362三、保险投资的原则12/18/202225四、保险投资的形式银行存款有价证券股票债券（政府债券、金融债券、企业债券）证券投资基金贷款抵押贷款保单贷款不动产投资项目投资1/2/202363四、保险投资的形式12/18/202226五、保险投资的组织模式专业化控股投资模式集中统一投资模式优点能有效防范投资风险；投资经营的透明度高，可防止内部交易；对市场变化反应速度快。缺点对控股公司总部的控制力度有较高要求；保险公司与投资公司之间的关系相对松散。优点同专业化控股投资模式；且有利于形成较大的投资规模。缺点对技能、人才、硬件设施等要求较高1/2/202364五、保险投资的组织模式优点能有效防范投资风险；缺点对控股公司内设投资部门投资模式委托外部机构投资模式优点保险公司可以直接掌控保险投资活动缺点容易产生内部黑箱操作，风险较大优点保险公司可以集中力量开拓保险业务缺点风险很大1/2/202365优点保险公司可以直接掌控保险投资活动缺点容易产生内部黑箱操作六、我国保险投资的发展变化１９８５年３月国务院颁布《保险企业管理暂行条例》，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。20世纪80年代中期，95%以上的保险资金存入银行。１９９５年颁布的《保险法》，对保险资金运用的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资，保险资金陆续退出证券市场。2019年，保监会允许保险资金进入同业拆借市场、投资企业债券、投资债券投资基金、同商业银行办理大额协议存款。1/2/202366六、我国保险投资的发展变化12/18/2022292000年颁布的《保险公司管理规定》规定，保险资金运用方式限于：银行存款；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。2019年末修改的《保险法》规定：

除了禁止设立证券经营机构和保险业以外的企业，在其它法律规定的范围内，经国务院批准，保险资金可以用于其他投资方式。这就为保险资金拓宽投资途径留下了余地。1/2/2023672000年颁布的《保险公司管理规定》规定，保险资金运用方式限中国的保险投资依然存在着多