商业银行发展前景展望

第15章商业银行的发展前景讲授内容15.1现代商业银行面临挑战15.2现代商业银行发展趋势15.3我国商业银行面临挑战15.4我国商业银行发展趋势15.5银行业监管的发展趋势15.1现代商业银行面临的挑战来自客户的挑战来自金融业的挑战来自经营管理方面的挑战来自高科技的挑战15.1.1来自客户的挑战银行客户群的整体资信等级下降跨国公司对金融机构的新要求新的企业形态对银行业的挑战新一代高知识型客户对银行更加挑剔15.1.2来自金融业的挑战日益激烈的金融业全球竞争变幻莫测的利率和汇率如幽灵般存在的国际游资金融监管日益国际化金融业世界范围内的跨国并购和兼并浪潮金融证券化带来的挑战混业经营带来的挑战15.1.3来自经营管理方面的挑战新经济到来、新企业形态、新经营方式和交易方式，给银行业务提出新要求。银行经营所面临风险更复杂、更隐蔽，如何加强风险管理是银行面临重大课题。银行电子化、业务多样化、金融产品创新层出不穷，都意味着对高素质人力资源挑战。面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定富有远见卓识又符合实际的发展战略，成为银行决策的首要任务。15.1.4来自高科技发展的挑战银行必须运用最新的科技产品和信息管理系统，必须追随高科技发展的潮流，同时，高科技发展带来的风险也必须防范。网上银行的发展，使银行的个性和特色进一步淡化，客户对银行服务的选择余地增加，转换成本较低，导致客户交易流失。由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行业领域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储备和最终产品库存上大大减少，将会减少企业的流动资金需求。电子支付系统对银行业的冲击一些新兴的信息技术公司利用电子支付工具，悄然进入了支付结算领域。原来由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。15.2西方商业银行发展趋势为了应对各种挑战、适应世界经济发展的新趋势，无论从组织形式和经营管理，还是业务发展，现代商业银行都出现了一些新的发展趋势。充分认识世界银行业的发展趋势，对于我国银行业的发展有重要意义。15.2.1传统银行业务逐渐衰落融资证券化使大公司可直接在资本市场和货币市场筹措资金，商业银行传统的金融媒介作用降低，利息收入占整体经营收入的比重下降；资产证券化使传统标准的贷款业务程序分割，贷款的发起、管理和资产持有可由不同的金融机构承担；技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中的作用减弱。投资渠道的日益多元化使银行存款减少。银行是行将将灭亡的恐恐龙吗？近年来美国国、欧洲和和亚洲，银银行市场份份额不断缩缩小的同时时，证券公公司、保险险公司、共共同基金和和金融公司司拥有的顾顾客在不断断增加。美美联储1997年的的一份研究究报告表明明，美国银银行和其他他存款机构构所拥有资资产的份额额仅占所有有金融中介介机构资产产总额的1／3。按按照这种发发展趋势，，美国一些些分析家对对银行业未未来作出了了非常悲观观预测，宣宣称银行业业正在逐渐渐消失，银银行业是金金融业中的的夕阳产业业。一些分析家家甚至宣称称：我们所所熟知的银银行业正走走向死亡。。15.2.2大力力开拓新业业务，商业业银行业务务多元化创新传统业业务。金融融资产的证证券化大力发展表表外业务（（新业务））。如个人人理财、财财务顾问、、承诺和担担保。金融衍生品品交易等。。与其他非银银行金融机机构甚至非非金融机构构联合。15.2.3商业业银行业务务国际化银行机构国国际化乃至至跨国银行行产生；银行市场和和业务活动动国际化；；银行管理国国际化、趋趋同化；银行业务全全球化实际际上也是分分散地区风风险、获取取比较利益益的一个重重要手段；；当今，海外外业务的重重点不是信信贷业务，，而是投资资银行业务务和某些专专业银行服服务，如股股票包销或或证券全球球托管业务务。15.2.4风险管管理功能将将成为商业业银行的核核心功能风险管理功功能是指商商业银行通通过提供各各种金融产产品、信息息咨询、交交易技术和和手段，并并通过自身身各种业务务和管理活活动，为银银行自身、、客户以及及整个经济济社会防范范和化解金金融风险，，增加银行行、客户乃乃至社会价价值的功能能。宏观经济运运行风险的的预测、防防范和分散散银行自身经经营管理风风险的防范范和管理客户户经经营营管管理理风风险险的的防防范范和和管管理理商商业业银银行行电电子子化化、、虚虚拟拟化化银行行越越来来越越采采用用更更有有效效率率的的电电子子化化设设备备来来代代替替以以劳劳动动力力，，在在经经营营管管理理方方式式、、手手段段方方面面发发生生了了巨巨大大的的变变化化。。业务务处处理理自自动动化化综合合管管理理信信息息化化银行行业业务务网网络络化化银行行机机构构虚虚拟拟化化银银行行业业收收入入水水平平相相对对降降低低激烈烈的的金金融融竞竞争争，，利利润润率率水水平平进进一一步步平平均均化化，，银银行行业业延延续续了了几几百百年年的的高高收收入入水水平平受受到到了了挑挑战战。。银行业整体收收入水平在相相对下降。15.3我国国商业银行发发展面临的挑挑战及存在问问题我国商业银行行未来发展也也面临着一系系列的挑战和和冲击，同时时，自身发展展中也存在一一些问题。15.3.1外资银行行进入以及金金融国际化的的挑战外资银行具有有灵活的经营营体制，先进进的经营理念念，先进的经经营管理手段段和方法。外外资银行的进进入，必然对对内资银行构构成巨大冲击击。15.3.2国内金融业业的发展对银银行带来巨大大挑战资本市场的大大发展，直接接融资份额的的增加非银行金融机机构的发展15.3.3国民经济济运行的新特特点带来一些些新问题经济发展速度度将继续快速速发展，要求求银行更具前前瞻、战略眼眼光。存短贷长问题题。物价快速上升升乃至通货膨膨胀问题。扩大内需政策策促使银行信信贷猛增带来来风险。房地产市场动动荡不安加大大了银行金融融风险。15.3.4客户素质提提高以及不断断分化的问题题客户的素质不不断提高客户对商业银银行的要求越越来越高客户越来越个个性化、多样样化15.3.5体制机制制问题以及委委托代理成本本居高不下体制机制不够够灵活管理理念滞后后委托代理成本本高15.3.6管理质量、、业务质量有有待于大幅度度提高银行高层管理理人员对宏观观经济态势、、发展战略以以及基本的管管理理念跟不不上。传统的建立在在经验积累和和管理者个人人魄力基础上上的管理方式式已经过时，，现代银行经经营管理需要要建立在坚实实的金融经济济理论基础上上。人力资源整体体素质不高操作风险时常常出现。案例例：：中中国国农农业业银银行行邯邯郸郸分分行行发发生生惊惊天天大大案案库库————管管员员盗盗走走5100万万人物简简介：：任晓晓峰（（1973年生生），，邯郸郸农行行金库库管理理员；；马向向景（（1970年生生），，邯郸郸农行行金库库管理理员；；张强强、赵赵学楠楠为任任晓峰峰的前前任管管理员员；2007年年3月月16日至至4月月14日，，任晓晓峰与与马向向景多多次从从金库库盗取取人民民币共共计5100万万元，，任晓晓峰用用其中中4535万元元购买买彩票票。任任晓峰峰分得得余款款329.9万万元，，马向向景分分得余余款60万万元。。在投投入巨巨额资资金未未中奖奖的情情况下下，任任晓峰峰用余余款中中的7.68万万元购购买了了捷达达轿车车一辆辆，任任、马马二人人准备备出逃逃。邯郸农农行案案主犯犯写下下12条金金库管管理制制度建建议2007年07月月26日来来源：：东方方网被抓获获后，，主犯犯任晓晓峰写写下了了一份份关于于《银银行金金库管管理制制度的的建议议》，，提出出了12条条金库库管理理建议议：一、监监控方方面1.应应安排排专人人负责责查看看监控控录像像，并并定期期抽查查以前前的录录像记记录，，查看看是否否有违违规操操作等等情况况；2.每每日必必须检检查监监控设设备的的正常常使用用及备备份情情况，，监控控数据据备份份保存存时间间最少少在3个月月以上上；3.在在非工工作时时间必必须设设防110联网网报警警系统统，对对非工工作时时间，，进入入设防防范围围或金金库内内的人人员，，要马马上向向领导导汇报报详细细情况况；4.金金库内内必须须安装装监控控设备备。邯郸农农行案案主犯犯写下下12条金金库管管理制制度建建议2007年07月月26日来来源：：东方方网二、严严格执执行规规章制制度1.应应安排排现金金中心心主管管或副副主任任每旬旬查一一次金金库，，安排排现金金中心心主任任每月月查一一次金金库；；2.在在查库库时，，应先先核对对记账账情况况是否否属实实，然然后根根据碰碰库清清单，，认真真核对对现金金数额额，对对装好好的整整包现现金，，必须须打开开包进进行核核对；；3.各各级领领导在在查库库时，，都不不应该该在固固定时时间和和日期期；4.对对重要要岗位位的人人员（（如记记账员员、管管库员员），，应实实行强强制休休假制制度，，在不不事先先通知知情况况下，，由领领导监监督交交接工工作；；5.应对对现金中中心的每每个岗位位，都制制定出各各自的岗岗位职责责和工作作要求，，对现金金中心工工作人员员要定期期进行思思想教育育学习。。邯郸农行行案主犯犯写下12条金金库管理理制度建建议2007年年07月月26日日来源：：东方网三、现金金中心岗岗位设置置1.应设设立记账账员岗位位，现金金中心金2.对银行内部资金调拨和安排到人民银行交取款的情况，应由专人负责。邯郸农行行库管员员盗走5100万揭秘秘:内部部监控等等于零来来源：第第一财经经日报2007年05月15日邯郸农行行的监管管和内控控存在许许多问题题和漏洞洞：第一，按按照正常常程序，，打开金金库的门门锁需要要三个人人：主钥钥匙、副副钥匙、、密码。。但是密密码却泄泄露了；；第二是查查库执行行规章制制度不及及时，不不认真；；第三就是是金库管管理与保保安押运运在衔接接上的疏疏漏。农行邯郸郸案五分分行长丢丢官2007年04月24日21世纪纪经济报报道农行已对对部分责责任人采采取惩罚罚措施：：责令河北北省分行行行长瞿瞿建耀引引咎辞职职；对河北省省分行主主管会计计工作的的副行长长邓振国国、主管管保卫工工作的纪纪委书记记徐跃生生予以免免职；对邯郸分分行行长长、主管管会计工工作的副副行长、、主管保保卫工作作的副行行长予以以免职；；对邯郸分分行现金金管理中中心正、、副主任任予以免免职；邯邯郸分行行现金管管理中心心在岗人人员全部部下岗接接受审查查。15.4我国国商业银银行发展展趋势股份制改改革继续续推进，，体制机机制改革革深化；；中小银行行快速发发展，大大中小银银行并存存；国有和民民营银行行同时发发展并相相互渗透透；有条件的的混业经经营；传统业务务仍将得得到较大大发展；；中间业务务尤其是是新业务务有加快快趋势；；银行业仍仍然是最最有利可可图行业业；跟上世界界银行业业发展的的前沿。。15.5银行行监管的的发展趋趋势国际银行行业监管管目标逐逐渐趋同同；资本充足足性成为为了监管管的核心心；监管指标标注重综综合考虑虑各种风风险；监管方式式多元化化、监管管手段现现代化；；监管目标标与金融融机构内内在激励励机制有有机结合合。国国际银行行业监管管目标逐逐渐趋同同纵观世界界各国银银行的监监管法律律，一般般都强调调安全性性、有效效性和统统一性。。进入21世纪，，各国金金融监管管当局对对监管目目标的认认识越来来越趋同同，有效效地监控控宏观金金融风险险，提高高金融安安全，已已经是世世界各国国普遍认认同的金金融监管管的出发发点和归归宿点。。本本充足足性成为为了监管管的核心心和重点点2001年1越越巴塞尔尔委员会会确定了了《新的的资本充充足比率率框架协协议》，，提出了了有效金金融监管管基本原原则：银行应具具备与其其风险状状况相适适应的评评估总量量资本的的一套程程序，以以及维持持资本水水平的战战略。银行经营营管理层层应意识识到所处处的经济济周期，，进行严严格、具具有前瞻瞻性的应应力检验验。金融监管管当局应应检查和和评价银银行内部部资本充充足率的的评估情情况及其其战略。。金融监管管当局应应尽量及及早干预预，避免免银行的的资本低低于抵御御风险所所需的最最低水平银行业的有效监管原则代表了国际银行监管的发展方向，即强调银行监管的核心内容是资本充足性。15.5.3监管管指标更加加注重综合合考虑各种种风险金融监管指指标越来越越指向各种种金融风险险，这是金金融监管当当局对日趋趋复杂的国国际金融环环境的必要要应对，是是走向全面面而准确监监管的必然然步骤。要不断规范范金融风险险的定义和和范围。监管当局在在制定监管管指标时需需要综合考考虑各种风风险因素。。强调外部监监管和银行行内部风险险管理相结结合，这已已经成为国国际银行业业监管的一一大趋势。。15.5.4监管管方式多元元化、监管管手段现代代化监管方式多多元化：现场稽核与与非现场稽稽核相结合合；定期检查与与随机检查查相结合；；全面监管与与重点监管管相结合；；外部监管与与内部自律律相结合。。监管手段现现代化监管当局普普遍采用电电子通信设设备，建立立电子信息息网络，运运用先进的的通信系统统检测银行行的经营管管理状况。。信息技术使使得银行监监管能力大大幅提高，，通过开发发金融监管管软件和金金融监管操操作系统，，建立银行行监控指标标自动化处处理系统，，强化信息息传递与反反馈，提高高金融监管管的科学性性和时效性性。15.5.5监管管目标与金金融机构内内在激励机机制有机结结合随着金融监监管理论与与实践的发发展，金融融监管的理理念发生了了根本的变变化。金融融监管当局局开始注重重采用监管管目标与激激励手段相相结合的方方法，更多多地强调市市场奖惩机机制在日常常监管工作作中的杠杆杆作用，引引导银行在在实现自我我利益的同同时，有效效率地实现现监管目标标。9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Thursday,December22,202210、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。08:34:5908:34:5908:3412/22/20228:34:59AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。12月月-2208:34:5908:34Dec-2222-Dec-2212、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。08:34:5908:34:5908:34Thursday,December22,202213、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。12月-2212月-2208:34:5908:34:59December22,202214、他乡生白白发，旧国国见青山。。。22十二二月20228:34:59上上午08:34:5912月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。。十二月228:35上午午12月-2208:35December22,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/228:35:0008:35:0022December202217、做前，能能够环视四四周；做时时，你只能能或者最好好沿着以脚脚为起点的的射线向前前。。8:35:00上上午8:35上上午08:35:0012月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月-2212月-22Thursday,December22,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。08:35:0008:35:0008:3512/22/20228:35:00AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月月-2208:35:0008:35Dec-2222-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。08:35:0008:35:0008:35Thursday,December22,202213、不知香积积寺，数里里入云峰。。。12月-2212月-2208:35:0008:35:00December22,202214、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏。。22十二二月20228:35:00上上午08:35:0012月-2215、楚塞三湘湘接，荆门门九派通。。。。十二月228:35上上午12月-2208:35December22,202216、少年十五二二十时，步行行夺得胡马骑骑。。2022/12/228:35:0008:35:0022December202217、空山新新雨后，，天气晚晚来秋。。。8:35:00上午午8:35