消费信贷商业银行信贷管理

商业银行信贷管理制作：王艳君

辽宁金融职业学院金融系1第9章消费信贷本章要点:消费信贷概述主要消费信贷业务的经营管理2第一节消费信贷概述一、消费信贷的概念二、银行消费信贷业务的意义三、对象四、主要消费信贷业务品种3第一节消费信贷概述一、消费信贷的概念自1998年起，我国银行的消费性贷款迅速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。本章重点讲述了个人住房信贷、助学消费贷款、信用卡消费信贷、汽车消费贷款等的管理办法和规定。要求了解我国的消费信贷政策，掌握住房、助学、信用卡、汽车等主要贷款品种的操作。4（一）定义消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。（二）贷款具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。5二、银行消费信贷业务的意义促进商业销售，加速商品流动；创造消费机会，刺激消费需求；增加生产、发展经济；调整信贷结构，分散和化解风险；增加中间业务收人，创造盈利。三、对象自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者四、主要消费信贷业务品种（一）住房消费信贷（二）助学消费信贷（三）信用卡消费信贷（四）汽车消费信贷（五）旅游消费信贷（六）其他消费信贷6第二节主要消费信贷业务经营管理一、个人住房贷款二、助学贷款三、信用卡业务四、汽车消费贷款7一、个人住房贷款（一）定义。个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。（二）借款条件1、具有完全民事行为能力的中国自然人。2、有稳定的经济收入3、有购房合同4、有首付款5、开发商有“四证“8（三）分类1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款（四）额度贷款额度不超过房款的80%。9（五）期限最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。（六）还款方式１、按月等额还本付息2、按月递减还本付息3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款）10例题1小张用30万万元买了一套套商品房，银银行为其办理理了20年7成按揭贷款款，采取按月月等额还本付付息方式，试试计算小张每每月偿还银行行贷款本息数数额。若采取取按月递减还还本付息方式式，小张每月月偿还银行贷贷款本息数额额各为多少？？（月利率３３.７８‰））解：1）每月月还款金额=贷款本金X月利率X（1+月利率）还款月数÷（1+月利利率）还款月数-1=21X３.７８８‰X（（1+３３.７８‰））240÷（1+３.７８８‰）240-1=0.0793X2.473127÷÷1.4731427=0.1332647=1332.65112）第一个月月还款本息=贷款本金/还款月数+（贷款本金金-累计已还还本金）X月利率=21/240+（21-0）X３.７８８‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期归还本本金=贷款本金/还款月数=21/240=0.0875（（万元）=875.00元第一期期归还还利息息=（（本金金-累累计已已还本本金））X月利率率=（（21-0））X３３.７７８‰‰=0.07938（（万元））=793.80元12例题2小张用用30万元元买了了一套套商品品房，，银行行为其其办理理了20年年7成成按揭揭贷款款，采采取按按月等等额还还本付付息方方式，，试计计算小小张每每月偿偿还银银行贷贷款本本息数数额。。(注注：贷贷款1万元元20年，，月均均还款款63.46元)解：贷贷款金金额=购房房款X贷款按按揭成成数=30万万元X70%=21万元月还贷贷款本本息数数额=21X63.46=1332.6513（七））操作作流程程1、受受理：：（贷贷款准准备））2、调调查评评价调查评评估标标3、贷贷款审审批4、贷贷款发发放5、贷贷后管管理14二、助助学贷贷款是指银银行帮帮助借借款人人或其其直系系亲属属、监监护对对象完完成高高等教教育或或进一一步深深造所所需资资金而而发放放的贷贷款。。包括国国家助助学贷贷款、、经营营型助助学贷贷款、、再学学习贷贷款和和留学学贷款款四类类。15国家助助学贷贷款（一））概念念：是是指由由银行行向全全日制制高等等学校校中经经济困困难的的本、、专科科在校校学生生发放放的，，用于于支付付学费费和生生活费费并由由教育育部门门设立立“助助学贷贷款专专户资资金””给予予贴息息的人人民币币贷款款。贷款目目的是是支持持教育育事业业发展展，帮帮助高高等学学校在在校学学生中中部分分经济济困难难的学学生顺顺利完完成学学业。。1、按按用途途分为为学费费贷款款和生生活费费贷款款：学费贷贷款用用于借借款护护所在在学校校支付付学费费；生活费费贷款款用于于借款款人日日常基基本生生活费费用的的开支支。2、按按贷款款对象象分为为一般般助学学贷款款和特特困生生贷款款。一般助助学贷贷款是是指由由借款款人自自己选选择担担保方方式、、提供供符合合规定定担保保的人人民币币贷款款；特困生生贷款款是指指对确确实无无法提提供担担保、、家庭庭经济济特别别困难难的学学生，，在经经学校校提出出建议议并报报学生生贷款款管理理中心心特批批后审审核发发放的的人民民币贷贷款。。16（二））贷款款条件件申请国国家助助学贷贷款的的借款款人应应符合合以下下条件件：1.具具有完完全的的民事事行为为能力力（未未成年年人须须由其其法定定监护护人书书面同同意））。2.遵遵纪守守法，，品行行良好好。3.学学习成成绩较较好，，能正正常完完成学学业。。4.能能提供供符合合贷款款人要要求的的担保保5.承承诺向向贷款款人提提供上上学期期间和和就业业以后后的变变动情情况，，以及及担保保变化化情况况。6.在在银行行开立立活期期储蓄蓄账户户7.贷贷款人人规定定的其其他条条件。17（三））贷款款期限限和利利率1、贷贷款期期限。。最长长不超超过借借款人人毕业业后6年（（根据据实际际学制制相应应确定定贷款款期限限），，即借借款学学生毕毕业后后视就就业情情况，，在1至2年内内开始始还贷贷、6年内内还清清。2、贷贷款利利率。。按中中国人人民银银行公公布的的法定定贷款款利率率和国国家有有关利利率政政策执执行。。贷款款期间间遇利利率调调整，，贷款款期限限在1年（（含））以内内的、、按合合同利利率计计息；；贷款款期限限I年以上上的，，于下下一个个年度度开始始，按按相应应利率率档次次执行行新利利率。。18（四））贷款款发放放实行学学生一一次申申请，，银行行集中中审批批，按按年、、月发发放。。学费贷贷款由由银行行按学学年直直接划划入借借款人人所在在学校校指定定的账账户；；生活费费贷款款由银银行每每月10日日前按按月划划入借借款人人指定定的活活期储储蓄账账户。。一年年按10个个月发发放，，每年年2月月份和和8月月份不不发放放。若借款款人中中途要要求停停止贷贷款，，可通通过学学校指指定部部门向向贷款款银行行申请请中止止贷款款发放放。遇特殊殊情况况需追追加贷贷款金金额的的，可可另行行申请请办理理追加加贷款款及担担保手手续。。19（五））贷款款管理理1、经经办银银行的的确定定方式式由政府府按隶隶属关关系委委托全全国和和各省省级国国家助助学贷贷款管管理中中心通通过招招标方方式确确定经经办银银行。。2、贴贴息方方式在校期期间利利息由由财政政补贴贴，毕毕业后后开始始计付付利息息。借款学学生办办理毕毕业或或终止止学业业手续续时，，应当当与经经办银银行确确认还还款计计划，，还款款期限限由借借贷双双方协协商确确定。。若借借款学学生继继续攻攻读学学位，，要及及时向向经办办银行行提供供继续续攻读读学位位的书书面证证明，，财政政部门门继续续按在在校学学生实实施贴贴息。。203、对对普通通高校校实行行借款款总额额包干干办法法。普通高高校每每年的的借款款总额额原则则上按按全日日制普普通本本专科科生(含高高职学学生)、研研究生生以及及第二二学士士学位位在校校生总总数20%的比比例、、每人人每年年6000元的的标准准计算算确定定。4、借借款学学生毕毕业或或终止止学业业后1年内内，可可以向向银行行提出出一次次调整整还款款计划划的申申请，，经办办银行行应予予受理理并根根据实实际情情况和和有关关规定定进行行合理理调整整。215、还还款方方式：：借款款人应应在与与银行行签订订借款款合同同时约约定还还款方方式和和还款款时间间。还款方方式到期一一次性性归还还分期还还款。。为按按季分分期还还本衬衬息。。一次或或分次次提前前还贷贷。提提前还还贷的的，经经办银银行要要按实实际期期限计计算利利息，，不得得加收收除应应付利利息之之外的的其他他任何何费用用。借款学学生毕毕业后后自愿愿到国国家需需要的的艰苦苦地区区、艰艰苦行行业工工作，，服务务期达达到一一定年年限后后，经经批准准可以以奖学学金方方式代代偿其其贷款款本息息。226、、建建立立风风险险补补偿偿机机制制原则则：：““风风险险分分担担””具体体办办法法：：按隶隶属属关关系系，，由由财财政政和和普普通通高高校校按按贷贷款款当当年年发发生生额额的的一一定定比比例例（（招招投投标标时时确确定定））建建立立国国家家助助学学贷贷款款风风险险补补偿偿专专项项资资金金。。资资金金由由财财政政和和学学校校各各承承担担50%；；每每所所普普通通高高校校承承担担的的部部分分与与该该校校毕毕业业学学生生的的还还款款情情况况挂挂钩钩。。管理理部部门门：：各各级级国国家家助助学学贷贷款款管管理理中中心心资金金来来源源财政政部部门门每每年年将将应应承承担担的的资资金金及及时时足足额额安安排排预预算算；；各各普普通通高高校校承承担担的的资资金金，，按按照照普普通通高高校校隶隶属属关关系系和和财财政政部部门门有有关关规规定定，，在在每每年年向向普普通通高高校校返返还还按按““收收支支两两条条线线””管管理理的的学学费费收收入入时时，，由由财财政政部部门门直直接接拨拨给给教教育育主主管管部部门门。。贷款款管管理理中中心心在在确确认认经经办办银银行行年年度度贷贷款款实实际际发发放放额额后后，，将将风风险险补补偿偿资资金金统统一一支支付付给给经经办办银银行行。。237、、加加强强贷贷后后跟跟踪踪管管理理国家家助助学学贷贷款款管管理理中中心心的的职职责责：：负负责责管管理理国国家家助助学学贷贷款款学学生生个个人人信信息息查查询询系系统统，，接接受受经经办办银银行行的的查查询询；；并并将将经经办办银银行行提提供供的的违违约约借借款款学学生生名名单单在在新新闻闻媒媒体体及及全全国国高高等等学学校校毕毕业业生生学学历历查查询询系系统统网网站站公公布布。。经办办行行的的职职责责：：对对连连续续拖拖欠欠贷贷款款超超过过一一年年且且不不与与经经办办银银行行主主动动联联系系的的借借款款学学生生的的姓姓名名及及公公民民身身份份证证号号码码、、毕毕业业学学校校、、违违约约行行为为等等，，按按隶隶属属关关系系提提供供给给管管理理中中心心，，经经办办银银行行将将不不再再为为其其办办理理新新的的贷贷款款和和其其他他授授信信业业务务。。学校校的的职职责责：：借借款款学学生生毕毕业业时时，，学学校校应应在在组组织织学学生生与与经经办办银银行行办办理理还还款款确确认认手手续续后后，，方方可可为为借借款款学学生生办办理理毕毕业业手手续续，，并并将将其其贷贷款款情情况况载载入入学学生生个个人人档档案案；；配配合合经经办办银银行行催催收收贷贷款款，，负负责责在在1年年内内向向经经办办银银行行提提供供借借款款学学生生第第一一次次就就业业的的有有效效联联系系地地址址；；学学生生没没有有就就业业的的，，提提供供其其家家庭庭的的有有效效联联系系地地址址。。24经营营性性助助学学贷贷款款是指根据据市场需需求对借借款人发发放的，，帮助借借款人或或其直系系亲属、、监护对对象完成成全日制制专科教教育、本本科教育育、硕士士教育、、博士教教育的助助学贷款款。分为学杂杂费贷款款和生活活费贷款款两种再学习贷贷款是指对需需要进修修或攻读读学士、、硕士、、博士学学位的在在职人员员发放的的，用以以支付再再学习学学杂费的的贷款。。留学贷款款是指对个个人发放放的，用用于支付付借款人人或其直直系亲属属、监护护人留学学费用的的贷款。。25三、信用用卡业务务（一）银银行卡是指商业业银行向向社会发发行的具具有消费费信用、、转账结结算、存存取现金金等全部部或部分分功能的的信用支支付工具具。我国的银银行卡包包括：1、信用用卡：：按是否否向发卡卡银行交交存备用用金分为为：贷记卡是是指发卡卡银行给给予持卡卡人一定定的信用用额度，，持卡人人可在信信用额度度内先消消费、后后还款的的信用卡卡。准贷记卡卡是指持持卡人须须先按发发卡银行行要求交交存一定定金额的的备用金金，当备备用金账账户余额额不足支支付时，，可在发发卡银行行规定的的信用额额度内透透支的信信用卡。。262、借记记卡：按按功能不不同分为为：转账卡是是实时扣扣账的借借记卡，，具有转转账结算算、存取取现金和和消费功功能；专用卡是是具有专专门用途途、在特特定区域域使用的的借记卡卡，具有有转账结结算，存存取现金金功能（（专门用用途是指指在百货货、餐饮饮、饭店店、娱乐乐行业以以外的用用途）；；储值卡是是发卡银银行根据据持卡人人要求将将其资金金转至卡卡内储存存，交易易时直接接从卡内内扣款的的预付钱钱包式借借记卡。。联名／认认同卡是是银行与与有关单单位合作作发行的的银行卡卡附属产产品。发发卡银行行和联名名单位为为持卡人人在联名名单位用用卡时提提供一定定比例的的折扣优优惠或特特殊服务务。芯片（IC)卡既可应应用于单单一的银银行卡品品种，又又可应用用于组合合的银行行卡品种种。27（二）信信用卡消消费信贷贷的特点点发卡行一一次性审审查申请请人资信信；持卡人用用于日常常购物、、餐饮、、娱乐等等消费性性支出，，多笔贷贷款，期期限较短短；持卡人在在有效期期内具体体用途不不固定，，随机性性大，方方便灵活活；面向广大消费费者，客户范范围广，交易易笔数多，单单笔金额小；；消费信贷在持持卡人购物消消费的结算过过程中实现，，即时产生贷贷款信用卡作为现现代化的电子子货币以其安安全、方便、、快捷、通用用等特点，可可以为其他各各种消费信贷贷提供透支还还款、转账结结算、查询等等服务。信用卡消费信信贷是现代商商业银行最具具特色的消费费信贷种类之之一。28（三）银行卡卡的计息和收收费1、计息1）准贷记记卡及借记卡卡（不含储值值卡）账户内内的存款，按按规定计付利利息；对贷记记卡账户的存存款、储值卡卡、IC卡内的币值不不计付利息。。2）优惠贷记卡持卡人人非现金交易易可享受的优优惠：第一，免息还还款期待遇。。银行记账日日至发卡银行行规定的到期期还款日之间间为免息还款款期。免息还款期最最长为60天天。持卡人在在到期还款日日前偿还所使使用全部银行行款项即可享享受免息还款款期待遇，无无须支付非现现金交易的利利息。第二，最低还还款额待遇。。持卡人在到到期还款日前前偿还所使用用全部银行款款项有困难的的，可按照发发卡银行规定定的最低还款款额还款。29下列情况下，，贷记卡或准准贷记卡不享享受待遇持卡人选择最最低还款额方方式或超过发发卡银行批准准的信用额度度用卡时；支支取现金；透透支，不再享享受免息还款款期或最低还还款额待遇，，并要按规定定利率计收透透支利息，收收取滞纳金和和超限费。贷记卡透支按按月计收复利利，准贷记卡卡透支按月计计收单利，透透支利率为日日利率万分之之五，并根据据中国人民银银行的此项利利率调整而调调整。302、收取结算算手续费银行办理银行行卡收单业务务应按标准向向商户收取结结算手续费：：宾馆、餐饮、、娱乐、旅游游等行业不得得低于交易金金额的2%；；其他行业不得得低于交易金金额的1%。。跨行交易执行行下列利润分分配比例：未建信息交换换中心的城市市，从商户所所得结算手续续费，按发卡卡行90%，，收单行10％的比例进进行分配。银行也可以通通过协商，实实行机具分摊摊、相互代理理、互不收费费的方式进行行跨行交易；；已建信息交换换中心的城市市，从商户所所得结算手续续费，按发卡卡行80%、、收单行10%、信息交交换中心10％的比例进进行分配。31持卡人在ATM机跨行取款的的费用由其本本人承担，收收费标准是：：在其领卡城城市之内取款款，每笔收费费不得超过2元人民币；；在其领卡城城市以外取款款，每笔收费费不得低于8元人民币。。从ATM机跨行取款所所得的手续费费，按机具所所有行70%、信息交换换中心30％％的比例进行行分配。商业银行代理理境外银行卡卡收单业务应应当向商户收收取结算手续续费，其手续续费标准不得得低于交易金金额的4%。。境内银行与境境外机构签订订信用卡代理理收单协议，，其利润分配配比率按境内内银行与境外外机构分别占占商户所交手手续费的37.5％和62.5％执执行。32（四）银行卡卡账户及交易易管理1、开户个人提供本人人有效身份证证件，经发卡卡银行审查合合格后，开开立记名账户户；单位凭人人民银行核发发的开户许可可证申领单位位卡。2、取现授权权贷记卡每卡每每日累计取现现不得超过2000元人人民币；在自自动柜员机（（ATM机）取款，每每卡每日累计计提款不得超超过5000元人民币；；储值卡的面面值或卡内币币值不得超过过1000元元人民币；银银行发行认同同卡时，不得得从其收人中中向认同单位位支付捐赠等等费用。333、发卡银行行依据密码等等电子信息为为持卡人办理理的存取款、、转账结算等等各类交易所所产生的电子子信息记录，，均为该项交交易的有效凭凭据。发卡银银行可凭交易易明细记录或或清单作为记记账凭证。银行卡通过联联网的各类终终端交易的原原始单据至少少保留两年备备查。4、销户持卡者在还清清全部交易款款项、透支本本息和有关费费用后，可申申请办理销户户。34（五）银行卡卡风险管理**银行卡风风险种类1、恶意透支支风险在实际中，个个别持卡人将将银行卡的透透支功能，视视为蓄意占有有银行资金的的可乘之机，，以非法占有有发卡行资金金为目的，在在ATM机上大量提现现或超限额消消费，大肆侵侵吞银行资产产。这种以套套取银行资金金、满足个人人私欲为目的的的提现或支支付行为，导导致了银行资资产的大量流流失。这是目目前危害最大大的、发生频频率最高的一一种风险。该类风险的明明显特征是：：①持卡人连续续以低于授权权限额的金额额取现或消费费：②持卡人无视视发卡行的各各类债务追索索或追讨通知知；③利用分单压压印、差额付付现等逃避授授权的行为进进行透支；④透支被止付付后，继续逃逃避授权取现现或消费。352、假冒、涂涂改风险一些不法人员员利用偷窃、、诈骗等手段段获取他人银银行信用卡后后，或直接在在ATM机上取款，或或经过涂改后后再以合法持持卡人的身份份到银行或银银行特约商家家骗取资金或或财物，以此此达到非法占占有他人资财财的目的。该该类风险的一一般表现形式式是：①不法人模仿仿合法持卡人人的有效签字字；②不法人涂改改合法持卡人人的签名条；；③不法人利用用非法获取的的合法持卡人人的有效密码码，在ATM机上取款；④不法人以非非法手段冒领领持卡人的信信用卡和密码码使用；⑤不法人非法法篡改账户凭凭证或资料，，复制合法持持卡人的有效效单据等。363、内外勾结结犯罪风险指银行发卡部部门的个别工工作人员，利利用职务之便便与外部犯罪罪分子相互串串通、勾结，，共同作案，，非法侵占银银行和客户资资金。由于是是内外勾结犯犯罪，因而这这种风险更加加具有隐蔽性性和突发性，，其对社会所所产生的破坏坏性也就更大大。该类风险的主主要表现形式式是：①发卡银行内内部工作人员员偷制或盗窃窃已打制的信信用卡及密码码后，或自己己使用或交由由他人使用；；②发卡行内部部有关人员故故意拖延“止止付通知”的的传递时间，，以便为犯罪罪分子提现或或恶意透支创创造有利时机机；③与特约商户户经办人员内内外勾结，越越权超限额授授权或修改、、删除授权记记录；④向不法人员员提供他人有有效卡资料、、有关电脑程程序资料、密密码编译资料料等等。374、特约商户户风险是指某些不法法商户及其工工作人员，违违规操作，故故意骗取发卡卡行资金，进进而造成发卡卡行资金损失失的风险。该风险主要表表现：①特约商户收收款人员不按按操作规定核核对“止付名名单”以及持持卡人身份证证和预留签名名，接受本应应止付的过期期回收信用卡卡；②利用持卡人人的有效信用用卡复制签购购单资料，骗骗取发卡行资资金；③为不符合特特约商户条件件的客户用压压卡机办现收收卡服务；④向不法人员员提供有效卡卡资料或“止止付名单”等等。385、持卡人信信用风险指持卡人经济济状况恶化或或资信度下降降给发卡行带带来的资金损损失的风险。。该风险一般表表现为：①持卡人收入入状况发生变变化，一方面面中断与发卡卡行的联系，，一方面继续续进行透支性性消费，持卡卡人利用信用用卡联网之便便利，在多家家柜员机上取取现，然后，，一走了之。。②持卡人假挂挂失，利用发发卡行对挂失失时效期和““止付名单””传递在途的的“时间差””，用挂失卡卡以低于授权权额的金额多多次提现或消消费等。③从业人员业业务素质不高高，在技术上上出现失误而而引发的风险险。39**银行卡风风险管理发卡银行应当当认真审查信信用卡申请人人的资信状况况，进行定期期复查，并根根据资信状况况的变化调整整其信用额度度审批制度；；明确对不同级级别内部工作作人员的授权权权限和授权权限额；加强对止付名名单的管理，，及时接收和和发送止付名名单。通过借记卡办办理的各项代代理业务，发发卡银行不得得为持卡人或或委托单位垫垫付资金。40发卡银行应遵遵守的信用卡卡业务风险控控制指标：(1)同一持持卡人单笔透透支发生额，，个人卡不得得超过2万元元（含等值外外币），单位位卡不得超过过5万元（含含等值外币））。(2)同一账账户月透支余余额个人卡不不得超过5万万元（含等值值外币），单单位卡不得超超过发卡银行行对该单位综综合授信额度度的3%。无无综合授信额额度可参照的的单位，其月月透支余额不不得超过10万元《含等等值外币）。。(3)外币卡卡的透支额度度不得超过持持卡人保证金金（含储蓄存存单质押金额额）的80%。(4)新发生生的180天天以上的月均均透支余额不不得超过月均均总额透支余余额的15%。准贷记卡卡的透支期限限最长为60天。贷记卡卡的首月最低低还款额不得得低于其当月月透支余额的的10%。41发卡银行的追追偿(1)扣减持持卡人保证金金、依法处理理抵押物和质质物；(2)向保证证人追索透支支款项；(3)通过司司法机关的诉诉讼程序进行行追偿。仍不足以弥补补的，按照财财政部《呆账账准备金管理理办法》执行行。对已核销销的透支款项项又收回的，，本金和利息息作增加“呆呆账准备金””处理。42（六）信用用卡消费贷贷款的操作作流程1、客户