某公司授信业务管理及基本操作管理知识规程课件

公司授信业务基本操作规程​公司授信业务基本操作规程​1提纲一、基本介绍二、公司授信业务流程设计的基本原则三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程四、各个环节的重点操作​提纲一、基本介绍​2一、规定的内容二、适用的对象三、适用的范围一、基本介绍​一、规定的内容一、基本介绍​3一、基本介绍一、基本介绍what基本办理流程公司授信业务how基本原则who​一、基本介绍一、基本介绍what公司授信业务howwho​4一、基本介绍一、公司授信业务公司授信业务，主要包括为非金融类公司客户（不含小企业）办理的信用评级、额度授信以及各项具体表内外信贷业务。其中，表内信贷业务主要保留流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、票据承兑、保函等。二、适用对象非金融类的公司客户，不含小企业和金融类公司客户三、适用范围信用评级、额度授信、单笔业务表内外信贷业务​一、基本介绍一、公司授信业务公司授信业务，主要包括为非金融类5客户分层营销与管理原则前、中、后台分离原则先客户评级、后额度授信、再具体支用原则分级授权、逐级审查的原则二、流程设计的基本原则​客户分层营销与管理原则二、流程设计的基本原则​6双人审查、共同负责的原则审批人与终审人双签的原则贷款审查与放贷审核并重的原则客户营销与贷后管理并重的原则二、流程设计的基本原则​双人审查、共同负责的原则二、流程设计的基本原则​7先评级、后授信、再具体支用1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要授信但制度要求要先进行评级的客户；2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级申请，确定其是否符合我行客户信用等级准入标准的；3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级重检；4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程；（一）需单独发起评级的情形​先评级、后授信、再具体支用1、合作方准入客户或其他只做中间业8先评级、后授信、再具体支用1、客户经理先行发起信用评级的，需进一步确定其在我行的授信额度的；2、等级重检后，测算的客户风险限额低于客户实际占用授信额度的，则须重新发起授信方案的报批，但如风险限额仍不低于客户实际占用的授信额度，则可根据客户资信变化情况确定是否要对该客户重新核定授信方案；3、申请额度调增时，如距原评级日不超过3个月，客户经营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信额度；4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需进行额度重检时则需单独发起评级流程。（二）需单独发起授信额度的情形​先评级、后授信、再具体支用1、客户经理先行发起信用评级的，需9先评级、后授信、再具体支用1、前所述先行核定授信方案的客户，再做具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业务流程2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起单笔业务，核定债项评级，并确定其债项额度，单笔业务的金额即专项额度金额。（三）需单独发起单笔信贷业务的情形​先评级、后授信、再具体支用1、前所述先行核定授信方案的客户，10超权限上报的路径三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批机构审批一、对于授信发起行无审批权的:前台经营机构发起--行长或授权副行长签发--上级行信贷业务部审查--行长或授权副行长签发--有权审批行信贷业务部审查--有权审批行审批机构审批；二、对于授信发起行有审批权前台经营机构发起—本级信贷业务部审查—行长或授权副行长签发—上级行信贷业务部审查—行长或授权副行长签发—有权审批行信贷业务审查—有权涉农行审批机构审批​超权限上报的路径三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必须11三、办理流程1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一起，并按照授信调查、单笔业务的调查要求执行2、客户经理要填写业务申报表、授信尽职调查报告以及单笔业务的调查报告3、审查人员出具一份审查分析报告，并在申报表上签署审查意见（审查报批的除外）4、上报路径及审批权限案最高审批权限执行一、评级、授信、单笔业务的办理流程业务办理流程图二、评级、授信、单笔业务同时发起上报​三、办理流程1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一起，并12四、各个环节的重点操作受理与调查授信审查授信审批合同签署贷款发放与支付Ｗｈｏ？Ｗｈａｔ？Ｈｏｗ？​四、各个环节的重点操作受理与调查授信审查授信审批合同签署贷款13（一）受理与调查业务受理尽职调查申报准备业务上报​（一）受理与调查业务受理尽职调查申报准备业务上报​14业务受理环节《公司授信业务报批材料清单》（附件4）基本条件：1、是否具备借款主体资格2、借款用途是否符合法律规定和我行信贷政策3、是否满足额度项下业务办理要求​业务受理环节《公司授信业务报批材料清单》（附件4）​15尽职调查环节

信用评级资信调查定向评价信息定量评级信息信息录入选择行业选择评价模型录入财务报表评级建议以系统评级结果为基础，给出评级建议，并测算风险限额​尽职调查环节

信用评级资信调查定向评价信息信息录入选择行业评16尽职调查环节额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调查公司客户基本情况、生产经营状况、财务状况、信用状况等反映其综合资质水平的信息；《公司客户授信尽职调查报告》剪附件11授信方案建议：授信额度建议、分项额度、期限、用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件（额度授信的前提条件和持续条件可否循环等额度授信​尽职调查环节额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调查公司17尽职调查环节

单笔业务调查准备尽职调查撰写调查报告1、熟悉资料，查询外部信息2、整理调研提纲3、准备调查工具4、约见时间、地点、访谈对象1、看、拍、问、听、要2、调查要点：基本情况、生产经营情况、财务状况、行业状况、担保方式调查等调查报告模板（《公司授信业务调查报告》见附件）贷款建议：是否同意融资、金额、期限、币种、利|费率、信用结构、还款方式、资金用途、支付方式、利率调整方式签字​尽职调查环节

单笔业务调查准备尽职调查撰写调查报告1、熟悉资18申报准备环节信用评级全部基础资料业务申报表额度授信全部基础资料业务申报表授信尽职调查报告单笔业务全部基础资料业务申报表业务调查报告​申报准备环节信用评级全部基础业务申报表额度授信全部基础业务申19业务上报环节一、上报路径1、对于本级行无审批权的，经前台业务主管复核后，交本级行长或授权副行长在申报表上签署同意推荐意见后，报送上级行信贷业务部审查，同时抄送上几行相关业务部门；2、对于本级行有审批权的，由前台业务主管复核够直接报送本级行信贷业务部审查。3、对于分行发起的业务，无论一级分行有无审批权，均由前台业务主管复核后直接报送本级行信贷业务部审查。二、报批资料要求1、全部资料以扫描的电子版形式上报2、报本级行信贷部的，申报表、调查报告均应原件加盖部门章3、报上级行信贷部的，申请表、调查报告均应原件加盖行章​业务上报环节一、上报路径1、对于本级行无审批权的，经前台业务20（二）授信审查审查受理授信审查上报审批​（二）授信审查审查受理授信审查上报审批​21审查受理环节1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时、逐项清点材料，核对材料要件的齐全性和格式的规范性。2、若核实申报要件部齐全，应及时通知申报机构补充要件后再予以受理，对不符合受理条件的予以退回；3、符合受理条件的，应根据审查人员专业分工和工作任务量等情况，合理、有效安排授信审查人员（双人），经上级领导审核同意后交授信审查岗审查；4、逐笔登记《中国邮政储蓄银行审查受理登记簿》操作要求​审查受理环节1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时22授信审查环节审查什么出具怎样的审查意见审查意见处理授信审查岗​授信审查环节审查什么出具怎样的审查意见审查意见处理授信审查岗23授信审查—审查什么一、审查什么内容（一）基本审查内容1、报批材料的合规性、完整性和有效性2、对公司授信业务进行风险分析与揭示（二）特殊处理1、信用评级的，还应审查前台录入财务数据是否准确、选择的客户评级模型是否恰当、定价评价赋值是否合理、等级建议是否准确合理、授信防范是否恰当、风险限额计算结果是否准确2、对于公司外汇信贷业务等特殊信贷业务的，还应进行技术性审查，由技术审查人员出具《技术性审查意见表》，提交授信审查人员。设计单证业务时，可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。​授信审查—审查什么一、审查什么内容​24（三）客户信贷审查分析​（三）客户信贷审查分析​25（四）客户财务因素分析​（四）客户财务因素分析​26授信审查—审查意见一、审查意见1、就报批材料的完整性、合规性、有消息的审查意见2、就揭示的风险点提出风险控制措施、前提条件和管理要求二、意见类型1、信用评级：补充材料评级调整评级推翻审查通过2、额度授信补充材料审查退回审查通过3、单笔业务补充材料审查退回审查通过三、意见依据1、评级调整：审查认为前台经营机构客户评级建议与客户实际情况存在一定差异，经适当调整可以得到客户最终信用等级的（以系统评级为基础，上调不超过1级，下调不超过2级）2、评级推翻：审查认为前台经营机构客户评级建议经过调整后仍不能正确反映客户信用状况的；​授信审查—审查意见一、审查意见1、就报批材料的完整性、合规性27授信审查—处理要求（一）补充材料填写《授信审查通知单》，提出补充材料要求（二）评级调查/审查通过出具审查分析报告,提交审贷秘书岗或上报审批(三)审查退回/评级推翻填写《授信审查通知单》，提交授信审批主管审核后下发申报机构单笔业务的，还应同时抄送各级行相关业务部门​授信审查—处理要求（一）补充材料填写《授信审查通知单》，提出28上报审批环节一、上报程序1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗，由审贷秘书岗安排审批；2、超出本级行审批权限的，授信审查岗在申报表上签署审查意见，经部门负责人签字后报本级行或授权副行长签署推荐意见，上报上级行信贷业务部，直至有权审批机构进行审批。二、报批资料要求申报表和审查分析报告均应原件加盖行章​上报审批环节一、上报程序1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗29（三）授信审批授信审批审批流程审批结论授信再审批审批方式​（三）授信审批授信审批审批流程审批结论授信再审批审批方式​301、审批方式​1、审批方式​312、审批流程审批安排授信审批终审人签批下发审批批复决策意见处理​2、审批流程审批安排授信审批终审人签批下发审批批复决策意见处322、审批流程​2、审批流程​332、审批流程​2、审批流程​34审批原则（一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够充分不能满足决策所需，可在审批决策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷业务部与申报机构（部门）联系解决（二）回避机制审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批（三）独立决策授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其他人的独立决策（四）意见明确对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃权一、审批原则​审批原则（一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报353.审批结论审批结论按照审批结论的内容划分按照审批结论发形成过程划分同意续议有条件同意授权审批人审批结论授业务审批结论信​3.审批结论审批结论按照审批按照审批同意续议有条件授权审批授363.审批结论​3.审批结论​373.审批结论​3.审批结论​383.审批结论某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发表的审批结论按规定的表决规则形成；授信审批人审批结论单个授信审批人对所审批的授信业务独立发表的审批结论;授信业务审批结论​3.审批结论某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授39授信业务审批结论的形成规则1、同意：出席会议2/3及以上授信审批人同意，且主任委员同意的2、有条件同意：出席会议2/3及以上授信审批人同意或有条件同意，且主任委员同意或有条件同意的3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上授信审批人不同意，或主任委员不同意的4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也未被否决，则授信业务审批结论为续议一、有条件同意授信审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论二、双人审批主审批人应在充分研究授信审批人审批结论的基础上形成授信业务审批结论；三、会议审批​授信业务审批结论的形成规则1、同意：出席会议2/3及以上授40授信业务审批结论的形成规则1、对于申报方案中金额、期限两项要素，如分别有1/3及以上授信审批人认为需要调整而没有同意申报的授信业务,则应将对金额、期限的调整要求纳入审批结论，具体调整幅度、调整意见由会议主任委员在充分考虑各授信审批人意见的基础上决定2、对于授信审批人对申报方案提出的其他调整意见，由会议主任委员决定是否作为续议理由纳入审批结论3、对于授信审批人认为申报材料部充分而提出的需要进一步补充、落实的具体业务信息等方面的续议意见，由会议主任委员在归纳各位授信审批人意见基础上合并形成审批结论一、附件条件的形成规则对授信审批人提出的附件条件，由会议主任委员在充分研究的基础上忈是否采纳诶审批同意的附件条件二、续议理由的形成规则三、否决理由的形成规则对主任委员授信审批人提出的否定理由，由会议决定是否纳入授信业务审批结论​授信业务审批结论的形成规则1、对于申报方案中金额、期限两项要414.授信业务再审批授信业务再审批续议复议信贷条件变更​4.授信业务再审批授信业务再审批续议复议信贷条件变更​42复议1、有权审批行行长或授权副行长对信贷业务审批结论有疑问要求复议；2、业务情况发生明显有利于降低风险的改变，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；3、信贷调查获得新的实质性有利的信息，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；4、业务条件发生实质性有利的改变，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；5、原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好转，比如涉及的重大诉讼判决结果为未赔偿或仅少量赔偿，重大对外担保但未发生责任等；6、能够提出明确充分的理由认为原审批结论有不公正、草率或失误之处一、可提出复议的情形​复议1、有权审批行行长或授权副行长对信贷业务审批结论有疑问要43复议1、复议审批的审批权限应高于原审批权限，如果原审批权限为所在机构最高级别审批权限，则复议有权审批行上移一级2、对于总行否决的授信业务，若原审批权限已属于最高级别，则由杭州或授权副行长指定该笔复议业务的主审批人或会议主任委员；3、复议审批行未上移一级，信贷业务部应优先安排未参加前次审批的授信审批人二、复议有权审批行和审批人的确定​复议1、复议审批的审批权限应高于原审批权限，如果原审批权限为44（四）合同签署签约条件落实合同准备合同审核签约扫描进系统​（四）合同签署签约条件落实合同合同签约扫描进​45签约条件落实及合同准备环节一、签约条件落实二、合同准备客户经理岗​签约条件落实及合同准备环节一、签约条件落实二、合同准备客户46合同审核环节一、签约前审核1、核实签约条件落实情况；2、合同填制的相关问题；二、签约中审核1、提交审核的合同是否是原已审核的合同，合同条款及要素是否变化2、是否意见有权人签字盖章，签字和盖章的清晰性3、签字人的合规性：是否具有签约主体资格，授权授信是否完善​合同审核环节一、签约前审核1、核实签约条件落实情况；二、签约47合同签署环节一、信贷管理岗填写《中国邮政储蓄银行公司授信业务实地见证确认书》，由管户客户经理签字确认二、客户经理岗在合同签署完毕后将信贷合同和担保合同文本扫描并上传到公司信贷系统中，并将合同文本、合同审核表、签约条件落实材料等资料移交档案管理部门​合同签署环节一、信贷管理岗填写《中国邮政储蓄银行公司授信业务48（五）贷款发放与支付放款条件落实支用申请支用复核放款审核授信发放​（五）贷款发放与支付放款条件落实支用申请支用复核放款审核授信49放款条件落实环节1、在审核决策移交通知单中要求2、一般包括保证金缴存、抵（质）押登记、抵（质）押物保险、抵（质）押公证等担保落实情况，借款人重大风险变化情况、财务比率等的限制、资本金到位情况等。放款条件​放款条件落实环节1、在审核决策移交通知单中要求放款条件​50客户经理岗一、支用申请1、借据2、支用申请书3、贷款用途证明材料4、审批意见要求提供的其他材料二、支用申请初审1、用款申请是否符合审批决策意见通知单要求2、资金用途审查3、借据填写是否完整、合规4、客户及担保人是否有最新的不良信用记录三、提交复核材料1、用信申请材料2、审批决策意见通知单3、信贷合同及担保合同文本4、放款条件落实证明材料5、实地见证书1、采用借款人自主支付的，应至少提供用款计划或清单2、采用贷款人受托支付的，应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如已经发生或拟发生的费用清单、结算凭证、交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件、被置换融资的证明材料​客户经理岗一、支用申请1、借据二、支用申请初审1、用款申请是51支用复核环节复核要点1、已实地签署相关合同2、各项放款要求已落实3、抵（质）押手续已办妥4、支用申请复核信贷合同及我行相关规定​支用复核环节复核要点1、已实地签署相关合同​52放贷审核环节审核要点1、放款条件落实情况2、资金用途3、放款资料的完整性审核4、一致性审核5、规范性审核处理要求1、审核不通过的，退回客户经理2、审核通过的，在公司信贷系统中打印《中国邮政储蓄银行信贷发放通知书》，加盖签章后，连同借据一并提交放款操作岗进行放款操作3、办理抵质押入库​放贷审核环节审核要点1、放款条件落实情况处理要求1、审核不通53贷款发放环节操作要求1、对信贷发放通知书和借据等相关放款文件的信息一致性金富星形式审查，并要求在本外币公司业务系统中操作放款和其他关联手续2、放款操作完成后，将接近于客户联合业务联加盖章戳后，返还客户经理，由其退回客户及留档；将借据会计联，连同信贷发放通知书、放款单的会计联移交信贷记账岗，由其在信贷发放后移交档案管理部门进行保管；3、受托支付的，放款操作完成后，客户经理原则上应在贷款发放当天发起受托支付申请，在公司信贷系统中打印中国邮政储蓄银行受托支放款付通知书》交由操作人员执行放款操作岗​贷款发放环节操作要求1、对信贷发放通知书和借据等相关放款文件54抵（质）押入库放款审核岗申请（填制《入库通知书》）权证保管人员审核权证人员办理入库手续（出具《代保管凭证》，并登记台账​抵（质）押入库放款审核岗申请（填制《入库通知书》）权证保管人55抵（质）押出库客户经理发起（《抵（质）押品出库申请审批表》，信贷业务结清凭证）前台业务主管审批（审批签字）放款审核岗审核（审批签字，填写《出库通知书》，代保管凭证）信贷会计主管复核（出库通知书上签字）权证保管人员办理出库​抵（质）押出库客户经理发起（《抵（质）押品出库申请审批表》，56总结一、基本介绍二、公司授信业务流程设计的基本原则三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程四、各个环节的重点操作​总结一、基本介绍二、公司授信业务流程设计的基本原则三、信用评57最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。这个世界并不在乎你的自尊，只在乎你做出来的成绩，然后再去强调你的感受。12月-2212月-2212:22以爱为凝聚力的公司比靠畏惧维系的公司要稳固得多。珍惜今天的拥有，明天才会富有。一个公司要发展迅速得力于聘用好的人才，尤其是需要聪明的人才。3岁前后严格管理，做孩子的家长；13岁前后逐步放手，做孩子的朋友。有效的教育是先严后松，无效的教育是先松后严。有效的激励是朝五晚九，无效的激励是朝九晚五。12月-2212月-2212:2212月-22怀疑和否定之海，围绕着人们小小的岛屿，而信念则鞭策人，使人勇敢面对未知的前途。12月-2212月-2212月-2212月-22对人才的运用，仅仅限于收罗是远远不够的，重要的是对人才不仅要善于识别其长处，而且要敢于大胆地使用，以让其充分显示自己的才能。微软公司在用人上所表现出的胆略与气魄是别的公司无可比拟的。因为有了感谢之心，才能引发惜物及谦虚之心，使生活充满欢乐，心理保持平衡，在待人接物时自然能免去许多无谓的对抗与争执。只有一条路不能选择12:22:2912:22:29一个人在科学探索的道路上，走过弯路，犯过错误，并不是坏事，更不是什么耻辱，要在实践中勇于承认和改正错误。业精于勤，荒于嬉。12月-2212月-225812:22:2912月-22合作是一切团队繁荣的根本。我知道什么是劳动:劳动是世界上一切欢乐和一切美好事情的源泉。世间没有一种具有真正价值的东西，可以不经过艰苦辛勤劳动而能够得到的。12:2212:22:2912月-2212:22靠制订和管理标准吃饭的，有什么样的判断就会有什么样的产品，有什么样的标准就会有什么样的人才。讲到国家的政治，根本上要人民有权；至于管理政府的人，便要付之于有能的专家们。只要有坚强的持久心，一个庸俗平凡的人也会有成功的一天，否则即使是一个才识卓越的人，也只能遭遇失败的命运。有信念不一定成功，没信念一定会失败。12月-2212月-2212月-2212月-22我这一生基本上只是辛苦工作，我可以说，我活了七十五岁，没有那一个月过的是舒服生活，就好象推一块石头上山，石头不停地滚下来又推上去。2022/12/2612:2212:2212:22:29一次良好的撤退，应和一次伟大的胜利一样受到奖赏。有非凡志向，才有非凡成就。12:22:29下午12月-2212:22:29我的人生哲学是工作，我要揭示大自然的奥秘，并以此为人类服务。我们在世的短暂的一生中，我不知道还有什么比这种服务更好的了。抓住时机并快速决策是现代企业成功的关键。最有希望的成功者，并不是才华最出众的人，而是那些最善于利用每一时机发掘开拓的人。26十二月202226-12月-22一个伟大的企业，对待成就永远都要战战兢兢，如覆薄冰。如果强调什么，你就检查什么；你不检查，就等于不重视。为了能拟定目标和方针，一个管理者必须对公司内部作业情况以及外在市场环境相当了解才行。12:2212:22:29十二月22诚恳待人是迈向成功的唯一途径。这与没有尝过辛苦，而获得成功的滋味迥然不同。不下功夫，却能成功，根本是不可能的事情。管理关系就是人的关系。12:222022/12/2612:22创新是惟一的出路，淘汰自己，否则竞争将淘汰我们。危机不仅带来麻烦，也蕴藏着无限商机。人生是尊贵的。大家重新励志，努力奋斗，为时应犹未晚。观念决定思路，思路决定出路。12月-222022/12/2612:22:29谢谢各位！最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。谢谢各位！58公司授信业务基本操作规程​公司授信业务基本操作规程​59提纲一、基本介绍二、公司授信业务流程设计的基本原则三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程四、各个环节的重点操作​提纲一、基本介绍​60一、规定的内容二、适用的对象三、适用的范围一、基本介绍​一、规定的内容一、基本介绍​61一、基本介绍一、基本介绍what基本办理流程公司授信业务how基本原则who​一、基本介绍一、基本介绍what公司授信业务howwho​62一、基本介绍一、公司授信业务公司授信业务，主要包括为非金融类公司客户（不含小企业）办理的信用评级、额度授信以及各项具体表内外信贷业务。其中，表内信贷业务主要保留流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、票据承兑、保函等。二、适用对象非金融类的公司客户，不含小企业和金融类公司客户三、适用范围信用评级、额度授信、单笔业务表内外信贷业务​一、基本介绍一、公司授信业务公司授信业务，主要包括为非金融类63客户分层营销与管理原则前、中、后台分离原则先客户评级、后额度授信、再具体支用原则分级授权、逐级审查的原则二、流程设计的基本原则​客户分层营销与管理原则二、流程设计的基本原则​64双人审查、共同负责的原则审批人与终审人双签的原则贷款审查与放贷审核并重的原则客户营销与贷后管理并重的原则二、流程设计的基本原则​双人审查、共同负责的原则二、流程设计的基本原则​65先评级、后授信、再具体支用1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要授信但制度要求要先进行评级的客户；2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级申请，确定其是否符合我行客户信用等级准入标准的；3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级重检；4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程；（一）需单独发起评级的情形​先评级、后授信、再具体支用1、合作方准入客户或其他只做中间业66先评级、后授信、再具体支用1、客户经理先行发起信用评级的，需进一步确定其在我行的授信额度的；2、等级重检后，测算的客户风险限额低于客户实际占用授信额度的，则须重新发起授信方案的报批，但如风险限额仍不低于客户实际占用的授信额度，则可根据客户资信变化情况确定是否要对该客户重新核定授信方案；3、申请额度调增时，如距原评级日不超过3个月，客户经营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信额度；4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需进行额度重检时则需单独发起评级流程。（二）需单独发起授信额度的情形​先评级、后授信、再具体支用1、客户经理先行发起信用评级的，需67先评级、后授信、再具体支用1、前所述先行核定授信方案的客户，再做具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业务流程2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起单笔业务，核定债项评级，并确定其债项额度，单笔业务的金额即专项额度金额。（三）需单独发起单笔信贷业务的情形​先评级、后授信、再具体支用1、前所述先行核定授信方案的客户，68超权限上报的路径三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批机构审批一、对于授信发起行无审批权的:前台经营机构发起--行长或授权副行长签发--上级行信贷业务部审查--行长或授权副行长签发--有权审批行信贷业务部审查--有权审批行审批机构审批；二、对于授信发起行有审批权前台经营机构发起—本级信贷业务部审查—行长或授权副行长签发—上级行信贷业务部审查—行长或授权副行长签发—有权审批行信贷业务审查—有权涉农行审批机构审批​超权限上报的路径三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必须69三、办理流程1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一起，并按照授信调查、单笔业务的调查要求执行2、客户经理要填写业务申报表、授信尽职调查报告以及单笔业务的调查报告3、审查人员出具一份审查分析报告，并在申报表上签署审查意见（审查报批的除外）4、上报路径及审批权限案最高审批权限执行一、评级、授信、单笔业务的办理流程业务办理流程图二、评级、授信、单笔业务同时发起上报​三、办理流程1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一起，并70四、各个环节的重点操作受理与调查授信审查授信审批合同签署贷款发放与支付Ｗｈｏ？Ｗｈａｔ？Ｈｏｗ？​四、各个环节的重点操作受理与调查授信审查授信审批合同签署贷款71（一）受理与调查业务受理尽职调查申报准备业务上报​（一）受理与调查业务受理尽职调查申报准备业务上报​72业务受理环节《公司授信业务报批材料清单》（附件4）基本条件：1、是否具备借款主体资格2、借款用途是否符合法律规定和我行信贷政策3、是否满足额度项下业务办理要求​业务受理环节《公司授信业务报批材料清单》（附件4）​73尽职调查环节

信用评级资信调查定向评价信息定量评级信息信息录入选择行业选择评价模型录入财务报表评级建议以系统评级结果为基础，给出评级建议，并测算风险限额​尽职调查环节

信用评级资信调查定向评价信息信息录入选择行业评74尽职调查环节额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调查公司客户基本情况、生产经营状况、财务状况、信用状况等反映其综合资质水平的信息；《公司客户授信尽职调查报告》剪附件11授信方案建议：授信额度建议、分项额度、期限、用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件（额度授信的前提条件和持续条件可否循环等额度授信​尽职调查环节额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调查公司75尽职调查环节

单笔业务调查准备尽职调查撰写调查报告1、熟悉资料，查询外部信息2、整理调研提纲3、准备调查工具4、约见时间、地点、访谈对象1、看、拍、问、听、要2、调查要点：基本情况、生产经营情况、财务状况、行业状况、担保方式调查等调查报告模板（《公司授信业务调查报告》见附件）贷款建议：是否同意融资、金额、期限、币种、利|费率、信用结构、还款方式、资金用途、支付方式、利率调整方式签字​尽职调查环节

单笔业务调查准备尽职调查撰写调查报告1、熟悉资76申报准备环节信用评级全部基础资料业务申报表额度授信全部基础资料业务申报表授信尽职调查报告单笔业务全部基础资料业务申报表业务调查报告​申报准备环节信用评级全部基础业务申报表额度授信全部基础业务申77业务上报环节一、上报路径1、对于本级行无审批权的，经前台业务主管复核后，交本级行长或授权副行长在申报表上签署同意推荐意见后，报送上级行信贷业务部审查，同时抄送上几行相关业务部门；2、对于本级行有审批权的，由前台业务主管复核够直接报送本级行信贷业务部审查。3、对于分行发起的业务，无论一级分行有无审批权，均由前台业务主管复核后直接报送本级行信贷业务部审查。二、报批资料要求1、全部资料以扫描的电子版形式上报2、报本级行信贷部的，申报表、调查报告均应原件加盖部门章3、报上级行信贷部的，申请表、调查报告均应原件加盖行章​业务上报环节一、上报路径1、对于本级行无审批权的，经前台业务78（二）授信审查审查受理授信审查上报审批​（二）授信审查审查受理授信审查上报审批​79审查受理环节1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时、逐项清点材料，核对材料要件的齐全性和格式的规范性。2、若核实申报要件部齐全，应及时通知申报机构补充要件后再予以受理，对不符合受理条件的予以退回；3、符合受理条件的，应根据审查人员专业分工和工作任务量等情况，合理、有效安排授信审查人员（双人），经上级领导审核同意后交授信审查岗审查；4、逐笔登记《中国邮政储蓄银行审查受理登记簿》操作要求​审查受理环节1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时80授信审查环节审查什么出具怎样的审查意见审查意见处理授信审查岗​授信审查环节审查什么出具怎样的审查意见审查意见处理授信审查岗81授信审查—审查什么一、审查什么内容（一）基本审查内容1、报批材料的合规性、完整性和有效性2、对公司授信业务进行风险分析与揭示（二）特殊处理1、信用评级的，还应审查前台录入财务数据是否准确、选择的客户评级模型是否恰当、定价评价赋值是否合理、等级建议是否准确合理、授信防范是否恰当、风险限额计算结果是否准确2、对于公司外汇信贷业务等特殊信贷业务的，还应进行技术性审查，由技术审查人员出具《技术性审查意见表》，提交授信审查人员。设计单证业务时，可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。​授信审查—审查什么一、审查什么内容​82（三）客户信贷审查分析​（三）客户信贷审查分析​83（四）客户财务因素分析​（四）客户财务因素分析​84授信审查—审查意见一、审查意见1、就报批材料的完整性、合规性、有消息的审查意见2、就揭示的风险点提出风险控制措施、前提条件和管理要求二、意见类型1、信用评级：补充材料评级调整评级推翻审查通过2、额度授信补充材料审查退回审查通过3、单笔业务补充材料审查退回审查通过三、意见依据1、评级调整：审查认为前台经营机构客户评级建议与客户实际情况存在一定差异，经适当调整可以得到客户最终信用等级的（以系统评级为基础，上调不超过1级，下调不超过2级）2、评级推翻：审查认为前台经营机构客户评级建议经过调整后仍不能正确反映客户信用状况的；​授信审查—审查意见一、审查意见1、就报批材料的完整性、合规性85授信审查—处理要求（一）补充材料填写《授信审查通知单》，提出补充材料要求（二）评级调查/审查通过出具审查分析报告,提交审贷秘书岗或上报审批(三)审查退回/评级推翻填写《授信审查通知单》，提交授信审批主管审核后下发申报机构单笔业务的，还应同时抄送各级行相关业务部门​授信审查—处理要求（一）补充材料填写《授信审查通知单》，提出86上报审批环节一、上报程序1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗，由审贷秘书岗安排审批；2、超出本级行审批权限的，授信审查岗在申报表上签署审查意见，经部门负责人签字后报本级行或授权副行长签署推荐意见，上报上级行信贷业务部，直至有权审批机构进行审批。二、报批资料要求申报表和审查分析报告均应原件加盖行章​上报审批环节一、上报程序1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗87（三）授信审批授信审批审批流程审批结论授信再审批审批方式​（三）授信审批授信审批审批流程审批结论授信再审批审批方式​881、审批方式​1、审批方式​892、审批流程审批安排授信审批终审人签批下发审批批复决策意见处理​2、审批流程审批安排授信审批终审人签批下发审批批复决策意见处902、审批流程​2、审批流程​912、审批流程​2、审批流程​92审批原则（一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够充分不能满足决策所需，可在审批决策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷业务部与申报机构（部门）联系解决（二）回避机制审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批（三）独立决策授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其他人的独立决策（四）意见明确对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃权一、审批原则​审批原则（一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报933.审批结论审批结论按照审批结论的内容划分按照审批结论发形成过程划分同意续议有条件同意授权审批人审批结论授业务审批结论信​3.审批结论审批结论按照审批按照审批同意续议有条件授权审批授943.审批结论​3.审批结论​953.审批结论​3.审批结论​963.审批结论某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发表的审批结论按规定的表决规则形成；授信审批人审批结论单个授信审批人对所审批的授信业务独立发表的审批结论;授信业务审批结论​3.审批结论某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授97授信业务审批结论的形成规则1、同意：出席会议2/3及以上授信审批人同意，且主任委员同意的2、有条件同意：出席会议2/3及以上授信审批人同意或有条件同意，且主任委员同意或有条件同意的3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上授信审批人不同意，或主任委员不同意的4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也未被否决，则授信业务审批结论为续议一、有条件同意授信审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论二、双人审批主审批人应在充分研究授信审批人审批结论的基础上形成授信业务审批结论；三、会议审批​授信业务审批结论的形成规则1、同意：出席会议2/3及以上授98授信业务审批结论的形成规则1、对于申报方案中金额、期限两项要素，如分别有1/3及以上授信审批人认为需要调整而没有同意申报的授信业务,则应将对金额、期限的调整要求纳入审批结论，具体调整幅度、调整意见由会议主任委员在充分考虑各授信审批人意见的基础上决定2、对于授信审批人对申报方案提出的其他调整意见，由会议主任委员决定是否作为续议理由纳入审批结论3、对于授信审批人认为申报材料部充分而提出的需要进一步补充、落实的具体业务信息等方面的续议意见，由会议主任委员在归纳各位授信审批人意见基础上合并形成审批结论一、附件条件的形成规则对授信审批人提出的附件条件，由会议主任委员在充分研究的基础上忈是否采纳诶审批同意的附件条件二、续议理由的形成规则三、否决理由的形成规则对主任委员授信审批人提出的否定理由，由会议决定是否纳入授信业务审批结论​授信业务审批结论的形成规则1、对于申报方案中金额、期限两项要994.授信业务再审批授信业务再审批续议复议信贷条件变更​4.授信业务再审批授信业务再审批续议复议信贷条件变更​100复议1、有权审批行行长或授权副行长对信贷业务审批结论有疑问要求复议；2、业务情况发生明显有利于降低风险的改变，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；3、信贷调查获得新的实质性有利的信息，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；4、业务条件发生实质性有利的改变，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；5、原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好转，比如涉及的重大诉讼判决结果为未赔偿或仅少量赔偿，重大对外担保但未发生责任等；6、能够提出明确充分的理由认为原审批结论有不公正、草率或失误之处一、可提出复议的情形​复议1、有权审批行行长或授权副行长对信贷业务审批结论有疑问要101复议1、复议审批的审批权限应高于原审批权限，如果原审批权限为所在机构最高级别审批权限，则复议有权审批行上移一级2、对于总行否决的授信业务，若原审批权限已属于最高级别，则由杭州或授权副行长指定该笔复议业务的主审批人或会议主任委员；3、复议审批行未上移一级，信贷业务部应优先安排未参加前次审批的授信审批人二、复议有权审批行和审批人的确定​复议1、复议审批的审批权限应高于原审批权限，如果原审批权限为102（四）合同签署签约条件落实合同准备合同审核签约扫描进系统​（四）合同签署签约条件落实合同合同签约扫描进​103签约条件落实及合同准备环节一、签约条件落实二、合同准备客户经理岗​签约条件落实及合同准备环节一、签约条件落实二、合同准备客户104合同审核环节一、签约前审核1、核实签约条件落实情况；2、合同填制的相关问题；二、签约中审核1、提交审核的合同是否是原已审核的合同，合同条款及要素是否变化2、是否意见有权人签字盖章，签字和盖章的清晰性3、签字人的合规性：是否具有签约主体资格，授权授信是否完善​合同审核环节一、签约前审核1、核实签约条件落实情况；二、签约105合同签署环节一、信贷管理岗填写《中国邮政储蓄银行公司授信业务实地见证确认书》，由管户客户经理签字确认二、客户经理岗在合同签署完毕后将信贷合同和担保合同文本扫描并上传到公司信贷系统中，并将合同文本、合同审核表、签约条件落实材料等资料移交档案管理部门​合同签署环节一、信贷管理岗填写《中国邮政储蓄银行公司授信业务106（五）贷款发放与支付放款条件落实支用申请支用复核放款审核授信发放​（五）贷款发放与支付放款条件落实支用申请支用复核放款审核授信107放款条件落实环节1、在审核决策移交通知单中要求2、一般包括保证金缴存、抵（质）押登记、抵（质）押物保险、抵（质）押公证等担保落实情况，借款人重大风险变化情况、财务比率等的限制、资本金到位情况等。放款条件​放款条件落实环节1、在审核决策移交通知单中要求放款条件​108客户经理岗一、支用申请1、借据2、支用申请书3、贷款用途证明材料4、审批意见要求提供的其他材料二、支用申请初审1、用款申请是否符合审批决策意见通知单要求2、资金用途审查3、借据填写是否完整、合规4、客户及担保人是否有最新的不良信用记录三、提交复核材料1、用信申请材料2、审批决策意见通知单3、信贷合同及担保合同文本4、放款条件落实证明材料5、实地见证书1、采用借款人自主支付的，应至少提供用款计划或清单2、采用贷款人受托支付的，应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如已经发生或拟发生的费用清单、结算凭证、交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件、被置换融资的证明材料​客户经理岗一、支用申请1、借据二、支用申请初审1、用款申请是109支用复核环节复核要点1、已实地签署相关合同2、各项放款要求已落实3、抵（质）押手续已办妥4、支用申请复核信贷合同及我行相关规定​支用复核环节复核要点1、已实地签署相关合同​110放贷审核环节审核要点1、放款条件落实情况2、资金用途3、放款资料的完整性审核4、一致性审核5、规范性审核处理要求1、审核不通过的，退回客户经理2、审核通过的，在公司信贷系统中打印《中国邮政储蓄银行信贷发放通知书》，加盖签章后，连同借据一并提交放款操作岗进行放款操作3、办理抵质押入库​放贷审核环节审核要点1、放款条件落实情况处理要求1、审核不通111贷款发放环节操作要求1、对信贷发放通知书和借据等相关放款文件的信息一致性金富星形式审查，并要求在本外币公司业务系统中操作放款和其他关联手续2、放款操作完成后，将接近于客户联合业务联加盖章戳后，返还客户经理，由其退回客户及留档；将借据会计联，连同信贷发放通知书、放款单的会计联移交信贷记账岗，由其在信贷发放后移交档案管理部门