互联网金融基础

基础知识先嗮一下自己！

大名：杨建军微博名：君健微签名：会飞的猪年龄：猜猜性别：看看学历：烟酒生职称：三高职业：赚钱爱好：数钱从业经历：工商银行广西分行国际部工商信托深圳证券部联合证券广州投行部平安保险人力资源部盛世基金董事会

联系方式：电我、扩我、Q我、粉我再说一下，什么是金融？百度词条：金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。我的观点：金融就是货币资金的融通。金融产品的种类有很多，其中主要包括银行、证券、基金、保险、信托等五个具体领域。金融的本质——价值流通。金融的学科——会计、财务、审计、精算、资产管理、资本运营、投资学、银行学、证券学、保险学、信托学等等。那互联网呢？？？互动百科：互联网，又称因特网即广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。互联网是指将两台计算机或者是两台以上的计算机终端、客户端、服务端通过计算机信息技术的手段互相联系起来的结果，人们可以与远在千里之外的朋友相互发送邮件、共同完成一项工作、共同娱乐。俺认为：互联网是千里眼、顺风耳，是缩短时空距离、增加信息流通效率的技术模式。发展趋势：大型机——微型机——PC——移动互联——物联网——社交群——大数据——云计算——语义网flappybird5阮哈东facebook160whatsapp32

互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领域。指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。哦…真啰嗦！那么…首富1.01↑365=37.7830.99↑365=0.0255

从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。从狭义上讲，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。！？？？

我们看看近段时间发生了什么？互联网与金融的互相搅局让2013年成了当之无愧的“中国互联网金融发展年”。先是“余额宝”抢了银行的理财生意，随后微信也变身“钱包”挑起移动支付大旗，紧接着淘宝又在网上开卖“赏月险”。而银行也不甘寂寞，中国建设银行建立了自己的电商平台“善融商务”，"微信红包"。“余额宝”抢了银行的理财生意

余额宝：是去年6月由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，我们可以将支付宝中暂时闲置的资金转入余额宝中购买基金等理财产品从而获得收益。同时用户可以将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理。

余额宝发挥的作用相当于一个“吸储”的功能，将用户的资金吸引过来，从而抢了银行的储蓄生意。进一步来说，今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的贷款业务中，则可能部分的抢了银行的贷款业务。微信推推出全全额赔赔付全全面面进攻攻移动动支付付去年8月，微微信联联合财财付通通共同同推出出微信信支付付，10月17日，腾腾讯又又与人人保财财险合合作推推出全全额赔赔付保保障，，用户户使用用微信信支付付出现现的任任何资资金被被盗等等损失失，将将可获获得全全额赔赔付，，并推推出““你敢敢付，，我敢敢赔””的口口号。。腾讯依依靠微微信熟熟人社社交的的“马马太效效应””，从从接入入航空空、基基金公公司、、电商商业务务再到到杀入入线下下百货货、餐餐饮业业等行行业。。现在在微信信可以以支付付的服服务有有电影影票团团购、、交通通卡充充值、、部分分保险险机构构产品品销售售、自自助售售卖机机支付付等。。淘宝中中秋““赏月月险””“赏月月险””是安安联财财险通通过深深入分分析国国内多多个城城市20多年的的气象象数据据，建建立风风险模模型后后，所所推出出的国国内首首款既既与节节日相相关，，又与与天气气相关关的保保险产产品。。依据““赏月月险””产品品的设设置，，其分分成两两档。。其中中一档档投保保价格格为20元，若若被保保险人人在赏赏月城城市（（上海海、广广州、、深圳圳）由由于天天气原原因看看不到到月亮亮，可可获保保险理理赔50元；第第二档档投保保价格格为99元，赏赏月城城市从从3个增加加到41个。如如果被被保险险人所所在赏赏月城城市由由于天天气原原因看看不到到月亮亮，即即可获获保险险理赔赔188元。相相应赔赔付金金额会会汇至至被保保险人人的支支付宝宝账户户内。。一位在在保险险行业业工作作了多多年的的资深深人士士分析析认为为，安安联推推“赏赏月险险”，，不止止为““噱头头”，，更看看重的的应该该是互互联网网的海海量资资源，，还有有低运运营成成本和和效率率。““随着着互联联网金金融的的爆发发，保保险业业和互互联网网的融融合已已然发发生，，谁能能学会会融会会贯通通，谁谁就有有可能能从中中得利利。””对此此，安安联财财产保保险相相关人人士表表示，，如果果换成成线下下渠道道，““赏月月险””这种种区域域属性性异常常明显显的险险种肯肯定无无法销销售，，因为为技术术要求求、推推广成成本过过于高高昂，，“只只有在在互联联网上上，保保险公公司才才能借借助网网络运运营，，推送送这种种创新新险种种”。。中国建建设银银行涉涉足电电商业业----善融融商务务建行于于2012年6月28日推出出了以以专业业化金金融服服务为为依托托的电电子商商务金金融服服务平平台——““善融商商务””。据据了解解，该该平台台突破破银行行支付付媒介介的电电商末末端角角色，，借助助电商商模式式发力力，重重在推推进自自身金金融业业务，，以““亦商商亦融融，买买卖轻轻松””为出出发点点，面面向广广大企企业和和个人人提供供专业业化的的电子子商务务和金金融支支持服服务，，为银银行电电商的的蓬勃勃发展展领航航开路路，注注入动动力。。互联网金金融模式式第三方支付P2P小额信贷众筹融资网站新型电子货币其它网络金融服务平台第三方支支付包括括以支付付宝、财财付通、、盛付通通为代表表的互联联网支付付企业，，也包括括快钱、、汇付天天下为代代表的金金融型支支付企业业。通过过第三方方支付平平台，买买方选购购商品后后，使用用第三方方平台提提供的账账户支付付货款，，由第三三方通知知卖家货货款到达达、进行行发货。。买方检检验物品品后，就就可以通通知付款款给卖家家，第三三方再将将款项转转至卖家家账户。。第三方支支付2013Q3，中国第第三方移移动支付付市场交交易规模模达2965.1亿元，环环比增长长152.6%。quarterP2P小额信贷贷是一种种个人对对个人的的直接信信贷模式式。目前前国内的的P2P融资平台台有宜信信网、红红岭创投投、人人人贷、拍拍拍贷等等。通过过P2P网络融资资平台，，借款人人直接发发布借款款信息，，出借人人了解对对方的身身份信息息、信用用信息后后，可以以直接与与借款人人签署借借贷合同同，提供供小额贷贷款，并并能及时时获知借借款人的的还款进进度，获获得投资资回报。。P2P小额信贷贷2022/12/8P2P网络贷款款平台1、在一定定程度上上降低了了市场信信息不对对称程度度，对利利率市场场化将起起到一定定的推动动作用。。2、由于其其参与门门槛低、、渠道成成本低，，在一定定程度上上拓展了了社会的的融资渠渠道。1、资信相对对较差、、贷款额额度相对对较低、、抵押物物不足、、审贷效效率低、、客户单单体贡献献率小，，以及批批贷概率率低等现现状优点：存在的问问题：2、很多异异地的信信用贷款款，因为为信贷审审核及催催收成本本高的原原因，不不少P2P平台坏债债率一直直居高不不下。一些有创创意的想想法，如如新颖的的产品，，独立电电影或是是创意设设计，可可以在点点名时间间等众筹筹融资网网站发起起项目，，设置目目标金额额、结束束时间及及回报，，向网友友征求资资金支持持。网友友可以通通过网站站对自己己感兴趣趣的项目目进行支支持，帮帮助项目目发起者者完成梦梦想。目目前，点点名时间间项目的的回报是是实物或或媒体内内容，如如项目产产品、出出版物，，或是提提供视频频或者音音乐的播播放或者者下载。。点名时时间是目目前中国国最大的的众筹融融资网站站。众筹融资网站站2022/12/83、众筹融资网网站点名时间简介介：点名时间，又又被称为“中中国的Kickstarter"，成立于2011年5月，是一家有有中国特色的的众筹网站，，是一个可以以让你发起和和支持创意项项目的平台。。如果你有一一个创意的想想法，不管是是新颖的产品品，独立电影影还是创意设设计，都可以以在点名时间间的平台上发发起项目，向向公众推广，，并得到资金金的支持去完完成你的想法法新型电子货币币如今在网络络盛行，如比比特币。电子子货币是一种种计算机经过过一系列繁复复的运算产生生的网络虚拟拟货币，可以以用来购买一一些虚拟的物物品，比如网网络游戏当中中的衣服、帽帽子、装备等等，只要有人人接受，也可可以使用比特特币购买现实实生活当中的的物品。新型电子货币币2022/12/8新型电子货币币种类：新型电子货币币是一种计算算机运算产生生的网络虚拟拟货币，可以以用来购买一一些虚拟的物物品，比如网网络游戏当中中的衣服、帽帽子、装备等等。新浪推出的U币米票（用于于iGame游戏）比特币腾讯公司的Q币、Q点纹银（用于碧碧雪情天游戏戏）天地银行荣誉誉出品的冥币币侠义元宝（用用于侠义道游游戏）盛大公司的点点券百度公司的百百度币其他网络金融融服务平台包包括淘宝理财财和保险、众众安在线等。。在这些平台台上，客户能能通过网络查查询、了解、、购买各种理理财和保险产产品。与原来来的线下购买买相比，网络络理财、保险险更加便捷、、透明，门槛槛也相对降低低，并能及时时根据客户的的个性化需求求，提供不同同的产品组合合。其他网络金融融服务平台互联网金融的的现状互联网企业对对金融业的介介入腾讯开通移动动支付业务。。2亿微信用户可可通过微信扫扫描商户二维维码的方式付付款，并享受受折扣优惠。。未来，两者者的合作还将将实现微信用用户之间的转转账。观察腾讯：一一个令所有行行业又爱又怕怕的小企鹅QQ用户：7.11亿微信用户：突突破2亿财付通用户：：6000万腾讯优势：开放的平台DNA：单一用户ID用户忠诚度用户信息互联网金融的的现状“三马奔腾””平安、腾讯讯、阿里巴巴巴合资“众安安在线财产保保险公司”互互联网金融跨跨越单纯渠道道合作的阶段段，催生出新新的金融业务务品种及业务务模式马明明哲哲的的战战略略：：将旗旗下下各各种种金金融融产产品品搬搬至至网网络络上上销销售售；；打造造金金融融产产品品的的网网销销大大平平台台，，代代销销各各种种各各样样的的金金融融产产品品以以成成为为金金融融界界的的““阿阿里里巴巴巴巴””。。平平安安去年新新开开张张的的““陆陆金金所所””网网站站便便是是承承载载此此使使命命；；“三马马合合作作””，，挺挺进进虚虚拟拟财财险险以以及及网网络络贸贸易易的的新新产产品品领领域域，，开开辟辟新新的的保保险险大大战战场场。。互联联网网金金融融的的现现状状招行行联联通通东东航航结结成成异异业业联联盟盟中国国联联通通、、东东方方航航空空与与招招商商银银行行结结成成异异业业联联盟盟，，具具有有强强大大的的协协同同和和互互补补效效应应。。三三家家企企业业均均拥拥有有庞庞大大的的客客户户群群、、丰丰富富的的产产品品线线以以及及广广泛泛的的营营销销和和服服务务渠渠道道，，所所在在的的通通讯讯业业、、航航空空业业和和银银行行业业又又都都是是与与人人们们生生活活息息息息相相关关的的行行业业。。更更为为重重要要的的是是，，无无论论是是通通讯讯、、航航空空还还是是银银行行，，在在某某种种程程度度上上都都具具有有信信息息属属性性，，对对信信息息科科技技、、数数据据管管理理等等都都具具有有很很强强的的依依赖赖性性。。因因此此，，三三方方可可以以在在高高端端客客户户联联动动拓拓展展、、产产品品和和服服务务创创新新、、物物理理网网点点和和电电子子渠渠道道共共享享、、增增值值服服务务延延伸伸、、数数据据挖挖掘掘与与分分析析等等方方面面实实现现优优势势互互补补与与深深入入合合作作，，进进而而为为各各方方带带来来新新的的成成长长动动力力。。互联联网网金金融融的的现现状状阿里里小小贷贷、、腾腾讯讯财财付付通通以以及及众众多多第第三三方方支支付付组组织织和和人人人人贷贷机机构构，，在在互互联联网网数数据据开开发发的的基基础础上上加加速速挖挖掘掘金金融融业业务务的的商商业业附附加加值值，，搭搭建建出出不不同同于于银银行行传传统统模模式式的的业业务务平平台台。。互联网金融融与传统金金融的比较较（一）对客户需求求掌控能力力不同互联网金融融具有传统统金融不可可比拟的优优点就是，，它拥有搜搜索引擎、、大数据、、社交网络络和云计算算。这些使使得互联网网金融的市市场信息不不对称程度度非常低。。它可以将将碎片化信信息进行组组合，根据据任何人的的碎片化信信息做产品品信息的挖挖掘和产品品推导，有有效地拉近近商家和供供应商之间间的关系，，利用大数数据技术从从中挖掘商商机，互联联网金融有有效缓解了了银企之间间信息不对对称的难题题。相对而言，，尽管传统统金融企业业也已经意意识到大数数据对产业业发展的巨巨大推动作作用，并已已经采取措措施利用大大数据为其其服务，如如现在各大大银行开办办的网上银银行，但是是对比互联联网金融，，传统金融融对用户的的信息采集集和处理能能力还远远远不够。互联网金融融与传统金金融的比较较（二）运营营模式不同同互联网金融融是伴随着着互联网诞诞生的，它它依托互联联网进行业业务的开展展，即互联联网金融所所提供的服服务都只存存在于线上上的虚拟空空间。它属属于直接融融资模式，，着重于解解决中小企企业融资问问题，并且且促进民间间金融的阳阳光化、规规范化，更更可被用来来提高金融融包容水平平，推动经经济发展。。传统金融机机构也有类类似的线上上活动，但但是它在资资金流通过过程中充当当的是一个个中介的角角色，其服服务的对象象也主要是是规模较大大、信誉度度较高的企企业，对于于信誉度难难以审查的的小微型企企业则较少少，传统金金融主要是是通过运营营网点向客客户提供可可触摸的服服务，并利利用关系来来销售产品品。互联网金融融与传统金金融的比较较（三）运营营的成本不不同互联网金融融的交易双双方在资金金期限匹配配、分担成成本非常低低，银行、、券商和交交易所等中中介都不起起作用;贷款、股票票、债券等等的发行和和交易以及及券款支付付直接在网网上进行，，这个市场场充分有效效，接近一一般均衡定定理描述的的无金融中中介状态，，能够大幅幅减少交易易成本，而而且透明度度更强、参参与度更高高、操作上上更便捷、、中间成本本就更低。。第三方支付付公司快钱钱CEO关国曾表示示互联网金金融将降低低金融服务务成本。未未来，以第第三方支付付企业为代代表的互联联网金融将将创造性的的依靠海量量数据，极极大降低各各类企业享享受金融服服务的成本本。由于互互联网金融融完全依托托互联网，，没有银行行、保险业业等传统金金融的实体体网点。加加上拥有大大数据的海海量数据决决绝了客户户需求分析析费用，使使得它的成成本比传统统金融业要要小的多。。互联网金融融与传统金金融的比较较（四）具体体操作不同同1、支付方式式的不同：：传统金金融采用的的是物理网网点分散支支付，而互互联网金融融是超级集集中支付系系统和个体体移动支付付统一。2、信息处理理的不同:传统金融的的信息通过过人工进行行处理，信信息不对称称，且标准准化、碎片片化、静静态化；互互联网金融融的信息处处理和风险险评估通过过网络化方方式进行，，在云计算算的保障下下，资金供供需双方信信息通过社社交网络揭揭示和传播播，被搜索索引擎组织织和标准化化，最终形形成时间连连续动态变变化的信息息序列，由由此可以给给出任何资资金需求者者的动态风风险定价或或动态违约约概率，而而且成本极极低。3、资源配置置：传统金金融的具体体形式如银银行、投资资银行等作作为中介匹匹配资金借借入方和借借出方；互互联网金融融的资金供供需信息则则可直接在在网上发布布并匹配,供需双方直直接联系和和交易,不需要经过过银行、券券商或交易易所等中介介。传统金融互互联网金融融困难/成本很高容容易/成本低信息不对称称数数据丰富、、完整、信信息对称通过银行与与券商中介介期限完完全可可以自己解解决和数量的匹匹配通过银行支支付超超级级集中支付付系统和个体移动支支付的统一一间接交易直直接交易易需要设计复复杂风险和和简简单化（风风险对冲需需对冲风险求求减少））交易成本极极高金金融融市场运行行互联化，，交易成本较较少互联网金融融与传统金金融的比较较信息处理风险评估资金供求支付供求方产品成本互联网金融融与传统金金融的比较较金融融业业遇遇到到的的挑挑战战和和机机遇遇传统统金金融融模模式式金融融服服务务实实体体经经济济的的最最基基本本功功能能是是融融通通资资金金，，是是将将资资金金从从储储蓄蓄者者转转移移到到投投资资者者手手中中。。资资金金供供需需双双方方的的匹匹配配(包括括融融资资金金额额、、期期限限和和风风险险收收益益匹匹配配)通过过两两类类中中介介进进行行：：一一类类是是银银行行，，对对应应着着间间接接融融资资模模式式；；另另一一类类是是股股票票和和债债券券市市场场，，对对应应着着直直接接融融资资模模式式。。这这两两类类融融资资模模式式对对资资源源配配置置和和经经济济增增长长有有重重要要作作用用，，但但也也产产生生了了很很大大的的交交易易成成本本，，直直接接体体现现为为银银行行和和券券商商的的利利润润。。2011年全全国国银银行行和和券券商商的的利利润润就就达达到到约约1.4万亿亿。。互联联网网金金融融模模式式“互互联联网网金金融融模模式式””－－－以互互联联网网为为代代表表的的现现代代信信息息科科技技，，特特别别是是移移动动支支付付、、云云计计算算、、社社交交网网络络和和搜搜索索引引擎擎等等，，将将对对金金融融模模式式产产生生根根本本影影响响。。将出现现一一个个既既不不同同于于商商业业银银行行间间接接融融资资、、也也不不同同于于资资本本市市场场直直接接融融资资的的第第三三种种金金融融融融资资模模式式。在互互联联网网金金融融模模式式下下，，银银行行、、券券商商和和交交易易所所等等中中介介都都不不起起作作用用，，贷贷款款、、股股票票、、债债券券等等的的发发行行和和交交易易以以及及券券款款支支付付直直接接在在网网上上进进行行，，市市场场充充分分有有效效，，接接近近一一般般均均衡衡定定理理描描述述的的无无金金融融中中介介状状态态。信息息处处理理互联网金融三大支柱支付付方方式式资源源配配置置信息息处处理理社交交网网络络的的生生成成和和传传播播信信息息，，搜搜索索引引擎擎对对信信息息进进行行组组织织、、排排序序和和检检索索，，云云计计算算保保障障海海量量信信息息高高速速处处理理能能力力，，最最终终形形成成时时间间连连续续、、动动态态变变化化的的信信息息序序列列，，解解决决信信息息不不对对称称问问题题。。信信息息处处理理具具有有私私人人信信息息公公开开化化、、隐隐性性信信息息显显性性化化、、分分散散信信息息集集中中化化、、海海量量信信息息指指标标化化等等特特点点。。信息处处理是是金融融体系系的核核心。。互联联网金金融模模式下下，信信息处处理有有三个个组成成部分分：231社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息搜索引引擎对对信息息的组组织、、排排序和和检索索，能能缓解解信息息超载载问题题，有有针对对性地地满足足信息息需求求云计算算保障障信息息高速速处理理能力力支付方方式互联网网金融融以移移动支支付为为基础础，个个人和和机构构都可可在中中央银银行的的支付付中心心(超超级网网银)开设设存款款和证证券登登记账账户；；证券券、现现金等等金融融资产产的支支付和和转移移通过过移动动互联联网进进行；；支付付清算算完全全电子子化，，替代代现钞钞流通通。商业银银行、、证券券、保保险公公司会会资源配配置资金供供需信信息直直接在在网上上发布布并匹匹配，，供需需双方方可以以直接接联系系和交交易，，形成成了““充分分交易易可能能性集集合””，实实现透透明、、公平平的交交易环环境，，中小小企业业融资资、民民间借借贷、、个人人投资资渠道道等问问题更更容易易解决决。会怎样样？———我我们““不差差钱””互联网网金融融对我我国金金融发发展的的影响响推动金金融体体系的的竞争争和发发展给银行行带来来挑战战促进中中小微微金融融和农农村金金融的的发展展（一））推动动金融融体系系的竞竞争和和发展展迅速发发展的的网络络经济济正以以其特特有的的规律律使金金融理理论和和金融融市场场发生生着深深刻的的变化化，促促使了了互联联网金金融的的诞生生，在在互联联网金金融的的推动动下，，传统统的金金融组组织要要能适适应网网上营营销环环境的的变化化，要要不断断提供供相适适应的的虚拟拟金融融产品品。（二））给银银行带带来挑挑战数字化化时代代的到到来，，给银银行带带来最最大的的挑战战就是是资源源配置置方式式的挑挑战。。银行行传统统的资资源配配置是是间接接融资资方式式，需需要通通过中中介来来完成成，而而互联联网时时代则则可以以通过过直接接融资资，工工序双双方直直接联联系和和交易易，不不需要要任何何中介介就可可以完完成，，而且且信息