考试培训教材

目录 保险基础知识第一章 风险与风险管理第二章 保险概述第三章 保险合同第四章 保险的基本原则第五章 保险经营保险基础知识第一章风险与风险管理第一节 风险的概念、特征及分类一、风险的概念风险是指某件事情发生的不确定性，从广义上讲，指盈利或损失的不确定性；从狭义上讲，仅指损失的不确定性。在保险理论与实务中，通常指狭义的风险，即风险是指保险标的损失发生的不确定性。二、风险包含两层含义：（一）风险总是与损失和不确定性相关联（二）损失是不确定的三、风险的构成要素风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素组成。风险因素、风险事故和损失三者之间存在着因果关系：风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失。二、风险的特征风险具有以下 5个特征1、风险的不确定性1）风险是否发生的不确定性2）风险发生时间的不确定性3）风险产生的结果的不确定。即损失程度的不确定性2、风险的客观性风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。3、风险的普遍性人类历史就是与各种风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤残、死亡、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生了新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人面临着生、老、病、残、死、意外伤害等风险；企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临着各种风险。风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展可能。4、风险的可测定性个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险奋不顾身的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。5、风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。三、风险的分类（一）按风险损害的对象分类1、财产风险 ：2、人身风险3、责任风险4、信用风险（二）按风险的性质分类1、纯粹风险2、投机风险（三）按损失发生的原因分类1、自然风险2、社会风险3、经济风险4、技术风险5、政治风险（四）按风险产生的环境分类1、静态风险2、动态风险（五）按风险影响的范围来划分1、基本风险2、特定风险第二节 风险管理一、风险管理的概念风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。二、风险管理的目标（一）风险管理目标的概念风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障，具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。1、损失发生前的风险管理目标1）减小风险事故的发生机会2）以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3）减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的忧虑2、损失发生后的风险管理目标1）减轻损失的危害程度2）及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序。（二）风险管理的作用1、有助于消除风险2、有助于社会经济环境3、有助于提高企业经济效益4、提供稳定的生产经营环境三、风险管理的方法风险管理的方法（即风险管理的技术），可分为控制型和财务型两大类。1、控制型风险管理技术控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。 主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术主要包括下列方法：1）避免避免是指高潮回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用。 它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。避免风险的方法有时意味着丧失利润，且避免方法的采用通常会受到限制。此外，采取避免方法有时在经济上是不适当的，或者避免了某一种风险，却有可能产生新风险。2）预防损失预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具休措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。这是事前 的措施，即所谓 “防患于未然”。3）抵制损失抵制是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施，它是处理风险的有效技术。2、财务型风险管理技术由于受种种因素的制约，人们对风险的预测不可能绝对准确，而防范风险的各项措施都具有一定的局限性，所以某些风险事故的损失后果是不可避免的。财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持家庭正常生活等提供财务支持。财务型风险管理技术主要包括以下方法：1）自留风险自留风险是指对风险的自我承担。，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用。但自留风险有时会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的效果，导致财务安排上的困难而失去作用。2）转移风险转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法A、财务型非保险转移风险。财务型非保险转移风险是指单位或人人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担。B、财务型保险转移风险。财务型保险转移风险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。保险作为风险转移方式之一，有很多优越之处，是进行风险管理最有效的方法之一。四、风险管理的基本程序风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。1.风险的识别风险的识别：是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。2.风险的估测风险的估测：是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。3.风险管理方法风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。第三节、可保风险的选择一、可保风险的概念可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。静态风险、财产风险、人身风险、责任风险、信用风险等可以用大数法则进行测算的风险，都是可保风险。汽车的常见风险属于可保风险。（一）静态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则作用或人们的过失行为所致的风险。如雷电、霜冻、地震、暴风、暴雨、瘟疫等由于自然原因发生的风险，火灾、破产、伤害、夭折、经营不善等由于疏忽发生的风险，都属于静态风险。静态风险多为可保风险。（二）财产风险财产风险是指，财产物质因发生静态风险事故而直接或间接遭受损毁、灭失或贬值的风险。（三）人身风险人身风险是指由于人的生、老、病、死或身体伤残、丧失劳动能力等遭受损失的风险。人身风险通常分为生命风险和健康风险两大类。（四）责任风险责任风险是指个人或团体的行为违背了法律、契约的规定，给他人的身体或财产造成伤害、损失，应负法律责任的风险。（五）信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约（违法）致使另一方遭受经济损失的风险。二、可保风险必须具备的条件（一）风险必须具有偶然性 ；（二）风险必须是意外的 ；1、风险应具有偶然性2、风险不能是被保险人故意行为所造成的（三）风险必须是纯粹风险，即风险一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能；（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 ；（五）风险事故造成的损失有重大性 ；（六）风险的损失必须是可以用货币计量的；二、不可保风险不可保风险是指商业保险根本无法处理或目前无法处理的风险。如动态风险、投机风险等，都是不可保风险。（一）动态风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动而产生的风险。如人口的增长、资本的壮大、生产技术的改造、消费者选择的变化等引起的风险。（二）投机风险投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。如炒股、赌博等。第四节 风险单位一、风险单位的概述风险单位在保险中是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。风险单位的划分标准既重要又复杂，应根据不同的标的和险别来决定。再保险合同一般规定，如何划分风险单位是由分出公司决定。对于每一风险单位或一系列风险单位的保险责任，分保双方通过合同按照一定的计算基础对其进行分配。二、风险单位的划分不同的业务有不同的风险单位，在实务上，风险单位的划分有三种：１、按地段划分，由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位；２、按投保单位划分，为了简化手续，有时候有一个投保单位就是一个风险单位；３、按标的划分，一个标的作为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。第二章 保险概述第一节 保险（一）保险，是在收取一定保险费的前提下，对满足一定条件（生育、年龄限度、人身或物资意外伤损和负有法律责任等等）的被保险人给予经济补偿的一种社会经济保障行为。（二）保险以实施形式划分为两种：一种是国家通过法律法规强制实施的保险行为，俗称强制保险；另一种是买卖双方通过签订保险合同、自愿实施的保险行为，俗称商业保险。在我国目前开办的各种保险中，“社会保险”项下的几种保险和“机动车交通事故责任强制保险”以及对火车、轮船、飞机的旅客实施的“意外伤害保险”属于强制保险；除此而外的其他各种保险属于商业保险。二、社会保险社会保险是为丧失劳动能力、失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人群提供收入或补偿的一种社会经济行为。社会保险由政府举办，强制某些群体将其收入的一部分，作为社会保险费形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可以从基金获得固定的收入或损失的补偿。社会保险是社会保障制度的一个重要的组成部分。社会保险的主要项目包括社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。三、商业保险商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的自愿保险行为。第二节 保险的要素与特征一、保险的要素(一）以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责任（二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付（三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济（四）合理计算分担金，建立保险基金（五）通过订立保险合同确定保险关系二、保险的特征保险有的特征体现在以下五个方面：1、互助性保险是多数人在互助共济基础上建立起来的，是聚积多数人的力量来分担少数人的危险的保障措施。保险的核心在于，多数投保人通过缴纳保险费，由保险人建立保险基金，对因保险事故的发生而受到损失的被保险人进行补偿。因此，互助共济是保险制度建立的基础。保险具有“一人为众”、“众人为一”的互助特性。2、契约性从法律角度来看，保险是一种契约行为，是一方同意补偿另一方损失的一种契约安排，同意提供损失补偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一封是投保人或被保险人。3、经济性保险是一种经济保障活动，保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障对象、保障手段、保障目的等方面。4、商品性保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系，其具体表现为保险人通过提供保险的补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。5、科学性现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论位为基础。三、保险与相似制度的异同点（一）保险与储蓄的区别1、处置权不同2、计算技术不同3、给付均等原则不同（二）社会保险与商业保险的区别1、实施的依据不同2、实施方式不同3、基金筹集方式不同4、保障的水平不同第三节保险的分类一、按照保险实施的方式分类按照实施的方式，保险可分为自愿保险和强制保险两大类。（一）自愿保险保险人与投保人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）强制保险强制保险又称法定保险。它是保险人与投保人以法律的政府的有关法规这依据而建立保险关系的一种保险。二、按照保险标的的种类分类按照保险标的的种类分类，可将保险分为财产保险和人身保险。（一）财产保险财产保险指广义的财产保险。它是以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的一种保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。1、财产损失保险。财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险。其主要包括的业务种类有企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等。2、责任保险。责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险。其主要业务种类有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。3、信用保险。信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。其主要业务种类有一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。（二）人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。1、 人寿保险。人寿保险是以被保险人的寿命最为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。2、 健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或收入损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要业务种类有医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。3、 意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。三、按照风险转移层次分类按照风险转移层次分类，可将保险分为原保险和再保险（一）原保险是指保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）再保险也称“分保”，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，及第二次风险转嫁。四、按业务承保方式分类按业务承保方式分类，可将保险分为复合保险、共同保险和重复保险。（一）复合保险复合保险是指要保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。（二）重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别向二个或二个以上的保险人订立保险合同的保险。（三）共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险人的名义签发一张保险单，然后每一保险人对保险事故损失按比例分担责任。共同保险是直接保险的一种，第四节 保险的功能一、保险的基本功能（一）含义：保险的基本功能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付，即保险通过组织分散的保险费，建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成保险标的损毁，给予经济上的补偿，或对因自然灾害和意外事故所致人身伤亡，给付保险金，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民物质福利。（二）保险的三大功能1、保险保障功能 。保障功能最能体现保险业的特色和核损竞争力，具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。 这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，它除了在不同国家、地区和不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外，其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而改变。该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。（２）经济补偿或给付。（３）促进社会心理安定。2、资金融通功能这是保险的派生功能之一，是在保险基本功能的基础上派生出来的。作为金融的一个重要组成部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。具体来说分为：（１）资金的积聚。（２）资金的运用。（３）资金的分配。3、社会管理功能社会管理功能是保险的又一派生功能，是其基本功能的外在表现形式，是反映一国保险业融入该国社会经济生活程度的重要标志。随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强，保险的社会管理功能也不断凸显出来。主要表现在以下几个方面：（１）保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能，一方面使得保险基金在广大的被保险人之间实现了社会再分配，另一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内为社会再生产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障，熨平经济发展中的不安定因素，客观上起到社会稳定器的作用。（２）参与社会风险管理。（３）保障交易，启动消费。（４）优化金融资源配置。（５）减少社会成员之间的经济纠纷。（６）对社会保障制度的补充和完善。第五节 商业保险的保险价值、保险金额、保险费率一、保险价值保险价值是指，经保险合同当事人约定并载于保险合同中的保险标的的价值，或保险事故发生后保险标的的实际价值。二、保险金额保险金额，简称“保额”。是指在保险合同中约定的、保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。三、保险费率保险费率，简称“费率”。是指在保险合同中约定的、依据保险金额计算收取保险费的比例。保险费率通常以千分率（‰）表示。第六节 保险法概述一、保险法的定义保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称，反调整保险的权利义务关系和保险企业组织及活动的法律均属保险法。保险法有广义和狭义之分。广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定。狭义的保险法是指保险法典或在民商法中专门的保险立法，其内容通常包括保险业法、 保险合同法和保险特别法。我们所说的保险法是指狭义的保险法，它一方面通过保险业法调整政府与保险人、保险中介人之间的关系；另一方面通过保险合同法调整保险各主体之间的关系。二、保险法的主要内容广义的保险法包括保险业法、 保险合同法和保险特别法。（一）保险业法、也称保险事业法、保险事业监督法，是关于国家对保险业进行监督和管理的法律规范。其主要内容有：1、保险企业的组织形式。2、保险企业的设立条件和程序。3、保险企业的变更、解散与清算。4、保险企业的业务范围。5、保险经营的财务安排。6、国家对保险业的监督管理。（二）保险合同法，也称保险契约法，是关于保险关系双方当事人的权利义务关系的法律，其主要内容有：1、保险合同的概念、性质及其分类。2、保险合同的构成要素（主体、客体及内容）3、保险合同的法律效力4、保险合同的订立、变更、转入、终止。5、保险合同争议的处理。（三）保险特别法，是规范某一险种的保险关系或规范保险活动某一方面的保险关系的法律和法规。三、保险法的体系结构(一)从立法技术来看，通常有三种形式：1、单行的保险法规，如英国、美国、德国、瑞士等。2、保险法列入商法典，使之成为商法的内容之一，如法国、日本。3、保险法纳入民法典，使之成为民法的内容之一，如前苏联及东欧一些国家。(二)从立法的内容来看，通常包括三方面的内容 ;1、保险业法2、保险合同法3、保险特别法（三）我国保险立法的体系结构我国《保险法》的立法采用的是保险业法与保险合同法合二为一的立法方式。《保险法》作为我国保险的基本法，融单项法规为一体，具有综合性、全面性、兼容性的特点，形成一种颇具特色的体系结构。第七节 保险的产生与发展一、 人类保险思想的萌生与保险的萌芽1、人类保险思想的萌生。自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展。为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，在古代社会就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，这在中外历史上都有记载。中国：历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志；镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。我国开设最早的一家保险公司是广州保险公司。外国：最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉莫拉比法典》是一部有关保险的最早法规；基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。世界上第一家专业再保险公司成立于德国的科隆2、保险的萌芽。在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的发展。3、保险的雏形(1)船舶抵押借款制度是海上保险的雏形(2）“黑瑞甫”制度和基尔制度是火灾保险的原始形态。3）人身保险基尔制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。4、现代保险的形成与发展1）海上保险。现代海上保险发源于意大利，但形成于英国。2）火灾保险。真正意义上的火灾保险是在 1666年的伦敦大火之后发展起来的(3)人寿保险埃德蒙.哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。（4）责任保险责任保险作为一类独成体系的保险业务，始于19世纪的欧美国家，发达与 20世纪70年代以后。5）信用保险信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。第三章 保险合同第一节 保险合同的概念、特征与分类一、保险合同的概念所谓合同，根据《合同法》第 2条的规定，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是附合合同（三）保险合同是双务合同（四）保险合同是射幸性合同（五）保险合同是诺成性合同（六）保险合同是非要式合同三、保险合同的种类（一）财产保险合同与人身保险合同（二）定额保险合同和补偿性保险合同（三）定值保险合同与不定值保险合同第二节 保险合同的形式组成组成保险合同的单证主要有：投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等五种。一、投保单投保单又称“要保书”或“投保申请书”。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件，是合同要约和保险人承保的依据。投保单的内容一般有：（一）投保人、被保险人及受益人的姓名、 地址及联系方式；（二）保险标的及其坐落地址；（三）投保险别、保险金额、保险期间及交纳保险费的意见等。二、保险单保险单，简称“保单”。是保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证。保险单是保险合同双方当事人确定权利义务和在保险事故发生后保险人赔付的主要依据。其内容一般有：（一）保险人和投保人、被保险人、受益人的姓名、地址及联系方式；（二）保险标的及其坐落地址，保险险别、保险金额、保险期间及保险费金额；（三）保险双方当事人的权利、义务（包括保险责任、责任免除及附注条件）等等约定和特别约定之保险条款。三、保险凭证保险凭证，也称“小保单”和保险卡。是保险人签发的证明保险合同已经订立的书面凭证，是一种简化了的保险单，与保险单具有同等的法律效力。四、暂保单暂保单，也称临时保险单。是保险人向投保人出具保险单之前签发的临时保险凭证。暂保单的作用是证明保险人同意投保人投保。其内容也相对比较简单，仅有当事人双方约定的重要项目，如保险标的、保险金额、保险费率、承保险种、被保险人姓名以及当事人双方的权利义务等。暂保单具有与保险单或保险凭证同等的法律效力。暂保单的有效期限通常为30天。当保险单出具后，暂保单自动失效。五、保险批单保险批单，也称“批单”或“背书”。是变更保险合同内容的证明文件。保险批单是保险合同的重要组成部分，具有与保险单同等的法律效力。第三节、保险合同的主体与客体一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人2、投保人（二）保险合同的关系人1、被保险人2、受益人（三）保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人商业保险的保险人和投保人是保险合同的当事人，被保险人和受益人是保险合同的关系人。它们都是保险合同的主体。一、保险人在我国，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司（法人）。而直接推销保险产品、与投保人办理“订立保险合同”等具体手续的人员（自然人），则是保险公司的职员或代理人员。二、投保人投保人是指与保险人定立保险合同，按照保险合同向保险人支付保险费并获取保险保障的人（法人或自然人）。投保人可以为自己的财产、责任、身体、生命投保，也可以为有保险利益（法律承认的利益）的、他人的财产、责任、身体、生命投保。三、被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人（法人或自然人）。被保险人与投保人可以同为一体。如果投保人所投保的保险对象（保险标的）是自己的、与他人共有的、代他人保管的财产，或是自己的、与他人共有的责任，或是自己的身体、生命，则该投保人同时也是其所投保之保险的被保险人。四、受益人受益人，也称“人身保险受益人”，是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以固定不变，也可以应时变更；可以是自然人，也可以是法人；可以是一人，也可以是多人；可以是被保险人，也可以是其他人。如果受益人与被保险人不是同一人时，其保险金请求权只有在被保险人死亡后才可享有。二、保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对保险标的的保险利益。第四节 保险合同的订立、效力与履行一、保险合同的订立（一）保险合同成立的概念所谓合同成立，是双方当事人的意思表示达成一致。根据我国《合同法》第13条、第25条的规定，当事人订立合同，采取要约、承诺的方式，承诺生效时合同成立。（二）保险合同订立的程序1、一般情况下：⑴ 投保人填写投保单提出要约（要保）。⑵ 保险人通过核保同意承保的意思表示为承诺（承保），保险合同成立。2、特殊情况下：⑴ 保险人提出要约。⑵ 投保人签名同意为承诺，保险合同成立。二、保险合同的效力（一）保险合同的生效1、保险合同的生效的一般规定2、财产保险合同的生效3、人身保险合同的生效(二）保险合同的有效1、保险合同有效的一般条件⑴ 当事人具有相应的民事行为能力①保险人的资格条件②投保人的资格条件⑵ 当事人的意思表示真实⑶ 不违反法律或者社会公共利益2、保险合同有效的特殊条件⑴ 投保人对保险标的必须具有保险利益⑵ 只有父母可以为其无民事行为能力的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险⑶ 以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，必须经过被保险人的书面同意并认可保险金额(三）保险合同的无效1、无效保险合同的概念所谓无效保险合同，指当事人虽然订立，但不发生法律效力，国家不予保护的保险合同。合同无效，指合同自始无效、当然无效、绝对无效。2、保险合同无效的分类⑴ 保险合同全部无效⑵ 保险合同部分无效三、保险合同的履行（一）保险合同履行的概念所谓保险合同的履行， 是指保险合同当事人依据保险合同约定全面履行各自的义务的行为。（二）投保人、被保险人义务的履行1、交纳保险费的义务2、维护保险标的安全的义务3、危险增加的通知义务4、保险事故发生的通知义务5、保险事故发生时的施救义务（三）保险人义务的履行1、承担保险责任的义务2、赔偿或者给付保险金的义务3、支付其他费用的义务4、为客户保密的义务一、保险合同的变更（一）保险合同变更的概念所谓保险合同的变更，是指在保险合同的有效期内，当事人依法或协商对合同条款进行的修改或补充。即指保险合同内容的变更。（二）保险合同变更的构成条件1、必须以当事人已经存在的合同关系为基础2、必须依据法律的规定或当事人的协商同意3、必须符合法定形式4、必须引起合同内容的变化(三）合同变更的法律效力变更后的合同取代了原合同。在变更协议达成前以原合同为准，而变更协议达成后以变更后的合同为准。三、保险合同的终止（一）保险合同终止的概念所谓保险合同的终止，是指保险合同权利义务关系的绝对消灭。（二）保险合同终止的情形1、保险合同因有效期限届满而终止。2、保险合同因保险人履行全部义务而终止。3、财产保险合同中，保险人履行部分义务后，投保人或者保险人终止保险合同。4、保险合同因非保险事故造成的保险标的灭失或者被保险人死亡而终止。5、保险合同因解除而终止⑴ 保险合同解除的概念所谓保险合同的解除，是指在保险合同有效期间内，保险人或者投保人提前结束合同效力的法律行为。⑵ 保险合同解除的条件①必须以合同合法有效为前提②必须依据法律规定 （法定解除）或者合同约定（约定解除）③必须有解除行为④必须采用特定的形式⑶ 保险合同解除的种类①法定解除第一，投保人依法解除合同的情形第二，投保人依法解除合同的后果第三，保险人依法解除合同的情形和后果②约定解除第五节 保险合同争议的解决一、和解所谓和解，是指当事人协商自行解决争议的方法，该方法不仅可以节约费用和减少麻烦，而且还能增进彼此了解，不伤和气，有利于保险合同的顺利履行。二、调解所谓调解，是指在第三人主持下，通过说服劝导解决纠纷的方法。三、仲裁仲裁是指当事人根据自愿达成的仲裁协议，将纠纷提交选定的仲裁机关，由仲裁机关居中作出裁决的活动。四、诉讼保险诉讼主要是指争议双方当事人通过国家审判机关——人民法院解决争端，进行裁决的办法。第二节 保险合同的解释保险合同属附合合同，或称格式合同，合同条款也往往由保险人事先印就。合同订立后，当事人之间可能会产生因对合同条款理解不一致的情况，如果因此申请仲裁或向法院起诉的，理应对有争议的保险合同条款作出公平合理、准确恰当的解释，既要保护被保险人或受益人的权益，也要维护保险人的正当利益。在对保险合同的解释原则上，我国《保险法》第31条规定，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释，即采用不利解释。对保险合同作不利于保险人的解释，原因在于保险合同已经基本上实现了格式化。而格式保险合同由保险人备制，极少反映投保人、被保险人或者受益人的意思，投保人在订立保险合同时一般只能表示接受或不接受保险人拟就的条款。另外保险合同的格式化也实现了合同术语的专业化，保险合同所用术语非普通人所能理解，这在客观上也有利保险人的利益。因此为了保护被保险人或者受益人的利益，各国均采用不利于保险人的解释原则。对保险合同用不利于保险人的解释原则不是在任何情形下都使用，而只是在当事人或被保险人、受益人对保险合同条款有争议时，并且用其他解释原则不能止确解释的情况下才能活用。一、保险合同解释的原则有：1．文义解释原则文义解释原则即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。如果同一词语出现在不同地方，前后解释应一致，专门术语应按本行业的通用含义解释。2．意图解释原则意图解释原则是指必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。这一原则一般只能适用于文义不清，条款用词不准确、混乱模糊的情形，解释时要根据保险合同的文字、订约时的背景、客观实际情况进行分析推定。3．有利于被保险人和受益人的原则按照国际惯例，对于单方面起草的合同进行解释时，应解释遵循有利于非起草人的解释原则。由于保险合同条款大多是由保险人拟定的，当保险条款出现含糊不清的意思时，应做有利于被保险人和受益人的解释。但这种解释应有一定的规则，不能随意滥用。此外，采用保险协议书形式订立保险合同时，由保险人与投保人共同拟定的保险条款，如果因含义不清而发生争议，并非保险人一方的过错，其不利的后果不能仅由保险人一方承担。如果一律作对于被保险人有利的解释，显然是不公平的。4．批注优于正文，后批优于先批的解释原则保险合同是标准化文本，条款统一，但在具体实践中，合同双方当事人往往会就各种条件变化进一步磋商，对此大多采用批注、附加条款、加贴批单等形式对原合同条款进行修正。当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。5．补充解释原则补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。二、保险合同条款的解释效力对于保险合同条款的解释，依据解释者身份的不同，可以分为有权解释和无权解释。（一）有权解释指具有法律约束力的解释，其解释可以作为处理保险合同条款争议的依据。对保险条款有权解释的机关主要包括全国人大及其工作机关、人民法院、仲裁机构和保险监督管理部门。有权解释可以分为立法解释、司法解释、行政解释和仲裁解释。1． 立法解释。指国家最高权力机关的常设机关——全国人大常委会对保险法的解释。全国人大是我国的最高权力机关，也是最高立法机关，因此，只有全国人大常委会对《中华人民共和国保险法》的解释才是最具有法律效力的解释，其他解释不能与此相冲突，否则无效。2．司法解释。指国家最高司法机关在适用法律的过程中对于具体应用法律问题所作的解释。国家最高司法机关是最高人民法院。对于保险合同条款中有关保险法的内容，在适用法律时，必须遵守司法解释。3．行政解释。指国家最高行政机关及其主管部门对自己根据宪法和法律所制定的行政法规及部门规章所作的解释。中国保险监督管理委员会是中国保险业的最高行政主管机关，其有权解释保险合同条款中有关规章类或视同规章部分，有权解释由中国保险监督管理委员会审批的保险条款。这些解释虽对法院的判决具有重要的影响，但不具有必须执行的强制力。4．仲裁解释。指保险合同争议的双方当事人达成协议把争议提交仲裁机构仲裁后，仲裁机构对保险合同条款的解释。仲裁机构对保险合同条款的解释同样具有约束力。当一方当事人不执行时，另一方当事人可以申请人民法院强制执行。（二）无权解释指不具有法律约束力的解释。除有权解释外，其他单位和个人对保险条款的解释均为无权解释。保险合同争议的当事人双方均可对保险条款作出自己的理解和解释。对于这些解释，法院在判决时可以参考，但不具有法律上的约束力。一般社会团体、专家学者等均可对保险条款提出自己的理解和解释。对于这部分的解释，一般称为学理解释。学理解释同样只能作为仲裁、审判过程中的参考，不具有法律效力。第四章 保险的基本原则商业保险的基本原则包括：最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则（及其派生的保险代位原则和损失分摊原则）、近因原则等四大原则。第一节 最大诚信原则任何一项民事活动，各方当事人都应遵守诚信原则。由于保险双方当事人对保险标的的情况、保险合同的条款内容等等，往往有的清楚、有的不清楚，因此，在保险合同关系中，对当事人的诚信要求比一般民事活动更严格，要求当事人具有“最大诚信”。所以，保险合同是最大诚信合同。一、最大诚信原则的含义最大诚信原则是指，保险合同双方当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出定约与履约决定的、全部实质性重要事实，同时绝对信守合同约定。否则，受到损害的一方，可以依法宣布合同部分无效或全部无效，甚至还可要求对方予以赔偿。二、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。（一）告知告知，也称“披露”或“陈述”是。指合同订立前、订立时和合同有效期内，要求当事人依法实事求是、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。具体而言，投保人应对已知或应知的、与保险标的及其风险等等有关的实质性重要事实，向保险人作口头的或书面的申报；保险人也应将与投保人利害直接相关的重要条款内容、特别是“责任免除”条款的内容，依法、据实通告投保人。（二）保证1、保证，一般意义为允诺、担保。在保险业，保证是指投保人或被保险人在保险期内，担保对某种特定事项的作为和不作为，或担保某种事项的真实性。保证是影响保险合同效力的重要因素，保险保证的内容是保险合同的组成部分。投保人或被保险人违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险人均有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金的责任。2、保证分为明示保证和默示保证。明示保证是在保险合同内明确的保证；默示保证是指一些重要保证并未在保险单中明确列出，但为定约双方在定约时都清楚的保证。它不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例以及行业习惯来决定。比如：要求被保险的车辆必须具有正常的行驶能力。又比如：保险人及其工作人员，不得泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密等等。（三）弃权与禁止反言1、弃权，是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个条件：首先，保险人须有弃权的意思表示；其次，保险人必须知道某项权利的存在。否则，作为或不作为均不得视为弃权。2、禁止反言，也称禁止抗辩。是指保险合同一方，既然已放弃其在合同中的某种权利，则在将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，它主要用于约束保险人。3、弃权与禁止反言往往因保险代理人而产生。保险代理人出于增加保费收入获得更多佣金的需要，可能不会认真审核保险标的的情况，而以保险人的名义对投保人作出承诺并收取保险费。一旦保险合同生效，即使发现投保人违背了保险条款，也不得解除合同。因为代理人放弃了本可以拒保或附加条件承保的权利，即视为保险人的弃权行为。所以，保险人不得为此拒绝承担责任。三、违反最大诚信原则的表现形式（一）投保人违反最大诚信原则的主要表现有：告知不全（遗漏）、不予告知（隐瞒）、虚假告知（欺诈）等等。（二）保险人违反最大诚信原则的主要表现有：未对投保人明确说明责任免除条款内容；隐瞒与保险合同有关的重要情况、欺骗投保人，或者拒不履行保险的赔偿和给付义务；阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务。四、理赔诚信保险理赔，是指保险事故发生后或保险合同期满时，保险人根据投保人、被保险人或者受益人提出的索赔要求及保险合同的规定在进行调查核实的基础上，实施赔偿或者给付保险金的行为。事实上整个理赔程序要经过索赔和理赔两个步骤，这既是保险合同的投保人、被保险人或者受益人行使权力和保险人履行义务的具体体现，也是保险合同履行的核心环节，它体现了保险的基本职能和诚信原则。保险事故发生后，被保险人应当及时提供有关证据，采取积极措施，协助保险人开展理赔工作。保险人应本着“重合同、守信用“之原则，按照保险合同的规定处理好每一笔赔案。理赔工作应遵循”主动、迅速、准确、合理“的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应当按照法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额时应力求准确，该赔多少就赔多少，既不惜赔也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。保险合同的最大诚信原则是理赔的前提和基础，直接决定着当事人能否顺利得到赔付。保险理赔的流程包括：报案受理、保险事故的调查及查勘定损、索赔证据资料收集与查验、审核赔付等。保险人的最大诚信原则除体现在告知和说明外，更主要的体现在对承诺的履行上，即保险事故发生后的理赔上。理赔是保险服务的重中之重，所以，保险公司要尽一切努力，提高理赔服务质量。在搞好理赔服务工作的同时，保险人也要做好理赔欺诈防范工作。保险欺诈是指投保人、被保险人或者受益人以骗取保险赔偿金或保险金为目的，采取虚构保险标的、编造保险事故以及夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷入错误的认识而向其支付保险金。保险欺诈给保险人带来损失，也严重影响保险人的信誉。同时保险欺诈侵犯了广大投保人、被保险人的利益，保险欺诈骗取的赔款来自广大投保人交纳的保险费，保险公司会采取各种措施（如调整保险费率、减少保险责任等）来化解其长期经营中的欺诈风险，这无疑会损害诚信的投保人的利益。保险欺诈严重扰乱社会秩序，给国家财产和他人生命财产造成威胁。所以在处理理赔案件时，理赔人员必须认真负责，一丝不苟，既不惜赔，也不错赔、滥赔。严厉打击保险欺诈行为。五、保险诚信缺失的不良影响诚信缺失不仅会削弱公司的竞争力，损害公司的长远利益，而且将危及保险事业的有序发展。失信行为主要是由市场参与者追求短期利益所引起的，却会因此而带来机会成本的加大。一旦保险人出现失信行为，诚信反馈机制就会引发其他代理人及投保人对保险人做出不利的诚信评价，从而会增加保险人在今后销售保险产品中的机会成本，相对降低了保险产品的实际价值，最终会给保险公司或者从业人员带来潜在的损失。失信的机会成本，不仅表现在保险公司或者从业人员对客户不诚信所产生的风险溢价，同样表现在从业人员对保险公司失信产生的经济损失。失信行为一旦发生，不仅会使诚信风险成本有所上升，还可能使客户对保险产品的投资转化为非保险产品的投资，出现保险资金流失现象。保险失信的副作用具有一定的延续性，消费者一旦对某一保险产品或某家保险公司产生失信的判断，就极有可能在随后的一段时间内保持这种不信任态度。这种问题的聚集必将对保险公司的经营产生长远的影响。保险诚信缺失会阻碍整个保险行业的健康发展，一家保险公司或者个别从业人员的不诚信行为，会对行业内的其他保险公司或从业人员产生蔓延效应。比如，保险公司为了追求短期利益，误导宣传、模糊真实投资回报率，或逃避保险责任以及承保理赔“两幅面孔”等，这些不诚信行为在损害消费者利益的同时，也损害着相关保险公司或者从业人员的信誉，失信会扰乱整个保险市场的正常秩序，进而对整个保险业的社会信誉产生损害。如果客户对保险公司缺乏充分的信任或者信心，他们就不会购买保险产品，越来越多的投保人就会失去对保险产品的兴趣，流向保险业的资金链条就会中断。这样，保险业就可能面临系统性风险，保险的偿付能力就可能出现问题，甚至会对金融体系的稳定性产生不良影响。保险诚信缺失会损害我国保险业的市场化进程和国际形象，诚信缺失使道德规范的约束力弱化，扩大了保险道德风险，长此以往，将造成保险信用危机，影响我国保险业的健康发展。诚信缺失会损害我国保险业的国际形象，不利于我国保险公司参与国际竞争，特别是我国全面加入 WTO和保险公司在境外上市的新形势下，这个问题就显得尤为突出。第二节 保险利益原则保险业必须坚持保险利益原则。《保险法》明确规定，投保人对保险标的要具有法律上承认的利益（保险利益）。否则，保险合同无效。一、保险利益成立的条件保险利益是保险合同得以成立的前提，保险利益必须符合下列条件：（一）必须为法律所认可的利益法律所认可的利益又称为适法利益。反之，则为不法利益。对于不法利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益，所签订的保险合同均无效。如投保人以盗窃的汽车或购买来的赃车投保，该保险合同无效。（二）必须为经济上的利益经济上的利益是可以用货币计算和估价的利益。如果被保险人遭受的损失不是经济上的，就不能构成保险利益。例如政治利益的损失、竞争失败、精神创伤等，（三）必须是确定的利益确定的利益是指已确定或可以确定的利益。它包括两层含义：其一是能够用货币估价的。如古董、名字画可能价值连城。但如果投保，就必须有一个确定的价格（保险金额），利益的多少将以这个价格来确定。其二是这种确定的利益是指事实上或客观上的利益。这种事实上的利益包括现有利益和期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益就容易引起争议。过去，像法国海事条例就对期待利益的保险有明文禁止。随着保险技术的发展与完善，期待利益也可以准确地计算出来，如“利益损失保险”就是直接以期待利益作为保险标的的保险。二、保险利益原则对保险经营的意义（一）从根本上划清了保险与赌博的界限，避免赌博行为的发生。保险与赌博都具有射幸性，但保险与侥幸图利的赌博有本质的区别，保险利益决定了保险人不可能额外获利。因保险基金通过大数法则由广大投保人分担，即使没有得到赔款，也不会导致投保人负担很重。这就可以有效地避免保险成为赌博和类似赌博的行为。（二）防止道德风险的发生道德风险是指被保险人或受益人为了获取保险金的赔付而违反道德规范，故意促使保险事故的发生，或在发生保险事故时放任损失的扩大。如果投保人对于保险标的不具有保险利益而与保险人订立保险合同，就极容易发生道德风险。以汽车保险为例，如果投保人在无保险利益的情况下订立了汽车保险合同，则该保险汽车随时有被破坏和焚毁的可能。反之，即使保险标的因保险事故受损，被保险人最多也只能获得原有的利益。因此，保险利益原则可以有效地防止发生道德风险。（三）有效地界定保险补偿的最高限额以保险利益作为保险人承担经济补偿的最高限额，既能保证被保险人能够获得足够、充分的补偿，又不会使被保险人因保险而获得超过损失的额外利益。因此，保险利益原则可以有效地限制保险赔偿的程度，为保险补偿限额的界定提供合理的科学依据。第三节 损失补偿原则损失补偿原则只适用于财产保险和其他补偿性保险，不适合于寿险合同。寿险中的被保险人死亡，受益人可以同时得到保险人给付的保险金和加害人支付的赔偿金，因为人的价值无法确定，不存在额外受益问题。一、损失补偿原则的基本含义损失补偿原则的基本含义有两层：一层是，只有保险事故发生、造成保险标的损毁，致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿责任；另一层是，被保险人可以获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失（含施救费、诉讼费用等）为限。即保险人的补偿，只能使保险标的恢复到受损以前的状况，而不能使被保险人获得多于损失的、额外的利益。如果补偿超过了保险标的的实际损失，使被保险人因保险事故的发生获得了额外利益，就可能导致不法之徒故意制造保险事故，以谋取好处。从而诱发道德风险，为社会带来新的危害和不稳定因素。二、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则保险代位原则，是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得对保险标的的所有权。保险代位原则由代位追偿和物上代位两部分组成。代替被保险人向第三者进行追偿是代位追偿；取得对保险标的的所有权是物上代位。（二）损失分摊原则损失分摊原则，是指在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金，由各保险人采用适当的办法进行分摊。不论保险人有多少，被保险人获得的赔偿总额以实际损失为限。第四节 近因原则一、近因原则的含义保险的近因原则，是指以造成保险标的受损的近因是否属于保险责任范围内、而确定是否给与补偿的原则。凡近因属于保险责任范围的保险标的受损，保险人给与补偿。否则，保险人不予补偿。近因，是指造成保险标的损失的最直接的原因。近因，并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用的原因。例如，暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。虽然暴风并非造成财产损失在时间上或空间上最接近的原因，但暴风是造成损失的最直接、最有效的、起主导作用的原因。所以，暴风是近因。二、对多种近因相关联造成损失的补偿在保险业务中会遇到某一事故损失是由几种近因同时造成的，其中有属于保险单上列明的保险责任和除外责任，也有未列明的其他近因。保险人应分清各种近因对损失的影响程度，对保险本身应负担的损失部分（可按比例）给予补偿。第四章 保险公司业务经营的主要环节第一节 保险承保的含义一、保险承保的含义保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。二、保险承保的主要环节与程序承保工作的流程包括接受投保验险、风险评估、出单等步骤。（一）核保保险核保是指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程。（二）做出承保决策1、正常承保2、优惠承保3、有条件地承保4、拒保（三）缮制单证（四）复核签单（五）收取保费三、承保的基本要求承保决定是在审核投保申请、适当控制保险责任、分析评估保险风险的基础上作出的。（一） 审核投保申请对投保申请的审核主要包括对投保资格的审核、对保险标的审核、对保险费率的审核等内容。1、审核投保人的资格。根据我国《保险法》的规定，投保人必须具备两个条件：一是具有相应的民事权利能力和民事行为能力；二是投保人对保险标的应具有法律上承认的利益，即可保利益。2、审核保险标的一方面，对照投保单或其他资料，核查保险标的的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。另一方面，保险人通过选择保险标的，承保不同类型或不同地区的保险标的从而将风险分散。也就是说，保险人必须使其承保标的多元化，保险单要覆盖不同的险种和不同的地理区域。3、审核保险费率审核保险费率的目的是按照保险人承担的风险收取合适的保险费。四、续保续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约续保的行为。保险人在续保时应注意的问题有：1、及时对保险标的进行再次审核， 以避免保险期间中断；2、如果保险标的的危险程度有所增加或减少，应对保险费率作出相应调整；3、保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整4、保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。第二节 保险理赔一、保险理赔的含义及其原则(一)保险理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。（二） 保险理赔的原则保险理赔时一项政策性极强的工作，为了更好的贯彻保险经营方针，提高理赔质量，杜绝“惜赔、错赔、滥赔”的现象，保险理赔应遵循以下原则：1、重合同、守信用的原则2、实事求是额原则3、主动、迅速。准确、合理的原则。二保险理赔的一般程序保险理赔的基本程序包括损失通知、查勘定损、审核保险责任、疑难赔案调查、赔款理算、核赔、结案、支付赔款、代位求偿等步骤。(一)损失通知1、损失通知的时间要求2、损失通知的方式3、保险人受理（二）审核保险责任1、保险单是否仍有效力2、损失是否由所承担的风险所引起3、损失的财产是否为保险财产4、损失是否发生在保单所载明的地点5、损失是否发生在保险单的有效期内6、请求赔偿的人是否有权提出索赔7、索赔是否有欺诈（四）赔偿保险金（五）结案核赔通过后，及时做结案处理，并按规定归档。（六）支付赔款（七）代位求偿保险事故的发生是由第三者责任方所致，保险人在履行赔偿义务后，应当根据保险合同及有关法律、法规、国际公约、国际惯例，积极进行代为求偿。第五章 保险经营第一节 保险经营概述一、 保险经营的含义保险经营是为了实现保险经营过程的合理化和取得最佳经济效益。对其各个环节进行 计划、组织、指挥和协调活动。二、保险经营的特征以特定风险为经营对象的保险业，是对自然灾害和意外事故所造成的经济损失和人身伤亡进行补偿或给付的特殊行业。尽管保险经营也是一种商品经营，但它是一种特殊商品的经营，因此有其独特的经营思想和经营行为。（一）保险经营活动是一中特殊的劳务活动（二）保险经营资产具有负债性（三）保险经营成本和利润的计算具有特殊性（四）保险经营具有分散性和广泛性三、 保险经营的原则保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等，还应遵循一些特殊的经营原则：（1）风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的