《物业管理综合能力》第八章讲义

第八章保险基础知识与应用第一节

风险与保险的概述第二节

保险的类型第三节

保险合同第四节

保险险种及保险公司的选择第五节

物业管理中的保险事务第八章主要内容第一节概述一、风险和保险(一)风险的基本概念1.风险是损失的不确定性,其含义包括可能存在损失；该损失是不确定的。经常应用大数法则，是保险的数理基础。2.损失频率与损失程度损失频率指在一定时间内一定数目的危险单位中,可能受到损失的次数或程度,通常以分数或百分率来表示.公式:损失频率=损失次数/危险单位数第一节概述损失程度是标的物发生一次事故损失的额度.公式:损失程度=实际损失额/发生事故件数相互联系:损失频率与损失程度一般成反比关系(二)风险的基本要素1.风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。一般根据风险因素的性质划分为实质风险因素（又称物理风险因素）、道德风险因素和心理风险因素（又称风纪风险因素）三种类型。其中，道德风险因素和心理风险因素属于与人的行为有关的风险因素，故二者归入无形风险因素或人为风险因素。第一节概述(二)风险的基本要素2.风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。3.损失是指非故意的、非预期和非计划经济价值减少。相互关系:风险因素是风险事故发生的潜在原因;风险事故是损失的媒介;风险事故会造成损失.第一节概述(三)风险的特征(补充内容)1、风险存在的客观性。风险伴随着人类的一切活动客观存在，不以人的意志为转移。2、风险存在的普遍性。是指风险无时不在，无处不有。3、具体风险发生的偶然性。就具体某一风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象。第一节概述(三)风险的特征(补充内容)4、大量风险发生的必然性。对大量发生的同一风险，切其中本然性和规律性，可以利用督理统计的方法进行准确的描述，使人们能准确把握风险运动规律。5、风险的可变性。在一定条件下，不同风险是相互转移的。包括科技进步、经济体制与结构的转变、政治与社会结构的改变。第一节概述(四)风险分类1.按风险本身的性质划分，静态风险和动态风险。静态风险是指在社会政治经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则变动和人们的错误判断和错误行为所导致的风险。如地震、洪水、飓风等自然灾害，交通事故、火灾、工业伤害等意外事故均属静态风险。第一节概述(四)风险分类特点:由于静态风险是由自然灾害和意外事故带来风险。静态风险所造成的后果可以通过大数法则加以估计和计量。静态风险造成的后果主要是经济上损失，不会获得意外的收益。静态风险一般属于不可回避的风险。第一节概述(四)风险分分类动态风风险指以社社会经经济第第变动动为直直接原原因的的风险险，通通常由由人们们欲望望变化化、生生产方方式和和生产产技术术以及及产业业组织织变化化等引引起。。如消消费者者爱好好转移移、市市场结结构调调整、、资本本扩大大、技技术改改进、、人口口增加加、利利率变变化、、环境境改变变。第一节节概概述2.按是否否有获获利分分为纯纯粹风风险和和投机机风险险纯粹风风险指那些些只有有损失失机会会而无无获利利可能能的风风险。。如火火灾、、沉船船、车车祸等等事故故。投机风风险指那些些即有有损失失可能能也有有获利利机会会的风风险。。如市市场行行情变变化。。3.按潜在在损失失形态态分为为财产风风险、、人身身风险险和责责任风风险。第一节节概概述4.按形形成成损损失失的的原原因因为为标标准准分分为为自然然风风险险、、社社会会风风险险、、经经济济风风险险和和政政治治风风险险。。5.按承承担担风风险险的的主主体体分分为为个人人风风险险、、家家庭庭风风险险、、企企业业风风险险、、国国家家风风险险。。第一一节节概概述述(五)风险险成成本本针对对风风险险损损失失所所发发生生的的风风险险成成本本主主要要包包括括实际际成成本本、、无无形形成成本本、、控控制制或或预预防防成成本本。。1.实际际成成本本由由风风险险造造成成的的直直接接损损失失和和间间接接损损失失成成本本共共同同构构成成.2.无形形成成本本由由风风险险对对社社会会经经济济、、福福利利、、社社会会生生产产率率、、社社会会资资源源配配置置以以及及社社会会再再生生产产等等诸诸方方面面的的破破坏坏后后果果。。3.预防防或或控控制制成成本本为为预预防防和和控控制制风风险险损损失失,必须须采采取取各各种种措措施施而而支支付付的的费费用用.第一节节概概述(六)风险管管理风险管管理1．风险险管理理的定定义风险管管理是是经济济单位位透过过对风风险的的认识识、衡衡量和和分析析，以以最小小的成成本取取得最最大安安全保保障的的管理理方法法。2．风险险管理理的目目标风险管管理目目标一一般由由两个个部分分组成成：按按时间间划分分为损损失发发生前前的风风险管管理目目标和和损失失发生生后的的风险险管理理目标标。第一节节概概述(1)损失发发生前前的风风险管管理目目标①降低低损失失成本本。②减轻轻和消消除精精神压压力。。(2)损失发发生后后的风风险管管理目目标①维持持企业业的生生存。。②生产能力力的保持与与利润计划划的实现。。③保持企业业的服务能能力。④履行社会会责任。第一节概概述(七)风险管理的的基本程序序风险管理的的基本程序序包括风险险识别、风风险估测、、风险评价价、风险控控制和管理理效果评价价五个主要要环节。1．风险的识识别风险的识别别是指经济济单位和个个人对所面面临的以及及潜在的风风险加以判判断、归类类整理并对对风险的性性质进行鉴鉴定的过程程。第一节概概述(七)风险管理的的基本程序序2．风险的估估测风险的估测测是指在风风险识别的的基础上，，通过对所所收集的大大量、细致致的损失资资料加以分分析，运用用概率论和和数理统计计方法，估估计和预测测风险发生生的概率和和损失程度度。第一节概概述3．风险对策策和风险管管理技术的的选择风险对策是是在识别风风险和估测测风险的基基础之上，，根据风险险性质、风风险频率、、损失程度度及自身的的经济承受受能力选择择适当的风风险处理方方法的过程程。风险管理方方法分为控控制法和财财务法两大大类：一类:控制法的目目的是降低低风险频率率和减少损损失程度，，重点在于于改变引起起风险事故故和扩大损损失的各种种条件。二类财务法法是事先做做好吸纳风风险成本的的财务安排排。第一节概概述(1)控制法控制法是指指避免、消消除风险或或减少风险险发生频率率及控制风风险损失扩扩大的一种种风险管理理方法。主主要包括：：1)避免。是放放弃某项活活动以达到到回避因从从事该项活活动可能导导致风险损损失的目的的。2)预防。是指指在风险发发生前为了了消除或减减少可能引引发损失的的各种因素素而采取的的处理风险险的具体措措施。第一一节节概概述述3)抑制制。。是是指指风风险险事事故故发发生生时时或或之之后后采采取取的的各各种种防防止止损损失失扩扩大大的的措措施施。。4)风险险中中和和。。是是风风险险管管理理人人采采取取措措施施将将损损失失机机会会与与获获利利机机会会进进行行平平分分。。5)集合合或或分分散散。。是是集集合合性性质质相相同同的的多多数数单单位位来来直直接接分分担担所所遭遭受受的的损损失失，，以以提提高高每每一一单单位位承承受受风风险险的的能能力力。。第一一节节概概述述(2)财务务法法财务务法法是是通通过过提提留留风风险险准准备备金金事事先先做做好好吸吸纳纳风风险险成成本本的的财财务务安安排排来来降降低低风风险险成成本本的的一一种种风风险险管管理理方方法法，，即即对对无无法法控控制制的的风风险险事事前前所所做做的的财财务务安安排排。。它它包包括括自自留留或或承承担担和和转转移移两两种种。。1)自留留是是经经济济单单位位或或个个人人自自己己承承担担全全部部风风险险成成本本的的一一种种风风险险管管理理方方法法，，即即对对风风险险的的自自我我承承担担。。自自留留有有主主动动自自留留和和被被动动自自留留之之分分。。第一一节节概概述述2)风险险转转移移是是一一些些单单位位或或个个人人为为避避免免承承担担风风险险损损失失而而有有意意识识地地将将风风险险损损失失或或与与风风险险损损失失有有关关的的财财务务后后果果转转嫁嫁给给另另一一单单位位或或个个人人承承担担的的一一种种风风险险管管理理方方式式。。风风险险转转移移分分为为直直接接转转移移和和间间接接转转移移。。第一节概述述4．风险管理效效果评价风险管理效果果评价是分析析、比较已实实施的风险管管理方法的结结果与预期目目标的契合程程度，以此来来评判管理方方案的科学性性、适应性和和收益性。第一节概述述(八)风险与保险的的关系1、风险是保险险产生和存在在的前提2、风险的发展展是保险发展展的客观依据据3、保险是风险险处理的传统统有效的措施施4、保险经营效效益要受风险险管理技术的的制约第一节概述述【多项选择题】关于风险与保保险的关系，，下列说法正正确的有（））。A.风险是保险产产生和存在的的前提。B.风险的发展是是保险发展的的客观依据。。C.保险是可能造造成损失也有有获利可能的的风险。D.保险是风险处处理的传统有有效的措施。。E.保险经营效益益要受风险管管理技术的制制约。第一节概述述【答案】：ABDE【解析】：风险管理与保保险存在着密密切关系：(1)风险是保险产产生和存在的的前提。(2)风险的发展是是保险发展的的客观依据。。(3)保险是风险处处理的传统有有效的措施。。(4)保险经营效益益要受风险管管理技术的制制约。可保风险是纯纯粹风险。指指只可能造成成损失而无获获利可能的风风险。第一节概述述可保风险是保保险人可接受受承保的风险险。即符合保保险人承保条条件的风险，，是风险的一一种形式。可可保风险必须须具备下列5个条件：(1)可保风险是纯纯粹风险。指指只可能造成成损失而无获获利可能的风风险。(2)风险的发生必必须具有偶然然性。第一节概述述(3)风险的发生是是意外的。非非意外风险属属于不保风险险(4)风险必须是大大量标的均有有遭受损失的的可能性。(5)风险的损失必必须是可以用用货币计量的的。以上五个可保保风险条件相相互联系、相相互制约。第一节概述述二.保险的概述(一)保险的概念保险是保险人人通过收取保保险费的形式式建立保险基基金用于补偿偿因自然灾害害和意外事故故所造成的经经济损失或在在人身保险事事故(包括因死亡、、疾病、伤残残、年老、失失业等)发生时给付保保险金的一种种经济补偿制制度。第一节概述述(二)保险的基本要要素第一，特定风风险事故的存存在。第二，多数经经济单位的结结合。第三，费率的的合理计算。。第四，保险基基金的建立。。第一节概述述(三)保险的职能1．保险的基本本职能保险的基本职职能有两个，，即经济补偿偿和保险金给给付职能。经经济补偿职能能是在发生保保险事故造成成损失根据保保险合同按所所保标的的实实际损失数额额给予赔偿；；保险金给付付职能是在保保险事故发生生时保险双方方当事人根据据保险合同约约定的保险金金额进行给付付。2．保险的派生生职能。保险险的派生职能能包括融资职职能、防灾防防损职能第一节概述述(四)保险的作用用保险作用是是保险职能能在具体工工作中的表表现。主要要表现在宏宏观经济和和微观经济济两方面。。1．保险的宏宏观作用是是指保险对对全社会和和整个国民民经济总体体所产生的的经济效应应。其作用用主要为：：(1)有利于国民民经济持续续稳定的发发展；(2)有利于科学学技术的推推广应用；；(3)有利于社会会的安定；；(4)有利于对外外贸易和国国际交往，，促进国际际收支平衡衡。第一节概概述2．保险的微微观作用保险在微观观经济中的的作用是指指保险作为为经济单位位或个人风风险管理的的财务处理理手段所产产生的经济济效应。从从一般意义义上说表现现在以下几几方面：(1)保险有助于于企业及时时恢复经营营、稳定收收入；(2)有利于企业业加强经济济核算；(3)促进企业加加强风险管管理；(4)有利于安定定人们生活活；(5)提高企业和和个人信用用。第一节概概述（五）保险险运行环节节：1.展业：保险险宣传2.承保:保险人审核核资料,决定接受或或拒绝投保保.3.保险理赔：：损失通知知、理赔调调查。第一节概概述保险的分类类(一)自愿保险和和法定保险险自愿保险是是保险人和和投保人在在自愿原则则基础上通通过签订保保险合同而而建立保险险关系的一一种保险。。法定保险，，又称强制制保险，是是以国家的的有关法律律为依据而而建立保险险关系的一一种保险。。第二节保保险的类型型(二)财产保险和和人身保险险财产保险是是以财产及及其有关利利益为保险险标的的一一种保险。。人身保险是是以人的生生命和身体体为保险标标的的保险险。第二节保保险的类型型(三)财产损失保保险、信用用保证保险险、责任保保险财产损失保保险是以物物质财产及及有关利益益为保险标标的的保险险。信用保证保保险是以保保证人履行行合同为保保险标的的的一种保险险。分为信信用保险和和保证保险险。责任保险是是以被保险险人对第三三者依法应应负的赔偿偿责任为保保险标的的的保险。第二节保保险的类型型(四)营利性保险险和非营利利性保险营利性保险险为商业保保险，是以以营利为目目的的保险险；非营利利性保险是是不以营利利为目的的的保险。非非营利性保保险按经营营主体不同同、是否带带有强制性性分为：社社会保险、、政策性保保险、相互互保险、合合作保险。。第二节保保险的类型型【多项选择题题】()以保证人履履行合同为为保险标的的的一种保保险。A.信用保险B.履约保险C.保证保险D.权义保险【答案】：AC【解析】：信用保证证保险是以以保证人履履行合同为为保险标的的的一种保保险。分为为信用保险险和保险。。第二节保保险的类型型(五)原保险、再再保险、重重复保险、、共同保险险1．原保险是是保险人与与投保人签签订保险合合同，构成成投保人与与保险人权权利义务关关系的保险险。2．再保险是是一方保险险人将原承承保的部分分或全部保保险业务转转让给另一一方承担的的保险，即即对保险人人的保险。。第二节保保险的的类型(五)原保险、、再保险险、重复复保险、、共同保保险3．重复保保险是投投保人对对同一保保险标的的、同一一保险利利益、同同一保险险事故同同时分别别向两个个以上保保险人订订立保险险合同，，其保险险金额之之和超过过保险价价值的保保险。4．共同保保险是由由两个或或两个以以上的保保险人同同时联合合直接承承保同一一保险标标的同一一保险利利益、同同一保险险事故而而保险金金额之和和不超过过保险价价值的保保险。第二节保保险的的类型一、保险险合同的的概念和和性质(一)保险合同同是保险险关系双双方订立立的一种种有法律律约束力力的协议议；根据据双方约约定，一一方支付付保险费费于对方方，另一一方在保保险标的的发生约约定的保保险事故故时，承承担经济济补偿责责任或者者履行给给付义务务。第三节保保险合合同投保人是是指与保保险人订订立保险险合同，，并按照照保险合合同负有有支付保保险费义义务的人人。保险险人是指指与投保保人订立立保险合合同，并并按照保保险合同同承担赔赔偿或者者给付保保险金责责任的保保险公司司。被保险人人是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人，投保保人可以以为被保保险人。。第三节保保险合合同(二)保险合同同的法律律性质在在于：1．保险合合同是双双务合同同。2．保险合合同是有有偿合同同。3．保险合合同是非非要式合合同。4．保险合合同是附附合合同同。5．保险合合同是射射幸合同同。第三节保保险合合同二、保险险合同的的成立和和生效(一)保险合同同的成立立保险合同同的成立立需经过过要约和和承诺两两个阶段段。一般般保险实实务中，，投保人人填写投投保单为为要约，，保险人人经审查查后同意意承保为为承诺。。但有时时，保险险人在审审查后增增加新的的条件，，应视为为一个新新的要约约，需要要投保人人的承诺诺，保险险合同才才成立。。第三节保保险合合同二、保险险合同的的成立和和生效(二)生效保险合同同成立后后，如果果合同中中约定有有生效时时间的，，按照约约定时间间，合同同发生效效力；如如果合同同中没有有约定的的，按照照法律规规定，自自合同成成立时生生效。第三节保保险合合同【单项选择择题】针对“投投保人填填写投保保单、保保险人审审查后增增加新的的条件””这种情情况，以以下说法法错误的的是（））A.投保人填填写投保保单为要要约B.保险人的的审查为为承诺C.保险人增增加新条条件视为为新的要要约D.保险合同同成立，，需要投投保人的的承诺第三节保保险合合同【答案】：B【解析】：保险合合同的成成立需经经过要约约和承诺诺两个阶阶段。一一般保险险实务中中，投保保人填写写投保单单为要约约，保险险人经审审查后同同意承保保为承诺诺。但有有时，保保险人在在审查后后增加新新的条件件，应视视为一个个新的要要约，需需要投保保人的承承诺，保保险合同同才成立立。第三节保保险合合同(三)保险合同同的内容容保险合同同应当包包括下列列事项：：保险人人名称和和住所；；投保人人、被保保险人名名称和住住所，以以及人身身保险的的受益人人的名称称和住所所；保险险标的；；保险责责任和责责任免除除；保险险期间和和保险责责任开始始时间；；保险价价值；保保险金额额；保险险费以及及支付办办法；保保险金赔赔偿或者者给付办办法；违违约责任任和争议议处理以以及订立立合同的的确切日日期。第三三节节保保险险合合同同(四)保险险利利益益保险险利利益益是是指指投投保保人人或或者者被被保保险险人人对对保保险险标标的的具具有有的的法法律律上上承承认认的的利利益益.1.保险险利利益益的的主主体体2.财产产保保险险中中的的保保险险利利益益3.人身身保保险险中中的的保保险险利利益益第三三节节保保险险合合同同三、、保保险险合合同同的的效效力力(一)投保保人人一一方方的的义义务务1．如如实实告告知知的的义义务务2．危危险险增增加加时时的的通通知知义义务务3．保保险险事事故故发发生生时时的的通通知知义义务务与与提提供供单单证证的的义义务务4．防防损损救救灾灾的的义义务务第三三节节保保险险合合同同(二)保险险人人的的义义务务1．说说明明义义务务2．承承担担危危险险的的义义务务第三三节节保保险险合合同同保险险的的四四大大险险种种：：财财产产保保险险、、人人身身保保险险、、再再保保险险和和社社会会保保险险。。一、、财财产产保保险险(一)财产产保保险险的的概概念念与与特特征征财产产保保险险是是以以财财产产及及其其有有关关利利益益为为保保险险标标的的的的一一种种保保险险，，或或者者以以物物质质财财产产及及有有关关利利益益、、责责任任和和信信用用为为保保险险标标的的的的保保险险。。第四节节保保险险险种及及保险险公司司的选选择财产保保险与与人身身保险险比较较，主主要有有如下下特征征：第一，，保险标标的不不同。。财产产保险险的保保险标标的是是被保保险人人的财财产及及有关关利益益；人人身保保险的的保险险标的的是被被保险险人的的生命命和身身体。。第二，，保险金金额的的确定定依据据不同同。财财产保保险的的保险险金额额是根根据保保险价价值确确定的的；而而由于于人身身保险险的保保险标标的是是被保保险人人的生生命和和身体体，不不能用用金钱钱来衡衡量。。第四节节保保险险险种及及保险险公司司的选选择第三，在保险险期限限上，，财产产保险险一般般为一一年一一保；；而人人身保保险，，除意意外伤伤害保保险外外，一一般是是长期期保险险。第四节节保保险险险种及及保险险公司司的选选择第四，在基基本职职能上上，财财产保保险的的基本本职能能是经经济补补偿；；人身身保险险的基基本职职能是是保险险金给给付。。第五，在经经营技技术上上，财财产保保险的的风险险事故故的发发生较较不规规则，，并缺缺乏稳稳定性性，损损失概概率相相对缺缺乏规规律性性，因因而计计算的的费率率没有有寿险险的精精确；；而人人身保保险对对死亡亡率的的计算算较为为精密密，出出现的的危险险事故故也较较规则则和稳稳定。。第六，财产产保险险一般般不带带储蓄蓄性；；而人人身保保险，，尤其其是人人寿保保险则则带有有储蓄蓄性质质。第四节节保保险险险种及及保险险公司司的选选择(二)财产保保险的的分类类1．按实实施方方式分分为自自愿保保险和和强制制保险险。2．按保保险价价值的的确定定方式式分为为定值值保险险和不不定值值保险险定值保保险是指保保险合合同当当事人人将保保险标标的的的保险险价值值事先先约定定并在在合同同中给给予载载明作作为保保险金金额，，在保保险事事故发发生时时根据据载明明的保保险价价值进进行赔赔偿的的保险险。不定值值保险险是指在在保险险合同同中只只载明明保险险标的的保险险金额额而未未载明明保险险价值值，在在保险险事故故发生生时，，根据据发生生时的的保险险价值值对比比保险险金额额予以以赔偿偿的保保险。。第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择3．按保险险保障的的范围不不同分为为财产损损失保险险、信用用保证保保险、责责任保险险4．按保险险标的的的内容分分为物质质财产保保险、经经济利益益保险、、责任保保险第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择物质财产产保险是是以各类类物质财财产为保保险标的的的保险险，分为为企业财财产保险险、家庭庭财产保保险、运运输工具具保险、、货物运运输保险险、工程程保险、、农业保保险等；；经济利利益保险险是以各各类物质质财产损损失所产产生的间间接损失失，或者者对他人人依法应应履行的的经济责责任为保保险标的的的保险险；责任任保险是是以被保保险人对对第三者者依法应应负的赔赔偿责任任为保险险标的的的保险。。第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择5．按保险险标的的的性质分分为积极极型财产产保险、、消极型型财产保保险积极型财财产保险险是以已已经存在在的物质质财产及及其有关关利益为为保险标标的的保保险；消消极型财财产保险险是以被被保险人人对第三三者依法法应负赔赔偿责任任的保险险。如第第三者责责任保险险、产品品责任保保险等。。第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择6．按保险险业务内内容分为为企业财财产保险险、家庭庭财产保保险、营营业中断断保险、、货物运运输保险险、运输输工具保保险、工工程保险险、农业业保险、、责任保保险、保保证保险险、信用用保险等等。第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择二、人身身保险(一)人身保险险的概念念和特征征人身保险险是以人人的生命命和身体体为保险险标的的的一种保保险。当当人们遭遭受不幸幸事故或或因疾病病、年老老以致丧丧失工作作能力、、伤残、、死亡或或年老退退休时，，根据保保险合同同条款的的规定，，保险人人对被保保险人或或受益人人给付预预定的保保险金或或年金，，以解决决病、残残、老、、死所造造成的经经济困难难。第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择人身保险险具有如如下特点点；1．人身保保险是一一种定额额保险。。2．人身保保险的保保险利益益是以人人与人的的关系来来确定，，而不是是以人与与物或责责任的关关系来确确定。3．人身保保险的长长期性。。第四节保保险险险种及保保险公司司的选择择(二）人身身保险合合同的常常见条款款1．不可争条款款2．年龄误告条条款3．宽限期条款款4．保险合同效效力中止和复复效条款第四节保险险险种及保险险公司的选择择5．自杀条款6．不丧失现金金价值条款7．保单贷款条条款8．自动垫缴保保费条款9．受益人条款款第四节保险险险种及保险险公司的选择择(三)人寿保险1.人寿保险是以以被保险人的的寿命为保险险标的，以人人的生存、死死亡两种形态态为给，付保保险金条件的的保险。当发发生保险合同同约定的事故故或合同约定定的条件满足足时，保险人人对被保险人人履行给付保保险金责任。。2.人寿保险的基基本特征(1)风险的特殊性性(2)业务的长期性性(3)储蓄性第四节保险险险种及保险险公司的选择择3.分类(1)按保险事故划划分，可分为为死亡保险、、生存保险和和两全保险。。(2)按照有无利益益分配划分，，可分为分红红保险与不分分红保险。(3)按参加保险的的人数不同划划分，可分为为单独人寿保保险、联合人人寿保险和团团体人寿保险险。第四节保险险险种及保险险公司的选择择(四)健康保险1.健康保险是指指被保险人在在患疾病时发发生医疗费用用支出，或因因疾病所致残残疾或死亡时时，或因疾病病、伤害不能能工作而减少少收入时，由由保险人负责责给付保险金金的一种保险险。第四节保险险险种及保险险公司的选择择2.健康保险也称称疾病保险，，其承保的风风险具有以下下特征：第一，由于非非明显的外来来原因造成的的。第二，由于非非先天的原因因造成的。第三，由于非非长存的原因因造成的。3.健康保险的险险种包括医疗疗保险、残疾疾收入补偿保保险、住院医医疗保险、疾疾病保险和生生育保险。第四节保险险险种及保险险公司的选择择(五)意外伤害保险险1.意外伤害保险险是被保险人人在保险有效效期内，因遭遭受非本意的的、外来的、、突然发生的的意外事故，，致使身体受受到伤害而残残废或死亡时时，保险人按按照保险合同同的规定给付付保险金的一一种人身保险险。第四节保险险险种及保险险公司的选择择2.特征：一是被保险人人须遭受意外外伤害事故；；二是须导致致被保险人死死亡或残疾；；三是意外伤伤害事故是死死亡或残疾的的直接原因；；四是意外伤伤害事故须发发生在保险期期间内。3.分类：(1)个人意外伤害害保险(2)团体意外伤害害保险第四节保险险险种及保险险公司的选择择三.再保险(一)再保险是指保保险人为了分分散风险而将将原承保的全全部或部分保保险业务转移移给另一保险险人的保险.(二)特征:再保险与原保保险的区别1.合同当事人不不同2.保险标的不同同3.保险合同的性性质不同4.保险费支付不不同第四节保险险险种及保险险公司的选择择(三)作用:1.分散风险2.扩大承保能力力3.控制责任4.降低营业费用用5.拓展新业务第四节保险险险种及保险险公司的选择择【单项选择题】一方保险人将将原承保的部部分或全部保保险业务转让让给另一方承承担的保险属属于（））。A.原保险B.再保险C.重复保险D.共同保险第四节保险险险种及保险险公司的选择择【答案】：B【解析】：再保险是一方方保险人将原原承保的部分分或全部保险险业务转让给给另一方承担担的保险，即即对保险人的的保险。第四节保险险险种及保险险公司的选择择四.社会保险(一)社会保险是国国家通过立法法对社会劳动动者暂时或永永远丧失劳动动能力或失业业带来收入减减少时提供一一定的物质帮帮助以保障其其基本生活的的社会保障制制度。它是一一项社会政策策，是通过提提供物质帮助助的方式体现现的。一般包包括生育保险险、工伤保险险、医疗保险险、养老保险险和失业保险险等。(二)社会保险的基基本特征为：：社会性、强强制性、互济济性、福利性性。第四节保险险险种及保险险公司的选择择五.保险公司的组组织经营:(一)形式:1.国有保险公司司2.股份保险公司司3.相互保险组织织4.个人保险组织织5.保险合作社6.行业自保组织织第四节保险险险种及保险险公司的选择择(二)我国保险公司司的组织形式式1.国有独资保险险公司2.股份保险公司司第四节保险险险种及保险险公司的选择择一、物业保险险的概念物业保险是指指物业管理中中有关的保险险事务，物业业管理中经常常涉及的险种种有财产保险险、公共场所所责任保险和和雇主责任保保险等。物业业保险是一种种合同行为，，签订双方应应承担一定的的义务，并享享有相应的权权利。第五节物业业管理中的保保险事务二、物业保险险的原则(一)最大诚信原则则(二)可保权益原则则(三)赔偿原则(四)公平互利原则则(五)近因原则(六)重复保险分摊摊原则:第五节物业业管理中的保保险事务重复保险分摊摊计算的方法法:包括比例分分摊责任制制和限额责责任制、超超额责任制制方法。1.比例分摊责责任制比例分摊责责任制是依依据各家保保险公司承承保的保险险金额占各各家保险公公司承保金金额总额的的比例来分分摊保险责责任.各家保险公公司承担的的赔偿额=损失金额×(该保险公司司的保额/各保险公司司保额总和和)第五节物物业管理中中的保险事事务【例1】某业主向甲甲公司投保保80万元元财产保险险，又同时时就同一标标的向乙保保险公司投投保60万万元财产保保险，在保保险有效期期内，由于于火灾，保保险标的的的受损42万元，则则甲乙两公公司按照比比例分摊责责任制分担担的赔偿额额分别是多多少？解：甲公司分担担的赔偿额额=42××〔80÷（80+60）〕≈24万元乙公司分担的赔偿偿额=42××〔60÷（80+60）〕≈18万元第五节物物业管理中中的保险事事务2.限额责任制制限额责任制制是按照无无他保险而而独立所占占责任的限限额比例分分摊保险责责任.各家保险公公司承担的的赔偿额=损失金额×(该保险公司司的责任限限额/财产完好价价值)第五节物物业管理中中的保险事事务【例2】某业主向甲甲公司投保保50万的财产保保险,由同时就同同一标的向向乙保险公公司投保60万元财产保保险,财产完好价价值为100万元,在保险有效效期内,由于火灾,保险标的的的受损60万元,则甲乙两公公司按照限限额责任制制分担的赔赔偿额是多多少?解:甲公司分担担的赔偿额额=60××(50÷100）=30万元乙公司分担的赔偿偿额60×(60÷÷100）=36万元60-30=30万元两者取小值值,因此,取30万元.30+30=60万元受损额额第五节物物业管理中中的保