个人贷款课件

第七章个人贷款1第七章个人贷款1个人贷款概述个人贷款的的信用评估个人信贷定价三种个人信贷类型2个人贷款概述2第一节个人贷款概述一、个人贷款的定义个人贷款就是贷款人（一般商业银行）向消费者个人或者居民家庭提供的，规定贷款利息，并约定按期还本付息的，用于购买自用住房、消费或者小额投资经营的贷款。

各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。因个人借款者的违约风险比工商企业大，所以消费贷款的利率一般比工商企业贷款利率高在商业银行贷款中的比重：20%-25%左右

3第一节个人贷款概述一、个人贷款的定义3二、个人贷款的产生及对商业银行的意义

从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径从个人角度看，实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款。4二、个人贷款的产生及对商业银行的意义从商业银行角度三、个人贷款的种类根据贷款用途的不同，分为：1.个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。（1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。（2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样。（3）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。

5三、个人贷款的种类根据贷款用途的不同，分为：52.个人汽车消费贷款汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。3.个人综合消费贷款个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。可用于大额耐用消费品、住房装修、出国留学，但不能用于购置房屋或者投资金融市场、证券市场。62.个人汽车消费贷款64.国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

74.国家助学贷款75.个人经营性贷款个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。6.信用卡贷款信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。85.个人经营性贷款8四、个人贷款的特点1.高风险性（1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。（2）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。2.高收益性个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个人贷款的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。3.周期性个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。4.利率不敏感性9四、个人贷款的特点1.高风险性9五、个人贷款的风险控制1.控制个人贷款风险的主要手段为了控制个人贷款风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。

(1)建立覆盖全社会的个人信用系统

（2）做好贷前审批（个人信用评估）、贷后跟踪,避免每一类消费信贷的借款人过分集中

（3）强调不同贷款期限的合理搭配

（4）通过二级市场出售消费信贷10五、个人贷款的风险控制1.控制个人贷款风险的主要手段102.消费信贷风险分散的主要手段（1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中（2）强调不同贷款期限的合理搭配（3）通过二级市场出售消费信贷

112.消费信贷风险分散的主要手段11六、我国个人信贷发展的特征1.产品体系初步形成，业务规模迅速扩大12六、我国个人信贷发展的特征1.产品体系初步形成，业务规模迅速2.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟商业银行在机构设置、网点配置、内控体系等方面陆续建立了个人信贷的专业经营管理体系3.市场环境总体还不成熟个人信用体系不健全、地区之间发展不平衡、消费信贷业务品种发展不平衡、金融机构之间发展比平衡2010-2015年中国消费信贷行业调查及市场前景预测报告

（2010年5月出版）132.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟13附录1：我国个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。14附录1：我国个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。154、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款第二节个人贷款的信用评估

一、个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。

16第二节个人贷款的信用评估一、个人信用征信及其经济意义16二、个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容（1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。17二、个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容172.个人财务分析的目标（1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性（2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产（3）明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源（4）比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。182.个人财务分析的目标18三、个人财务报表的分析方法

分析范围包括：流动资产分析不动产分析应收贷款分析人寿保险分析退休基金分析私人财产其它财产个人收入分析个人负债分析其它信息（1）共有权（2）偶然负债和或有负债19三、个人财务报表的分析方法

分析范围包括：流动资产分析个人收四、个人财务报表综合分析

综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。20四、个人财务报表综合分析综合分析就是将比率分析是分析借款人的现金流量状况的一个有效工具，审查个人财务报表最有效的两个比率是：1.速动比率2.调整后的所有者权益与资产比率21比率分析是分析借款人的现金流量状况的一个五、个人信用评估方法1.Z计分模型Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。(p168)22五、个人信用评估方法1.Z计分模型222．“5C”判断法一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。3．信贷记分法（1）杜兰德9因素评分法（2）FICO信用分法232．“5C”判断法23第三节个人贷款定价一、个人贷款定价的一般原则（1）成本收益原则（2）风险定价原则（3）参考市场价格原则（4）组合定价原则（5）与宏观经济政策一致原则24第三节个人贷款定价一、个人贷款定价的一般原则24二、影响个人贷款定价的因素1.资金成本2.信用风险3.利率政策4.盈利目标5.市场竞争6.担保7.规模8.选择性因素25二、影响个人贷款定价的因素1.资金成本25三、个人贷款定价模型（173-176）1.成本加成模型客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润2．基准利率加点定价模型3．客户盈利分析模型26三、个人贷款定价模型（173-176）1.成本加成模型26四、个人贷款实际利息计算方法1．短期个人贷款实际利息计算方法

银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括:年百分率法、单一利率法、贴现率法、追加贷款率法、78s条款法、补偿存款余额法、浮动利率法等。

（P176-183）27四、个人贷款实际利息计算方法1．短期个人贷款实际利息计算方法(1)年百分率法是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在整个贷款期内实际所能使用的信贷资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率，相当于贷款全部支付时的内部报酬率。（P176）28(1)年百分率法是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在（2）单一利率法每季应付利息（I）=本金×利率×时间根据这种计算方法，借款人每次等额还本，同时支付一部分利息，应付款项随着借款余额依次递减，利息也每次递减。（P177）29（2）单一利率法每季应付利息（I）=本金×利率×时间（P17(3)贴现率法这种方法适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预先支付利息的情况。在这种情况下，客户实际使用的贷款是减去预先支付的利息后的余额。到期是按照名义贷款额偿还本金。（P178）30(3)贴现率法这种方法适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预（4）追加贷款率法也称加息平均法，它先按借款的余额、利率、期限计算出利息的金额，加上本金，然后再按偿还的次数计算出平均每期应支付的利率。（P178）31（4）追加贷款率法也称加息平均法，它先按借款的余额、利率、期（5）78s条款法它常常被运用来计算提前偿还贷款的利率。如果借款人按月等额偿还贷款的本息，在其提前归还贷款的情况下，运用78s条款法计算借款人应支付的利息。（P178）32（5）78s条款法它常常被运用来计算提前偿还贷款的利率。如果（6）补偿存款余额法为了降低消费信贷的信用风险，许多银行常要求借款人在其账户中保留一定百分比的贷款额（即补偿贷款余额）作为发放贷款的附加条件，这样借款人实际使用的贷款余额是减去这部分补偿余额后的金额。由此，借款人实际承担的贷款利息，要高于银行对其报价的贷款利率。（P180）33（6）补偿存款余额法为了降低消费信贷的信用风险，许多银行常要（7）浮动利率法银行在发放浮动利率消费信贷时，其契约价格通常在某一基准利率(如优惠贷款利率或国库券利率)的基础上，根据客户的信用等级或风险程度“加点”，或乘上一个系数。在分期还款中，随着基准利率的变动，每到一个依据契约制定的利率调整期（如3个月、半年或1年），贷款利率相应调整，在调整期内利率不变。（P180）34（7）浮动利率法银行在发放浮动利率消费信贷时，其契约价格通常2．长期消费信贷实际利息计算方法（1）固定利率抵押贷款(FRMs)的定价（P181）352．长期消费信贷实际利息计算方法（1）固定利率抵押贷款(FR公式推导：设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X则各个月所欠银行贷款为：第一个月A(1+β)-X第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X=A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]…由此可得第n个月后所欠银行贷款为：A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]=A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有：A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β=0由此求得：X=Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]36公式推导：设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价可调整利率抵押贷款在初期或调整期内利率不变，与固定利率抵押贷款的利率计算相同，不同之处在于可调整利率抵押贷款在初期或调整期后，利率可能会发生变动。（P182）37（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价可调整利率抵押贷（3）有首付费的贷款定价银行发放住宅抵押贷款，常常在签订协议时要求借款人在开始就支付一笔额外的费用，这称之为首付。首付对于借款人来说减少了实际使用的贷款的数额，提高了住宅抵押贷款的实际利率。（P183）38（3）有首付费的贷款定价银行发放住宅抵押贷款，常常在签订协议第四节贷款类型个人住房抵押贷款汽车贷款信用卡贷款39第四节贷款类型个人住房抵押贷款39一、住房抵押贷款

（一）住房抵押贷款的种类及其发展个人房屋抵押贷款是指借款申请人用自己或他人的房产(包括住宅与公建)进行抵押，办理贷款手续，从事生产经营活动或综合消费的业务。

1．住房抵押贷款的种类

从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。40一、住房抵押贷款（一）住房抵押贷款的种类及其发展402.产生的背景如果所有的购房者都要等到购房款齐备后再买房，少则要十多年，多则要数十年，而且在这漫长的等待时间里还要交付因租用房屋而承担的费用。

由于金融机构的参与，银行向购房者发放贷款，使购房者得以提前获得住房。对房地产开发公司来说，银行向购房者发放贷款。使购房者提前买房，有利于房地产开发公司资金的周转，以获得更多的利润。对银行来说，如果直接向房地产开发公司发放贷款，开发公司用贷款来建造的房屋并不能很快地全部销售出去，这势必影响开发公司的还贷能力。

412.产生的背景413.住房贷款的创新与发展多重抵押贷款可变利率抵押贷款累进付款与分级偿还抵押贷款反向年金抵押贷款最后巨额付款方式分享增值抵押贷款循环住房贷款“一揽子”交易抵押贷款423.住房贷款的创新与发展42(二)住房抵押贷款业务1.贷款的基本条件（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。43(二)住房抵押贷款业务1.贷款的基本条件432．贷款的金额及期限（1）商品住宅的抵押率最高可达70%;（2）写字楼和商铺的抵押率最高可达60%;（3）工业厂房的抵押率最高可达50%;（4）最长期限可达30年;抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等

442．贷款的金额及期限442．还款方式贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还款方式。贷款期限在一年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息。452．还款方式贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还其中,M每月还款额;L贷款本金R月利率n还款期数等额本息还款法还款:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。46其中,M每月还款额;等额等额本金还款法还款:即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称为递减法。

其中,M每月还款额L贷款本金R月利率n还款期数S累计已还本金47等额本金还款法还款:即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金

3．住房抵押贷款的业务流程住房贷款的业务流程如下所示：借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登记。483．住房抵押贷款的业务流程48（三）住房抵押贷款风险分析信用风险利率风险提前还款风险49（三）住房抵押贷款风险分析49（四）住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。50（四）住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流附：房地产开发贷款房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。房地产贷款的对象是注册的有房地产开发、经营权的国有、集体、外资和股份制企业。

51附：房地产开发贷款房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用贷款种类

按照开发内容的不同，房地产开发贷款又有以下几种类型：1.住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。2.商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款。3.土地开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于土地开发的贷款。4.房地产开发企业流动资金贷款，是指房地产开发企业因资金周转所需申请的贷款，不与具体项目相联系，由于最终仍然用来支持房地产开发，因此这类贷款仍属房地产开发贷款。52贷款种类按照开发内容的不同，房地产开发贷款又有以下几种类二、汽车贷款（一）个人汽车贷款的含义和分类

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

53二、汽车贷款（一）个人汽车贷款的含义和分类53（二）个人汽车贷款的发展历程

最早出现于1993年。当时受宏观经济紧缩政策的影响，汽车市场销售不畅，一些汽车经销商开始尝试分期付款的售车业务。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》，初期开办仅限于四家国有商业银行。2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，银行也纷纷在汽车贷款市场展开激烈竞争，业务进入快速增长阶段。54（二）个人汽车贷款的发展历程最早出现于1993年。当时受宏从2003年开始，汽车贷款市场的热度开始有所降温。特别是8月国内保险公司退出履约保证保险市场业务之后，银行同业也逐步加强了贷款的规范管理，贷款发展趋于谨慎和理性。2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》有很大不同：首先，调整了贷款人主体范围。其次，细化了借款人类型。最后，扩大了贷款购车的品种。55从2003年开始，汽车贷款市场的热度开始有所降温。特别是8月（三）个人汽车贷款的原则个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。56（三）个人汽车贷款的原则个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理（四）个人汽车贷款的运行模式

汽车贷款供给方式主要分为“间客模式”和“直客模式”两大类。“间客模式”是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。其贷款流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款——客户提车。

57（四）个人汽车贷款的运行模式汽车贷款供给方式主要分为“间客“直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款——客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。由于在这种模式下购车人首先要与贷款银行做前期的接触，由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，所以把这种信贷方式称为“直客式”模式。

58“直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。58（二）汽车贷款业务1．汽车贷款基本条件借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

2．汽车贷款结构贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。59（二）汽车贷款业务1．汽车贷款基本条件593．汽车贷款的业务流程“间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期还本付息。“直接模式”下：客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车→借款人按期还本付息。603．汽车贷款的业务流程60（三）汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险2．汽车贷款风险管理模式（１）保险方式（２）担保方式3.我国加强汽车贷款风险管理的措施《汽车贷款管理办法》61（三）汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、三、信用卡贷款

（一）信用卡的产生与发展信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。我国称为信用卡的信用卡与国际意义上的信用卡有一定差异。62三、信用卡贷款（一）信用卡的产生与发展62（二）信用卡的信贷结构信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。我国信用卡的还款方式有三种：（1）自动转账还款（2）半自动还款（3）主动还款63（二）信用卡的信贷结构63（三）信用卡风险管理1.信用卡的特殊风险（1）信用风险（2）伪冒风险（3）作业风险（4）内部风险64（三）信用卡风险管理1.信用卡的特殊风险642.信用卡风险管理手段（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。（２）运用智能卡降低伪冒风险（3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理652.信用卡风险管理手段65本章复习思考题：1．个人贷款包括哪些种类？2．个人贷款为什么是高风险的银行贷款业务？3．如果客户提出以自己的股票资产作为贷款的抵押，银行应该如何对此进行评估？4．在个人财务分析中银行经常采用的比率分析指标包括哪几个？合理的标准如何确定？5．个人贷款风险管理的主要内容是什么？6．如何建立客户的信息档案库？P187:复习思考题第9题66本章复习思考题：1．个人贷款包括哪些种类？66第七章个人贷款67第七章个人贷款1个人贷款概述个人贷款的的信用评估个人信贷定价三种个人信贷类型68个人贷款概述2第一节个人贷款概述一、个人贷款的定义个人贷款就是贷款人（一般商业银行）向消费者个人或者居民家庭提供的，规定贷款利息，并约定按期还本付息的，用于购买自用住房、消费或者小额投资经营的贷款。

各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。因个人借款者的违约风险比工商企业大，所以消费贷款的利率一般比工商企业贷款利率高在商业银行贷款中的比重：20%-25%左右

69第一节个人贷款概述一、个人贷款的定义3二、个人贷款的产生及对商业银行的意义

从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径从个人角度看，实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款。70二、个人贷款的产生及对商业银行的意义从商业银行角度三、个人贷款的种类根据贷款用途的不同，分为：1.个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。（1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。（2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样。（3）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。

71三、个人贷款的种类根据贷款用途的不同，分为：52.个人汽车消费贷款汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。3.个人综合消费贷款个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。可用于大额耐用消费品、住房装修、出国留学，但不能用于购置房屋或者投资金融市场、证券市场。722.个人汽车消费贷款64.国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

734.国家助学贷款75.个人经营性贷款个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。6.信用卡贷款信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。745.个人经营性贷款8四、个人贷款的特点1.高风险性（1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。（2）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。2.高收益性个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个人贷款的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。3.周期性个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。4.利率不敏感性75四、个人贷款的特点1.高风险性9五、个人贷款的风险控制1.控制个人贷款风险的主要手段为了控制个人贷款风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。

(1)建立覆盖全社会的个人信用系统

（2）做好贷前审批（个人信用评估）、贷后跟踪,避免每一类消费信贷的借款人过分集中

（3）强调不同贷款期限的合理搭配

（4）通过二级市场出售消费信贷76五、个人贷款的风险控制1.控制个人贷款风险的主要手段102.消费信贷风险分散的主要手段（1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中（2）强调不同贷款期限的合理搭配（3）通过二级市场出售消费信贷

772.消费信贷风险分散的主要手段11六、我国个人信贷发展的特征1.产品体系初步形成，业务规模迅速扩大78六、我国个人信贷发展的特征1.产品体系初步形成，业务规模迅速2.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟商业银行在机构设置、网点配置、内控体系等方面陆续建立了个人信贷的专业经营管理体系3.市场环境总体还不成熟个人信用体系不健全、地区之间发展不平衡、消费信贷业务品种发展不平衡、金融机构之间发展比平衡2010-2015年中国消费信贷行业调查及市场前景预测报告

（2010年5月出版）792.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟13附录1：我国个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。80附录1：我国个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。814、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款第二节个人贷款的信用评估

一、个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。

82第二节个人贷款的信用评估一、个人信用征信及其经济意义16二、个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容（1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。83二、个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容172.个人财务分析的目标（1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性（2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产（3）明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源（4）比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。842.个人财务分析的目标18三、个人财务报表的分析方法

分析范围包括：流动资产分析不动产分析应收贷款分析人寿保险分析退休基金分析私人财产其它财产个人收入分析个人负债分析其它信息（1）共有权（2）偶然负债和或有负债85三、个人财务报表的分析方法

分析范围包括：流动资产分析个人收四、个人财务报表综合分析

综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。86四、个人财务报表综合分析综合分析就是将比率分析是分析借款人的现金流量状况的一个有效工具，审查个人财务报表最有效的两个比率是：1.速动比率2.调整后的所有者权益与资产比率87比率分析是分析借款人的现金流量状况的一个五、个人信用评估方法1.Z计分模型Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。(p168)88五、个人信用评估方法1.Z计分模型222．“5C”判断法一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。3．信贷记分法（1）杜兰德9因素评分法（2）FICO信用分法892．“5C”判断法23第三节个人贷款定价一、个人贷款定价的一般原则（1）成本收益原则（2）风险定价原则（3）参考市场价格原则（4）组合定价原则（5）与宏观经济政策一致原则90第三节个人贷款定价一、个人贷款定价的一般原则24二、影响个人贷款定价的因素1.资金成本2.信用风险3.利率政策4.盈利目标5.市场竞争6.担保7.规模8.选择性因素91二、影响个人贷款定价的因素1.资金成本25三、个人贷款定价模型（173-176）1.成本加成模型客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润2．基准利率加点定价模型3．客户盈利分析模型92三、个人贷款定价模型（173-176）1.成本加成模型26四、个人贷款实际利息计算方法1．短期个人贷款实际利息计算方法

银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括:年百分率法、单一利率法、贴现率法、追加贷款率法、78s条款法、补偿存款余额法、浮动利率法等。

（P176-183）93四、个人贷款实际利息计算方法1．短期个人贷款实际利息计算方法(1)年百分率法是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在整个贷款期内实际所能使用的信贷资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率，相当于贷款全部支付时的内部报酬率。（P176）94(1)年百分率法是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在（2）单一利率法每季应付利息（I）=本金×利率×时间根据这种计算方法，借款人每次等额还本，同时支付一部分利息，应付款项随着借款余额依次递减，利息也每次递减。（P177）95（2）单一利率法每季应付利息（I）=本金×利率×时间（P17(3)贴现率法这种方法适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预先支付利息的情况。在这种情况下，客户实际使用的贷款是减去预先支付的利息后的余额。到期是按照名义贷款额偿还本金。（P178）96(3)贴现率法这种方法适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预（4）追加贷款率法也称加息平均法，它先按借款的余额、利率、期限计算出利息的金额，加上本金，然后再按偿还的次数计算出平均每期应支付的利率。（P178）97（4）追加贷款率法也称加息平均法，它先按借款的余额、利率、期（5）78s条款法它常常被运用来计算提前偿还贷款的利率。如果借款人按月等额偿还贷款的本息，在其提前归还贷款的情况下，运用78s条款法计算借款人应支付的利息。（P178）98（5）78s条款法它常常被运用来计算提前偿还贷款的利率。如果（6）补偿存款余额法为了降低消费信贷的信用风险，许多银行常要求借款人在其账户中保留一定百分比的贷款额（即补偿贷款余额）作为发放贷款的附加条件，这样借款人实际使用的贷款余额是减去这部分补偿余额后的金额。由此，借款人实际承担的贷款利息，要高于银行对其报价的贷款利率。（P180）99（6）补偿存款余额法为了降低消费信贷的信用风险，许多银行常要（7）浮动利率法银行在发放浮动利率消费信贷时，其契约价格通常在某一基准利率(如优惠贷款利率或国库券利率)的基础上，根据客户的信用等级或风险程度“加点”，或乘上一个系数。在分期还款中，随着基准利率的变动，每到一个依据契约制定的利率调整期（如3个月、半年或1年），贷款利率相应调整，在调整期内利率不变。（P180）100（7）浮动利率法银行在发放浮动利率消费信贷时，其契约价格通常2．长期消费信贷实际利息计算方法（1）固定利率抵押贷款(FRMs)的定价（P181）1012．长期消费信贷实际利息计算方法（1）固定利率抵押贷款(FR公式推导：设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X则各个月所欠银行贷款为：第一个月A(1+β)-X第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X=A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]…由此可得第n个月后所欠银行贷款为：A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]=A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有：A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β=0由此求得：X=Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]102公式推导：设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价可调整利率抵押贷款在初期或调整期内利率不变，与固定利率抵押贷款的利率计算相同，不同之处在于可调整利率抵押贷款在初期或调整期后，利率可能会发生变动。（P182）103（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价可调整利率抵押贷（3）有首付费的贷款定价银行发放住宅抵押贷款，常常在签订协议时要求借款人在开始就支付一笔额外的费用，这称之为首付。首付对于借款人来说减少了实际使用的贷款的数额，提高了住宅抵押贷款的实际利率。（P183）104（3）有首付费的贷款定价银行发放住宅抵押贷款，常常在签订协议第四节贷款类型个人住房抵押贷款汽车贷款信用卡贷款105第四节贷款类型个人住房抵押贷款39一、住房抵押贷款

（一）住房抵押贷款的种类及其发展个人房屋抵押贷款是指借款申请人用自己或他人的房产(包括住宅与公建)进行抵押，办理贷款手续，从事生产经营活动或综合消费的业务。

1．住房抵押贷款的种类

从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。106一、住房抵押贷款（一）住房抵押贷款的种类及其发展402.产生的背景如果所有的购房者都要等到购房款齐备后再买房，少则要十多年，多则要数十年，而且在这漫长的等待时间里还要交付因租用房屋而承担的费用。

由于金融机构的参与，银行向购房者发放贷款，使购房者得以提前获得住房。对房地产开发公司来说，银行向购房者发放贷款。使购房者提前买房，有利于房地产开发公司资金的周转，以获得更多的利润。对银行来说，如果直接向房地产开发公司发放贷款，开发公司用贷款来建造的房屋并不能很快地全部销售出去，这势必影响开发公司的还贷能力。

1072.产生的背景413.住房贷款的创新与发展多重抵押贷款可变利率抵押贷款累进付款与分级偿还抵押贷款反向年金抵押贷款最后巨额付款方式分享增值抵押贷款循环住房贷款“一揽子”交易抵押贷款1083.住房贷款的创新与发展42(二)住房抵押贷款业务1.贷款的基本条件（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。109(二)住房抵押贷款业务1.贷款的基本条件432．贷款的金额及期限（1）商品住宅的抵押率最高可达70%;（2）写字楼和商铺的抵押率最高可达60%;（3）工业厂房的抵押率最高可达50%;（4）最长期限可达30年;抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等

1102．贷款的金额及期限442．还款方式贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还款方式。贷款期限在一年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息。1112．还款方式贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还其中,M每月还款额;L贷款本金R月利率n还款期数等额本息还款法还款:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。112其中,M每月还款额;等额等额本金还款法还款:即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称为递减法。

其中,M每月还款额L贷款本金R月利率n还款期数S累计已还本金113等额本金还款法还款:即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金

3．住房抵押贷款的业务流程住房贷款的业务流程如下所示：借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登记。1143．住房抵押贷款的业务流程48（三）住房抵押贷款风险分析信用风险利率风险提前还款风险115（三）住房抵押贷款风险分析49（四）住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。116（四）住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流附：房地产开发贷款房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。房地产贷款的对象是注册的有房地产开发、经营权的国有、集体、外资和股份制企业。

117附：房地产开发贷款房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用贷款种类

按照开发内容的不同，房地产开发贷款又有以下几种类型：1.住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。2.商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款。3.土地开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于土地开发的贷款。4.房地产开发企业流动资金贷款，是指房地产开发企业因资金周转所需申请的贷款，不与具体项目相联系，由于最终仍然用来支持房地产开发，因此这类贷款仍属房地产开发贷款。118贷款种类按照开发内容的不同，房地产开发贷款又有以下几种类二、汽车贷款（一）个人汽车贷款的含义和分类

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

119二、汽车贷款（一）个人汽车贷款的含义和分类53（二）个人汽车贷款的发展历程

最早出现于1993年。当时受宏观经济紧缩政策的影响，汽车市场销售不畅，一些汽车经销商开始尝试分期付款的售车业务。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》，初期开办仅限于四家国有商业银行。2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，银行也纷纷在汽车贷款市场展开激烈竞争，