公、产品与雇主责任保险

责任保险CHAPTER1CHAPTER7本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5责任保险（LiabilityInsurance）责任保险的概念以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自身独特内容和经营特点，从而是一类可以独立成体系的保险业务。属于保险发展的第三阶段，也是最后阶段。它既是法律制度走向完善的结果，又是保险业直接介入社会发展进步的具体表现，是以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段。第一阶段是传统的海上保险和火灾保险（后来扩展到一切财产保险）第二阶段是人寿保险第三阶段是责任保险责任保险的起源1880年，英国颁布《雇主责任法》，当年即有专门的雇主责任保险公司成立，承保雇主在经营过程中因过错致使雇员受到人身伤害或财产损失时应负的法律赔偿责任进入20世纪70年代以后，责任保险的发展在工业化国家进入了黄金时期。首先是各种运输工具的第三者责任保险得到了迅速发展；其次是雇主责任保险成了普及化的责任保险险种。随着商品经济的发展，法律制度不断健全，人们的索赔意识不断增强，各种民事赔偿事故层出不穷，终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面的、迅速的发展在本世纪70年代，美国的各种责任保险业务保费收入就占整个非寿险业务收入的45%—50%左右欧洲一些国家的责任保险业务收入占整个非寿险业务收入的30%以上日本等国的责任保险业务收入也占其非寿险业务收入的25%—30%进入20世纪90年代以后，许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务。目前我国责任保险发展明显滞后，业务量仅占产险业务的4%左右。责任保险的责任范围被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任。由于责任险承保的标的是被保险人的赔偿责任，而不是有固定价值的财产、故保单均无保险金额而仅规定赔偿限额，即保险公司所承担赔偿责任的最高限额。因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。责任保险与法律的关系法制的健全与完善是责任保险产生与发展最为直接的基础环境污染防治法食品卫生法消费者权益保护法劳动法

责任保险补偿对象的特征责任保险人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的被偿。保险人的赔款既可以直接支付给受害人，也可以在被保险人赔偿受害人之后补偿给被保险人。责任保险是由保险人直接保障被保险人利益，间接保障受害人利益的一种双重保障机制。责任保险承保标的特征一般财产保险承保的均是有实体的各种财产物资，人身保险承保的则是自然人的身体，二者均可以在承保时确定一个保险金额作为保险人赔偿的最高限度。责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。对每一个投保责任保险的投保人而言，其责任风险可能是数十元，也可能是数十亿元，这在事先是无法预料的，保险人对所保的各种责任风险及其可导致的经济赔偿责任大小也无法采用保险金额的方式来确定。但若在责任保险中没有赔偿额度的限制，保险人自身就会陷入无限的经营风险之中，因此保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。责任保险承保方式的特征独立承保方式附加险承保的方式与其他保险业务组合承保方式责任保险赔偿处理中的特征每一起责任保险的赔案出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，从而必然要涉及到受害的第三者，这就表明责任保险的赔偿处理并非像一般财产保险或人身保险赔案一样只是保险双方的事情；责任保险的承保以法律制度的规范为基础，责任保险的赔案处理也是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面的运用法律制度；责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。本章章结结构构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业业责责任任保保险险5公共共责责任任保保险险公共共责责任任指致致害害人人在在公公共共场场所所由由于于疏疏忽忽或或过过失失等等侵侵权权行行为为，，致致使使他他人人的的人人身身或或财财产产受受到到损损害害，，依依法法应应由由其其承承担担的的经经济济赔赔偿偿责责任任。。公共共责责任任保保险险也称称为为普普通通责责任任保保险险或或综综合合责责任任保保险险，，是是责责任任保保险险中中独独立立的的、、适适用用范范围围最最广广泛泛的的保保险险类类别别，，是是承承保保法法人人、、团团体体和和家家庭庭、、个个人人在在固固定定场场所所从从事事生生产产经经营营及及日日常常生生活活，，由由于于疏疏忽忽、、过过失失造造成成他他人人人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失，，依依法法应应由由被被保保险险人人承承担担的的经经济济赔赔偿偿责责任任的的保保险险。。公共共责责任任保保险险的的特特征征保险险标标的的无无形形该险险种种的的保保险险标标的的是是被被保保险险人人的的法法律律责责任任，，为为无无形形标标的的。。适用用范范围围广广该险险种种可可适适用用于于工工厂厂、、办办公公楼楼、、旅旅馆馆、、住住宅宅、、商商店店、、医医院院、、学学校校、、影影剧剧院院、、展展览览馆馆等等各各种种公公众众活活动动的的场场所所。。公共共责责任任保保险险保险责任范围围须是在在保单单列明地点因因经营业务发发生意外事故故而致的赔偿偿责任；第三者的人身身伤亡或财产产损失；经认可的诉偿偿费及其他费费用。除外责任协议责任；被保险人自己己的人身、财财产、一直占占用的物品和和土地，以及及为被保险人人服务的人所所受伤害；因火灾、地震震、爆炸、洪洪水、烟熏、、各种污染引引起的损失和和责任；罚款、惩罚性性赔款，精神神损害；其它共同不保保事项，等。。影响费率因素素被保险人的经经营性质、管管理情况及以以往损失记录录；保险地点所处处的地理环境境、营业面积积、安全设施施等；赔偿限额、免免赔额的高低低等。公共责任保险险案例案例1某公司职员在在其公司租借借的写字楼上上班时，由于于该写字楼三三楼漏水导致致通往电梯的的台阶结冰，，该职员不慎慎滑倒受伤，，要求物业公公司赔偿其医医疗费用。由由于物业公司司在其管理上上存在疏漏，，对该意外事事故负有一定定的责任，法法院判定物业业公司支付该该员工医疗费费、误工费若若干。案例2去餐馆吃饭，，吃坏肚子就就医、服务员员弄脏顾客衣衣物、在店内内滑倒受伤等等赔付很常见见。去年一年年，麦当劳共共有150起索赔案例，，肯德基和必必胜客共有80起左右，这些些案例中的90%都已经赔付。。案例32007年6月15日，广东九江江大桥因“南南桂机035”运沙船撞击坍坍塌，造成桥桥体和桥上通通行车辆及人人身的损害，，九江大桥业业主佛开高速速公路有限公公司投保了保保额为2.8亿元的财产一一切险和300万元的公众责责任险。本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险险5产品责任保险险产品责任险承保被保险人人（生产厂家家和经销商））所生产、出出售的产品或或商品在承保保区域内发生生事故，造成成使用、消费费或操作该产产品或商品的的人或其他任任何人的人身身伤害、疾病病、死亡或财财产损失。对被保险人应应付索赔人的的诉讼费用以以及经保险公公司书面同意意负责的诉讼讼及其他费用用。除外责任（一）被保险险人根据与他他人的协议应应承担的责任任，但即使没没有这种协议议，被保险人人仍应承担的的责任不在此此限；

（二二）根据劳动动法应由被保保险人承担的的责任；（（三）据雇佣佣关系应由被被保险人对雇雇员所承担的的责任；（（四）保险产产品本身的损损失；

（五五）产品退换换回收的损失失；

（六））被保险人所所有、保管或或控制的财产产的损失；（（七）被保保险人故意违违法生产、出出售的产品或或商品造成任任何人的人身身伤害、疾病病、死亡或财财产损失；（（八）保险险产品造成的的XK、土地及水污污染及其他各各种污染所引引起的责任；；

（九）保保险产品造成成对飞机或轮轮船的损害责责任；

（十十）由于战争争、类似战争争行为、敌对对行为、武装装冲突、恐怖怖活动、谋反反、政变直接接或间接引起起的任何后果果所致的责任任；

（十一一）由于罢工工、暴动、民民众骚乱或恶恶意行为直接接或间接引起起的任何后果果所致的责任任；

（十二二）由于核裂裂变、核聚变变、核武器、、核材料、核核辐射及放射射性污染所引引起的直接或或间接的责任任；

（十三三）罚款、罚罚金、惩罚性性赔款；（（十四）保险险单明细表或或有关条款中中规定的应由由被保险人自自行负担的免免赔额。责任期限期内发生式责责任限期期内索赔式责责任期限产品责任保险险的发展现状状在日本、美国国等发达国家家，要求进口口产品必须投投保产品责任任险；欧洲的食品、、药品企业想想获得生产批批号，得先呈呈上产品责任任险保单。产品责任险的的赔付率通常常在100%以上，保险公公司的利润完完全来自对保保费的资金运运作在我国，产品品责任保险刚刚刚起步。人人保财险2004年保费收入约约600亿元，其中产产品责任险还还不到3亿元。产品责任保险险案例2005年春天，美国国某州的一栋栋两层的房子子发生火灾，，在该次火灾灾事故中，除除了房子里面面的财物受损损外，该房子子主人在此次次火灾事故中中丧生，他的的尸体被发现现在一楼的起起居室，经医医生检查鉴定定他死于吸入入过多浓烟而而引起的一氧氧化碳中毒。。受害者约39岁，独居，是是当地一家酒酒吧的老板。。事后当地的的市及州消防防部门均出具具火灾认定报报告，认定是是中国生产的的微波炉引发发火灾。美亚保险在接接到事故通知知后及时通知知AIU纽约处理该案案件，AIU纽约接到委托托后立刻聘请请美国资深火火灾鉴定专家家前往事故地地点进行调查查取证；当时时对生产商及及保险公司不不利的证据：：当地消防出具具的火灾报告告结论是微波波炉引起的火火灾；现场被烧的最最严重的地方方摆放微波炉炉的位置；根据火灾鉴定定专家的调查查，发现：根根据对导线残残留的熔化痕痕迹进行鉴定定，发现不存存在短路熔痕痕；留在在在插座里面的的插头并非此此型号微波炉炉的插头；结论根据插头判断断微波炉在发发生火灾时不不处于通电状状态。由于没没有证据显示示该次火灾是是由于微波炉炉所引起，而而且多个证据据显示该微波波炉在发生火火灾时根本就就没有处于通通电状态，故故微波炉当时时不可能会引引发火灾AIG纽约将通过调调查得到的证证据提交给当当地消防部门门并最终说服服消防部门更更正了之前做做出的此次火火灾是由于微微波炉引起的的结论。因此此，该案件最最终被成功拒拒赔。产品责任保险险案例列举（（国外）1)一位两岁的男男童被一粒荔荔枝味的果冻冻糖噎住导致致致命伤害。。他因窒息而而昏迷，并于于九天后死亡亡。男童的父父母一纸诉状状将果冻的销销售商告上了了美国加利福福尼亚州的当当地法院；他他们同时也起起诉了果冻的的生产商，一一家台湾公司司。法院最后后判决受害者者胜诉，并要要求被告赔偿偿50,002,538美元。2)一位50岁的护士将一一把正燃着的的香烟掉在了了衣服上，遭遭受了三到四四级的烧伤。。她的睡衣被被引燃，火焰焰蔓延到了她她大半个身子子。该件睡衣衣的纤维结构构被认为有缺缺陷，法院判判决生产商赔赔偿2,000,000美元３）一男孩的的汗衫因果汁汁软糖起火，，男孩三度烧烧伤。该男孩孩获赔120万美元。４）一失灵的的咖啡炉起火火而造成17岁男子死亡。。原告赢得100万美元的判决决。５）一汽车房房屋起火，造造成2个婴儿死亡，，几个成年人人受伤。据称称火灾是因录录像机的缺陷陷引起。法院院判决赔偿60.5万美元。６）一面具制制造商判决支支付110万美元赔偿金金。原因是一一男孩被其面面具产品中的的细针刺中眼眼睛并导致一一眼失明。７）一小女孩孩因吸入童车车中玩具熊猫猫帽子上的绒绒球而窒息死死亡。协商赔赔偿金额150万美元。产品责任保险险案例列举（（国内）1)汽车前挡风玻玻璃突然爆裂裂致乘车人死死亡，法院判判决日本某汽汽车公司赔偿偿人民币496,901.90元。2)一女童因啤酒酒瓶爆裂致死死，虽其家属属无法证明啤啤酒瓶属自爆爆，厂家仍愿愿补偿受害家家庭人民币95,000元。本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险险5雇主责任险雇主责任保险险指被保险人所所雇佣的员工工在受雇过程程中从事与保保险单所载明明的与被保险险人业务有关关的工作而遭遭受意外或患患与业务有关关的国家规定定的职业性疾疾病，所致伤伤、残或死亡亡，被保险人人根据国家法法律及劳动合合同规定应承承担的医药费费用及经济赔赔偿责任，包包括应支出的的诉讼费用，，由保险人在在规定的赔偿偿限额内负责责赔偿的一种种保险。三资企业、私私人企业、国国内股份制公公司，国有企企业、事业单单位、集体企企业以及集体体或个人承包包的各类企业业都可为其所所聘用的员工工投保雇主责责任险。随着《劳动法》的实施及我国国劳动合同制制的不断完善善，雇主责任任险将是企事事业单位及个个人转嫁上述述风险的重要要途径。雇主责任保险险的特征契约责任保障障：以雇主与与雇员之间的的雇佣合同为为基础；承保责任单一一：仅承保雇雇员从事职业业有关工作时时的人身伤亡亡，不负责任任何财产损失失；独立处理理赔赔：保险公司司对索赔处理理具有绝对控控制权。影响费率的因因素被保险人的经经营性质、管管理情况及以以往损失记录录；雇员的工种、、技能、雇员员人数等；赔偿限额、免免赔额的高低低等。雇主责任保险险案例投保案例深圳市XXX矿山治理公司司，共有雇员员55人，人平均年年收入24000元，于2005年6月30日在我司投保保雇主责任险险，保险费率率2％.保险费：24000××55×2％＝26400保障范围：身故补偿：36个月伤残补偿：按按伤残等级赔赔付金额为48个月工资总额额的100％－1％医疗费用补偿偿：以48个月工资总额额为限误工费：以48个月工资总额额为限免赔：每次事事故医疗费免免赔额为100元或损失金额额的10％，以高者为为准不记名投保雇主责任保险险案例理赔举例：该厂一员工谭谭某于2005年9月30日因不慎被生生产线上的运运输带压伤左左腿，住院83天，休息134天，伤残7级。保险公司司如下赔付：：医疗费；91619.84元误工费：2084.00/30××（83＋134）＝15074.26元（以出险前前三个月的平平均工资计算算，客户投保保人数足额且且实际工资2084与投保工资2000相差不大）伤残给付：投投保月工资为为2000元，伤残7级，赔付比例例15％，伤残最高高赔付限额为为48个月。伤残给给付＝2000×15％×48＝14400.00元免赔额：保单单约定每次事事故医疗费免免赔额为100元或损失金额额的10％，以高者为为准。本案免免赔额＝91619.84×10％＝9161.98元合计：医疗费费＋误工费＋＋伤残给付－－免赔额＝91619.84＋15074.26＋14400.00－9161.98＝111932.12元由于合计金额额大于该厂在在保险公司投投保伤残最高高赔偿限额，，故实际赔偿偿金额为2000×48＝96000元本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5职业责任保险险职业责任保险险，是以各种种专业技术人人员在从事职职业技术工作作时因疏忽或或过失造成合合同对方或他他人的人身伤伤害或财产损损失所导致的的经济赔偿责责任为承保风风险的责任保保险。特点它属于技术性性较强的工作作导致的责任任事故它不仅与人的的因素有关，，同时也与知知识、技术水水平及原材料料等的欠缺有有关它限于技术工工作者从事本本职工作中出出现的责任事事故常见的职业责责任险主要是是医生、药剂剂师、会计师师、律师、建建筑师、设计计师、工程师师、保险代理理人及经纪人人等的职业责责任保险职业责任保险险案例审计师职业责责任——科龙股东正式式起诉德勤深陷“科龙门门”的德勤，，2004年3月29日被科龙的一一位股东告上上法庭。诉诉状称，2006年4月19日，被告对科科龙电器2003年年报出具了了无保留意见见的审计报告告。原告于2004年11月11日、2005年3月23日，分别买入入科龙电器100股，成交价格格为5.02元/股、3.81元/股。但2005年8月2日，中国证监监会对外公布布：科龙电器器披露的财务务报告与事实实严重不符。。原告这才知知晓科龙2003年年报不真实实，被告作为为审计机构，，却对此出具具了无保留意意见的审计报报告。被告的的行为违反了了注册会计师师法第21条及证券法第第173条等法律规定定，按照注册册会计师法第第42条，应当承担担赔偿责任。。原告提出了三三项诉讼请求求：第一，判判令被告(德勤华永会计计师事务所有有限公司)在中国证监会会指定的信息息披露媒体上上向原告赔礼礼道歉；第二二，判令被告告向原告赔偿偿因被告违反反注册会计师师法而给原告告造成的损失失495元；第三，判判令本案的诉诉讼费用由被被告承担。职业责任保险险案例工程职业责任任——水疗中心爆喉喉漏水索偿位于香港中环环皇后大道中中新世界大厦厦的XXSpa，去年初聘用用工程公司铺铺设喉管，事事隔不足几天天，一节连接接热水器的水水管突然漏水水，不但令店店铺内的装修修受破坏，被被迫停业逾一一个月，漏水水问题更波及