保险学之保险概述

第二章保险概述

第一节保险的概念与性质第二节保险的基本职能与作用第三节保险的产生与发展第四节保险的分类第一节保险的概念与性质1.保险的概念2.可保风险的理想条件3.保险与储蓄、赌博、保证等的联系与区别1.保险的概念1.1对保险学的不同认识1.2保险概念的表述1.3保险的特征1.1对保险学的不同认识

损失学说非损失学说损失说损失说又可分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。损失赔偿说。失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（SamuelMarshall）和德国学者马修斯（E.A.Masius）。基本观点：保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系。损失分担说。代表人物为德国学者瓦格纳（A.Wagner)。基本观点：保险即由众多人互相合作，共同分担损失。这一学说着眼于事后损失。风险转嫁说。代表人物为美国学者魏莱特和休伯纳。基本观点：保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转移给保险人来实现的。这一学说着眼于事前风险。非损失说非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确保说、金融说、二元说等。(1)技术说。代表人物为意大利学者韦宛特（C.Vivante）。该学说强调保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。(2)需要说。该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者高彼（Gobbi）、德国学者马内斯（Manes）。该学说的核心是以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。非损失说(3)经济生活确保说。代表人物为奥国学者胡布卡（J.Hupka）、日本学者小岛昌太朗和近藤文二。该学说认为，现实中偶然事件的发生，将导致经济生活不安定。保险即根据大数定律，集合多数经济单位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。(4)金融说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒井正三朗。该学说认为，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种融通资金的功能。非损失说(5)二元说。代表人物为德国学者爱伦伯格（N.Ehrenberg)。这一学说认为，财产保险与人身保险不应当作统一解释，财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同，人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。保险应当把insurance和assurance区分开来。Insurance是指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；Assurance则是指必然发生或损害的寿险合同，两者只能择其一。此种见解为许多国家的保险法所采用。但也有很多学者认为，财产保险和人身保险之间具有共性，应当给予其统一的定义。1.2保险概念的表述2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的《保险法》中第一章第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”简言之：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。1.3保险的特征101、互助性：千家万户保一家2、法律性：一种合同3、经济性：出险后都是货币支付4、商品性：投保人与保险人的等价交换5、科学性：以概率论、大数法则等数理基础为支撑2.可保风险的的理想条件件2.1有大量独立立相似的风风险载体大量：大数数定律独立：损失失不相关，，风险集合合发挥作用用相似：避免免逆向选择择2.2损失的概率率分布是可可确定的–提供保费厘厘定和保险险经营的数数理基础2.3损失的发生生具有偶然然性–防止道德风风险–大数定律以以随机（偶偶然）事件件为前提2.可保风险险的理想想条件2.4损失在时时间、地地点和金金额等方方面易确确定的,否则无法法确定损损失是否否在保险险人的赔赔偿范围围之内2.5巨灾一般般不会发发生–巨灾发生生的条件件：•所有或大大部分保保险标的的面临同同样风险险•保险标的的价值巨巨大–巨灾可通通过再保保险或保保险证券券化来解解决巨灾灾保险问问题2.6经济上的的可行性性3.（商业））保险的的比较特特征商业保险与社会保险商业保险与保证商业保险与储蓄商业保险与救济商业保险与赌博13143.1商业保险险与社会会保险比比较项目

社会保险

商业人身保险

保险目的和性质实现社会政策目标，使社会成员获得基本生活保障盈利为目的等价交换的买卖行为保险对象广泛，劳动者或全体公民有限，根据需要选择实施方式强制自愿法律依据《劳动法》及相关政策《保险法》、保险合同经营主体政府及其授权机构偏重行政管理商业保险公司企业管理自主经营、自负盈亏资金来源劳动者、企业和国家共担投保人保障水平劳动者基本生活要，与缴纳的保费无必然的等价关系决定于对保障水平的特求，与缴纳的保费直接相关社会保险险是指国国家通过过立法的的形式，，为依靠靠工资收收入生活活的劳动动者及其其家属提提供基本本生活条条件，促促进社会会安定而而举办的的保险。。主要险险种有社社会养老老保险、、失业保保险和医医疗保险险三种。。社会保保险是社社会保障障的主要要内容。。3.2商业保险险与保证证比较①保证附属属于他人人行为发发生效力力，是从从属合同同，保险险为独立立合同。保证从从属于主主契约，，即债权权人与债债务人所所订立的的契约的的一种从从契约。。当债务务人不履履行或不不能履行行其义务务时，保保证人才才有义务务代替债债务人履履行债务务。②有无对价价关系。。保险人和和被保险险人(投保人)是契约当当事人，，相互间间负有义义务。③保险鉴于于合理的的计算。。④关于代位位求偿权权问题。。在保证关关系中，，保证人人代偿债债务是为为他人履履行义务务，从而而享有求求偿权和和代位权权，而保保险人依依约赔偿偿损失或或给付保保险金，，这是履履行自己己应尽的的义务，，除非保保险事故故的发生生是第三三者的责责任，保保险人无无追偿权权。15保证（guaranty）：指债债务人以以外的第第三人为为债务人人履行债债务而向向债权人人所做的的一种担担保。共性：都都是一种种信用行行为，都都是一种种契约关关系。3.3商业保险险与储蓄蓄比较①经济范范畴不同同：储蓄属于于货币信信用范畴畴，是货货币借贷贷行为，，可以单单独、个个别地进进行。是是一种自自助行为为；保险险独立于于货币信信用之外外，必须须依赖多多个经济济单位或或个人才才能实现现，是一一种联合合互助的的行为。。②需求动动机不同同：储蓄一般般是基于于购买准准备、支支付准备备和预防防准备，，这些需需求在时时间和数数量上均均可确定定；保险险的需求求是基于于特定事事故发生生于与否否的不确确定性。。③权利主主张不同同：储蓄是存存款自愿愿、取款款自由；；保险虽虽然贯彻彻投保自自愿、退退保自由由的原则则，但中中途退保保不仅受受条件限限制，而而且领到到的退保保金小于于所交保保费金额额。④运行机机制不同同：储蓄型为为主要受受诸如利利息率、、物价水水平、工工资收入入及流动动性偏好好等因素素影响，，且无特特殊技术术计算；；保险行行为主要要受危险险损失的的不确定定性影响响，且要要求特殊殊的技术术。163.4商业保险险与救济济比较①权利义义务不同同：救济是人人道主义义的单方方施舍行行为，无无对应的的权利义义务；保保险则要要求双方方权利义义务对等等，且贯贯彻等价价有偿的的原则。。②给付对对象不同同：救济对象象往往事事先不能能确定，，对象广广泛；保保险对象象在合同同中明确确。③主张权权利不同同：救济数量量、形式式多变，，受救济济者无权权要求；；保险中中投保人人可按合合同的约约定主张张对保险险金的请请求权，，如有异异议还可可向法院院提出诉诉讼。17保险是互互助合作作的善后后对策，，而救济济则是依依赖外援援，提供供救济的的有政府府、社会会团体和和公民个个人。3.5商业保险险与赌博博比较商业保险险与赌博博从表现现形态上上看具有有相似之之处：其一，单单个的给给付与反反给付不不均等。。保险方方面有给给付而未未能得到到反给付付或得到到更多反反给付（（保费与与赔款比比较），，赌博也也如此。。其二，给给付的确确定性与与反给付付的不确确定性。。尽管如此此，两者者还是存存在着很很大的差差异。商业保险险与赌博博的不同同之处：：①目的不不同：赌博目的的在发财财；保险险将风险险转嫁，，获得经经济生活活安定的的保障；；②条件不不同：赌博中赢赢者可获获大量额额外钱财财；保险险承保对对象是静静态风险险，投保保人无法法从保险险事故赔赔偿中获获得额外外利益。。③机制不同：：赌博输赢的风风险完全是人人为的，输赢赢是双方之间间个人的事情情；保险中风风险客观存在在，风险处置置是一种互助助共济行为。。④社会后果不不同：赌博引发社社会不安定、、犯罪，国家家取缔；保险险受国家鼓励励。18第二节保险险的职能与作作用1、保险职能2、保险的作用用1.保险职能职能是指某种种客观事物或或现象的内在在的固有的一一种功能，是是由事物的本本质和内容所所决定的。保险的职能，，是指保险的的内在的固有有的功能，它它是由保险的的本质和内容容决定的1.1保险职能说评评介单一职能论主张保险只有有经济补偿惟惟一职能。只只是强调了保保险机制的目目的和社会效效应基本职能说坚持保险具有有分散危险职职能和经济补补偿职能。准准确地表述了了保险机制运运行过程中目目的和手段的的统一，完整整表现了保险险的性质多元职能说保险不仅具有有分散危险和和经济补偿职职能，还包括括给付保险金金、积累和融融通资金、储储蓄等职能。。混淆了保险经经济范畴与保保险公司经济济组织的概念念二元职能说保险具有补偿偿职能和给付付职能1.2.1分散风险职能能为了确保经济济生活的安定定、分散危险险，保险把集集中在某一单单位或个个人身上的因因偶发的灾害害事故或人身身事件所致经经济损失，通通过直接摊派派或收取保险险费的办法平平均分摊给所所有被保险人人，这就是保保险的分散危危险功能。1.2.2补偿损失职能能保险把集中起起来的保险费费用于补偿被被保险人合同同约定的保险险事故或人身身事件所致经经济损失，保保险所具有的的这种补偿能能力就是保险险的补偿损失失功能。分散危险和补补偿损失是手手段和目的的的统一，是保保险本质特征征的最基本反反映，最能表表现和说明保保险分配关系系的内涵。因因此，它们是是保险的两个个基本功能。。1.2保险的基本职职能1.3.1积蓄基金职能能从时间上分散散来看，分摊摊经济损失就就带有预提分分担金的因素素，预提而尚尚未赔偿或给给付出去的分分摊金则必然然形成积蓄，，形成保险基基金，可投入入到社会再生生产过程。该功能是由保保险的基本功功能之中的分分散危险功能能派生而来的的。1.3.2监督危险职能能监督危险在行行会合作保险险和相互保险险中是在其会会员之间进行行的，商业保保险则在保险险人与被保险险人之间进行行的。监督危险是为为了减少损失失补偿，所以以该功能是保保险基本功能能之中的补偿偿损失功能的的派生功能，，也是使保险险分配关系处处于良性循环环的客观要求求。1.3保险的派生职职能1.3.3社会管理功能能《国务院关于保保险业改革发发展的若干意意见》（国发〔2006〕〕23号）指出，保保险具有经济济补偿、资金金融通、社会会管理功能。。24社会管理社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险作为社会会保障体系的的重要组成部部分，在完善社会保障体体系方面发挥挥着重要作用用。一方面，保险险通过为没有有参与社会保保险的人群提供保保险保保障，，扩大了了社会会保障障的覆覆盖面面。另一方方面，，保险险通过过提供供灵活活多样样的保保险产产品，为为社会会提供供了多多层次次的的的保障障服务务，减轻了了政府的财财政压压力。。社会保保障管管理社会风风险管管理保险公公司参参与社社会风风险管管理具具有一一定优优势。。保险险公司司不仅仅具有有风险险管理理的专专业知知识，，而且且积累累了大大量的的风险险损失失资料料，为社会会风险险管理理提供供了有有力的的数据据支持持。保险公公司开开展广广泛宣宣传，，培养养投保保人的的风险险防范范意识识。帮助投投保人人识别别和控控制风风险，，指导导其加加强风风险管管理。。进行安安全检检查，，督促促投保保人及及时采采取措措施消消除隐隐患。。提取防防灾基基金，，资助助防灾灾设施施的添添置和和灾害害防治治的研研究。。社会关关系管管理通过保保险应应对灾灾害损损失，，不仅仅可以以根据据保险险合同同约定定对损损失进进行合合理补补充，，而且且可以以提高事事故处处理的的效率率，减减少当当事人人可能能出现现的各各种纠纠纷。。保险介介入灾灾害事事故处处理的的全过过程，，参与与到社社会关关系的的管理理中，，逐步步改变变了社社会主主体的的行为为模式式，为为维护护良好好的社社会关关系创创造了了有利利条件件，减少了了社会会摩擦擦，提提高了了社会会运行行效率率。社会信信用管管理保险以以最大大诚信信原则则为其其经营营的基基本原原则之之一，，而保保险产产品实实质上上是一一种以以信用用为基基础的的承诺诺，对对保险险双方方当事事人而而言，，信用用至关关重要要，因因而在培养养和增增强社社会的的诚信信意识识方面面具有有潜移移默化化的作作用。。保险合合同履履行的的过程程实际际上为为社会会信用用体系系的建建立和和管理理提供供了大大量重重要的的信息息来源源，实现现了了社社会会信信用用资资源源的的共共享享。。2.保险险的的作作用用2.1宏观观作作用用2.2微观观作作用用2.1保险险在在宏宏观观经经济济中中的的作作用用保险险在在宏宏观观经经济济中中的的作作用用是是保保险险功功能能的的发发挥挥对对全全社社会会和和国国民民经经济济总总体体所所产产生生的的经经济济效效应应。。（一一））保保障障社社会会再再生生产产的的正正常常进进行行（二二））推推动动社社会会经经济济交交往往（（商商品品的的流流通通和和消消费费））（三三））推推动动科科学学技技术术向向现现实实生生产产力力转转化化（四四））扩扩大大积积累累资资金金规规模模（五五））增增加加外外汇汇收收入入，，增增强强国国际际支支付付能能力力（六六））在在世世界界范范围围内内分分散散风风险险302.2保险险在在微微观观经经济济中中的的作作用用保险险在在微微观观经经济济中中的的作作用用主主要要是是指指保保险险作作为为经经济济单单位位或或个个人人风风险险管管理理的的财财务务手手段段所所产产生生的的对对微微观观主主体体的的经经济济效效应应。。（一一））有有利利于于受受灾灾企企业业及及时时恢恢复复生生产产（二二））有有利利于于企企业业加加强强经经济济核核算算（三三））有有利利于于企企业业加加强强危危险险管管理理（四四））有有利利于于安安定定人人民民生生活活（五五））有有利利于于民民事事赔赔偿偿责责任任的的履履行行31举例例：：保保险险的的作作用用亨特特先先生生被被派派到到美美国国新新兵兵培培训训中中心心推推广广军军人人保保险险。。听听他他演演讲讲的的新新兵兵100%都自自愿愿购购买买了了保保险险，，从从来来没没人人能能达达到到这这么么高高的的成成功功率率。。培培训训主主任任想想知知道道他他的的推推销销之之道道，，于于是是悄悄悄悄来来到到课课室室，，听听他他对对新新兵兵讲讲些些什什么么。。“小伙子们们，我要要向你们们解释军军人保险险带来的的保障，，”亨特说，，“假如发生生了战争争，你不不幸阵亡亡了政府府将会给给你的家家属赔偿偿20万美元。。但如果果你没有有买保险险，政府府只会支支付6000美元的抚抚血金……”“这有什么么用，多多少钱都都换不回回我的命命。”下面有一一个新兵兵沮丧地地说。“你错了，，”亨特不急急不忙地地说，“想想看，，一旦发发生了战战争，政政府先会会派哪一一种士兵兵上战场场？买了了保险的的还是没没买保险险的？第三节保保险的的产生与与发展1.保险形成成的条件件2.保险产生生与发展展的历史史描述3.世界保险险业发展展趋势1.保险形成成的条件件风险损失失的客观观存在——自然条件件剩余产品品的生产产——物质条件件商品经济济的发展展——经济条件件概率论和和大数法法则是现现代保险险产生(和发展)的科学的的数理依依据2.保险产生生与发展展的历史史描述2.1中国古代代的保险险思想和和保险形形式2.2外国古代代的保险险思想和和保险形形式2.3现代保险险业的形形成与发发展2.1中国古代代的保险险思想和和保险形形式《逸周书文文传》记载,早在夏朝朝后期,人们就认认识到自自然灾害害何时发发生难以以预料,有“天地四秧秧,水旱饥荒荒,其至无时时,非务积聚聚,何以备之之”之说.孔子在《礼记》中指出,“老有所终终,壮有所用用,幼有所长长,鳏寡孤独独废疾者者皆有所所养”.墨子在《墨子》中主张,“必使饥者者得食,寒者得衣衣,劳者得息息”.荀子在《荀子集解》中主张,“节用裕民,而善藏其余”,“岁虽凶败水旱旱,使百姓无冻馁馁之患”.这些把剩余粮粮食储备起来来以备荒年及及对鳏寡孤独独和废疾者给给予扶助的思思想都可视为为社会保险思思想的先导.2.1中国古代的保保险思想和保保险形式历史悠久的各各种仓储制度度是我国古代代原始保险的的一个重要标标志.据历史记载,我国历代统治治者为解决灾灾荒之年的赈赈济问题,建立了各种仓仓储制度.在周朝就已建建立各级后备备仓储,到战国以后,已逐步形成一一套仓储制度度,如魏有“御凛”,韩有“敖仓“;汉代有”常平仓“;隋朝有”义仓“;宋朝有”社仓“.2.1中国古代的保保险思想和保保险形式镖局是我国特特有的类似保保险的一种民民间安全保卫卫组织,其经营的业务务之一是承运运货物.其承保手续与与现代保险大大致相同.这是在特定历历史条件下形形成的中国特特色的原始保保险形式.2.1中国古代的保保险思想和保保险形式古代养恤理论论推动了民间间人身相互保保险的实施.我国漫长的封封建社会里,民间曾流传着着名目繁多的的丧葬互助组组织,如长生会,长寿会,老人会等,入会者相互约约定,如人会者本人人或其亲人死死亡,其他入会者要要各出一定的的金钱以作为为丧葬费用.2.2外国古代的保保险思想和保保险形式在国外,保险思想最初初产生于巴比比伦,以色列,古埃及,希腊和罗马.公元前20世纪的古巴比比伦时代,国王曾命令僧僧侣,法官及市长等等对其辖区境境内的侨民征征收税金,用以救济火灾灾及其他自然然灾害所导致致的损失.公元前16世纪巴比伦国国王汉穆拉比比时期,制定了著名的的《汉穆拉比法典典》,规定商队中的的马匹,货物等在运输输中如果被劫劫或发生其他他损害,经宣誓并无纵纵容或过失等等情况,可免除个人的的债务,而由全体商队队成员补偿.公元前1000年间,以色列国王所所罗门对其国国内从事海外外贸易的商人人征收税金,用以补偿遭受受海难者的损损失.以上这些史实实都可看成是是财产保险的的雏形.2.2外国古代的保保险思想和保保险形式古埃及时代,石匠中有一种种互助基金组组织,凡参加者须缴缴纳一定数额额的会费,用以支付会员员死后所需用用的丧葬费.这是一种类似似于人寿保险险和意外伤害害保险的办法法.在古希腊也有有一种团体,将有相同政治治观点或宗教教信仰的人或或同一行业的的工匠聚集在在一起,每月缴纳一定定数额的会费费,当参加者遭遇遇不幸时,由团体给予救救济.在公元1世纪,罗马出现了了格雷吉亚亚组织,最初仅为宗宗教团体,后来开始征征收一定数数额的会费费,会员死亡时时由其遗属属领受一定定金额的丧丧葬费.在当时的罗罗马军队中中也有类似似的组织.以上这些史史实都可以以说是人身身保险的雏雏形.2.3现代保险业业的形成与与发展虽然保险的的雏形可追追溯至古代代社会,但现代意义义上的保险险却是近代代资本主义义商品经济济发展的产产物,最初产生于于中世纪的的欧洲.财产保险先先于人身保保险,海上保险先先于陆上保保险.随着各种保保险的产生生和发展,逐步形成了了完整的保保险制度.2.3.1海上保险的的产生海上保险的的渊源共共同海损说说、合伙经经营说、家家庭团体说说、海上借借贷说德国经济史史学家萧培培考证并结结论:现代保险的的最先形式式——海上保险,发源于14世纪中叶以以后的意大大利.世界上最古古老的保险险单是一个个名叫乔治治·勒克维伦的的热那亚商商人在1347年10月23日出立的一一张承保从从热那亚到到马乔卡的的船舶保单单,该保单至今今仍保存在在热那亚的的国立博物物馆.一份从形式式到内容与与现代保险险几乎完全全一致的最最早的保单单是1384年3月24日出立的,该保单是为为四大包纺纺织品出立立的从比萨萨到法国南南部阿尔兹兹的航程保保单.2.3.2火灾保险的的产生火灾保险的的渊源1118年冰岛设立立的“黑瑞甫”社(Hrepps),“黑瑞甫”制度是对火火灾损失互互相负责赔赔偿的制度度.德国北部17世纪初也极极盛行“基尔特”制度,成立了很多多互助性质质的火灾救救灾协会,会员之间实实行火灾相相互救济。。火灾保险的的形成1591年汉堡酿造造业商人为为重建烧毁毁的酿造厂厂组成了“火灾合作社社”;1676年由46个协会合并并宣告成立立了“汉堡火灾保保险局”,开创了公营营火灾保险险的先河,1718年柏林创立立了公营火火灾保险所所,以后渐渐在在全国得以以普及.1666年9月2日,伦敦皇家面面包店的一一场大火持持续了5天5夜,伦敦城的五五分之四被被毁,20万居民无家家可归,损失惨重,人们开始考考虑如何解解决火灾损损失问题.1667年,巴蓬博士开开设了第一一家专门承承保房屋火火灾保险的的商行,并于1681年改组,正式设立火火灾保险公公司.2.3.3人身保险的的产生人身保险的的渊源基基尔特制度度、公典制制度、年金金制度人身保险的的形成生生命表首次次用于计算算人寿保险险费率,标志着现代代人寿保险险的开始.哈雷,著名的数学学家和天文文学家,人寿保险的的先驱.1693年,哈雷编制了了世界上第第一张生命命表,为现代人寿寿保险奠定定了数理基基础.18世纪40—50年代,辛普森根据据哈雷的生生命表,作成依死亡亡年龄增加加而递增的的费率表,之后,陶德森主张张依据年龄龄差等计算算保费.1699年,世界上第一一家真正的的人寿保险险组织——英国孤寡保保险社成立立.2.3.4责任保险的的产生替肇事者赔赔偿受害者者的财产或或人身伤亡亡损失,曾被认为是是违反公共共道德标准准的,这种观点直直到19世纪中叶在在工人为获获得自身保保障而进行行斗争,迫使统治者者制定保护护劳工的法法律后才有有所改变.1855年,英国铁路乘乘客保险公公司首次向向铁路部门门提供铁路路承运人责责任保险,开辟了责任任保险的先先河.2.3.5信用保证保保险的产生生信用保证保保险是随着着资本主义义商业信用用风险和道道德危险的的频繁发生生而发展起起来的.1702年英国开设设主人损失失保险公司司,承办诚实保保险.1842年英国保证证公司成立立.1876年,美国的纽约约开办了确确实保证业业务.2.3.6社会保险的的产生19世纪后半期期,在工人运动动的蓬勃兴兴起中,社会保险应应运而生.社会保险由由德国首相相俾斯麦首首先设立.1883年德国设立立疾病保险险,1884年设立伤害害保险,1889年设立老年年及残疾保保险.1935年美国颁布布第一部《社会保障法法》。1952年国际劳工工组织制定定《社会保障最最低标准》。保险险深深度度：：保保费费收收入入占占国国内内生生产产总总值值的的比比重重，，反反映映了了一一个个国国家家的的保保险险业业在在国国民民经经济济中中的的地地位位。。保险险密密度度：：按按全全国国人人口口计计算算的的平平均均保保费费额额，，反反映映一一国国国国民民受受保保险险保保障障的的平平均均程程度度。。2000年世世界界保保险险密密度度统统计计总保保费费：：24436.7亿美美元元其中中寿寿险险：：15213亿美美元元占占62%第一一位位：：瑞瑞士士4153.9美元元第一一位位：：日日本本3973美元元第一一位位：：英英国国3759美元元第73位：：中中国国15.2美元元2000年世世界界保保险险深深度度统统计计第一一位位：：南南非非16.86%第一一位位：：英英国国15.78%第一一位位：：瑞瑞士士12.42%第61位：：中中国国1.79%世界界保保险险业业2000年发发展展情情况况瑞士士人人收收入入的的1/5用于于各各类类保保险险瑞士士家家庭庭用用于于各各类类保保险险的的费费用用越越来来越越多多，，几几乎乎超超过过他他们们总总消消费费额额的的1/5。2002年，，瑞瑞士士家家庭庭每每月月平平均均消消费费额额为为7867瑞郎郎，，其其中中21.8%用于于各各类类保保险险，，是是家家庭庭中中最最大大开开销销，，其其次次是是房房租租(17.6%)和税务(13.6%)。第四节