开发性金融指导下的信用担保实务研究课件

开发性金融指导下的

信用担保实务研究

浏阳市金信担保有限责任公司总经理孙壮志MBA，CPA

浏阳市金信担保有限责任公司LiuYangGoldCreditGuarantyCo.,Ltd开发性金融指导下的

信用担保实务研究浏阳市金信担保1提纲行业本质探讨商业模式创新规模化经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保2指由专业机构面向社会提供的制度化的保证

由专门机构提供的担保（大数模型），而不是一般法人、自然人提供的担保（0-1模型）这种担保是制度化的担保是面向社会提供的担保。是开放式的，而非封闭式的

信用担保是一种信用中介服务，本质上属于金融服务的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。

金信担保信用担保的概念指由专业机构面向社会提供的制度化的保证金信担保信用担保的概念3信用增级功能

担保使债权获得了债务人和保证人的双重信用保证，由此增加了债权受偿机会。信用担保客观上对企业信用起到了“增级”作用。■凭什么相信担保机构？

信用放大功能（具有经济杠杆的属性）担保从法律和经济责任上具有或然性，担保人实际承担担保责任有一个不确定的概率

■放大5–10倍的含意金信担保信用担保的功能信用增级功能金信担保信用担保的功能4企业自身的原因①中小企业不善于充分利用各种融资工具对融资的认识：眼界较狭窄、其他工具风险的担心。

②金融机构对中小企业贷款成本高、风险大中小企业贷款金额小、频率高，信息不对称和信息不透明问题；可用于抵押和担保的资产少，抗击外部冲击的能力弱，缺乏科学合理的现代企业制度融资环境方面的原因①全社会信用体系不健全②间接融资体系中的问题（中小企业发展策略和银行贷款条件的矛盾）③直接融资体系中的问题金信担保中小企业融资难的根源分析企业自身的原因金信担保中小企业融资难的根源分析5金信担保银行支持中小企业的局限担保机构编外人员信息对称风险转嫁网点人员不足信息不对称风险控制机制银行中小企业金信担保银行支持中小企业的局限担保机构编外人员网点人员不足6价值认同理论担保信用是基于物权的偿债能力物权获取一对一的权利并不难，难的是获得倍数的权利倍数权利的获得，决定因素是保持物的赔偿能力，而不出现被担保债权的失落或边缘化。始终保持物的充分价值，基本的条件是控制赔偿风险控制风险的能力要得到被担保债权人（银行）的认同，放大生成的担保权利，就是担保机构创造的金融资产认同价值具体体现在：价格与数量

■担保体系是一种金融基础设施金信担保担保机构运作的理论基础价值认同理论金信担保担保机构运作的理论基础7风险汇聚理论

依据大数法则和中心极限定理：当代偿损失是独立的时候，通过汇聚安排可以抑制风险保费对自留风险的覆盖，本质上是转嫁给其他未出风险的受保企业■类似保险，强调规模化经营■担保与保险的区别：担保机构所面临的风险发生机制具有很强的主观因素保险业经营的风险是客观的，可预期的风险金信担保担保机构运作的理论基础风险汇聚理论金信担保担保机构运作的理论基础8风险转嫁理论

信用担保的本质是将被担保的经济主体的风险责任承接过来但信用担保的重要特征是收益与风险不对称，以相对固定的收益承担不确定的风险担保机构也应将风险转嫁给其他人，否则，风险集中就可能危及担保机构的生存转嫁风险并不是克服风险、消除风险，因此，担保机构必须把握认识风险的能力，善于控制风险的出现，有效化解已出现的风险金信担保担保机构运作的理论基础风险转嫁理论金信担保担保机构运作的理论基础9金信担保风险转嫁--相关利益者的捆绑担保机构汇聚安排再担保担保体系银行中小企业获得贷款政府就业增加税收增加社会稳定利息收入担保费反担保互连互保互助担保担保放大利益让渡资金扶持税收减免多级补贴其他政策金信担保风险转嫁--相关利益者的捆绑担保机构汇聚安排银行10提纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保11

N认同价值体现在：贷款数量的增加红、黄、绿交通灯原理，两种类型的客户担保机构与银行相比，其优势何在？专业化、混业经营金信担保传统担保商业模式银行

2中小企业1担保机构借贷关系保证关系委托关系反担保关系客户推荐贷款申请被动接受N认同价值体现在：贷款12

N“4S”店理论（或虚拟支行）风险承担、开发营销、业务管理、客户服务金信担保担保商业模式创新1开发银行

2中小企业1担保机构贷款代理贷款担保贷款申请客户推荐开发营销业务管理客户服务担保机构的资本金是银行的表外资本金，担保机构的客户经理是银行的编外客户经理。受保企业总融资成本的控制主动开发N“4S”店理论（或虚拟支行13

N我们认为：目前金融业的发展已经要求担保业逐步摆脱粗放式的经营，摆脱担保机构仍然高度依靠赚取担保费收入的“高风险、高耗能”型增长方式。从业务导向向客户导向转型。金信担保担保商业模型创新2商业银行

2中小企业1担保机构借贷担保客户推荐贷款申请开发银行贷款代理贷款担保客户推荐贷款申请开发营销业务管理客户服务反担保N我们认为：目前金融业14提纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保15开发模式升级

单个企业多个企业产业集群

简单信贷产业整合

单处理批处理金融社会化金信担保批量化产销、规模化经营开发模式升级金信担保批量化产销、规模化经营16

N强调“一对一”的把控，复制大企业信贷模式金信担保传统开发模型--单处理开发银行

2中小企业1担保机构贷款代理贷款担保贷款申请客户推荐开发营销业务管理客户服务N强调“一对一”的把控，17三户一组中小企业N金信担保“三户一组”打捆开发模型--批处理中小企业2中小企业1担保机构贷款申请互连互保……开发银行贷款代理贷款担保客户推荐“打捆”文化雏形参与企业承担较高风险中小企业N金信担保“三户一组”打捆开发模型--批处理中18产业集群金信担保产业集群式开发模型--金融社会化集群互助平台担保机构提供资金还本付息贷款代理贷款担保交纳资本中小企业N中小企业2中小企业1……开发银行提供反担保地方政府资金和政策支持参与策划规划先行、信用建设、融资推动互助担保、产业整合、产业集群信用合作金信担保产业集群式开发模型--金融社会化集群互助平台担保19平台如何构建产业集群的龙头企业牵头，吸引关联企业

平台如何运作公司化运作专业担保机构与互助担保基金的结合风险控制与监管：举报和排斥机制银、保如何互动

信息联网、标准统一、风险共担、利益让渡政府如何监管业务考核、风险锁定

政策如何扶持减免税收、资金扶持、贴息等政策鼓励引导金信担保产业集群互助平台平台如何构建金信担保产业集群互助平台20

产业集群迈克尔.波特认为国家竞争优势来源于优势产业，而优势产业的竞争优势来源于产业集群。在融资推动下，促使中小企业之间通过“竞合”互动，形成稳定的具有持续竞争优势的集合体，通过变单打独斗为依靠整个群体的竞争力，联手走向市场，从而产生规模经济效应、溢出效应、降低交易成本、提高生产效率和促进技术创新。五大整合企业、品牌、渠道、基地、研发等方面的整合两大支撑信用建设：利益共同体，相互信用监督，形成平辈压力制度建设：市场秩序的维护方面金信担保产业集群产业集群金信担保产业集群21提纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保22浏阳市金信担保有限责任公司是浏阳市人民政府为扶持中小企业发展，与国家开发银行湖南省分行进行开发性金融合作，于2005年6月15日成立的开发性担保机构，实行“政府选择项目入口、开发性金融孵化、实现市场出口”的融资机制。成立时，注册资本3,000万元；2006年8月，增资至6,015万元；2007年，拟再次增资。

宗旨：服务社会、改进自我经营理念：共同创造、共同分享、共同成长本能：清晰、清醒、勤实、创新金信担保公司概况浏阳市金信担保有限责任公司是浏阳市人民政府为扶23有效解决了商业性银行由于存贷比限制造成的“金融抽血”问题，构建了“金融注血”机制；弥补了中小企业中长期贷款领域由于商业性银行贷期限结构匹配造成的缺陷，健全了浏阳金融体系；拓宽了中小企业的融资渠道，改善了其融资环境；通过开发性金融推动项目建设和体制建设的双成功，巩固和深化了浏阳金融创安成果，使浏阳的金融生态环境建设能得到新的突破。金信担保金信担保的设立，对浏阳加强信用体系建设、促进县域产业经济发展具有重要的意义。成立意义金信担保金信担保的设立，对浏阳加强信用体系建设24金信担保运行情况在市政府的领导下，金信担保积极进取，勇于探索、创新，担保业务快速增长，中小企业受益面逐步扩大，取得了较好的经济效益和社会效益。截止2006年12月31日，贷款担保总额16,135万元，在保余额12,725万元。通过一年来的快速发展和规范运作，公司树立了良好的信用品牌，已成为浏阳中小企业服务体系的重要组成部分，是湖南省信用与担保协会的常务理事单位。公司的运作模式已逐步由“简单对接开行、统借统还中小企业贷款”向“建立以客户为中心，以产品（产品研发及管理）、市场（营销渠道建设及管理）、客户（贵宾客户管理及维护）三维立体整合的融资理财服务管理体系”转型升级。金信担保运行情况在市政府的领导下，金信担保积极25结束语

路漫漫，其修远兮，吾将上下而求索。让我们携手一道，服务于中小企业和三农领域，共同致力于湖南经济的腾飞。金信担保结束语路漫漫，其修远兮，吾将上下而求索。让26开发性金融指导下的

信用担保实务研究

浏阳市金信担保有限责任公司总经理孙壮志MBA，CPA

浏阳市金信担保有限责任公司LiuYangGoldCreditGuarantyCo.,Ltd开发性金融指导下的

信用担保实务研究浏阳市金信担保27提纲行业本质探讨商业模式创新规模化经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保28指由专业机构面向社会提供的制度化的保证

由专门机构提供的担保（大数模型），而不是一般法人、自然人提供的担保（0-1模型）这种担保是制度化的担保是面向社会提供的担保。是开放式的，而非封闭式的

信用担保是一种信用中介服务，本质上属于金融服务的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。

金信担保信用担保的概念指由专业机构面向社会提供的制度化的保证金信担保信用担保的概念29信用增级功能

担保使债权获得了债务人和保证人的双重信用保证，由此增加了债权受偿机会。信用担保客观上对企业信用起到了“增级”作用。■凭什么相信担保机构？

信用放大功能（具有经济杠杆的属性）担保从法律和经济责任上具有或然性，担保人实际承担担保责任有一个不确定的概率

■放大5–10倍的含意金信担保信用担保的功能信用增级功能金信担保信用担保的功能30企业自身的原因①中小企业不善于充分利用各种融资工具对融资的认识：眼界较狭窄、其他工具风险的担心。

②金融机构对中小企业贷款成本高、风险大中小企业贷款金额小、频率高，信息不对称和信息不透明问题；可用于抵押和担保的资产少，抗击外部冲击的能力弱，缺乏科学合理的现代企业制度融资环境方面的原因①全社会信用体系不健全②间接融资体系中的问题（中小企业发展策略和银行贷款条件的矛盾）③直接融资体系中的问题金信担保中小企业融资难的根源分析企业自身的原因金信担保中小企业融资难的根源分析31金信担保银行支持中小企业的局限担保机构编外人员信息对称风险转嫁网点人员不足信息不对称风险控制机制银行中小企业金信担保银行支持中小企业的局限担保机构编外人员网点人员不足32价值认同理论担保信用是基于物权的偿债能力物权获取一对一的权利并不难，难的是获得倍数的权利倍数权利的获得，决定因素是保持物的赔偿能力，而不出现被担保债权的失落或边缘化。始终保持物的充分价值，基本的条件是控制赔偿风险控制风险的能力要得到被担保债权人（银行）的认同，放大生成的担保权利，就是担保机构创造的金融资产认同价值具体体现在：价格与数量

■担保体系是一种金融基础设施金信担保担保机构运作的理论基础价值认同理论金信担保担保机构运作的理论基础33风险汇聚理论

依据大数法则和中心极限定理：当代偿损失是独立的时候，通过汇聚安排可以抑制风险保费对自留风险的覆盖，本质上是转嫁给其他未出风险的受保企业■类似保险，强调规模化经营■担保与保险的区别：担保机构所面临的风险发生机制具有很强的主观因素保险业经营的风险是客观的，可预期的风险金信担保担保机构运作的理论基础风险汇聚理论金信担保担保机构运作的理论基础34风险转嫁理论

信用担保的本质是将被担保的经济主体的风险责任承接过来但信用担保的重要特征是收益与风险不对称，以相对固定的收益承担不确定的风险担保机构也应将风险转嫁给其他人，否则，风险集中就可能危及担保机构的生存转嫁风险并不是克服风险、消除风险，因此，担保机构必须把握认识风险的能力，善于控制风险的出现，有效化解已出现的风险金信担保担保机构运作的理论基础风险转嫁理论金信担保担保机构运作的理论基础35金信担保风险转嫁--相关利益者的捆绑担保机构汇聚安排再担保担保体系银行中小企业获得贷款政府就业增加税收增加社会稳定利息收入担保费反担保互连互保互助担保担保放大利益让渡资金扶持税收减免多级补贴其他政策金信担保风险转嫁--相关利益者的捆绑担保机构汇聚安排银行36提纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保37

N认同价值体现在：贷款数量的增加红、黄、绿交通灯原理，两种类型的客户担保机构与银行相比，其优势何在？专业化、混业经营金信担保传统担保商业模式银行

2中小企业1担保机构借贷关系保证关系委托关系反担保关系客户推荐贷款申请被动接受N认同价值体现在：贷款38

N“4S”店理论（或虚拟支行）风险承担、开发营销、业务管理、客户服务金信担保担保商业模式创新1开发银行

2中小企业1担保机构贷款代理贷款担保贷款申请客户推荐开发营销业务管理客户服务担保机构的资本金是银行的表外资本金，担保机构的客户经理是银行的编外客户经理。受保企业总融资成本的控制主动开发N“4S”店理论（或虚拟支行39

N我们认为：目前金融业的发展已经要求担保业逐步摆脱粗放式的经营，摆脱担保机构仍然高度依靠赚取担保费收入的“高风险、高耗能”型增长方式。从业务导向向客户导向转型。金信担保担保商业模型创新2商业银行

2中小企业1担保机构借贷担保客户推荐贷款申请开发银行贷款代理贷款担保客户推荐贷款申请开发营销业务管理客户服务反担保N我们认为：目前金融业40提纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保41开发模式升级

单个企业多个企业产业集群

简单信贷产业整合

单处理批处理金融社会化金信担保批量化产销、规模化经营开发模式升级金信担保批量化产销、规模化经营42

N强调“一对一”的把控，复制大企业信贷模式金信担保传统开发模型--单处理开发银行

2中小企业1担保机构贷款代理贷款担保贷款申请客户推荐开发营销业务管理客户服务N强调“一对一”的把控，43三户一组中小企业N金信担保“三户一组”打捆开发模型--批处理中小企业2中小企业1担保机构贷款申请互连互保……开发银行贷款代理贷款担保客户推荐“打捆”文化雏形参与企业承担较高风险中小企业N金信担保“三户一组”打捆开发模型--批处理中44产业集群金信担保产业集群式开发模型--金融社会化集群互助平台担保机构提供资金还本付息贷款代理贷款担保交纳资本中小企业N中小企业2中小企业1……开发银行提供反担保地方政府资金和政策支持参与策划规划先行、信用建设、融资推动互助担保、产业整合、产业集群信用合作金信担保产业集群式开发模型--金融社会化集群互助平台担保45平台如何构建产业集群的龙头企业牵头，吸引关联企业

平台如何运作公司化运作专业担保机构与互助担保基金的结合风险控制与监管：举报和排斥机制银、保如何互动

信息联网、标准统一、风险共担、利益让渡政府如何监管业务考核、风险锁定

政策如何扶持减免税收、资金扶持、贴息等政策鼓励引导金信担保产业集群互助平台平台如何构建金信担保产业集群互助平台46

产业集群迈克尔.波特认为国家竞争优势来源于优势产业，而优势产业的竞争优势来源于产业集群。在融资推动下，促使中小企业之间通过“竞合”互动，形成稳定的具有持续竞争优势的集合体，通过变单打独斗为依靠整个群体的竞争力，联手走向市场，从而产生规模经济效应、溢出效应、降低交易成本、提高生产效率和促进技术创新。五大整合企业、品牌、渠道、基地、研发等方面的整合两大支撑信用建设：利益共同体，相互信用监督，形成平辈压力制度建设：市场秩序的维护方面金信担保产业集群产业集群金信担保产业集群47提纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保提纲行业本质探讨金信担保48浏阳市金信担保有限责任公司是浏阳市人民政府为扶持中小企业发展，与国家开发银行湖南省分