国际工程保险

国际工程保险国际工程保险第1页目录工程保险基本概念与分类第一节工程保险内容第二节工程保险投保与索赔第三节工程保险应注意问题第四节国际工程保险第2页工程保险基本概念1.投保单与保险单投保单即投保申请书，通常由保险人提供给投保人申请保险一个书面材料。保险单即保单，是保险人与被保险人之间订立保险协议一个书面证实。其主要内容：被保险人名称保险标保险责任范围保险金额保险期限保险费数额及交付方法缔约双方权利与义务保险条款或双方约定其它条款保险协议可由保险单代替，或者由保险单再加上附件组成。国际工程保险第3页工程保险基本概念2.保险协议当事人与关系人投保人当事人保险人与保险人订立保险协议，并按照保险协议负有支付保险费义务人。与投保人订立保险协议，并负担赔偿或给付保险金责任保险企业。关系人被保险人受益人其财产和人身受保险协议保障，享受保险金请求权人。人身保险协议中，由被保险人或投保人指定享受保险金请求权人。国际工程保险第4页工程保险基本概念基本责任3.保险责任和除外责任保险责任特约责任标准化保险协议中要求应由保险人负担赔偿或给付直接和间接责任。标准化保险协议中要求属于除外责任中保险人不保但另经双方协议同意后尤其注明承保负担一个责任。除外责任保险人不负担责任，即除了保险人负担基本责任和特约责任范围外其它损失。国际工程保险第5页工程保险基本概念4.保险金额与保险价值保险金额保险事故发生时，保险人负责赔偿最高金额。保险价值确定某项投保财产经济价值。保险金额计算或估算惯用方法：（1）以重置价方式确定保险金额（2）按账面余额确定保险金额（3）以定值方式确定保险金额国际工程保险第6页工程保险基本概念5.保险费率：在保险金额基础上用以计算保险费比率。决定保险费率原因：依据工程项目所处地域和环境特点、工程风险原因、要求承保年限结合工程所在国保险条例并参考国际通行做法来确定。6.免赔额发生损失后，由被保险人自己负担而保险企业不负责赔偿损失额称为免赔额。7.分段保险投保人可在工程项目实施期间分段保险，这么投保各种险别能够衔接起来组成工程建设完整过程。国际工程保险第7页工程保险种类按照保险标分类按照是否自愿分类强制性保险建筑工程一切险安装工程一切险机器损失保险船舶建造险自愿保险国际工程保险第8页工程保险种类按照保险综合性程度分类单项保险在一个工程项目标多个可保标中对其中一个标进行投保，或对多个标进行投保保险。对工程项目标多个可保标进行“一揽子保险”。综合保险国际工程保险第9页工程保险种类工程保险意外伤害险安装工程一切险承包商设备险第三方责任险执业责任险建筑工程一切险雇主责任险按照工程建设所包括险种分类国际工程保险第10页建筑工程一切险

公路、桥梁、电站港口宾馆住宅等工业、民用建筑等土木建筑工程项目均可投保建筑工程一切险。安装工程一切险机器设备安装、储油罐、钢结构、设备更新等安装工程项目均可投保安装工程一切险。第三方责任险该险种普通附加在建筑工程（安装工程）一切险中，承保是施工造成工程、永久性设备及承包商设备以外财产和承包商雇员以外人身损失或损害赔偿责任。雇主责任险该险种是承包商为其雇员办理保险，承保承包商应负担其雇员在工程建设期间因与工作相关意外事件造成伤害、疾病或死亡经济赔偿责任。国际工程保险第11页承包商设备险

承包商在现场所拥有或租赁设备、设施、材料、商品等，只要未列入工程一切险标范围都能够作为财产保险标，投保财产险。保费普通应由承包商负担。

指被保险人在保险使用期间因遭遇非本意、外来、突然意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险人依照保险协议要求付给保险金保险。能够由雇主为雇员投保，雇员也能够自己投保。意外伤害险执业责任险以设计人、咨询商（监理人）设计、咨询错误或员工工作疏忽给业主或者承包商造成损失为保险标险种。国际工程保险第12页工程保险内容工程一切险又称工程全险，它是对从工程开始建设到完工整个期间已完工程、在建工程、施工机具、现场材料和物品、暂时工程以及其它财产等任何损失进行保险。它分为建筑工程一切险和安装工程一切险。若一项工程中，建筑部分占主导地位，或者机器、设备或钢结构和安装费用低于整个工程造价50%，应投保建筑工程一切险。若上述费用高于工程造价50%，则应投保安装工程一切险。国际工程保险第13页一、建筑工程一切险被保险人：业主或工程全部些人、承包商（总包商和分包商）、业主或工程全部些人聘用监理工程师、与工程有亲密关系单位或个人（如贷款银行或投资人）承保范围1.工程本身，是指承包商为推行协议义务而实施全部工程，包含协议中要求建造建筑物主体以及为实施主体工程而服务暂时工程、预备工程和存放于工地上建筑材料、设备等。其保险金额为建成该项工程总值，包含工程设计费、所需材料设备费、施工费用、运杂费、保险费、税款以及其它相关费用。如有暂时工程，还应注明暂时工程保险金额。2.安装工程项目，属于建筑工程一切险一部分，按建筑工程投保时，其保险金额普通不超出总保险金额20%。假如超出20%，则应按安装工程险费率计算保险费。假如超出50%。就应直接按安装工程投保。国际工程保险第14页3.施工机械。这普通是承包商财产，其价值不包含在承包协议价格中，应专列投保，包含施工设备和机具，如大型陆上运输和施工机械。投保金额普通按重置价值投保，即按重新购置同一或类似品牌、型号、规格和性能机器、设备或装置价格进行投保。4.场地清理费，是指为了清理施工场地而支付费用，普通按工程详细情况由投保人与保险企业协商而定。场地清理并不但限于协议标工程，也包含工程邻近地域和业主原有财产存放区。其保险金额普通不超出总保额5%—10%。5.承包商或业主存放在工地其它财产。6.第三者责任险，是指在工程进行期间因发生意外事故造成工地及邻近地段第三者人身伤亡或财产损失，而由保险企业负担赔偿责任。第三者责任险是工程责任险附加险，其赔偿金额通常以实际损失金额确定或依据政府相关要求、或由法院判定。国际工程保险第15页保险企业责任范围承包商投保建筑工程一切险之后，保险企业责任范围为：1.物质损失责任，包含：（1）自然灾害，是指地震、海啸、雷电、飓风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山暴发、地面下陷下沉及其它人力不可抗拒破坏力强大自然现象造成损失；（2）意外事故，是指不可预料以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡突发事件（包含火灾和大爆炸）所造成损失。2.第三者责任险责任范围，包含：（1）发生与所承包工程直接相关意外事故引发工地及邻近地段第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人负担经济赔偿责任，有保险企业负责赔偿；（2）对被保险人因上述原因而支付诉讼费用以及事先经保险企业同意支付其它费用，保险企业负责赔偿。国际工程保险第16页保险企业除外责任1.总除外责任，包含：

a.战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引发任何损失、费用和责任；b.政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；c.罢工、暴乱、民众骚乱引发任何损失、费用和责任；d.被保险人及其代表有意行为或重大过失引发任何损失、费用和责任；e.核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染引发任何损失、费用和责任；f.大气、土地、水污染及其它各种污染引发任何损失、费用和责任；g.工程部分停工或全部停工引发任何损失、费用和责任；h.罚金、延误、丧失协议及其它后果损失；i.保险单明细表或相关条款中要求应由被保险人自行负担免赔额。国际工程保险第17页a.因设计错误、工艺不善及材料缺点引发损失及费用；b.因为超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其它电器原因造成电气设备或电器用具本身损失；c.施工用机具、设备、机器装置失灵造成本身损失；d.自然磨损、内在或潜在缺点、物质本身改变、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气改变、正常水位改变或其它渐变原因所造成损失和费用；e.维修保养或正常检修费用；f.档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证劵、图表资料及包装物料损失；g.盘点时发觉短缺；h.领有公共运输行驶执照，或已由其它保险给予保障车辆、船舶和飞机损失；i.在保险工程开始以前已经存在或形成位于工地范围内或其周围属于被保险人财产损失。2.物质损失除外责任，包含：国际工程保险第18页a.工程业主、承包人或其它关系方或他们所雇用在工地现场从事与工程相关工作职员、工人以及他们家庭组员人身伤亡或疾病；b.工程业主、承包人或其它关系方或他们所雇用职员、工人全部或由其照管、控制财产发生损失；c.领有公共运输执照车辆、船舶等造成事故。3.第三者责任险除外责任，包含：国际工程保险第19页建筑工程一切险保险费率依据风险大小而定，通常考虑风险性质、工程技术特征及使用材料、施工工艺、工程安全和对应办法等原因。实践中依据不一样保险标分为五个分项费率：保险费率1.建筑工程、安装工程、场地清理费、工地内现存建筑物及业主和承包商在工地其它财产等为一个总费率，该费率属于整个工期一次性费率。2.施工机具和设备，其保险费率为单独年度费率，也可一次性确定，施工机具和设备费率要高于建筑工程费率。施工机具和设备保险费通常按年度进行计算。3.第三者责任险费率，按整个工期一次性费率计算。4.确保性费率，按整个工期一次性费率计算。5.各种附加保障增收费率或保费，也按整个工期一次性费率计算。国际工程保险第20页保险期1.建筑期。物质损失及第三者责任保险期限：保险人保险责任自保险工程在工地开工或用于保险工程材料、设备运抵工地之日起始，二者中以先发生者为准；施工机具保险自其卸放于工地之日起生效，至保险单上列明终止日、或工程全部些人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程全部些人实际占有或者使用或接收该部分或全部工程之时终止，三者中以先发生者为准。2.确保期。物质损失保险期限：确保期保险期限与工程协议中要求确保期一致，从工程全部些人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格、或工程全部些人实际占有或使用接收该部分或全部工程时起算，以先发生者为准，直至要求确保期满之日终止。国际工程保险第21页二、安装工程一切险

安装工程一切险属于技术险种，保险目标是尽可能全方面地为各种机器设备安装及钢结构工程实施提供保险，在大多数国家眷于强制性保险。安装工程一切险被保险人除承包商外还包含业主或工程全部些人、制造商或供给商、咨询监理企业、安装工程信贷机构等。承保范围1.安装项目。这是安装工程一切险主要保险项目，凡属安装协议内各种永久性设备和各种暂时设施，如水、电、照明、通信设备等均包含在内。保险金额视承包方式而定，若采取完全承包方式，其保险金额为协议总金额，假如在实际实施中发生工程量变动，则需按照协议条款相关要求进行调整；若是由业主引进设备，承包商负责安装并培训，其保险金额为设备CIF价加国内运费和保险费以及关税、安装费（人工、材料）、人员培训及备品、备件等费用总和。国际工程保险第22页2.土木建筑项目，如仓库、厂房、办公楼、码头、桥梁等，这些项目普通不包含在安装工程协议内，但假如不超出安装项目投保金额20%，能够在安装保险中附带投保；假如超出20%，则应按建筑工程险费率计算保险费；如超出50%，则不能投保安装工程险，而应投保建筑工程险。3.施工机械。此项内容普通不包含在协议价格内，所以应专列投保，保险金额应按重置价估算。4.现场清理费，指发生损失后为清理工地现场所支付费用，其保险金额普通不超出安装工程投保金额2%—5%，中小型工程可不超出10%。5.第三者责任险。其赔偿限额应依据责任风险大小详细情况考虑，普通不存在统一要求。通常有两种情况：一是要求每次事故赔偿限额，不分项，也无累计限额；二是先依据每次事故中各分类限额，各项相加组成每次事故总限额，最终算出并要求一个保险期内累计赔偿限额。国际工程保险第23页责任范围

安装工程一切险责任范围，除包含建筑工程一切险相关内容外，还可包含：1.因线路短路、过压、电弧等造成损失。2.因超压、压力不足或由离心力引发断裂所造成损失。3.其它意外事故，如因进入异物或因安装地点运输而引发意外事件。保险企业除外责任安装工程一切险除外责任，除包含建筑工程一切险限制外，还应加上：1.由安装设备内部机械或电气性能干扰造成损失。但所以造成安装事故则在承包范围内。2.由结构、材料或在车间制作等方面错误而造成损失。3.因生产能力不足而造成协议罚款等。国际工程保险第24页保险期和保险费率安装工程一切险保险期自投保工程开工日或第一批被保险项目被卸放到施工地点之日起算，以先发生者为准。至项目安装完成，验收经过之日、或部分工程验收移交或实际投入使用、或保险单上列明终止日为止，以先发生者为准。保修期间保险期限要求同建筑工程一切险。安装工程一切险特点是：保险标从安装开始就存在于现场，因而风险从一开始就较为集中；试车期损失率要占到整个安装期风险二分之一以上。因为这些特点，安装工程一切险保险费率要高于建筑工程一切险。国际工程保险第25页三、建筑工程责任险保险标楼房工程或建筑物主体工程部分，如地基、骨架、楼板、平台、楼梯、屋顶等。责任范围建筑物或第三者遭受财产损失和人身伤亡。保险金额计算方法在暂时验收时，按投保人申报实施工程估算价，依据要求费率计算；在最终验收时，依据工程最终结算价调整。保险费率和保费付费方式责任险保险费率是依据相关国家法令制度确定，无商讨余地。保险费必须在工程最终验收前一次付清。国际工程保险第26页四、海洋运输保险货物运输保险可分陆上运输保险、航空运输保险、海洋运输保险等。国际贸易有2/3经过海轮运输，而海洋运输风险较大，情况也复杂，所以海洋运输保险在各种运输保险中占主要地位，其它保险只是发生损害原因以及保险使用期限不一样，在承保技术上大多参考海洋运输保险。保险内容国际市场上，海洋运输保险含有较大影响是1884年成立于伦敦伦敦保险协会制订《协会货物险条款》。一些国家也有自己条款。我国对外工程承包企业，其海洋运输保险应尽可能争取在中国人民保险企业投保。中国人民保险企业海洋运输保险条款（简称《中国保险条款》CIC），是参考国际保险普通习惯，并结合我国保险工作实际情况制订，包含三种基本险，两种附加险。国际工程保险第27页a.在运输途中因为自然灾害造成整批货物全部损失或推定损失；b.因为运输工具遭受搁浅、触礁、淹没、互撞、与流冰或其它物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物全部或部分损失；c.在运输工具已经发生意外事故情况下，货物在以前后又在海上遭受自然灾害所造成部分损失；d.装卸或转运时因为一件或几件整件货物落海造成全部或部分损失；e.对货物采取抢救，预防或降低货损办法而支付合理费用；f.运输工具遭遇海难后，在避难港因为卸货所引发损失和发生尤其费用；g.共同海损牺牲、分摊和救助费用；h.运输契约订有“船舶互撞责任”条款要求应由货方偿还船方损失。1.平安险。主要投保责任包含：国际工程保险第28页2.水渍险。除包含平安险各项责任外，还负责因为自然灾害造成货物部分损失。3.一切险。除包含以上险种各项责任外，还负责货物在运输途中因为外来原因所造成全部或部分损失。4.普通附加险。普通附加险各项责任都已包含在一切险责任范围内。被保险人能够在投保平安险或水渍险之后，按照货物易损特点选择投保若干附加险。普通附加险有以下险别：偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂、沾污险；渗漏险；碰损、破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险等。5.特殊附加险。它指因为特殊外来原因造成风险与损失险别，中国人民保险企业承保特殊附加险有：交货不到险；进口关税险；舱面险；拒收险；战争险；罢工险等几个。国际工程保险第29页保险企业责任范围和除外责任（1）自然灾害。海上保险业务中特指被保险货物在运输途中遭遇恶劣天气、雷电、海啸、地震、洪湖水等造成灾害。（2）意外事故。它指如货船搁浅、触礁、淹没、互撞与流冰或其它物体碰撞、火灾、爆炸等造成事故或其它类似事故。至于普通事故如货物自然损耗、原有缺点、发货人有意或过失等造成事故损失，不包含在上述意外事故中风险中。（3）外来风险。指因为外来原因引发风险，如偷窃、雨淋、短量、沾污、渗漏、破碎、串味、受潮受热等造成损失，还包含因为战争、罢工、进口国拒绝进口或没收等外来原因造成损失。1.海洋运输保险承保风险（责任范围）有三种：国际工程保险第30页（1）被保险人有意行为或过失所造成损失；（2）属于发货人责任所引发损失；（3）在保险责任开始前，被保险货物已经存在品质不良或数量短差所造成损失；（4）被保险货物自然损耗、本质缺点、特征以及市场跌落、运输延迟所引发损失或费用；（5）属于海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款要求责任范围和除外责任。2.海洋运输货物保险除外责任主要有：3.海洋运输保险保险责任起讫期遵照“仓至仓”条款，即自被保险货物运离保险单所载明储运仓库活出存放所时生效，包含正常运输过程海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物抵达保险单所载明目标地收货人最终仓库或储存处所为止。国际工程保险第31页五、雇主责任险与人身意外1.雇主责任险，指雇主为其雇员办理保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外致使受伤、死亡或患有与工作相关职业性疾病情况下获取医疗费、工伤休假期间工资，并负责支付必要诉讼费等。2.人身意外险，指被保险人在保险使用期间因遭遇非本意、外来、突然意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险人依照保险协议要求付给保险金保险。能够由雇主为雇员投保，雇员也能够自己投保。3.二者区分（1）雇主责任险由雇主为雇员投保，保费由雇主负担，所指伤害应与工作相关；人身意外险可由雇主投保，也可由雇员自己投保。（2）人身意外险要求，在保险使用期内，不论是否发生保险事故，保险期满时，保险本金均需退还给被保险人；雇主责任险则无此种要求。国际工程保险第32页第三节工程保险投保与索赔一、工程保险普通标准诚信标准可保利益标准代为求偿标准损失赔偿标准近因标准当事人应相互提供全部实质性主要事实。保险标必须有可保利益，不然保险协议无效。近因在保险人责任范围，保险人应负担赔偿责任；反之，保险人不负担。保险协议期内，保险标损失在保险责任范围内，被保险人有请求赔偿权利，但不能超出实际损失或约定保险金额赔偿。因第三者对保险标损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿保偿金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿权利。国际工程保险第33页1234二、工程保险投保选择保险经纪人（保险顾问）确定投保方式投保发包方式准备承保资料选择保险人填写投保申请书或保险单国际工程保险第34页三、工程保险索赔1.及时报损维护现场4.接收保险公司检验，提供索赔依据6.填制损失清单5.与保险企业达成受损财产处置意见2.采取合理减损办法3.发出出险通知书7.签署赔偿协议国际工程保险第35页四、保险赔偿赔偿标准1.按被保险人所遭受实际损失给与赔偿。2.保险人对赔偿金额有一定程度。“一定程度”有三种情况：（1）以实际损失为限。（2）以保险金额为限。（3）以被保险人对标可保利益为限。以上三种情况中，以市价为限标准对于定值保单保险不适用。国际工程保险第36页赔偿方式财产保险赔偿方式主要由以下几个：（1）百分比分摊赔偿方式足额赔偿保险金额=投保财产实际价值（足额投保）保险金额<投保财产实际价值（不足额投保）（2）第一危险赔偿方式按百分比分摊赔偿保险人赔偿金额=损失金额（不超出保险金额）国际工程保险第37页（3）定值保险赔偿方式按约定价值承保，赔偿时都在保险金额程度内按约定保险价值赔付。若全部损失，按照保险金额赔付；若部分损失，只需确定损失程度百分比，按损失百分比赔偿。保险赔偿金额=保险金额×损失程度（4）限额赔偿方式两种情况：1）超出一定限额赔偿，即假如损失在一定程度内，保险企业不给予赔偿，超出这一程度才给予赔付。2）超出一定限额不赔偿，即在约定限额内，损失由保险人负责赔偿；超出要求限额，不论遭灾是否，保险人均不负责赔偿。国际工程保险第38页（5）重复保险分摊赔偿为预防重复保险，国际工程保险中普通都要求损失百分比分摊，即若有其它保障相同保险存在，保险企业仅负责按百分比分摊责任，或者是若发觉有重复保障，则本保险单不给予赔付。重复保险指投保人以同一个保险标同时向两家或者两家以上保险企业投保同一风险。分摊三种方式：1）百分比责任，即将重复保险各家保险企业保险金额加总，得出每家应分摊百分比然后按百分比分摊损失金额；2）限额责任，即各家保险企业按照他们在没有重复保险情况下单独应付责任限额来按百分比分摊赔款；3）次序负责，即由重复保险中先出单企业首先负责赔偿，假如承保财产损失额超出第一家保险企业保额时，再由第二家赔偿超出部分，以下依次按次序负担。国际工程保险第39页赔偿处理1.对保险财产遭受损失，保险人能够选择以支付赔款或以修复、重置受损项目标方式给予赔偿。但对保险财产在修复或者重置过程中发生任何变更、必须增加或者改进所产生额外费用，保险人不负责赔偿。2.在发生保险单物质损失项下损失后，保险人按以下方式确定赔偿：1）能够修复部分损失，以将保险财产修复至其受损前状态费用扣除残值后金额为准。但若修复费用等于或超出保险财产损失前价值时，则按全部损失或推定全损处理。2）全部损失或推定全损，以保险财产损失前实际价值扣除残值后金额为准。3）任何属于成对或者成套设备项目，若发生损失，保险人赔偿责任不超出该受损项目在所属整对或整套设备项目标保险金额中所占百分比。4）发生损失后，被保险人为降低损失而采取必要办法所产生合理费用，保险人可给予赔偿，但本项费用以保险财产保险金额为限。国际工程保险第40页3.保险人赔偿损失后，由保险人出具批单将保险金额从损失发生之日起对应降低，而且不退还保险金额降低部分保费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止、按日百分比计算保险费。4.在发生保险单第三者责任项下索赔时，首先，未经保险人书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得做出任何责任承诺或拒绝、出价约定、付款或赔偿。在必要时，保险人有权以被保险人名义接办对任何诉讼抗辩或索赔处理。其次，保险人有权以被保险人名义，为保险人利益自付费用向任何责任方提出索赔要求。未经保险人书面同意，被保险人不得接收责任方就相关损失做出付款或赔偿安排或放弃对责任索赔权利，不然，由此引发后果将由被保险人负担。最终，在诉讼或处理索赔过程中，保险人有权处理任何诉讼或处理任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供一切所需资料和帮助。国际工程保险第41页第四节工程保险应注意问题一、保险应与其它风险对策结合使用1.除少数发达国家外，多数国家保险业务只承保纯风险，对汇率风险、商业投资风险等业务极少包括；2.保险业受到法规制约，通常一家保险企业不得同时经营各种或全部险种，如财产保险、责任保险及人寿保险等必须由不一样保险企业分别经营；3.工程保险资金需要量大，保险企业若无大量资金作为后盾，难以在短期内顺利为被保险人进行赔付，私营企业在这方面问题尤其突出；4.保险既可带来利益，但也需要支付保费。保险作为防范风险一个主要路径，即使能够防范、转移和降低风险，不过也有很大不足。其不足表达在：承包商在主动利用工程保险同时，也应考虑结合其它风险防范办法，如利用承包协议条款回避风险、利用索赔降低风险损失。对损失发生概率较小风险，采取风险自留预期损失有时也小于投保所付保费。国际工程保险第42页二、依据国际工程保险特点，有效保护本身利益当前，国际上如美国工程保险特点是：1.由保险经纪人在保险业务中充当主要角色；2.健全法律体系为工程保险发展提