对责任保险现状与发展的分析和思考

对责任保险现状与发展的分析和思考对责任保险现状与发展的分析和思考对责任保险现状与发展的分析和思考V:1.0精细整理，仅供参考对责任保险现状与发展的分析和思考日期：20xx年X月对责任保险现状与发展的分析和思考王辉（中华联合财产保险公司石河子分公司新疆石河子832000）【关键词】责任保险法制建设民事损害赔偿责任责任风险【摘要】责任保险是是保险业做大做强的重要突破口，能够充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，在支持国民经济和保障人民生命财产安全方面的积极作用越来越重要。本文介绍了责任保险的责任保险的产生、发展及运作情况，分析了我国责任保险市场的现状和特点，并对未来责任保险的市场开发策略提出建议。【正文】一、责任保险的特点和意义责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。可以归纳为公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和其他特殊责任保险五大类产品。涉及的承保客户从酒店餐厅等公共场所经营者，到企业雇主、生产商、出口商乃至律师事务所、会计师事务所和医院等等社会经济活动中的各种不同角色。在众多的险种中，责任保险受到了很多关注。保险机构关注可以理解，但作为一个保险品种，能够被媒体、保险监管部门、安全生产管理、道路交通管理、乃至国家立法和司法机构广泛关注，则是少见的。这是由于责任保险具有支持国民经济发展、维护社会稳定、保障人民群众生命财产安全的社会管理功能，它在现代经济社会中对事故发生后的经济补偿作用已为越来越多的人所认识。责任保险具有三个明显的特点：一是赔偿的特殊性，它赔付的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任；二是保障的广泛性，它的保障范围包括了各种公众活动场所、用工单位、产品生产销售的各个环节等。三是责任风险的公众性，责任保险所保障的突发性风险一旦发生，对社会公众将产生巨大影响。一方面，这些特点决定了责任保险具有明显的社会管理功能，与人们的生活息息相关，能够维护受害者合法权益，减少社会纠纷；另一方面，社会管理是政府的重要职能。政府进行社会管理，可以通过政策的资源配置和市场机制的资源导入两个方面实现，而后者就涵盖了包括责任保险在内的商业保险经济补偿和社会管理功能的发挥。随着社会主义市场经济体制的建立，政府运用经济手段管理市场成为必然，责任保险成为政府部门运用商业手段代替行政手段管理企业的有效方式之一。二世界各国责任险的发展及我国目前情况责任保险作为一类独立体系的保险业务，开始于１９世纪中叶，发展于２０世纪７０年代。责任保险的产生与发展壮大，被称为保险业发展的第三阶段（前两个阶段中的第一阶段是指传统的海上保险和火灾保险(后来扩展到一切财产保险)，第二阶段是人寿保险）保险业由承保物质利益风险，扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险，这是被保险业发展证明了的客观规律。在责任保险发展的最初几十年，并没有得到足够的重视。直至20世纪中叶，随着社会发展，各种民事活动急剧增加，法律制度不断健全，人们的索赔意识不断增强，终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面迅速的发展，进入了黄金时期。虽然责任保险发展的时间相对其它保险而言非常短，但是目前已经成为具有相当规模和影响力的保险险种。国际保险发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标。有关资料显示，美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种，责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的45%-50%；在欧洲国家则占30%左右，有的国家高达40%；日本也达到25～30%。进入20世纪90年代以后，许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务，这一指标的全球平均数为非寿险业务的20%以上。责任保险渗透到社会生活的各个方面，促进了社会的进步和发展，起到了维护社会稳定的作用。再看我国，到目前为止，责任保险尚未成为一个独立的市场体系，处于起步阶段。在整个保险业中所占的地位也不高，近几年年责任保险保费收入占财产保险保费收入的比重一直在5%以下徘徊（不含机动车交强险及商业三者险，下同），这与国外责任保险的发展情况形成鲜明的对比。再看一下同样在我国境内经营产险业务的外资保险公司，由于进入市场较晚，他们没有机会或没有兴趣去争抢竞争已经日趋白热化的企财险及机动车险等传统业务，而采取“人弃我取”的策略，错位经营，大力发展并不被中资财险公司看好的责任保险业务，来逐步开拓自己的市场范围。目前境内外资产险公司责任险保费收入占财产险业务的比例也达到20％以上。同时，我国责任保险发展不仅仅是占整个财产保险业务的比重过低的问题，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。越是经济发达的地区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济欠发达地区，责任保险占比则越小。目前责任发展的现状不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和社会需要。三、我国责任保险发展缓慢的原因分析(一）法律环境有待完善责任险对法律制度具有很大的依赖性，其产生与发展的基础，是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到一定水平的结果。当今世界上责任保险最发达的国家或地区，必定同时是各种民事法律制度最完备、最健全的地方，而目前法制环境不健全已经成为制约我国责任保险发展的最主要因素之一。我国的法制化程度相对落后，法律法规不够细化，社会生活的许多领域还没有相关立法，对于一些民事责任事故的发生，究竟应该由谁来负责任、负多大责任，如何负起责任，在法律上缺乏明确规定，导致许多责任保险的开展尚不具备必要的法制条件。由于法制的不健全，公民和企业的法律意识薄弱，往往只注重保障自己的财产，而忽略了自身应对他人承担的法律责任。各种社会经济主体投保时对自身利益考虑较多，而对作为“第三者”的社会公众考虑较少，因而责任保险的业务发展难度远远大于普通财产险。很多公民对法律规定还不了解，不懂得通过司法诉讼的方式维护自己的权利，或者因为不熟悉法律的相关要求，不能及时、有效的获取证据，导致权利丧失；致使公民对自身权益的合理追偿意愿并不强烈。有关的判决即使受害人胜诉，得到的赔偿也非常有限或者由于执行力度不大而根本得不到赔偿。这一方面抑制了受害人的索赔积极性，另一方面使侵权者付出的成本过小，而无需通过购买保险来转嫁风险，直接影响了对责任险的需求。（二）责任保险经营技术落后责任保险从总体上而言比一般的财产保险风险复杂，属于高风险、高技术性业务，需要保险从业主体努力发展风险管理技术、完善风险选择和控制手段。我国责任保险由于开办时间短，所占比例小，积累的数据有限，没有收集起足够的相关数据(如责任事故率、损失率等)和建立完善的风险统计模型，费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的，导致出现市场费率与经营风险不匹配，经营行为缺乏理性的现象，保险公司也无法有效地控制风险。而外资保险公司有一套风险评估技术，造成中外资保险公司费率差别很大。由于保险公司自身的技术条件落后以及责任险经营情况不理想，主观上认为责任险的开发难度较大，且理赔复杂，是麻烦险种，形成认识上的误区，因而不愿在责任险方面下功夫。（三）没有为责任险产品建立行之有效的营销渠道目前所销售的责任险保单，或者照搬国外版本或者数十年不变，条文内容晦涩难懂，而未针对国内法制现状和细分市场的需求进行产品创新，一方面造成保单承保范围偏离实际的市场需求，另一方面则未能通过产品的差异化形成产品的卖点与市场竞争力。不能满足投保人的多种投保需求难以形成产品特色。责任保险涉及行业广泛、技术性强，对销售人员的素质要求比较高，这就需要对责任险销售人员进行保险理论知识、法律知识方面的培训，保证他们能准确的引导客户制定合适的投保方案。但是目前公司在人员培训方面力度不够，现有的培训计划不足以完成对实际工作的有效支持，靠销售企财产险和汽车险的渠道难免造成了责任险产品和市场需求之间的严重脱节。另外，各从业主体对责任险产品宣传推广的投入远不如传统险种。由于缺乏必要的市场培育，使责任保险的作用没有被社会认识，相当多的客户没有听说过责任险或分不清责任险各险种的区别。四、加快我国责任保险的发展策略尽管责任保险发展存在种种不利因素，但应该看到随着民主法制建设的不断完善，人们法律意识和维权意识也会不断提高，我国责任险市场存在着巨大的潜在需求国务院前不久颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意中也指出，今后要采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”等方式大力发展责任保险。要充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系。要利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制，发挥保险费率杠杆的激励约束作用，促进安全生产和突发事件应急管理。《意见》明确表示，要在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。由此，商业保险公司应该把发展责任保险市场的工作提到“讲政治”的高度，站在承担社会责任的角度，以积极的态度看待责任保险业务。（一）加强相关法制建设民事法律制度的建立与完善是责任保险产生和发展的基础。我国正处于法制化建设的高速发展时期，提高民众维权意识，是责任险发展的根本。保险公司面对这一机遇，积极参与法制建设，注重引导市场需求，为责任险的发展创造一个良好的外部环境。保险公司在实务经营当中，积累了大量的民事责任案例和有关问题，应当把这些案例和问题进行分析归类，通过各种有效渠道，促请立法机关制订相应的法律法规或通过最高人民法院给予明确的司法解释，从而使保险公司在制订责任险的保障范围和费率时有更坚实的依据，在营销时有更充分的说服力；在经营上保险公司还应严格遵守诚信原则并加强规范经营，努力提高保险业的社会地位，为更好地发表自己的主张建立通畅的渠道，把保险的市场发展需求与法制建设更紧密地结合在一起，提高民众的维权意识，让经营者充分认识到责任保险的必要性。保监会作为政府主管部门，在各种法律法规制定过程中，对保险业特别是责任保险发展有促进作用的，应当向立法机构提出建设性建议，为保险市场的开拓创造好的环境。保监会参与机动车强制第三者保险有关法规的起草，就是很好的做法。（二）推进保险业与各部门的协作，为责任险业务开展营造良好的外部环境责任风险的广泛性要求保险行业与政府各部门、法律机构、新闻媒介等各方面关系，充分利用法律法规作为处理责任事故的依据和杠杆，为责任保险业务的开展营造良好的业务环境。政府应给予保险公司开展责任险业务一定的政策性支持、行政引导及合理的保护，明确保险业的职责和作用，应推动保险业与公安消防、安全生产等部门形成配合机制，实现部门的信息共享，加强事故发生后的协调工作，积极完善责任保险体制。大众媒介对责任险业务的开展更要加强正面宣传，使这一新的保险业务得到更多人的认同。对于社会上出现的一些民事责任案件，保险公司应积极通过媒体从保险的角度阐述见解，引导舆论，为责任保险业务的开展营造良好的业务环境。（三）对部分责任保险推行强制投保政策由于责任保险产品属于非“趋利”商品，社会公众难以自发产生购买欲望，在国外很多工业化国家已经立法规定了雇主责任险、公众责任险是开展经营活动的必需条件。在我国，已经以法律形式规定了机动车辆第三者责任险的强制投保，并于2006年7月1日起实施，开创了法定责任保险的先河。而对于其他部分责任保险，法定强制投保也有实施的必要性和可能性。比如公共娱乐场所、高风险行业和重点建筑工程项目中，责任风险事故发生的频率高、损失大，而承担民事赔偿责任的经营主体普遍不具有经济赔偿能力。由于事故受害人往往处于弱势地位，他们的权利遭受侵害后，往往难以获得足够的补偿。在运用正常的商业保险手段难以开展责任保险的情况下，政府可以将其作为政策性保险强制推行。通过实行强制责任保险，有利于提高责任保险的覆盖面，可以有效的防止逆选择，使责任事故风险符合大数法则，便于保险公司合理制定费率；保险公司在识别、衡量、分析和防范风险方面具有专业知识和经验，因而能够在事故发生之前帮助保户强化风险意识，从源头上遏制事故发生；在事故发生之后能够利用商业规则和市场机制，缓解事故当事人及其亲属同保户和有关政府部门的矛盾，维护社会稳定。目前全国已有多个省市开始将火灾公众责任险、安全生产责任险、校方责任险、事故责任险等纳入强制保险或半强制保险范畴，如上海2007年开始就将火灾公众责任险纳入强制保险范畴，深圳于2009年7月开始也在公共娱乐场所强制推行火灾公众责任险，河南、山西等省在部分高危行业强制推行安全生产责任险，为转移学校的办学风险，减轻学校因发生意外伤害事故带来的经济赔偿压力，化解学校与家长之间的矛盾，青海、贵州、福建等省已经将校方责任保险将覆盖所有学校，且保费由财政全额承担。（四）深入研究责任保险理论、加快产品开发步伐保险公司在设计险种时，应重视并建立责任保险的风险评估模失和费率精算办法；做到精算的准确性和条款的合理性。在展业时针对市场的需求，依据风险程度大小制定具有可行性的保单。对低风险行业要薄利多销，对投保后没有发生事故的单位在保额不变的前提下降低保费，对高风险行业以高费率并辅以必要的免责条款控制风险并促使他们采取有效安全防范措施。保险公司只有在承保面扩大的情况下，才能真正降低成本。条款在严密的前提下要力求明晰，承保范围要符合保险公司的承保能力。由于责任险在操作过程中受人为因素影响较多，要尽量使条款有利于理赔操作。另外民事责任具有赔付责任难以预估的特征，如果保险公司不充分考虑自身技术水平和承保实力而勉强给出大而全的保障范围势必造成赔付信用危机（五）实行差