银行创业担保贷款管理办法

银行银行创业担保贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范创业担保贷款业务，加强小额担保贷款管理，根据《银行市小额担保贷款操作规程（试行）》（洛人社就业［2015H03号）、《关于实施创业担保贷款支持创业贷款就业工作的通知》（银发［2016］202号）、《河南省普惠金融发展专项资金管理办法》（豫金财［2017］8号）、《银行银行个人经营贷款管理办法》（洛银［2018］208号乂《银行银行小企业贷款管理办法》（洛银［2018］216号）文件等有关政策规定,结合实际，特制定本管理办法。第二条银行银行创业担保贷款是指，我行对银行市城镇登记失业人员、就业困难人员、失地证明、返乡农民工、高校毕业生（大、中专及以上毕业生）、退伍军人、刑满释放人员、残疾人员、建档立卡贫困人员发放的，用于支持其自主创业、合伙经营或组织创办小企业和民办非企业单位实现再就业的，并由银行市创业贷款担保中心（以下简称：担保中心）提供连带责任保证的贷款业务。第三条银行银行唐宫中路支行为银行银行创业担保贷款的指定办理机构。第二章业务对象及准入条件第四条借款人需满足以下条件:（一）借款人为个人的，1、年龄在18周岁（含）至60周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；2、信用良好,有按期偿还贷款本息的能力；3、借款人须提供合法有效的相关证件（失业人员、就业困难人员、失地证明、返乡农民工、高校毕业生（大、中专及以上毕业生）、退伍军人、刑满释放人员、残疾人员、建档立卡贫困人员等）及有经营实体的营业执照；（二）借款人为企业的，为合法经营和有一定的自有资金且一年内新招用符合上述九类就业困难人群达到企业现有在职职工总数30%（超过100人以上的企业达15%）的中小微企业，或一年内新招用普通高等院校、中等职业学校、技工学校的毕业生达到企业现有在职职工总数15%（超过100人以上的企业达10%）以上，并与其签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险（企业职工参加城乡居民养老保险等视同缴纳社会保险）的中小微企业。（三）担保中心同意为借款人提供连带责任保证。第三章业务额度、期限、利率第五条.贷款额度符合上述条件的人员个人贷款额度最高不超过40万元（其中财政贴息贷款10万元，财政部分贴息贷款30万元）。对不符合所述条件的自主创业、自谋职业人员，个人最高可申请财政部分贴息贷款30万元。在洛创业的具有硕士学位的创业人员，个人贷款额度最高不超过60万元（其中财政贴息贷款30万元，财政部分贴息贷款30万元）；具有博士学位的创业人员，个人贷款额度最高不超过100万元（其中财政贴息贷款50万元，财政部分贴息贷款50万元）。高校、科研院所等事业单位专业技术人员经批准在职、到企业兼职或离岗创业，法人个人可申请财政部分贴息贷款额度最高不超过30万元。合伙经营和组织起来就业创业的，财政贴息资金支持最高贷款额度一般不超过200万元（按人均5-10万元），财政部分贴息的最高贷款额度一般不超过300万元（按人均不超过30万元）。财政贴息资金支持的中小微企业最高贷款额度200万元，财政部分贴息的中小微企业最高贷款额度300万元。财政不贴息资金支持的的中小微企业最高贷款额度500万元。具体额度根据吸纳人数、经营规模、经营状况等合理确定。我行发放小额担保贷款余额总量原则上不超过担保中心在我行担保基金账户余额的5倍。第六条.贷款期限政策性贴息贷款期限最长不超过3年，市财政贴息贷款期限最长不超过1年，政策性贴息贷款和市财政贴息贷款组合贷款期限最长不超过1年，企业类贷款期限最长不超过2年。第七条贷款利率政策性贴息贷款为国家级贫困县（含开发工作重点县）贷款执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮不超过3个百分点（我市贫困县为伊川、汝阳、嵩县、栾川、洛宁、宜阳）其他市县贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮不超过2个百分点。市财政贴息贷款及企业类贷款执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%。贷款合同有效期内，如遇中国人民银行利率调整，均按原合同利率执行。第八条.贷款贴息政策性贴息第1年给予全额贴息，第2年贴息2/3,第3年贴息1/3。对符合条件的小微企业创业担保贷款，财政部门按照贷款合同签订日贷款基准利率的50%给予贴息；财政部分贴息贷款（市财政贴息贷款）的资金，按照与经办银行约定利率的50%由市财政承担。对展期和逾期的创业担保贷款，财政部门不予贴息。第九条还款方式个人类贷款按季付息，本金到期一次性足额还清。企业类贷款按月付息，本金到期一次性足额还清。以上贷款要素如遇相关政策调整，根据新的政策要求执行。第四章贷款程序第十条借款人依规定申请、人力资源社会保障部门按规定审核借款人资格、担保基金运营管理机构按职责尽职调查、经办金融机构审核放贷、财政部门按规定贴息的流程办理第十一条对借款人进行资格审查，并保证借款人在签订借款申请的同时做出如下书面授权：借款人授权我行查询借款人在中国人民银行个人信用信息基础数据库的信用记录及借款人小额担保贷款余额信息。第十二条我行在收到担保中心提供的《同意贷款担保通知书》及贷款明细资料后，我行依照贷款明细查询借款人个人征信及其企业征信，若借款人在金融机构存在不良信用记录超过三次或在我行已办有小额担保贷款（创业贷款及创业提升贷款）的，应及时通知担保中心。第十三条借款人为个人的，我行对于未审核通过的贷款分批次制成清单并标注退回原因进行专夹保管，以备查用。对于审核通过的客户详细审查贷款基础资料：（一）银行市创业担保贷款申请表（二）申请人身份证及户口本复印件（三）证明符合创业担保贷款政策扶持对象范围的相关证件复印件（四）营业执照（或合伙协议）复印件上述资料齐全后对我行核心系统开立过账户的进行统计，未在我行开立过账户的客户，按照电子表格制作电子版批量开户明细，传递给会计人员在我行核心系统进行批量开户，开立前台客户号及存折或银行卡，并导出收款人账号。个人类贷款每批次制成表格后批量导入我行信贷风险管理系统，经支行行长审批通过后逐笔进行签订电子合同，符合条件的借款人与我行签订相关合同及文本后，我行按合同约定向借款人发放贷款。借款人为企业的，按照《银行银行小企业贷款管理办法》执行。贷款经审批通过后，企业与经办行签订借款合同，担保中心与经办行签订保证合同，根据借款人书面资料信息，在我行信贷风险管理系统中录入借款人基础信息，客户经理发起业务由支行行长审批后进行签订电子合同并进行放款。第五章贷后管理第十四条贷款发放后，借款人为企业的，按照《银行银行小企业贷款管理办法》档案管理；借款人为个人的，根据发放清单顺序对贷款基础资料、借款合同及借据进行排序并编号，打印发放清单后分别进行存档保管。第十五条每月1日后的三个工作日内，编制报送《河南省下岗失业人员小额担保贷款情况月报表（新）》、《小额担保贷款情况统计表》发送至人行货币信贷科指定邮箱；并且负责报送行内各个部门报表。第十六条每季度最后一个月21日开始五个工作日内（遇节假日顺延），根据我行核心业务系统贷款结息情况，编制报送《河南省下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款贴息资金申请表》、《小额担保贷款财政贴息情况季度统计表》、《河南省下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款贴息资金申请表》、《小额担保贷款财政贴息情况季度统计表》，以电子邮件的形式报送至财政局地方金融科；经财政局通知后，填写《贴息资金收据》、《贴息资金拨付申请》并加盖经办银行及担保中心公章后报送财政局地方金融科；贴息资金到位后，我行根据不同贷款种类进行相应的账务处理。第十七条借款人出现危及贷款资金安全的重大事项时，担保中心应及时以书面形式告知我行，我行应立即停止借款人继续使用尚未支用的贷款资金。第十八条贷款逾期后的3个工作日内，对于未按照合同还款的客户，我行向担保中心出具《贷款逾期催收通知书》）及催收明细，由担保中心加盖公章，并留存回执。第十九条贷款本金逾期三个月后3个工作日内，我行向担保中心出具《贷款代偿通知书》并提供《代偿贷款明细》。担保中心向我行出具《同意代偿通知书》并办理代偿手续。第二十条担保中心对我行小额担保贷款代偿率达到15%时，我行通