3章人身保险合同1

第一节人身保险合同概述第二节人保险合同的要素第三节人身保险特殊条款第四节人身保险合同的订立、变更与终止第五节人身保险合同的履行和争议处理第三章人身保险合同第一节人人身保保险合同同概述本节内容容安排：：一、人身身保险合合同的界界定二、人身身保险合合同的特特征三、人身身保险合合同的分分类四、人身身保险合合同的形形式一、人身身保险合合同的界界定合同：也称契约约，平等等双方间间设立、、变更、、终止民民事权利利义务关关系的协协议，双双方真实意愿愿的表示。保险合同同：即保险契契约，商商业保险险中投保保人或被被保险人人与保险险人约定定权利义义务关系系的协议议，满足足一般合合同的要要求。一、人身身保险合合同的界界定人身保险险合同：：以人的寿寿命和身身体为保保险标的的的保险险合同。。二、人身身保险合合同的特特征（一）一一般特征征（二）特特有的特特征要式合同同射幸合同同附和性合合同有偿合同同双务合同同人身保险险合同的的特点最大诚信信合同（一）一一般特征征三、人身身保险合合同分类类（不同同分类标标准）按保障范范围划分分人寿保险险合同意外伤害害保险合合同健康保险险合同三、人身身保险合合同分类类（不同同分类标标准）按保险期期限划分分长期短期三、人身身保险合合同分类类（不同同分类标标准）按投保人人数划分分个人保险险合同联合保险险合同团体保险险——是一种承承保方式式而非险险种三、人身身保险合合同分类类（不同同分类标标准）按性质划划分补偿性合合同：如如医疗保保险合同同给付性合合同（定定额合同同）四、人身身保险合合同的形形式保险合同同的形式式包括：：投保单、、保险单单、保险险凭证、、暂保单单、批单单

第二节人人保险险合同的的要素一、人身身保险合合同的主主体二、人身身保险合合同的客客体三、人身身保险合合同的内内容一、人身身保险合合同的主主体1.人身保险险合同的的当事人人：保险人、、投保人人2.人身保险险合同的的关系人人：被保险人人、受益益人3.人身保险险合同的的辅助人人：保险代理理人、保保险经纪纪人和保保险公估估人等1.当事人1)投保人又称要保保人，与与保险人人订立保保险合同同，并按按照保险险合同负负有支付付保险费费义务的的人。自自然人、、法人和和其他组组织都可可以成为为投保人人。投保人应应具备的的条件是是：①应当具具有相应应民事权权利能力力和行为为能力②投保人人必须对对保险标标的具有有保险利利益③投保人人必须承承担支付付保险费费的义务务1.当事人2）保险人人又称承保保人，指指保险公公司，只只有法人人才能成成为保险险人。保险人要要求具备备下列条条件：作为保险险人，要要具备法法定资格格保险公司司须以自自己的名名义订立立保险合合同2.关系人1）被保险险人被保险人人是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人，投保保人可以以为被保保险人。。财产保险险中被保保险人可可以是自自然人和和法人；；人身保险险中只能能是有生生命的自自然人。。已死亡亡的人、、法人或或其他民民事法律律主体不不能成为为人身保保险的被被保险人人。在人寿保险险合同中，投保保人以他他人的生生命为保保险标的的，作为为投保人人，必须须经被保险人人同意，特特别是以以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，否否则合同同无效。。保险法规规定，“以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的，，合同无无效。依依照以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同所签发发的保险险单，未未经被保保险人书书面同意意，不得得转让或或者质押押。”无民事行行为能力力与限制制民事行行为能力力的人也也可以作作为被保保险人.我国规定定，在以以死亡为为给付保保险金条条件的保保险合同同中，除父母为为其未成成年子女女投保人人身保险险外，不不得以无无民事行行为能力力的人为为被保险险人，投投保人不不得为其其投保，，保险人人也不得得承保。。2.关系人被保险人人的成立立应具备备的条件件是：被保险人人须是财财产或人人身受保保险合同同保障的的人被保险人人须享有有保险金金请求权权2.关系人2)受益人《保险法》第二十二二条规定定：“受益人是是指人身身保险合合同中由由被保险险人或者者投保人人指定的的享有保保险金请请求权的的人，投投保人、、被保险险人可以以为受益益人。。”财产保险险合同中中，被保保险人领领取赔款款，一般般不规定定受益人人。受益人是是人身保保险中特特有的主主体，地地位特殊殊。受益益人可以以是任何何人，法法律上没没有资格格限制.2.关系人受益人的的成立应应具备的的条件是是：受益人必必须由被被保险人人或投保保人指定定受益人必必须是享享有保险险金请求求权的人人受益人数数可以一一个或多多人。受益权具具有排他他性，只只限于领领取保险险金，对对于保险险费返还还、利益益分配权权则属于于投保人人。受益人领领取的保保险金不不是遗产产，不能能用于偿偿还被保保险人生生前的债债务。受益人无无权擅自自转让受受益权，，转让需需满足下下列条件件：一是是保险合合同中注注明允许许转让；；二是经经投保人人和被保保险人同同意。受益权是是期得权权利，受受益人享享有的也也是一种种期得利利益。这这是因为为：受益人是是可以变变更的；；受益人是是否能够够享有受受益权也也取决于于其自身身因素，，如受益益人是否否先于被被保险人人死亡等等。受益人虽虽享有受受益权，，但在被被保险人人或投保保人指定定其为受受益人后后，获得得保险金金给付前前，不得得将此项项权利进进行转让让，除放放弃该项项权利外外，他对对自己所所拥有的的受益权权没有任任何处分分的权利利。如果受益益人故意意造成被被保险人人死亡或或伤残，，丧失受受益权。。受益人先先于被保保险人死死亡，受受益权消消失，保保险金请请求权归归回被保保险人；；受益人放放弃受益益权的，，受益权权消失。。投保人可可以变更更受益人人，无须须保险人人同意，，但得书书面通知知保险人人。3.辅助人是指保险险合同的的订立、、履行过过程中起起着辅助助作用的的人包括保险险代理人人、保险险经纪人人和保险险公估人人等。本人配偶、子女、父母与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭成员及近亲属与投保人有劳动关系的劳动者被保险人同意投保人为其订立合同，视为具有保险利益投保人对对下列人人员具有有保险利利益三、人身身保险合合同的内内容（一）保保险合同同的基本本条款（二）保保险合同同的附加加条款（三）保保险合同同的保证证条款第三节人人身保保险特殊殊条款本节内容容安排一、不可可争条款款（不可可抗辩条条款）二、年龄龄误告条条款三、宽限限期条款款四、中止止、复效效条款五、自杀杀条款六、共同灾难难条款七、不丧失现现金价值值条款本节内容容安排八、保单单贷款九、红利选择择权条款款十、保险险金给付付选择权权条款一、不可可争条款款（不可可抗辩条条款）指自人身身保险合合同订立立时起，，超过法法定时限限（通常常为2年）后，，保险人人将不得得以投保保人在投投保时违违反如实实告知义义务如误误告、漏漏告、隐隐瞒某些些事实为为理由，，而主张张合同无无效或拒拒绝给付付保险金金。在我国，，不可抗抗辩条款款不仅适适用于被被保险人人的年龄龄，还适适用于被被保险人人的健康康。二、年龄龄误告条条款一般规定定：投保人在在投保时时如果误误报被保保险人年年龄，将将根据真真实年龄龄予以调调整。根据我国国法律，，此条款款规定调调整的对对象不仅仅包括投投保人申申报的被被保险人人的年龄龄不真实实，而真真实年龄龄又符合合合同限限制年龄龄的合同同，还包包括投保人申申报的被被保险人人的年龄龄不真实实，而真真实年龄龄不符合合合同规规定年龄龄限制，，自合同同成立之之日起已已逾二年年的有效效合同。。《保险法》第三十二二条（第第二款））：投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，，致使投投保人支付的保保险费少少于应付付保险费费的，保险险人有权权更正并并要求投投保人补交保险险费，或者在在给付保保险金时时按照实付付保险费费与应付付保险费费的比例例支付。应付保险险金=约定保险险金额**实缴保保险费/应缴保险险费《保险法》第三十二二条（第第二款））：投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，，致使投投保人支付的保保险费多多于应付付保险费费的，保险险人应当当将多收的的保险费费退还投投保人。三、宽限限期条款款投保人如如果未按按时缴纳纳续期保保险费，，保险人人将给予予一定时时间的宽宽限（通通常是30天或60天）。在宽限期期内，保保险合同同仍然有有效，若若保险事事故发生生，保险险人应按按规定承承担给付付保险金金的责任任，但应应从中扣扣除所欠欠缴的保保险费和和利息。。三、宽限限期条款款规定宽限限期的目目的：在于避免免合同非非故意失失效。超过宽限限期，投投保人未未支付当当期保费费，有两两种结果果:(1)保险合同同效力中中止；(2)由保险人人按照合合同约定定条件减减少保险险金额。。四、中止止、复效效条款在分期缴缴纳保险险费时，，若保单单因未缴缴纳到期期保费而而失效，，则投保保人有权权在保单单失效后后一段时时间内申申请复效效，经保保险人审审查同意意，投保保人补缴缴失效期期间的保保险费及及利息，，保险合合同即恢恢复效力力。四、中止止、复效效条款复效期：：指从失效效开始2年之内，，随时可可以复效效，保险险公司会会进行核核保，核核保通过过的，可可以复效效，复效效时要补补足两年年的保费费及滞纳纳金，并并且也要要遵循等待期，在等待待期之内内假如出出险了，，保险公公司不承承担责任任。如果超过过两年未未复效的的，则合合同永久久失效。。四、中止止、复效效条款《保险法》第三十七七条：合同效力力依照本本法第三三十六条条规定中中止的，，经保险人人与投保保人协商商并达成成协议，在投保保人补交交保险费费后，合同效力力恢复。但是，，自合同同效力中中止之日日起满二年双方未达达成协议议的，保险人有有权解除除合同。保险人依依照前款款规定解解除合同同的，应应当按照照合同约约定退还保险险单的现现金价值值。五、自杀条款款《保险法》第四十四四条：以被保险险人死亡亡为给付付保险金金条件的的合同，，自合同同成立或或者合同同效力恢恢复之日日起二年内，，被保险险人自杀杀的，保保险人不不承担给给付保险险金的责责任，但被保保险人自自杀时为为无民事事行为能能力人的的除外。。保险人依依照前款款规定不不承担给给付保险险金责任任的，应应当按照照合同约约定退还保险险单的现现金价值值。五、自杀条款款以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，自自成立之之日起满满两年后后，如果果被保险险人自杀杀的，保保险人可可以按照照合同给给付保险险金。六、共同同灾难条条款确定在发发生被保保险人与与受益人人同时遇遇难事件件时，保保险金的的归属问问题的条条款。受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不不能确定定死亡先先后顺序序的，推推定受益益人死亡亡在先。。若有第二二受益人人，则获获保险金金；若没没有，则则保险金金作为被被保险人人的遗产产处理。。七、不丧丧失现金金价值条条款长期寿险险合同的的投保人人享有保保险单现现金价值值的权利利，不因因保险合合同效力力中止而而丧失。。除定期死死亡保险险外，长长期寿险险保单在在缴纳保保险费一一段时间间后，都都包含有有一定的的现金价价值。现金价值值是由保险人运运用保管管，但实际际上仍为为投保人、、被保险险人所有有。《保险法》第三十七七条合同效力力依照本本法第三三十六条条规定中中止的，，经保险险人与投投保人协协商并达达成协议议，在投投保人补补交保险险费后，，合同效效力恢复复。但是是，自合合同效力力中止之之日起满满二年双双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除除合同。。保险人依依照前款款规定解解除合同同的，应应当按照照合同约约定退还还保险单的的现金价价值。《保险法》第四十三三条投保人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的，，保险人人不承担担给付保保险金的的责任。。投保人人已交足足二年以以上保险险费的，，保险人人应当按按照合同同约定向向其他权权利人退退还保险险单的现现金价值值。《保险法》第四十四四条

以被保险险人死亡亡为给付付保险金金条件的的合同，，自合同同成立或或者合同同效力恢恢复之日日起二年内，，被保险险人自杀杀的，保保险人不不承担给给付保险险金的责责任，但被保保险人自自杀时为为无民事事行为能能力人的的除外。。保险人依依照前款款规定不不承担给给付保险险金责任任的，应应当按照照合同约约定退还保险险单的现现金价值值。《保险法》第四十五五条因被保险险人故意意犯罪或或者抗拒拒依法采采取的刑刑事强制制措施导导致其伤伤残或者者死亡的的，保险险人不承承担给付付保险金金的责任任。投保保人已交交足二年年以上保保险费的的，保险险人应当当按照合合同约定定退还保保险单的的现金价价值。八、保单单贷款长期性人人身保险险合同，，投保人人可以以以具有现金价值值的保险单单作为质质押，在在现金价价值数额额内，向向其投保保的保险险人申请请贷款——保单贷款款。一般的，，贷款金金额只能能是现金金价值的的一定比比例，如如70%或80%因保单贷贷款会影影响保险险人的资资金运用用，有可可能使保保险人减减少资金金收益，，因此投投保人需需承担合合同约定定的贷款款利息。。以死亡为为给付保保险金条条件的保保险合同同，非经经被保险险人同意意，投保保人不得得将保险险单进行行质押。。十、红利利选择权权条款投保人如如果投保保了分红红保险，，保单所所有人便便可享受受红利分分配。保单红利利分配方方式：现金给付付抵缴保费费积累生息息购买增额额缴清保保险购买一年年期定期期保险十一、保保险金给给付选择择权条款款保险金的的给付方方式1、一次性性支付现现金选择择权2、利息选选择权3、固定期期间选择择权强调约定定给付期期限4、等额给给付选择择权强调约定定给付金金额5、终身年年金收入入选择权权受益人用用领取的的保险金金投保一一份终身身年金保保险。第四节保保险合合同的订订立、变变更与终终止一、人身身保险合合同的订订立程序序二、人身身保险合合同的成成立与生生效三、人身身保险合合同的变变更四、人身身保险合合同的中中止与复复效五、人身身保险合合同的终终止一、人身身保险合合同的订订立程序序要约：一方当事事人向另另一方当当事人提提出订立立合同建建议的法法律行为为。承诺：是承诺人人向要约约人表示示同意与与其缔结结合同的的意思表表示。二、人身身保险合合同的成成立与生生效1.保险合同同成立与与生效含含义投保人提提出保险险要求，，经保险险人同意意承保，，并就合合同的条条款达成成协议，，保险合合同即告成立。。合同生效效是指依法法成立的的保险合合同对合合同主体体产生法法律效力力。二、人身身保险合合同的成成立与生生效一般情况况下，合合同一经经成立即即产生法法律效力力，即合同生效效。若合同因因违反法法律或社社会公共共利益，，无论何何时成立立，自始始不产生生法律效效力，不不受国家家法律的的保护。。保险合同同的成立立是建立在在双方平平等、自自愿、协协商的基基础上，，而保险险合同生生效是建建立在合同有效效的前提之之上的。。二、人身身保险合合同的成成立与生生效2.保险合同同成立的的有效条条件：⑴保险合合同主体体所具备备法律规规定的资资格；⑵⑵当当事人的的意思表表示真实实；⑶内容合合法。不不得违反反法律和和社会公公共利益益。(4)代理订立立保险合合同，要要有事前前授权或或事后追追认。(5)必须具备备法律所所要求的的形式（（书面形形式）二、人身身保险合合同的成成立与生生效3.合同无效效，是指合同同虽然已已经订立立，但国国家法律律不予承承认和保保护，没没有法律律效力的的保险合合同。（一）保保险合同同无效的的原因（二）无无效保险险合同的的确认及及法律后后果（一）保保险合同同无效的的原因1、合同主主体不合合格投保人无无相应的的民事行行为能力力保险人不不具备法法定条件件，不是是依法设设立的保险代理理人没有有保险代代理资格格或代理理权2、当事人人意思表表示不真真实欺诈、胁胁迫或乘乘人之危危3、客体不不合法投保人对对保险标标的没有有保险利利益4、内容不不合法投保人所所投保的的风险是是非法的的（二）无无效保险险合同的的确认及及法律后后果1、保险合合同的无无效由人民法院院或仲裁机构构依法进行行确认合同的无无效分为为全部无效效和部分无效效2、保险合合同无效效的法律律后果（1）返还保险人返返还给投投保人已已收取的的保险费费；如保险人人已支付付赔款，，被保险险人应如如数返还还给保险险人。2、保险合合同无效效的法律律后果（2）赔偿造成损失失的，由由责任方方承担赔赔偿责任任。（3）追缴保险合同同因违反反国家和和社会公公共利益益而被确确认无效效的，如双方均均系故意意行为，，应将双双方已经经取得的的财产进进行追缴缴并收归归国库。。如系一方方故意，，该方应应将依无无效合同同从对方方取得的的财产返返还对方方，非故故意一方方依无效效合同从从故意方方取得的的财产也也应被追追缴，收收归国库库。三、人身身保险合合同的变变更（一）保保险合同同主体的的变更（二）保保险合同同内容的的变更（一）保保险合同同主体的的变更即保险人人、投保保人、被被保险人人、受益益人的变变更保险人变变更主要是指指因保险险企业破破产、解解散、合合并、分分立等原原因导致致的投保人、、被保险险人、受受益人的的变更较较为常见见1.财产保险险的情形形2.人身保险险的情形形1.财产保险险的情形形（1）在一般般险种中中：投保人、、被保险险人必须须得到保保险人同同意才可可变更，，保险合合同才可可继续有有效，否否则，保保险合同同终止。。（2）在特殊殊险种中中：投保人、、被保险险人可随随保险标标的的转转让而自自动变更更，无须须征得保保险人的的同意，，保险合合同继续续有效，，如货物物运输保保险。2.人身保险险的情形形（1）投保人人的变更更只要新的的投保人人具有法法律规定定的保险险利益，，无须经经保险人人同意，，但须告告知保险险人。如果是以以死亡为为给付保保险金条条件的保保险合同同，须经经被保险险人书面面同意。。2.人身保险险的情形形（2）受益人人的变更更只要投保保人、被被保险人人指定变变更，无无须经保保险人同同意，但但应通知知保险人人，并办办理变更更手续。。如果投保保人变更更受益人人，须经经被保险险人同意意。（3）被保险险人的变变更一般导致致保险合合同终止止，用新新的保险险合同加加以替代代。（二）保保险合同同内容的的变更合同当事事人的权权利与义义务的变变更。在人身保保险合同同中，被被保险人人职业、、交费方方法、保保险金额额等的变变化等——内容变更更保险合同同变更一一般应采采用书面形式式。批单是保险合合同变更更时最常常用的书书面单证证。四、人身身保险合合同的中中止与复复效见“中止、复复效条款款”五、人身身保险合合同的终终止㈠含义指某种法法定或约约定事由由的出现现，致使使保险合合同当事事人双方方的权利利和义务务归于消消灭。1.自然终止止保险期限限届满合同履行行完毕人身保险险合同中中的被保保险人死死亡2.因解除而而终止保险合同同终止的的原因3.因违约终终止保险人因因投保人人、被保保险人、、受益人人的违约约行为而而终止合合同。如投保人人未按期期缴纳保