个人理财规划的方案

1、家庭之理财规划书家庭情况解析一、基本情况从您供应的家庭情况来看，您是在一家外企担当工程师，工作较为牢固，月收入属于中等偏上水平，而且以您的年纪正处于在事业上有番作为的阶段，相信您的薪酬会在事业发展上涨，同时外企的福利水平较高，相信您的养老负担不大。您妻子当前的月收入看来略低于您，但因她在医院工作，属于事业编制，收入较为牢固，但是未来收入增加其实不抱太高的预期，由于是事业编制范围内的养老保险应比较健全，但是水平可能不会太高。您的孩子马上出生，想必您跟您的妻子对孩子都有所希望，为他的储存也是在婚后四年都在进行的。今后抚养孩子的花销、教育费必然是家庭的大项支出。其他您的家庭还负担了10万的房贷，在很

2、长的一段时间依旧需要支付月供。因此我以为从您理财需求从为自己和妻子养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面解析。从案例的描述来看，您的家庭仍处在储存阶段。诚然从前您和妻子已经经过勤奋工作，积累了必然的经济基础，但是随着孩子的出生，家庭的理财情况不容乐观，仍需要储存的积累。同时，您的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住所，当前仍在还贷阶段，每个月需要负担的月供依旧是家庭的负担，银行如期存款及保险投资占比率较大，这些财富安全性优异，能够为未来的投资做铺垫。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在现在社会从传统储存型向投资理财时代转型的过程中，适应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美

3、好的明天。下面我努力对您的家庭财务及出入情况等作一个详尽的解析。在此基础上，我将提出一套可供参照的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、财富负债情况表1：家庭财富负债表财富项目金额负债项目金额如期存款4万元房贷10万元股票和基金0元保险10万元自住所产50万元家庭净财富54万元图1：家庭财富分布图您的家庭负担了较大数额的住所贷款，负债压力较大，但是拥有的流动性尚好的可变现财富（保险及如期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总财富的22%。自用住所属于固定财富，抗风险能力极强，但是流动性极差，我以为您的家庭的财富组合有对于您的家庭情况侧重于安全性，比较保守，能够略作改进。财务

4、比率解析：偿付比率=净财富/总财富=540000/640000=0.84财富负债率=负债/总财富=100000/640000=0.15偿付比率是您净财富与总财富的比值，财富负债率是您负债和总财富的比值。这两项数据均反响您家庭综合还债能力的高低。理论上的偿付比率与财富负债率一般都以0.5较为合适。从您的家庭财务比率来看，偿付比率为0.84，远远高于合适水平；而财富负债率为0.15，也低于合适水平很远。这从一方面意味着您的家庭，整个财富负债情况优异，即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着您的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要，也能够经过借款来改进家庭的开销

5、紧张。投资与净财富比率=投资财富/净财富=100000/640000=0.15这一比率反响了您经过投资增加财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将其投资与净财富比率保持在0.5以上，才能保证其净财富有较为合适的增加率，以满足家庭理财长远的投资目标。对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭，由于财富累历年限尚浅，投资在财富中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。而您家庭的这一比率仅为0.15，远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从财富的结构来看，其主要部分，78%都投资在自有住所这一块。作为家庭的自有住所，这一财富并没有表现投资的功能，因此我们在计算投资比率的

6、时候，没有将这一块计算在内。房产之外，您的财富主若是银行如期存款。从这一财富结构看来，您从前的投资十分保守，也没有采用财富组合配置，来使您的财富获取较好的增值。三、家庭出入情况表2：家庭月度税后出入表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额薪水6000平常生活支出2500保姆薪水支出600房贷支出1500养育少儿支出800家庭月度结余600表3：家庭年度出入情况表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额薪水72000元平常生活支出30000元奖金30000元保姆薪水支出7200元房贷支出18000元保险费支出3000元旅游支出10000元养育少儿支出10000元人情及其他支出10000

7、元家庭年度结余13800元案例中提到您家庭年度税后奖金（年关奖）是30000元，这样您当前家庭年收入应该是102000元，年度开销为88200元，出入相抵，当前每个月结余600元，年度结余13800元。图2：家庭年度收入结构图图3：年度支出结构图财务比率解析：流动性比率=流动性财富/每个月支出=40000/5400=7.41财富的流动性是指财富在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反响了您流行性财富数额与您每个月支出的比率。一般而言，流动性比率在3左右，能够财富结构的流动性较好。但是，由于流动性财富的收益一般不高，对于工作十分牢固，收入有保障的客户，其财富流动性比率能够相对

8、较低。从而将更多的资本用于资本市场投资，以获取更高的收益。您家庭的流动性比率为7.41，说明您的流动性财富能够满足7个月以上的家庭开销，远远高于合适水平。同时您的工作与收入比较牢固，我们以为这一流动性比率能够保持在3左右。负债收入比率=负债/税前收入=1500*12/（6000*12+30000）=0.24负债收入比率又称债务偿还收入比率，该比率是您一准时期（由于您的收入与负债均很牢固，我们选择一年作为计算时期）到期财务本息和与总收入的比值。从财务安全角度看，负债收入比率数值若是在0.4以下，则财务情况属于优异状态。您的负债收入比率为0.24，在财务安全的范围之内。拥有这么优异的财务安全数据，

9、您的家庭拥有较好的承受投资风险的能力。四、家庭保障情况从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总数的10%至20%，您在案例中有提到：家庭预付保险费金额为3000元，占年度总收入的2.94%，这个水平是比较低的，但是，您和您的妻子应该在各自的单位有相关的社会保险，养老保险、失业保险等应该都包括在内，那需要自己支付的部分较少，也都会在薪水中扣除。我以为，您家庭的保障情况基本能够没有问题。保险是理财规划的一项重要内容，其实现的方法和可供选择的产品好多，因此和其他长远投资相同，需要考虑购买机会。五、情况小结经过上述解析能够看出，您家庭的财务情况和出入情况相对牢固，家庭的保障情况也

10、相对优异，诚然有必然数量的负债，但是固定财富还是属于家庭的。家庭财富配置中银行储存及保险投资所占比重太高，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理趋于保守。而过份追求财富的安全性、流动性，经常以致投资收益率低，影响收入预期，并限制未来生活质量的提高。您和妻子都还年轻，诚然孩子马上就要出生，但是我以为未来孩子教育等开销特别需要从现在开始积累。我的建议是：要充分利用手头现有的资本，调整财富结构，合理运用月度结余，以实现您长远的理财目标。同时能够考虑在合适的机会，优化您的财务结构。即为人父的您，家庭理财目标应该特别明确：在宝宝出生此后，对手头资本充分利用，更好的保证和改进全家今后的生活质量。

11、家庭理财计划一、几点基本假设：作为一个长远的理财规划，必定考虑到中国整体经济形势的变化，和您小家庭财务情况的变迁。依照现实情况，我们对于理财规划中的基本数据，作出以下几点假设：1通货膨胀的展望：诚然今年上半年居民花销价格(CPI)整体平易，同比仅上涨3.1%，未来我国价格走势诚然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。诚然我国政府经过多种政策以牢固通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。2家庭收入增加的展望：您和您的妻子均位于职业生涯的起步阶段，相信今后还有长足的发展，我们在此暂定您家庭年收入增加幅度为5%也许更多。3宝宝教育花销的展望：宝宝出生今后，家庭开

12、销每年要增加1万左右，此后从宝宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每个月教育花销开始为1200元，此后随通货膨胀年增加3%。4房价的增加展望：您的房子每个月所要支付的月供为1500，以当前的家庭月收入情况来说能够负担，预计在6年之内就能完成。同时您的房产价格也会相应增加。近来宏观经济调控中，对房价调控的力度较大。预期未来一段时间，房价上涨的幅度会趋于平易。我们假设各地房价的年涨幅均在5%左右。那您的房产增值的空间也是能够预示的。5最低现金拥有量：从财务安全的角度出发，您的家庭应拥有满足7个月以上开销的现金流，我们建议您的最低现金拥有量保持在1万元左右。而随着生活水平的上涨，这一最低现金拥有量也需

13、要随着通货膨胀率而高升。二、风险承受能力解析：您与妻子当前的工作与收入都相对牢固，正处于事业发展阶段，年轻体壮，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。针对以上您家庭的财务情况，我以为：您当前的家庭财富的配置太侧重于牢固型，我以为应拿出一部分资本进行投资；而且考虑到您的孩子马上降生，我以为您的家庭能够选择中等程度的投资风险，主要看重的是投资的长远收益，特别是每年5%-10%左右的收益，这类投资风险不会对家人的正常生活及孩子的教育有太大的影响。三、投资理财建议：1对现有财富的办理：减少拥有如期存款如期存款风险小，收益比较牢固，但是收益一般受银行利率影响。在当前生界经济大冷清的环境下，物价

14、飞涨，物价的上涨水平在上个月已经高出一年期的如期存款利率，如期存款连最少的保值功能都不能够保障，想经过如期存款获取收益更是不能能的。因此建议您，减少如期存款的数量，将这部分资本放入整个财富组合的投资考虑中。2、建立新的财富组合配置随着中国金融市场的壮大与成熟，当前市场上能够选择的投财富品种类众多，范围也越来越广泛，新兴的投资种类层见迭出。您是一名外企的工程师，妻子在医院工作，从您家庭当前的财富配置和案例中的描述来看，忧如从未波及过股票、基金等证券品种，投资经验相对不足，预计直接进行股票投资在时间、精力上也不够，况且熊市当前。而且作为个人投资者，资本量很难达到充分的分别投资，难以对投资的风险进行

15、控制。这经常是多数个人投资者宁愿闲置资本的原因。有鉴于此，我其实不建议您家庭现在就直接进入股市投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，也许试一试方才上市不久的固执期货，而且经过委托证券企业进行交易。明确了投资思路后，下面我来为您家庭详尽建立新的投资组合提些建议。我对您家庭投资基金产品的配置是这样考虑的：股债混杂的平衡配置型基金投资占40%，股票型基金投资占20%，债券型基金投资占20%，股指期货占20%。原因以下：（1）平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金，也就是在基金组合中相对平衡地投资股票和债券，由基金经理人依照他对市场的判断合时地调整股票和债券的投资

16、比重，以期获取较好收益。这类基金的投资回报一般要高于债券型基金，但风险小于股票型基金，使基金投资组合的优异“缓冲器”。鉴于您家庭属于对风险拥有中等的承受能力，建议重点配置该类基金占投资组合的40%。（2）股票型基金是以投资股票为主的一种积极进步型的投资基金。从世界各国证券市场的发展历史来看，股票型基金的长远回报一般要高于其他投资基金。诚然当来世界经济不景气，但是当前中国的经济还可以保持较快的增加的背景下，诚然昨年股市不够景气，但是预期趋势依旧向好。基金专家为您选股理财，免去了您直接投资的好多迷惑，是提高您投资组合整体收益的重要一环。但鉴于其高收益、高风险的市场属性，以及当前股市的不牢固，建议配

17、置该类基金占投资组合的20%。（3）债券型基金主要投资于各种债券（包括国债和企业债等）。这类基金投资回报率相对较低，但是价格颠簸小，收益牢固。由基金经理对不相同品种、不相同限时结构的债券进行灵便的组合投资，其收益率经常要高于一般投资者自己直接投资债券。有的债券型基金还采用边缘化投资策略，可投资于上市企业刊行的可变换债券，甚至有的在募集说明书中明示，能够将部分资本用于当前几无风险的新股申购，故实质收益率经常高出市场预期。我以为债券型基金可作灵便的作为投资组合中保值的基础，也许是补充平常生活开销的短缺。建议您投入总投资组合的20%。（4）进一步分别投资，股指期货产品尝试。股指期货是交易双方经过对股

18、票指数变动趋势的展望，约定在未来某一时间依照必然条件进行交易的合约。其交易不需要全额支付合约价值的资本，只需要支付必然比率的保证金就可以签订较大价值的合约。比方，假设股指期货交易的保证金为10%，投资者只需支付合约价值10%的资本就可以进行交易。这样，投资者就可以控制10倍于所投资本额的合约财富。自然，在收益可能成倍放大的同时，投资者可能担当的损失也是成倍放大的。股票指数是股指期货的基础财富，对股指期货价格的变动拥有很大影响。股指期货拥有比股票市场更高的风险性。其他，股指期货还存在着特定的市场风险、操作风险、现金流风险等。因此建议您的拥有量为财富组合的20%。综合上述，您的财富组合配置情况能够

19、从下面的列表和图中如数家珍：表4：财富组合配置金融投资工具名称金融投资工具预期投资收投资比率实质回报率益率平衡型基金4.00%40%1.60%债券型基金3.00%20%0.60%股票型基金5.00%20%1.00%股指期货10.00%20%2.00%总和100%5.20%图4：金融投财富品预期收益比较这个投资组合的预期年回报率为5.2%，诚然预期的投资回报率不算高，但是在世界经济冷清的今天，能够满足您保值的需求，若是市场情况优于预期可能会满足您对未来资本的保值增值的需求。但是同时，市场情况与您的家庭情况都会发生变化，这个投资组合需要如期进行回顾与调整，以适应最新的市场环境与家庭变迁。我们建议投资组合的回顾应该每年进行一次，以保证能够及时对各项变化作出反响。您也能够经常留意各个拥有投财富品的业绩