保险基本内容与保险法律制度概述

1、保险学授课者：郑伟北京大学经济学院1第二章保保险险基本内内容第一节保保险概概述第二节保保险市市场第三节保保险法法律制度度2保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授第二章第第一节保保险概概述一、保险险的本质质二、可保保风险的的理想条条件三、保险险制度的的产生与与发展四、保险险的基本本分类3保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）保保险的定定义（二）保保险与其其他相似似制度（或行为为）的比比较4保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）保保险的定定义1、保险险是一种种经济补补偿制度度。这一一制度通通过对有有可能发发生的不不确定性性事件的的数理预预测和收收取保险险费的方方法，建建立保险险基

2、金；以合同同的形式式，将风风险从被被保险人人转移到到保险人人，由大大多数人人来分担担少数人人的损失失。5保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）保保险的定定义2、核心心要点（1）经经济补偿偿是保险险的本质质特征（2）经经济补偿偿的基础础是数理理预测和和合同关关系（3）经经济补偿偿的费用用来自于于被保险险人缴纳纳的保险险费所形形成的保保险基金金（4）经经济补偿偿的后果果是风险险的转移移和损失失的共同同分担6保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险与其其他相似似制度（或行为为）的比比较1、保保险与赌赌博2、保保险与救救济3、保保险与储储蓄都存在共共同点，但区别别也是明明显的比较的

3、目目的是为为了更好好地理解解保险的的本质7保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授1、保保险与赌赌博都存在一一定的偶偶然性，但是，(1)在在赌博博场合，风险是是由交易易本身创创造出来来的；而而在保险险场合，风险是是客观存存在的，不论你你投保与与否。(2)赌赌博所所面临的的风险是是投机风风险；而而保险所所面临的的风险是是纯粹风风险。8保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授2、保保险与救救济的区区别都是补偿偿灾害事事故损失失的经济济制度，但是，（1）保保险是一一种合同同行为，救济不不是合同同行为；（2）保保险是以以投保人人缴费为为前提，是对价价交易；救济是是单方行行为，没没有对价价作基础础。9保

4、险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授3、保保险与储储蓄都体现了了有备无无患的思思想，但但是（1）储储蓄是一一种自助助行为，保险是是一种自自助与他他助相结结合的行行为；（2）储储蓄的本本利给付付是确定定的，保保险的保保险金给给付是不不确定的的。10保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、可保保风险的的理想条件1、有大大量独立立相似的的风险载载体（1）大大量：大大数定律律（2）独独立：损损失不相相关，风风险集合合发挥作作用（3）相相似：避避免逆向向选择11保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、可保保风险的的理想条件2、损失失的概率率分布是是可确定定的提供保费费厘定和和保险经经营的数数理

5、基础础3、损失失的发生生具有偶偶然性防止道德德风险大数定律律以随机机（偶然然）事件件为前提提4、损失失在时间间、地点点和金额额等方面面是易确确定的否则无法法确定损损失是否否在保险险人的赔赔偿范围围之内12保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、可保保风险的的理想条件5、巨灾灾一般不不会发生生巨灾发生生的条件件所有或大大部分保保险标的的面临同同样风险险保险标的的价值巨巨大可通过再再保险或或保险证证券化来来解决巨巨灾保险险问题13保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、可保保风险的的理想条件6、经济济上的可可行性保险对于于低频率率、大损损失的风风险是最最适合的的。大损失使使得被保保险人自自

6、身无法法承担，低频率率使得保保费与可可能损失失相比相相对较低低。14保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、可保保风险的的理想条件6、经济济上的可可行性风险管理理矩阵图图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留15保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授三、保险险制度的的产生与与发展（一）海海上保险险（二）火火灾保险险（三）人人寿保险险本部分主主要介绍绍保险制制度产生生与发展展过程中中的重要要事件16保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）海海上保险险近代保险险制度的的发展是是从海上上保险开开始的冒险借贷贷（船舶舶货物抵抵押借款款）是最最早形式式的海上上保险放款人

7、保险险人借款人被保保险人船舶或货货物保险标标的高出普通通利息的的差额（溢价）保保险费若船舶沉沉没，借借款（不不必归还还）预付的的保险赔赔款17保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）火火灾保险险火灾保险险是财产产保险的的前身1666年伦敦敦大火次年牙医医巴蓬建建立了第第一家火火灾保险险公司实行差别别费率制制砖石结构构房屋费费率为年年房租的的2.5%木结构的的房屋费费率为年年房租的的5%18保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（三）人人寿保险险1693年著名名的数学学家和天天文学家家哈雷编编制了第第一张生生命表为人寿保保险制度度的形成成奠定了了科学的的基础19保险学学北京京大学经经济学

8、院院郑伟讲讲授四、保险险的基本本分类1、根据据保险标标的的不不同：人人寿健康康保险和和财产责责任保险险(life-health/property-liability)2、根据据被保险险人的不不同：个个人保险险和商务务保险(personal/commercial)3、根据据实施形形式的不不同：强强制保险险和自愿愿保险(voluntary/involuntary)4、根据据业务承承保方式式的不同同：原保保险和再再保险(direct insurance/reinsurance)5、根据据是否盈盈利的标标准：商商业保险险和社会会保险(private/social)20保险学学北京京大学经经济学院院郑伟

9、讲讲授第二章第第一节回回顾一、保险险的本质质二、可保保风险的的理想条条件三、保险险制度的的产生与与发展四、保险险的基本本分类21保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授第二章第第二节保保险市市场一、保险险市场概概述二、保险险市场要要素三、中国国保险市市场的现现状与前前景22保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授一、保险险市场概概述（一）保保险市场场的概念念（二）保保险市场场的分类类23保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）保保险市场场的概念念保险市场场是保险险商品交交易及相相关行为为的总和和。保险市场场的参与与者包括括供给者（保险公公司）需求者（保险消消费者）中介人（保险中中介人）管

10、理者（保险监监管机构构）24保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场的分类类1、按保保险承保保标的划划分：寿寿险市场场和产险险市场2、按保保险活动动空间划划分：国国内保险险市场和和国外保保险市场场国内保险险市场可可分为地地区性保保险市场场和全国国性保险险市场国外保险险市场可可分为区区域性保保险市场场和全球球性保险险市场3、按按保险险承保方方式划分分：原保保险市场场和再保保险市场场。25保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场的分类类4、按保保险管理理模式划划分：完完全垄断断型保险险市场、垄断与与竞争并并存型保保险市场场、完全全竞争型型保险市市场完全垄断断型保

11、险险市场完完全由一一家保险险公司所所控制，没有竞竞争。还可以细细分为两两种形式式：一种种是专业业型完全全垄断模模式，另另一种是是地区型型完全垄垄断模式式。完全竞争争型市场场：存在在大量买买方卖方方，产品品同质无无差异，资源自自由流动动，信息息充分完完全。26保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场的分类类垄断与竞竞争并存存型的保保险市场场：市场场上大小小公司并并存，少少数大公公司在保保险市场场上取得得垄断地地位，同同时各个个公司之之间又存存在激烈烈的竞争争。现在大部部分国家家的保险险市场都都是属于于垄断与与竞争并并存型的的保险市市场。27保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲

12、授二、保险险市场要要素（一）保保险市场场需求（二）保保险市场场供给（三）保保险市场场价格（四）保保险市场场中介28保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）保保险市场场需求1、含义义：保险险需求（量）是是指个人人或经济济单位在在某一特特定时期期内，在在一定保保险价格格条件下下，愿意意并且能能够购买买的保险险商品的的数量。29保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）保保险市场场需求2、影响响因素：（1）风风险因素素：保险险需求总总量与风风险程度度成正比比（2）经经济发展展因素：保险需需求总量量与国民民生产总总值（进进而个人人可支配配收入）的增长长成正比比（3）经经济制度度因素：保险需需

13、求总量量与商品品经济制制度发展展程度成成正比（4）科科学技术术因素：保险需需求总量量与科学学技术进进步程度度成正比比（5）价价格因素素：保险险需求总总量与保保险价格格成反比比（6）利利率因素素：保险险需求总总量与利利率高低低成反比比30保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场供给1、含义义：保险险供给（量）是是在一定定保险价价格条件件下，保保险市场场上保险险供给者者愿意并并且能够够提供的的保险商商品的数数量。31保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场供给2、影影响因因素：（1）资资本因素素：保险险供给总总量与保保险业资资本总量量成正比比（2）从从业人员员因

14、素：保险供供给总量量与保险险从业人人员的数数量与质质量成正正比（3）经经营管理理因素：保险供供给总量量与保险险业经营营管理水水平成正正比（4）缴缴费能力力因素：保险供供给总量量与被保保险人缴缴费能力力成正比比（5）保保险价格格因素：保险供供给总量量与保险险价格成成正比（6）保保险利润润率因素素：保险险供给总总量与保保险平均均利润率率成正比比32保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（三）保保险市场场价格保险市场场价格是是保险市市场的重重要要素素它是由保保险供给给和保险险需求共共同决定定的33保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（四）保保险市场场中介1、保险险代理人人2、保险险经纪人人3、

15、保险险公估人人34保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授1、保险险代理人人是指根据据保险人人的委托托，向保保险人收收取代理理手续费费，并在在保险人人授权的的范围内内代为办办理保险险业务的的单位或或者个人人。我国保险险代理人人分为：专业代理理人兼业代理理人个人代理理人35保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授2、保险险经纪人人是指基于于投保人人的利益益，为投投保人与与保险人人订立保保险合同同提供中中介服务务，并依依法收取取佣金的的单位或或者个人人。我国保险险经纪人人必须为为有限责责任公司司。36保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授3、保险险公估人人是指专门门从事保保险标的的的评估估、勘验

16、验、鉴定定、估损损、理算算等业务务，并据据此向保保险当事事人合理理收取费费用的公公司。37保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授三、中国国保险市市场的现现状与发发展趋势势（一）现现状（二）前前景38保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）中中国保险险市场的的现状1、保险险业持续续健康发发展，发发挥了重重要的经经济补偿偿作用2、保险险经营机机构逐步步增加，保险市市场初具具规模3、保险险市场蕴蕴藏着巨巨大潜力力4、保险险业发展展不平衡衡5、保险险市场有有待进一一步开放放39保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）中中国保险险市场的的发展前前景1、挑战战巨大2、机遇遇空前3、潜力力巨大

17、4、“十十五”预预期目标标40保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授1、挑战战巨大公众风险险与保险险意识仍仍很薄弱弱保险公司司内部治治理机制制远未完完善资本市场场不完善善、不规规范对保保险市场场的制约约作用十十分明显显保险专业业人才匮匮乏的问问题十分分突出41保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授2、机遇遇空前生活水平平的提高高和财富富量的增增加刺激激了保险险的有效效需求改革为商商业保险险的发展展腾出了了巨大空空间医疗体制制改革养老体制制改革住房体制制改革教育体制制改革42保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授2、机遇遇空前人口状况况和家庭庭结构的的变化趋趋势增加加了保险险需求我国保险险

18、市场的的发展远远未达到到饱和保费规模模：世界界第17位（98年）保险深度度（保费费/GDP）：66位位（98年）保险密度度（人均均保费）：78位（98年）发展中国国家的后后发优势势43保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授3、潜力力巨大市场导向向的改革革将继续续深化，不会逆逆转对外开放放的政策策将继续续实行，不会改改变改革的深深入将进进一步刺刺激保险险需求开放的扩扩大将进进一步改改善保险险供给中国保险险市场潜潜力巨大大44保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授4、“十十五”预预期目标标保费收入入年均增增长12%寿险业年年均增长长14%产险业年年均增长长9%2005年全国国总保费费规模达达2

19、800亿元元2005年产险险保费规规模900亿元元2005年寿险险保费规规模1900亿亿元45保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授4、“十十五”预预期目标标“十五”保险市市场体系系的目标标模式市场主体体多元化化运行机制制市场化化经营方式式集约化化政府监管管法制化化从业人员员专业化化行业发展展国际化化46保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授第二章第第二节回回顾一、保险险市场概概述二、保险险市场要要素三、中国国保险市市场的现现状与前前景47保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授第二章第第三节保保险法法律制度度一、保险险法律制制度概述述二、中国国的保险险法律体体系三、中中华人民民共和国国保

20、险法法简介介四、保险险活动的的基本原原则48保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授一、保险险法律制制度概述述1、概念念：保险险法是以以保险关关系为调调整对象象的一切切法律规规范的总总称。保险法有有狭义和和广义之之分。狭义的保保险法指指专门的的保险立立法；广义的保保险法则则包括专专门的保保险立法法和其他他法律中中有关保保险的法法律规定定。49保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授一、保险险法律制制度概述述2、调整整对象调整政府府与保险险人、保保险中介介人之间间的关系系，这一一关系主主要通过过保险业法法进行调整整。调整保险险当事人人之间的的关系，这一关关系主要要通过保险合同同法进行调整整。50

21、保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、中国国的保险险法律体体系1、中中华人民民共和国国保险法法，1995年6月月30日日通过，1995年10月1日实施施；2、中中华人民民共和国国海商法法（第第十二章章海上保保险合同同），1992年；3、中中华人民民共和国国合同法法（总总则部分分），1999年；4、保保险公司司管理规规定，2000年1月3日日公布，3月1日起施施行；51保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、中国国的保险险法律体体系5、保保险代理理人管理理规定（试行），1997年11月；6、保保险经纪纪人管理理规定（试行），1998年2月月；7、保保险公估估人管理理规定（试行），200

22、0年1月月；8、保保险机构构高级管管理人员员任职资资格管理理暂行规规定，1999年1月。52保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授三、中中华人民民共和国国保险法法简介介（一）基基本内容容（二）适适用范围围53保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）基基本内容容1、第一一章总则；2、第二二章保险险合同，属于保险合同同法的内容，包括保保险合同同的一般般规定、财产保保险合同同的规定定、人身身保险合合同的规规定；3、第三三、四、五、六六章是保险业法法的内容，包括保保险公司司、保险险经营规规则、保保险业的的监督管管理、保保险代理理人与保保险经纪纪人；4、第七七章法律责任任；5、第八八章附则。54

23、保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）适适用范围围1、对对人效效力保险险法适适用于保保险监督督管理部部门和从从事商业业保险活活动的公公民、法法人和其其他组织织。法律对人人的效力力，有四四种不同同类型属人主义义属地主义义保护主义义以属地主主义为主主并与属属人主义义及保护护主义相相结合第四种是是近代许许多国家家所采用用的原则则，我国国保险险法适适用这一一原则。55保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）适适用范围围2、空空间效效力保险险法适适用于中中华人民民共和国国境内的的保险活活动。3、时时间效效力保险险法生生效于1995年10月1日日。56保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授

24、四、保险险活动的的基本原原则（一）遵遵守法律律和行政政法规的的原则（二）自自愿原则则（三）境境内投保保原则（四）专专业经营营与分业业经营原原则（五）公公平竞争争原则57保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）遵遵守法律律和行政政法规的的原则民法通通则：民事活活动必须须遵守法法律。保险活动动作为民民事活动动的一种种，当事事人应当当遵守法法律。从事保险险活动，不得违违反法律律、行政政法规，也不得得违反社社会公共共利益。58保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）自自愿原则则合同法法：“当事人人依法享享有自愿愿订立合合同的权权利，任任何单位位和个人人不得非非法干预预。”保险法法：“投保人人和保险险人订立立保险合合同，应应当遵循循公平互互利、协协商一致致、自愿愿订立的的原则，不得损损害社会会公共利利益。”保险法法：“除法律律、行政政法规规规定必须须保险的的以外，保险公公司和其其他单位位不得强强制他人人订立保保险合同同。”59保险学学北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（三）境境内投保保原则保险法法：“在中华华人民共共和国境内的法人