农村信用社不良贷款的成因及对策

1、农村信用社不良良贷款的成因因及对策目前，部分农村村信用社的不不良贷款屡清清屡有，前清清后增，可谓谓是“老大难难”或“牛皮皮癣”。那么么农村信用社社的不良贷款款成因是什么么呢？带着这这一问题笔者者深入农村信信用社进行了了探究。 一、不良贷贷款形成的原原因 一是是贷款把关不不严，调查不不细。在调查查中发现有相相当部分信用用社的借款申申请书是制式式的，借款人人借贷款只是是在制式借款款申请书上填填填空，还有有的借款人不不会填写借款款申请书，信信贷人员就让让借款人拿别别人的申请书书比猫画虎，对对借款人的贷贷款用途和基基本情况不作作深入细致地地调查了解，而而是采取问卷卷式的方式撰撰写贷款调查查报告，从源源

2、头上埋下风风险隐患。二二是担保抵押押不实或虚假假质押和抵押押。在办理贷贷款抵质押手手续时，对借借款人所列出出的抵质押物物品不进行实实地考察论证证，致使借款款人凭空捏造造抵质押物或或高估抵质押押物品价值,造成抵、质质押贷款不足足额或质押物物有名无实,或名存实亡亡。三是借新新还旧,淡化化了借款人还还贷意识。部部分信用社对对到期难以收收回的贷款,采取借新还还旧的办法进进行变通,使使已经显现风风险的贷款“摇摇身一变”成成为正常贷款款。在调查中中发现有的不不良贷款看似似新形成的，但但实际上是已已经“变通”了了几次。有位位信用社主任任对这种现象象很无奈地说说：“像这样样的贷款如果果在到期时抓抓紧点催收，很

3、很有可能当时时就收回来了了，现在再收收就很难了。”长长时间的借新新还旧，使部部分借款人淡淡化了信用意意识，在催收收不良贷款时时如果信贷人人员催的松他他们就说没钱钱，如果催的的紧他们就要要求换据，致致使贷款越盘盘越死。四是是违规展期,掩盖了贷款款风险。有的的信用社贷款款逾期,不是是在催收上下下功夫、花力力气，而是在在不符合展期期条件的情况况下,为了降降低不良贷款款占比擅自展展期,无原则则的“改头换换面”使不良良贷款变成正正常贷款，不不仅掩盖了贷贷款风险，还还失去了贷款款的最佳催收收期。五是化化整为零,贷贷款垒大户。有有的信用社对对某些超权限限不符合规定定的贷款,为为逃避监督检检查,将一笔笔大额贷

4、款分分成几笔小额额贷款,将单单笔超权限贷贷款分成几笔笔权限内贷款款,这样的贷贷款是不查不不知道，一查查吓一跳，有有的借款人根根本就没有偿偿还所借贷款款的能力，致致使贷款形成成不良。 二二、对策 一是强化职职业道德教育育，培育高素素质信贷队伍伍。农村信用用社要对信贷贷从业人员要要开展经常性性的业务知识识、法律法规规相关知识的的培训,加强强对信贷从业业人员职业道道德和遵纪守守法教育，认认真贯彻执行行“三个办法法一个指引”，严严格信贷从业业人员考核、等等级管理和持持证上岗制度度，严肃信贷贷从业人员责责任,端正信信贷操作行为为,从源头上上堵塞信贷风风险漏洞，杜杜绝亡羊补牢牢。 二是是加大征信知知识宣传

5、，提提高贷户信用用意识。农村村信用社要加加大征信知识识的宣传力度度，结合“农农信进万家”活活动和送金融融知识下乡活活动，广泛宣宣传“有借有有还，到期归归还”的信贷贷原则和“守守信光荣，赖赖债可耻”的的信用理念，要要大力宣传本本地区遵纪守守信的好典型型，严厉打击击逃废债行为为，对信用好好的借款户要要进行表扬和和鼓励，对赖赖债户要采取取信贷制裁或或法律手段强强制收回，培培树借款人的的信用观念和和还款意识，营营造良好的信信用环境。 三是坚持持审贷分离，落落实贷款“三三查”制度。在在实际工作中中要严格实行行审贷分离和和分级授权、授授信制度,加加大对新增贷贷款的审控力力度和责任清清收力度,各各信贷职能部

6、部门要各尽其其职、各负其其责，做到既既相互配合又又相互制约。同同时，要严格格实行贷款“三三查”制度，做做到贷前调查查深入实际、贷贷时审查严格格细致、贷后后检查全面到到位，做到环环环紧扣，严严防在信贷工工作中存在的的重放轻管和和贷款“三查查”制度流于于形式的现象象发生。 四是要加大大对信贷的稽稽核检查频率率,充分发挥挥稽核检查的的监督职能作作用,把问题题消灭在萌芽芽状态,堵塞塞信贷管理和和运行中的漏漏洞。稽核人人员不仅要对对信贷管理的的每个环节进进行严查，而而且还要细纠纠，要把重点点放在发现问问题的纠改上上，要做到问问题得到纠改改，责任人得得到处理，形形成一种高压压的管理态势势。 五是是要加大责

7、任任追究力度,对违规借新新还旧、违规规展期、冒名名贷款、化整整为零、抵质质押不合规等等行为从严惩惩处,要发现现一笔查处一一笔，绝不能能手软，从根根本上解决形形成不良贷款款滋生的“土土壤”和因素素。农村信用社不良良贷款的防范范与化解长期以来，农村村信用社在促促进我国农村村经济发展和和农村社会的的稳定发挥了了积极的作用用。但由于体体制不顺，产产权不清，管管理不规范，以以及历史、政政策和自然灾灾害等多种因因素的影响，资资产质量恶化化、不良贷款款居高不下始始终是困扰农农信社发展的的一大顽疾。在在市场经济迅迅速发展，农农村经济结构构不断调整的的新形势下，如如何解决不良良债权问题、切切实提高经营营管理水平

8、已已关系到农信信社能否持续续生存和发展展。 CONTROL ShockwaveFlash.ShockwaveFlash.10 本文从不良贷款款成因入手，结结合工作实践践，试图就化化解不良贷款款、保全农信信社债权以及及加强不良贷贷款内部防范范作粗浅的探探讨。导致农信信社信贷资产产质量差的原原因是多方面面的，有行社社脱钩遗留问问题、行政干干预、企业逃逃废债务等外外部原因，也也有体制不健健全、制度不不完善、管理理不到位等内内在因素。具具体表现在：(1)地方方政府的短期期行为和不当当的行政干预预引致不良贷贷款；(2)农信社经营营政策不明确确，地方经济济环境不稳定定，企业管理理不善，引发发不良贷款居居高

9、不下；(3)借款人人信用意识差差，社会信用用环境恶化，造造成大量信贷贷资产“沉淀淀”；(4)农信社自我我约束机制和和信贷管理机机制不健全，贷贷款缺乏有效效管理和控制制，导致信贷贷资产持续恶恶化。解决农信信社不良贷款款问题，可考考虑如下几种种措施和方法法：1、可可借鉴商业银银行剥离不良良贷款的做法法，根据各地地的实际情况况，建立资产产管理公司，试试行不良贷款款的集中处理理与分散处理理。对于问题题贷款严重、亏亏损面较大的的农信社，可可采取集中处处理模式，由由政府出资设设立或由信用用合作管理部部门直接经营营一个单独机机构，来统一一处理农信社社存在的不良良贷款。这有有利于借助政政府的财政资资源来帮助信

10、信用社核销不不良贷款，充充实农信社资资本金。对于于不良贷款尚尚不十分严重重的农信社，可可采取分散式式的处理模式式，在农信社社内部成立专专门的资产保保全部门或工工作小组，利利用自身的力力量来处理本本辖区内存在在的不良贷款款。2、加加强与当地党党政部门的沟沟通协调，争争取其理解、支支持，协调清清收农信社不不良贷款。不不良贷款的处处置是一个综综合的社会系系统工程，需需要各级政府府机构、农信信社和企业的的通力合作。农农信社应在地地区政治事务务中积极参与与政治协商、民民主管理，通通过发挥政协协代表、人大大代表的监督督作用，议案案的质询作用用以督促政府府部门、司法法机关正确行行使权力，保保护信用社的的权益

11、。农信信社不良贷款款的形成，乡乡镇企业占相相当比例，而而这些企业恰恰恰与地方政政府和当地村村委有着千丝丝万缕的联系系。所以，“解解铃还须系铃铃人”，争取取当地党政部部门支持，靠靠行政手段协协助清收是盘盘活农信社不不良贷款的有有效途径。3、运用用法律武器，重重锤出击，依依法强制清收收，保全信用用社债权。由由于目前法制制尚未完善，法法律环境有待待进一步净化化，对不良贷贷贷款采取法法律行动必须须作好充分的的准备，对一一些有特殊背背景的企业更更应慎重。同同时，农信社社在采取法律律行动前必须须对借款人及及相关债务人人的资产情况况摸清楚，以以便在庭外和和解失败后，及及时要求法庭庭采取保全行行动，否则可可能

12、因没有可可供可执行的的财产而达不不到采取法律律行动的效果果。实际工作作中，对那些些法制意识不不强，信用观观念差，赖债债思想严重和和恶意逃债的的个体工商户户贷款和私人人贷款，以法法律手段强制制清收是比较较奏效的。今今年，人民银银行已把打击击逃废银行债债务行为，切切实维护金融融债权，作为为年内整顿和和规范金融秩秩序工作的重重点。这为农农信社加大了了“依法收贷贷”的力度创创造了良好的的外部环境。4、采取积极的清收政策，落实不良贷款清收责任制，发动和鼓励全员参与收贷，对收回的不良贷款，可按一定比例给予奖励表扬，以调动员工清息收贷工作的积极性和主动性。对那些由于信贷人员工作失误，未能对贷款风险保持应有的

13、警觉，或对存在问题的贷款进行回避和掩盖，造成贷款恶化的，应追究有关人员责任，并责令其收回贷款。由于制度不完善、管理不规范，农信社不良贷款中不乏有人情贷款、关系贷款等，对这些非正常贷款和小额的农户、私人贷款，利用信用社人缘、地缘优势，进行软性清收也是一种有效可行的清收措施。5、选择可行有效的贷款重组措施。对问题贷款采取重组措施常包括以下内容：贷款展期、借新还旧、还旧借新、减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。目前，农信社经常采取的方式有：贷款展期、转贷、借新还旧和以物抵贷等。（来源：金融早报）农信社不良贷款款成因及化解解对策长期以来，农

14、村村信用社对促促进我国农村村经济发展和和稳定，发挥挥了积极的作作用。但受多多种因素制约约，信贷资产产质量低劣、不不良贷款占比比高始终困扰扰着农村信用用社，已成为为制约农村信信用社快速健健康发展的根根本因素，也也直接影响着着信用社经营营效益和持续续生存和发展展。近年来，各各地农村信用用社都积极采采取多种措施施，加强不良良贷款清收，取取得了明显的的成效。但同同时新的不良良贷款又不断断产生，陷入入了“先清后后增”的怪圈圈。有的随贷贷款规模的扩扩张表面降低低了不良占比比，掩盖了风风险，但不良良贷款绝对额额却不降反升升，都成为困困扰信用社发发展的顽疾。因因此，在农村村经济结构不不断调整的新新形势下，如如

15、何化解不良良贷款问题、切切实提高经营营管理水平，提提高信贷资金金的运用率，树树立农村信用用社的良好社社会形象和竞竞争力，巩固固农村阵地，扩扩大市场占有有率，就要根根据自身情况况结合当地实实际，既要有有方法，又要要有策略，划划阶段清收，尽尽快在具体工工作中实施，创创造性地开展展工作，不妨妨借鉴大禹治治水的成功经经验，疏堵结结合，从堵新新和清旧两方方面同时入手手，在控制新新增不良贷款款方面多下功功夫，多出绝绝招，在压缩缩不良贷款存存量上多想点点子，多施手手段，才能取取得较好的效效果。一、不良贷款的的形成原因对于农信社的不不良贷款应基基于对历史和和现实的客观观分析，站在在促进农村经经济发展的高高度，

16、探索化化解的思路和和对策。对不不良贷款形成成的可能原因因进行分析，有有助于预防、化化解贷款风险险。（一）是贷款风风险识别和筛筛选机制不健健全。对借款款人的准入判判断，不是基基于借款人的的财务状况或或贷款抵押品品，而是基于于对借款人成成功完成某项项业务的预测测。或者在借借款人的资信信程度及偿还还能力产生质质疑的情况下下，发放贷款款过分倚重第第一还款来源源（如抵押物物）；贷款用用于投机性的的商品买卖；贷款抵押品品折扣率过高高，变现能力力很低；异地地贷款、多头头贷款过多，缺缺乏有效的监监控；贷款已已存在潜在风风险时，没能能及时采取果果断措施；贷贷款已明显出出现风险，相相关责任人却却因怕暴露问问题担责

17、任，没没有迅速采取取有效措施清清收，把希望望寄托于借款款人能柳暗花花明，消极等等待，坐失清清收良机，最最终使贷款造造成损失。（二）是贷款管管理机制设置置不合理。在在贷前调查阶阶段，获得的的贷款信息不不完全，贷款款项目评估质质量不高。部部分信贷人员员缺乏必要的的信用评估、财财务分析知识识和经验，发发放贷款时又又没有充分听听取必要的劝劝告，而发放放调查不充分分、信贷资料料不完善或不不真实、抵押押物变现力差差、不足值的的贷款。在贷贷款的审批阶阶段，未严格格把握贷款审审批条件。贷贷款集中程度度过高，过分分集中于某一一借款人，某某一行业、某某一种类贷款款，致使贷款款风险相对集集中，贷款金金额超过借款款人

18、的还款能能力而无力偿偿还。使借款款人产生“债债多不愁”，以以一种无所谓谓的无赖态度度毒化借贷双双方关系，使使信用社处于于被动尴尬局局面；贷款发发放后信贷管管理人员对日日常监督管理理不力，存在在“重放轻收收轻管理”的的现象；部分分信用社由于于人手较少，根根本没有按照照信贷操作规规程执行等等等。（三）是信贷人人员素质的制制约。人是生生产力第一要要素，信贷人人员除了必须须具备一定的的金融理论、企企业财务管理理、法律制度度等业务知识识外，还必须须具有诚实的的品格和强烈烈的责任心。信信贷工作人员员的素质直接接影响到贷款款的质量，尤尤其是在管理理体制不健全全、贷款运作作不规范、约约束不力的情情况下。由于于

19、多种因素的的制约，当前前农村信用社社信贷人员的的数量有限，部部分人员素质质不高，难以以进行贷款的的科学决策和和有效管理，违违规放贷时有有发生；在执执行信贷政策策方面，有的的信贷人员随随意性很大，存存在“人情代代替制度”现现象。在风险险的预测方面面，有的信贷贷人员缺乏科科学的理论知知识，凭主观观经验的成分分较重，用经经验代替制度度。对于即将将产生风险的的贷款，不能能拿出一套完完整的防范措措施和处置办办法来，只是是将希望寄托托于借款人能能扭转局面或或轻信借款人人的还款承诺诺，白白浪费费和错过了清清收不良贷款款的有利时机机。加之由于于管理体制原原因以及改革革步伐相对滞滞后，部分信信贷员“在其其位而不

20、谋其其职”工作主主动性差，缺缺乏开拓创新新精神，不能能干好自己的的本职工作。这这些自然加大大贷款风险。（四）是自身经经济利益的驱驱动。利益与与风险并存，一一些农村信用用社盲目地追追求高效益，一一味地支持风风险企业和风风险项目，这这种贷款配置置本身就孕育育着高风险。 （五）是借款人人欺诈。借款款人欺诈可分分为普通欺诈诈和严重欺诈诈。所谓普通通欺诈行为，指指借款人主要要通过向信用用社提供部分分虚假信息以以改善本企业业的资信状况况，获得用于于借款人生产产经营活动的的贷款。这种种欺诈的特征征有：（1）借借款人向信用用社提供的信信息部分虚假假；（2）提提供虚假信息息的主要用意意在于提高其其资信状况，期期

21、望获得信用用社的充分信信任；（3）获获得的贷款主主要用于真实实的生产环节节。如果经营营按计划进行行，借款人也也不愿意拖欠欠贷款而在信信用社留下不不良记录，即即使出现其他他情况时，借借款人虽然无无力归还贷款款，但通常愿愿意与信用社社合作。严重重欺诈是指借借款人通过一一切手段从金金融机构获得得贷款并贷款款主要用于借借款人从事的的主营业务以以外的行业或或挪用贷款而而获取个人利利益。这种欺欺诈的主要特特征有：（11）为了获得得贷款，借款款人不惜一切切手段（包括括违法手段）；（2）借款款人对其从事事的行业并不不真正关心，甚甚至借款人根根本没有正当当主业，或者者从事的行业业的目的就是是为了更方便便地获取贷

22、款款；（3）借借款人获取贷贷款并不用于于主要业务，而而是以转移、投投资、奢侈消消费等方式，鲸鲸吞贷款。这这类欺诈行为为主要以骗取取信用社贷款款为最终目的的，且通常利利用、拉拢或或腐蚀信贷人人员，因这种种恶意欺诈而而造成的不良良贷款风险极极大，收回的的可能性很小小。（六）是借款人人通过企业改改制，将信用用社的贷款“一一改了之”。随随着我国国有有企业改革深深入和市场经经济体制的完完善，企业间间的兼并、收收购以及企业业改制成为一一种普遍现象象，有的企业业通过上述行行为盘活了资资产、扭亏为为盈，重新获获得生机。与与此同时，部部分经营正常常的企业，也也借兼并、破破产、重组、改改制之机“逃逃债”、“废废债

23、”、“悬悬空”信用社社债权。大量量的信贷资产产在企业改制制中打了水飘飘，成了企业业改制的牺牲牲品。（七）是借款人人遭受不可抗抗拒因素影响响，致使贷款款形成不良贷贷款。由于我我国农业的基基础较薄弱，农农业耕作的机机械化程度相相对较低，农农民抗御自然然灾害风险能能力较低，大大多数地方存存在靠天吃饭饭这种情形，这这增加了涉农农贷款收回的的不确定性和和贷款的风险险性。一旦遇遇到自然灾害害，农作物减减产，农业欠欠收，直接影影响农民收入入，影响贷款款的归还。（八）是行政干干预因素。在在2002年年农村债务锁锁定之前，地地方政府压，地地方财政挤，迫迫使农村信用用社发放大量量指使性贷款款、救济贷款款，贷款行为

24、为行政化，信信贷资金财政政化，直接削削弱了贷款产产生经济效益益的基础。地地方政府行政政干预严重，造造成“领导定定盘子、企业业铺摊子、农农信社发票子子”的现象，迫迫使农信社最最终承担风险险。（九）是缺乏完完备有效的贷贷款管理内部部制约机制,贷款风险没没有同信贷员员利益挂钩。贷贷款发放好坏坏一个样,责责任追究制度度不健全，为为不良贷款的的形成提供了了土壤和温床床。行业不正正之风严重，上上级联社领导导打招呼贷款款多，信用社社信贷人员人人情贷款多，借借名垒大户贷贷款多。二、不良贷不化化解对策（一）提高思想想认识，高度度重视信贷风风险的管理。首首先，要增强强风险观念和和防范意识，努努力谋求控险险、避险、

25、化化险良策，提提高信贷资产产质量。其次次，要加强信信贷人员对信信贷案件的学学习，提高对对信贷风险的的再认识，使使信贷人员充充分认识到金金融风险无处处不在。首先先，应建立“不不愿违”的自自律机制。关关键是消除员员工违规的动动机，增强自自我约束、自自我控制的能能力。强化教教育，增强三三种意识。加加强以“八荣荣八耻”为主主要内容的社社会主义荣辱辱观教育，引引导员工树立立正确的世界界观、人生观观、价值观，增增强道德意识识，不断增强强免疫力，强强化依法合规规经营和防范范风险理念，增增强自律意识识。再是用理理论知识武装装素裹，不断断总结和分析析过去，全面面提高增量贷贷款质量，避避免前清后增增现象，各项项制

26、度得以贯贯彻到具体业业务中。（二）及时掌握握借款人动态态，减少信贷贷风险。农信信社与借款人人是唇齿关系系。借款人经经营好坏直接接影响着农信信社信贷资产产的质量。因因此，农信社社有权也必须须了解借款人人生产经营和和资金运用情情况，掌握第第一手资料，根根据借款人的的实际情况及及时调整信贷贷策略，确保保信贷资金安安全。信贷业业务主管人员员在所辖范围围搞好调查，经经常到贷户家家中走访，尽尽最大努力撑撑握其家庭经经济收入状况况，经常与贷贷户谈心，帮帮其走出气馁馁的误区，立立足现状帮其其上项目，采采取滚雪球式式发展，多渠渠道增加收入入，从中找出出解决问题的的方法和策略略，逐年消化化风险。（三）要积极争争取

27、国家及地地方政府的扶扶持。其一，要要争取国家对对农信社的优优惠政策，积积极为农信社社创造宽松的的经营环境。在在利率上，应应适当农信社社转存款的利利率；减免农农业贷款营业业税；国有企企业破产时把把农信社贷款款作为第一偿偿还对象，等等等。其二，要要全力争取地地方政府对农农信社的大力力支持。一要要采取多联络络、勤汇报、讲讲实情、述利利害等方法，取取得地方政府府的理解和支支持。借助公公、检、法、司司、税等执法法部门的特殊殊作用，清收收农信社不良良贷款，以提提高农信社化化解信贷风险险的力度。二二要促使地方方政府在地方方企业转制过过程中，积极极支持农信社社落实债务。（四）加强内控控，完善信贷贷风险防范机机

28、制。（1）、完善信信贷决策机制制。一是完善善信用联社贷贷款审批委员员会的职能，发发挥基层 HYPERLINK /lib/index.asp 信用用社贷款审批批小组的积极极作用，并充充实法律人才才，增强对贷贷款的合法合合规性审查。二二是坚持贷款款操作程序，严严把“三查关关”。首先，把把好贷前调查查关，进行严严格的贷前调调查，以市场场为导向选择择贷款对象。其其次，把好贷贷时审查关，严严格审查贷款款手续的合规规性、完整性性、有效性。第第三，把好贷贷后检查关，重重点抓好信贷贷资产的跟踪踪监控工作，随随时掌握信贷贷风险的变化化，及时贷款款管理策略，将将风险消灭于于萌芽状态。（2）、建立贷贷款风险预警警机

29、制。建立立贷款风险预预警机制可以以为农信社防防范信贷风险险提供重要参参考，及时化化解潜在风险险，确保信贷贷资产的安全全。建立风险险预警机制的的关键是合理理选择风险预预警信号，主主要包括：（11）财务早期期预警信号，主主要检查企业业的会计报表表、应收帐款款的变化情况况；（2）管管理层的早期期预警信号，主主要检查企业业关键人员变变动对企业计计划目标、劳劳资关系、经经营宗旨等的的影响；（33）经营状况况早期预警信信号，主要检检查企业的财财务记录、业业务性质变化化、生产及库库存情况，以以及与客户的的信用关系；（4）企业业与农信社的的早期预警信信号，主要检检查企业在农农信社的存款款余额、应付付票据、短期

30、期借款、还款款来源等方面面的变化情况况。（3）、完善信信贷风险转移移机制。全面面推行抵（质质）押贷款，从从严控制保证证贷款，转移移农信社信贷贷风险。一是是严格依照贷贷款通则办办理业务，按按照担保法法办理合法法合规的抵押押担保手续。要要对保证人的的偿还能力，抵抵押物、质押押物的权属和和价值以及实实现抵押权、质质权的可行性性进行严格的的审查。二是是在贷款方式式上，应优先先选择抵押或或质押方式，对对保证贷款应应严格审查担担保人的担保保资格，防止止担保人多家家担保，造成成“担而不保保”的现象发发生。三是对对旧欠的信用用贷款、担保保失效贷款，应应尽可能补办办抵押、担保保手续，转移移信贷风险。（4）、完善

31、贷贷款风险补偿偿机制。一是是提高呆帐准准备金提取比比例，并允许许农信社根据据风险状况提提取一定金额的特别别准备金。二二是允许建立立企业“两金金制度”，提提取一定比例例的贷款风险险保证金和利利息备付金，专专户存储，必必要时可用于于还贷付息。 （5）、完善信信贷风险责任任机制。一要要明确农信社社一把手对本本社信贷风险险管理的全面面责任制。二二是对新增贷贷款严格实行行“第一责任任人”制度，信信贷员作为第第一责任人要要负责贷款的的“包放、包包管、包收、包包效益”。三三是对旧欠贷贷款风险进行行重新确认，划划分责任人，责责任贷款要由由责任人负责责收回，不能能明确责任人人的要层层落落实清收责任任。二、认真真

32、落实第一责责任人追究制制。解玲还须须系玲人。贷贷款缘何形成成不良，首先先应从自身查查找原因，经经办人是首要要的追究对象象，因其熟悉悉当时的办贷贷情况。有的的同志现已退退休或调离本本工作单位，甚甚至调出金融融系统，就无无从下手，那那将永远无法法落实！退休休或调出原工工作单位的同同志，只要在在本系统内，及及时向上级反反映，将其“请请”回来进行行清收，并制制定相应的制制约措施，如如：发生活费费、限定期限限清收、用其其工资归还贷贷款等方式进进行制裁；而而调往其他行行工作的，请请监管委员会会给予协调解解决；调入其其他系统的同同志，要到其其主管单位反反映，请领导导帮助协调解解决，要一追追到底，决不不半途而

33、废，达达到以儆效优优的目的。并并指定专人进进行统计，以以保证各项数数字准确无误误，为领导决决策提供依据据（五）强化信贷贷队伍建设，提提高信贷人员员素质。1、竞竞争上岗。让让那些作风正正派、有强烈烈责任感和事事业心，有较较高的文化水水平，对业务务熟悉、能吃吃苦耐劳的员员工从事信贷贷工作，并定定期实行轮岗岗制度，防止止个人行为风风险。2、要要强化信贷人人员的培训，培培养一批精通通业务、善于于经营 HYPERLINK /hot.aspx 管理和社会公公关的“复合合型”人才。33、推行信贷贷人员等级管管理制度，按按级定酬，并并根据对农信信社的贡献实实行专项奖励励措施，提高高信贷人员的的工作积极性性和主

34、观能动动性。（六）疏、堵并并用，化解不不良贷款控新新降旧是关键键。控制新增增不良贷款，降降低旧存不良良资产，是提提高信用社资资产质量，增增强农信社核核心竞争能力力，实现信用用社可持续发发展的重点工工作，也是难难点工作。（11）、堵新是是关键。信贷贷风险是伴随随着贷款的发发放而产生的的，堵新就是是要从完善内内部防范机制制入手，切实实加强对新增增不良贷款的的防范。（22）、清旧是是根本。不良良贷款形成的的原因是多方方面的，清旧旧就是通过规规范不良贷款款的管理，落落实清收责任任，严格考核核奖惩，采取取积极有效的的清收措施，进进一步加大清清收力度，实实现不良贷款款的双降。（33）、多策略略地保全的盘盘

35、活不良贷款款。信用社要要结合实际，采采取户户见面面收、人人包包户收、依法法强制收、落落实债务收、输输血帮扶收、逐逐笔销号收，聘聘请社会人员员收等措施，大大力盘活不良良贷款。（44）、加大考考核奖惩力度度。严格“四四包一挂”考考核制度，奖奖惩分明，是是执行各项制制度的基础，也也是促进清收收工作高效开开展的保证。在在不良贷款清清理过程中，信信用社要按照照贷款清收的的难易程度进进行分类排队队，对信贷员员明确分工和和落实任务，签签订责任状，实实行专门机构构、专职人员员、专业经营营、专项考核核的管理模式式，要求信贷贷人员、包清清收包盘活，并并实行绩效与与报酬挂钩，多多收多得，不不收不得，以以激发信贷人人

36、员的工作积积极和创造性性，促进不良良贷款清收工工作的开展。控新降旧既要抓抓好对大额贷贷款的管理和和清收，更不不可忽视对小小额贷款的监监管和抓降。因因为抓好对小小额贷款的控控新降旧工作作，有着积极极作用：（11）、抓好小小额贷款的控控新降旧，能能产生震慑力力。小额贷款款额度小，容容易收，特别别是在农村经经济快速发展展，农民富裕裕程度增加的的情况下，通通过各种有效效的清收手段段，清收小额额不良贷款已已不再是清收收工作的难题题。通过对小小额贷款的清清收，依法惩惩处不讲信用用的赖账户、钉钉子户，不仅仅有利于盘活活信用社不良良资产，更重重要的是能够够通过强有力力的清收态势势，震慑一些些等待观望，企企图逃

37、避农村村信用社债务务的贷款大户户，实现四两两拔千金的清清收效果。（22）、抓好小小额贷款的控控新降旧，能能增强影响力力。小额贷款款难收回的一一个重要原因因，就是当地地信用环境恶恶化，贷户信信用关系缺失失。通过对小小额贷款的清清收，最大限限度地活化和和保全信用社社资产，向社社会表明信用用社清收不良良贷款的信心心和决心，对对于改善当地地信用环境，增增强社会信用用意识具有十十分重要的意意义。而且，信信用社员工在在清收过程中中，可以更广广泛地深入村村组、农户、居居民，从多角角度、多渠道道地摸清他们们的信用状况况，为今后更更好地发放和和管理当地其其他贷款、控控制新增不良良贷款，探索索更多有益的的工作经验

38、。（33）、抓好小小额贷款的控控新降旧，能能形成积聚力力。对农信社社而言，小额额农贷既是主主体业务，又又是信用社的的品牌业务。侧侧重于“农”字字，偏重于“小小”字，是信信用社信贷业业务的主要特特点。因此，信信用社必须立立足自身业务务工作特点，从从小处着手，认认真抓好对小小额贷款的清清收和管理，只只有将“小”贷贷款管好，将将小额沉淀资资金盘活，才才能积小成大大，形成巨大大工作合力，推推动整体业务务大发展。（七）、可借鉴鉴商业银行剥剥离不良贷款款的做法，根根据各地的实实际情况，建建立资产管理理公司，试行行不良贷款的的集中处理与与分散处理。对对于问题贷款款严重、亏损损面较大的农农信社，可采采取集中处

39、理理模式，由政政府出资设立立或由信用合合作管理部门门直接经营一一个单独机构构，来统一处处理农信社存存在的不良贷贷款。这有利利于借助政府府的财政资源源来帮助信用用社核销不良良贷款，充实实农信社资本本金。对于不不良贷款尚不不十分严重的的农信社，可可采取分散式式的处理模式式，在农信社社内部成立专专门的资产保保全部门或工工作小组，利利用自身的力力量来处理本本辖区内存在在的不良贷款款。（八）、加强与与当地党政部部门的沟通协协调，争取其其理解、支持持，协调清收收农信社不良良贷款。不良良贷款的处置置是一个综合合的社会系统统工程，需要要各级政府机机构、农信社社和企业的通通力合作。农农信社应在地地区政治事务务中

40、积极参与与政治协商、民民主管理，通通过发挥政协协代表、人大大代表的监督督作用，议案案的质询作用用以督促政府府部门、司法法机关正确行行使权力，保保护信用社的的权益。农信信社不良贷款款的形成，乡乡镇企业占相相当比例，而而这些企业恰恰恰与地方政政府和当地村村委有着千丝丝万缕的联系系。所以，“解解铃还须系铃铃人”，争取取当地党政部部门支持，靠靠行政手段协协助清收是盘盘活农信社不不良贷款的有有效途径。（九）、运用法法律武器，重重拳出击，依依法强制清收收，保全信用用社债权。由由于目前法制制尚未完善，法法律环境有待待进一步净化化，对不良贷贷贷款采取法法律行动必须须作好充分的的准备，对一一些有特殊背背景的企业更更应慎重。同同时，农信社社在采取法律律行动前必须须对借款人及及相关债务人人的资产情况况摸清楚，以以便在庭外和和解失败后，及及时要求法庭庭采取保全行行动，否则可可能因没有可可供可执行的的财产而达不不到采取法律律行动的效果果。实际工作作中，对那些些法制意识不不强，信用观观念差，赖债债思想严重和和恶意逃债的的个体工商户户贷款和私人人贷款，