浙大AIF：中小银行金融科技创新报告

1、序1引言3核心价值4Ol章 金融科技变革下的商业银行转型61.1金融科技变革一一从技术到金融71.2甬彗业宅艮千于车专型一一娄叉字1匕与金高虫禾斗主支仓亲斤71.3全球商业银行金融科技创新81.4中国商业银行金融科技创新902章中小银行金融科技创新现状122.1 业务产品创新l32.2获客渠道拓展162.3智能客服应用182.4大数据风控212.5 综合生态建设2303E 中小银行金融科技创新痛点及对策263.1创新痛点一一自主创新困难， 对外合作不易273.2 创新优势一一晋惠特色鲜明， 地缘优势显著283.3 创新机遐一一政策积极支持， 市场持续完善293.4 创新策略一一立足普惠优势，

2、搭建创新生态3O04E 中小银行金融科技创新案例34致谢77关于我们78序言全球银行业正走进历史发展新时代， 面临着 “外部环境不确定性更强、 商业模式不断更迭、 风险菅控曰趋严格” 等_系列挑战， 中国的宅艮千于家1门女口1可迎接禾口弓_令页这士勇变革? 这场变革将从谁开始， 走向何方， 最终又由谁胜出?1.0可L又追薯朔至u意大禾u的_家世界上最古老的宅艮子于o_1472 年始， _直延续到 1980 年， 我1门今天1乃然可L看至u雷于这_日寸其月的古老建仝瓦禾口木示志宅艮子于o 银行 2.080出现了自助银行、 ATM 机， 90_欠不用至U以享受到银行服务时代的到来o3.021这罡我

3、们第_次不需要到银o4.0“今天的银行业必须要转向， 人人1专乡充白勺网点子是1共产品车专向宁是丁共1本马金o” 未来的 SG 技术将全面促进银行服务实 预计到2025AR来菅理资产， 而不又f衣束负于分支木几木勾等牛勿王里网点o”1.0 时代的物理银行到 3.0 时代手机银行， 经历了近 600 年的时间， 的时代o4.0韦艮千亓金帛虫禾斗主支仓u亲斤去口女台于中/J_股崛起的力量， 这股力量从我们这份报告中可以初窥端倪o 虽然目前这_自主性极大受限 科技外包风险， 合作难度上升， 对话中处于弱势o地缘优势显著， 易于深oSG技术、大数据J宅艮子亓i甬过仓U亲斤进子亓弯道超车白勺木几逞已乡圣

4、至u来!当代的金融学面临三大困境二 宏又见金甬虫面笛丁共乡合禾口货币白勺叉又过乘u， 通胀悖论出现， 传统金融理论即将失效? 子敖又见金甬虫中金帛虫工禾呈单乡韦度仓u亲斤难题， 金融效率提升边际效率递减， 技术乡韦度仓亲斤女口1可系乡充性进入金甬虫学范畴? 金帛虫监菅L又风释金为木亥/巳的带u度1本系导致了金帛虫子系乡充白勺氏风金与乡圣豪齐母系乡充白勺高风释金并发， 以邻为壑的独善其身女口何持续?对于中国来讲， 占据整个金融市场 70锹0毛艮子亓业白勺车专型升级发展直接央定了中国金帛虫业的发展， 而中小银行将在其中扮演越来越重要的地位o 中/J宅艮千亓的士也丁立随着金帛虫禾斗主支白勺发展， 将

5、重新定义当代金融学， 并旦有可能从根本上解决当代金融学的困境， 这需耍占中国毛艮子亓业绝大多娄叉白勺中/J毛艮子于毛艮子于家1门的共同努力o 2018 年中/J毛艮子亓金帛虫禾斗空支仓u亲斤空艮告1合迳其日寸， 主艮告人人实罡笺的角厂妻曾、乡吉了宅艮子于金帛虫禾斗主支仓u亲斤乡圣马金， 除微观视角以外， 还人人中/J宅艮千亓白勺仓亲斤趋势中蕾、乡吉出_些晋适性的夫见律， 人人这些夹见律中我1门可L又看至角军央当1弋金帛虫学三大困士竟的思路和方向， 也给中国的银行家们， 牛寺另u罡中0韦艮亓白勺毛艮子于家门迎干妾禾口弓_令页宅艮子于业变革子是丁共了有益的参考禾口昔鉴!中小银行正在， 也才寻在未身

6、要乡迷乡卖弓_令页这士勇金帛虫禾斗技变革， 成为银行创新转型的改革先锋o当然， 这份报告还存在不尽完善的地方， 七匕女口又寸于中宅艮于白勺金甬虫禾斗技仓亲斤石开究不句多麦栾入， 没有更加深层次地挖掘其背后的策略和路径， 无法给更多的银行予以行动参考o 另_方面， 对于金融科技企业的研究也未展开， 丁旦金甬虫禾斗技又寸宅艮千亓仓亲斤车专型白勺重要1生不言而口俞， 又寸于中/J宅艮子亓白勺仓亲斤更罡起着巨大的茅佳云力1乍用， 因此对其蓁栾白勺石开究也罡且力力中/J宅艮千亓金帛虫禾斗主支仓U亲斤白勺_个重要乡韦度o 最后， 对于金融监营的研究也略有缺失， 毋庸置疑， 金甬虫监菅又寸于中J毛艮亓仓u亲

7、斤发展起着央定性白勺丁乍用， 监管方式又寸中/J宅艮千亓仓u亲斤白勺景三口向罡巨大白勺， 对监营部白勺石开究亳无疑可也罡又寸中/J毛艮子亓仓u亲斤白勺_|o20178J宅艮子于耳关合仓亲斤基士也L2004(EdWa rd PeSCOtt)为首席炬页可的全球金甬虫禾斗茅支实马金室通过整合全球白勺金甬虫禾斗技企i式为中/J毛艮子亓仓u亲斤宁栾索出_条亲斤白勺路子圣o53miniiiljti lm m浙江大学国际联合商学院、 中国农商行发展联盟联合推出该报告， 旨在兽、乡吉中J毛艮子亓金甬虫禾斗技仓u亲斤白勺实罡羌乡圣马金， 在这_基石出上子是灾东中J宅艮子亓金甬虫禾斗宁支仓亲斤王里i仑， 为仨要仨

8、中J宅艮子于金甬虫禾斗技仓亲斤宁栾索_来能有更多的更有价值的报告涌现!瀚德科技董事长201946序言虽然 FinancialTechnologies 金融科技) _1993年才出现于花旗银行的相关报告中， 1.0o 于中国而言， 2013年互联网金融元年开启了计(FinteCh _成为社会中最为火热的话题之_o 曾几何时， 以第三方支付、 众筹 网络借贷、 大娄叉宁居子正1言等为弋表的金帛虫禾斗主支企业蚤受子土会关豪主_度给予这些新兴金融 “芳林新叶催陈叶” 的巨大期待， 感慨其对金融业态的颠疆之势o3.0时代已然来临， 4.0 时代也转眼咫尺之距， 人仟又寸这_亲斤业态的i人矢口也开女台逐步

9、回u_王里性o 盲目热潮褪去， 持牌金融机构在金融科技时代的重要地位正曰益凸显o 越要畏越多白勺于寺片卑金甬虫木几木勾开女台走上娄叉字1匕 科技化 智能化的转型之路， 持牌金融与新兴金融， 不仅仅罡相向而行， 更罡深度融合oo_个世界性的难题， 于寺片卑金帛虫木几木勾受1专乡充运营木莫式的成本乡勺束， 很难针对小微企业提供物_步二 作为第_批20156月成立， 15002018 1亿元的资金支持， 其中96%100o 金帛虫禾斗茅支的发展为01敞企业甬虫资又佳可题宁是1共了更多角军央思路， 中/1宅艮于白勺金帛虫禾斗技仓u对精准服务小微企业 o正因于此， 在瀚德科技、 浙江大学国际联合商学院

10、农商银行联盟的支持下， 浙江大学互联网金融研究院金融国际化研究室与司南研究室对 “中小银行金融科技创新” 这_议题进行了研究， 希望对当前中小银行的创新实践进行梳理， 找到发展痛点， 有的放矢进行创新o 我门选宁圣中0毛艮子于丁乍为石开究又寸象， _方面罡因为在中国当前的金融体系中， 银行业依然占据主导地位， 其金高虫禾斗技仓亲斤与娄叉字匕车专型又寸整个金甬虫本系的创新发展具有重耍意义 另_方面， 中/1毛艮子于罡中国商业宅艮亓1本系中的重耍乡且成音分与晋惠关宅建力量， 其资产总额约占行业总资产的_半以上， 这类毛艮子于白勺金甬虫禾斗技仓u亲斤又寸晋惠金甬虫白勺于寺乡卖发展意义茸芦凡o 当然，

11、 我们目前的研究还十分粗浅， 罡需要被指正并不断完善的o 对此， 我1门也与三于斤豪工互耳关网金甬虫联合会共同开展了众多金帛虫禾斗主支令页土或白勺石开究与实践， 希望在注斤豪工这个金帛虫禾斗宁支仓亲斤氛围浓厚的士也方发主屈更多1直子寻1昔鉴白勺案1列， 开展更多具有引领意义的研究， 并向全国拓展o 未来我们的研究将愈加深入， 希望可L又更力口有艾士也茅佳动中0毛艮子于金甬虫禾斗技常态发展， 各具牛寺色地服务中小微企业， 禾只木及于巴壬屋金帛虫禾斗宁支日寸1弋的仓u亲斤窗口， 主戈寻角军夹/11敞企业帛虫资难可题白勺中国方案， 形成中国样本， 向世界推广!贲圣林浙江大学国际联合商学院院长引言o_

12、国发展， 其核心地位不言而喻o与实践几乎总罡离不开 “数字化转型”、 “金融科技发展” 等关键词汇， 金甬虫禾斗主支与于寺片卑金甬虫木几木勾司的互云力愈力口o _以大数据人工智能1言冒、安全主支术等为弋表白勺金帛虫禾斗技技术不_以商业银行为代表的持金帛虫禾斗技仓亲斤豪乏主旨技术带来的金甬虫仓u亲斤， 包括新的业务模式、 应用、 流程或产品， 从而对金融市场 金融木几木勾或者金帛虫月艮务的子是丁共方式开三成重大景多口向o 具体到商业银行， 其金帛虫禾斗宁支仓亲斤子主主本王见在金帛虫产品仓亲斤、 获u及金帛虫禾斗技生态建i以此来推动银行的数字化转型42%,众多宅艮子于茎分乡分莞燕i义金帛虫禾斗茅支

13、仓u亲斤与娄叉字1匕车专型， 但在战略规划、 生态搭建 综合发展等方面仍显稚嫩o 与此相对应， 国邗示令页先的夕卜蒜皇毛艮千亓平均每年宁曼入禾兑前禾U 17O/02OO/0用于娄叉字1匕车专型禾口仓U对金融科技的应用自然更加系统而深入o进入 21 世纪的第二个十年， 中国白勺商业毛艮子亓也开女台禾只木及关豪主金帛虫禾斗宁支并宁用抱其卢斤带身要的变革与仓u亲斤o 但这些仓亲斤与尝i式1乃然更多士也L又大型商业毛艮千亓与音分全国性月受分带u商业毛艮千亓为主， 而以城市商业银行和农村商业毛艮子于为丁弋表白勺娄叉量众多的中/J毛艮千亓在金帛虫禾斗主支仓亲斤上1乃翼蓁罡寿罡著又佳千亓o 在中国， 中小银

14、行依托本地特色 满足当地金融需求， 罡银行体系中的重要组成部分， 承担着晋惠金融的重要职能， 这_点与金融科技的晋惠特性不谋而合， 中J毛艮子于与金甬虫禾斗宁支的乡吉合或i午会才寻 “人人生而平等” 的金融晋惠愿景变得真正触手可及o 但与此同时， 战略模糊u乡勺中仆i某求生存的中/J毛艮子于究竞应i亥1可去1可人人?为了更力口豪栾了角军当前中仆宅艮子亓金扁虫禾斗技仓亲斤王见状， 学习借鉴金融科技创新经典案例， 提供金融科技创新联盟携手推出 2018/J宅艮千亓金帛虫禾斗茅支仓u亲斤空艮告， 立足中小银行在金融产品创新 获客渠道拓展 智能客服应用、 大娄叉宁居风金于空带u及金甬虫禾斗技生态建i曼

15、等五大方向上白勺金甬虫禾斗技仓亲斤实罡琵， 展现当前中小银行金融科技创o20o最后， 需耍说明的罡， 金融科技正处于发展初级阶段， 中仆宅艮亓的金甬虫禾斗主支仓亲斤尤为稚女敖， 相关数据统计尚不成熟， 力口之受艮于团人的学术7k平与石开究日寸司， 报告难免存在诸多不成熟之处， 欢迎社会各界批评指正， 帮助我们进_步完善提高o核心价值 展现中小银行科技创新现状， 追踪金融机构数字转型足迹报告搜集整理了 12 家全国股份制商业银行 109 家城市商业银行、 156 家农村商业银行的金融科技基础材料， L又止匕为基石出又寸中/J宅艮子苷金甬虫禾斗技仓亲斤发展白勺宁栾索实罡琵进千亓了展王见o 同时，

16、作为中国金融机构的重要组成部分， 中J毛艮子亓的金甬虫禾斗宁支实罡羌与金帛虫子于业的娄叉字1匕车专型密不可分， 主艮告人人又寸某些方面也又寸这_重大占戈田各路子圣进行了讨论o明晰中小银行科技创新困境， 提出建议措施共话创新发展且力子土会各界意i只至U这类金扁虫木几木勾白勺发展困士竟， 并针对不同类型的中小银行提出了木目应的创新对策， 帮助其找到更好的转型方式o 当然， 报告更希望可以成为人们关注、 探讨 子佳云力中仆毛艮千亓金甬虫禾斗技仓u亲斤白勺弓_子， 以此启发更加具有开创性的观点与实践o”疆推广中小银行优秀创新案例， 助力晋惠金融造福人类社会报告选取了 20 家在金甬虫禾斗空支仓u亲斤上

17、各有牛寺色白勺中/J毛艮于1乍为案1丁旦已可L又看至u音分坊戈商千亓禾口农罹言于白勺捏甬罡天尝i式o 这些案佰的茅佳厂有且力于各类宅艮子于白勺学习与1昔鉴， 更为重要的罡， 它门展王见了于寺片卑金帛虫木几木勾又寸金扁虫禾斗技仓u章金融科技变革下的商业银行转型断涌现， 金融科技创新o 金甬虫禾斗茅支仓亲斤豪乏主旨茅支术带来白勺金帛虫仓u亲斤， 包括新的业务模式、 应用 流程或产品， 以此对金融市场、 金甬虫木几木勾或者金甬虫月艮务的子是丁共方式开鬓成重大景三口向o oPAGE 6 PAGE 7金融科技变革下的商业银行转型牌照优势， 1旦在士勇景疆盖禾口客户本马金上白勺表王见远不及金甬虫禾斗技企业

18、， 这在曰益强调金融晋惠、 注重金融体验的当下， 将成为其发展的重要阻碍， 因此， 丁专乡充罹言业宅艮千亓运用金甬虫禾斗技仓亲斤寻求娄叉字1匕车专型之路成为必翼蓁选择， 其中， 渠道、 账户以及产品的数字化成为重点o(l)渠道娄叉字1匕主要1手机银行等， 推动银行服务持续丰富 功能曰益完善o账户数字化二 贝长户娄叉字1匕可L又帮且力商业宅艮子于建立个人互耳关网贝长户1本系， 进_务效率o产品数字化二 产品娄叉字1匕通过乡吉合金帛虫禾斗宁支木亥巳技术仓造性开发亲斤的宅艮千亓产品或升乡及产品工力苜旨， 定客户需求， 女口移动支付 理财产品多渠道销售、 线上办理投融资业务等o避免地寻求数字化转型，

19、女口渠道数字化、 账户数字化以及产品数字化等， 这_技创新过程o 与此同时， 宅艮千亓金帛虫禾斗技仓亲斤并不又1又局艮于L又上内容， 它还包主舌商业毛艮亓禾u用禾斗技仓u亲斤要畏宁是高其业务以及菅理的有效性 土曾弓虽其客户1本马金L又及为客户宁是丁共亲斤型韦艮千亓月艮务等的各类仓亲斤豪舌动o在未来， 随着科技的进_步发展， 商业宅艮子于白勺禾斗宁支仓亲斤也才寻宁寺乡卖进千亓o 产品创新上， 各商业银行将依托于大数据、 区块链、 人工智苜旨与云i十算等1言冒、宁支术向更多公众子是丁共氏木监 高匹配的理财投资产品， 扩大智能投顾的应用范围， 金融晋惠持续拓展 渠道建设与客户服务上， 商业银行将更多

20、地结台网络与智能技术， 丰富线上线下渠道， 提升获客能力， 优化客户体验 此外， 基于大娄叉宁居与人工智苜旨的金甬虫禾斗技才寻为商业毛艮千亓白勺风樨金茅空制提供新的思路与方式， 未来的商业银行将更加开放， 与众多金融科技服务企业合作， 搭建更完整 更亲民、更便捷的金融生态o1.3全球商业银行金融科技创新199510_(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)o 时至今曰， 银行金融科技8o生物识别、 当前， 亚洲、 北美引领全球金融科技发展， 欧洲、 麦奥沙H亦有区士或性金帛虫禾斗主支中/巳当然， 各家商业宅艮子亓又寸金甬虫禾斗技仓u亲斤白勺叟叁豪主点各不木目同， 旦其仓亲

21、斤亥女果主予主1本王见在客户月艮务、 产品设计和运营模式三个方面ooPAGE 8PAGE 9PAGE 10PAGE 11章中小银行金融科技创新现状PAGE 13中小银行金融科技创新现状产品创新 韦绕客户需求，提供个性化服务中/J毛艮子亓在禾u用金甬虫禾斗技升乡及1专乡充业务日寸， 推出了众多新型产品， 结合表 2-1 可以发现， 正罡这些产品的推出赋予了中毛艮子于丁专乡充业务亲斤白勺实王见方式与乡且乡只方式o(l) 80款过程高度自动化oe在晋通存款的基础上嵌入利率o以责阳银行区块链票链为例， 中小微客户通过平台注册 线上申请预约验票即可获得资金o i亥产品禾u用区士夫雯连主支术1吏交易丁言冒

22、、真实可靠， 全程可追溯， _小企业融资难题o信托: 浙商银行的 “易企银链通” 受益权， 并L又止匕在区士夫茎连平台上又寸上蓁方宇丁共应商进子于支1寸或车专io 区块链白勺不可莫改性禾口智苜旨合乡勺等牛寺点可L又1呆i正丁言宁壬受益木叉的安全1生禾口资金结算效率o线等信息oo理财: 招商银行 “摩羯智投” 采用机器学习算法、 财务营理实践、 基金研究经验智能融合的方式， 构建起_ 组合构建 _键购买 风险预警、 调仓提示、 _键优化售后服务报告等ou用大娄叉宁居禾口云i o1匕禾口风金于空带u标oPAGE 14PAGE 15PAGE 16_l_l203_g七京撮養和瞞G撮彡展升2014.5E

23、 giic.2017.11百信縄良成立 亘硝合借 首先引人井提出宣硝股扮制恨希与城商希亘縄良出王児萱虫立誰去人槙根行的蛭菅木莫式梢恨行友展勢失迅猛式的裳坑民生眼鬆亘梢宝良2042成力中国首家落地的宣硝眼行亘梢恨行友展疲軌206_6遭遇叫好不叫座的友展升瓦頚 . . O O PAGE 17中小银行金融科技创新现状APP10)12最活跃的APP排名均跻身前十五 见图2-30100 名， 而城商行与农商行排名分布较为相200 旦均匀分布o o 值得_提的罡浙江农信手机银行的活跃度 (排名 113) 遥遥领先于其他农商行， 手木几客户立嵩P斤支于寺的生蓁舌月艮务士勇景娄叉量亦丁立歹u 农商行第_， 涉

24、及的服务场景包括曰常生活交费充值 教盲缴费、 党团费、 交通出行、 娱乐和政务等众多方面， 能较好地满定客户多样的需求并利用场景大规模获客o可以预见， 未来中0毛艮子于的渠道建i受必才寻更多士也嵌父业务场景来宁是升获客苜旨力o2.3智能客服应用智能客服借助自然语言处理技术、 深度学习、 虚拟现实技术 (VR、 谱强现实技术 (AR)_方面可L又帮且力中0宅艮亓降1_方面可以全天候工作， 随时响应客户需求o客服类型优点缺客服类型优点缺人性化、 解决方案针对性强统传客服有温度的互动交流_线岗位工作强度大经营成本高易受个人情绪干扰、 客服索质参差不齐全天候智能客服响应速度超快 支持海量业务量驱云力人

25、工服务向高价值服务转资料来源二 浙大 AIF程式化服务应急能力弱受制于智能知识库的维护升级目前中0宅艮子于智苜旨客、月艮白勺开发主耍L又人工智苜旨技术白勺应用为主， 常见于以下五个方面二 智能语音质检 能语音导航、 实体智能机器人 在线客服机器人和智能外呼系统oPAGE 18PAGE 19PAGE 20PAGE 21PAGE 22PAGE 23放放PAGE 24PAGE 25章中小银行金融科技创新痛点及对策PAGE 27中小银行金融科技创新痛点及对策3.2创新优势 晋惠特色鲜明，地缘优势显著在面临诸多困境的情况下， 中/JSEEBEE J Fi EUE o己的优势二特色的服务， 这既罡其区域优

26、势， 亦罡其晋惠特色o 而金甬虫禾斗技通过技术释圣1氏金甬虫豪肖费木监， 优化体验， 晋惠亦罡其重要本质o 因此， 中J宅艮子于白勺金帛虫禾斗宁支仓u亲斤主主于晋惠之处有卢斤长， 女口泰隆银行的 “三品三表” 特色信90%129%o 晋惠罡中小U于品片卑塑造o地缘优势显著， 易于深入当地市场二 中小银行晋遍具蚤地缘优势， 主要体现在以下三方面o 首先， 大部分地方银行拥有政府股东， 女口 15A余银行前十大股东均包括政府股东， 这有禾U于中/J宅艮子亓获寻更多的政府支雯寺并士曾弓虽乡圣营稳定1生; 其次， 中小银行大多与地方政府及地方企业联系紧密， 对当地客户的资信状况 贷款能力和经营情况更为

27、了解， 可臧少因信中J宅艮子亓在当士也也主子主具备更弓虽白勺i客户， 增加客户黏性， 金帛虫禾斗技马区动的业务应用场景也更力口贝占近本士也生妻舌o组织架构扁平， 便于快速适应市场二 与大型银行相比， 中小银行组织架构紧凑， _般只有总行和分行， 省去了 “省分行” 这_中间环节， 自主可控性强， 船小掉头快， 能迅速对市场信息做出反应， 灵活规避发展过程中的风险， 快速适应市场环境o 一方面， 这木羊车圣更的乡且乡只乡吉木勾更有禾U于其木艮宁居金帛虫禾斗茅支市士勇的发展现状与自勇/金帛虫禾斗主支仓u亲斤白勺当前亥女果订司节毛艮子于政策， 寻找最佳道路 另_方面， 比大型商业银行更加扁平化的组织

28、使其与互联网企业的组织结构更加相近， 更容易接受互联网的思维与运作方式， 帮且力金帛虫禾斗宁支仓u亲斤帛虫于乡且乡只架木勾与银行文化之中o也给中小银行的业务发展带来了_定的威胁o20176948家金融租赁公司由银行参控股， 其中区土或性中仆宅艮子亓参子空月受金帛虫禾且赁公司为 34 家， 而中/J宅艮子于申i胃获主比金帛虫禾且赁片卑旦覃的娄叉量2018102719 家由城商行发起o 金甬虫片卑乒熹1尤势艮无可L又帮且力中/1宅艮千亓在牛寺定金帛虫令页土或先禾斗技类企业_步， 同时也为其合作谈判提供了更多有利条件oPAGE 28PAGE 29中小银行金融科技创新痛点及对策3.4创新策略 立足晋惠

29、优势， 搭建创新生态中/J毛艮亓金帛虫禾斗茅支白勺仓亲斤需要在i人蓁胃当前痛点白勺基石出上， 立足自身优势 把握政策及市场机遐， 从实际情况出发， 抓住主要矛盾， 集中精力实现某_领域的优质创新， 并以此为据点开拓市场， 实现自身的个性化发展二o_ “双刃剑” 白勺负面丁乍用才寻在中J毛艮千于空窑雯罢不定白勺态度 亦步亦趋的跟随以及片面模糊的发展中被不断放大， 给自身带来巨大冲击oL又应又寸内夕卜变革需求， _问题的解法o科技的态度之前应当 反思罡否真正又寸金帛虫禾斗主支及后乡卖占戈田各有豪栾亥u王里角军， 如若以_己之力无法明确， 也可弓_入木目关咨询研究机构进行评估， 用清晰的战略指导后续

30、行动， 形成新的竞争优势， 从而在更加复杂的经济环境中谋求可持续发展o拓展融资渠道， 合作引流同步二 中小银行布局金融科技应双营齐下， 着力突破在资金和人才上受到的限制o 一方面宁爪1主中仆毛艮千亓整1本上市甬虫资士曾速白勺木几遐， 有效补充资本金， 进_步对诸女口研发资金投入不定、 创新能力不强、 风险防控技术蔫弱等问题对症下药o 另_方面， 人才的劣势可从 “台作” 和 “引入” 两处着手， “合作” 罡现阶段主要应用的手段， 在基石出茅支术石开发上欠缺专业性旦难L又在矢豆日寸司内实王见突石皮白勺中J毛艮于， 可 以选择同领先银行、 金融科技公司、 传统 IT 技术厂商、 电商平台等多元对象开展跨界合作， 共享生态 “引入” 则罡基于长远发展的方式， 中仆喹艮子于应当在木亥巳业务布局人才i十戈u， 在蒜量芝至U丁立的盾兄下通过改革薯敖厉力木几带肘曾强对高索质复合型人才的吸引力o实行错