另眼看中国金融之民间借贷

1、民间借贷洪大周你把钱借给你的同学，朋友，邻居，亲戚，或者你向朋友，亲戚，同学朋友借钱就是民间借贷，民间借贷可以是无偿的，也可以是有回报的，同样根据你出借对象的不同，你也可以要求有担保有抵押的。民间借贷作为民间金融的一部分，是现代金融的雏形，也是现在金融的一部分，无论在没有真正银行存在以前，还是现在，民间借贷都起到举足轻重的作用。虽然受到经济形势不景气的影响，人们把民间借贷推上了分头浪尖，我想说这是一种误判（是人们对民间借贷不理解的原因） ，把本身原本值得肯定的民间借贷批得改头换面。在这里我只想说民间借贷没有你想象的那么严重（其实银行出得问题比你想象的更可怕），我敢肯定的是民间借贷依然在我们经济

2、建设中扮演着重要的角色，关键是如何给民间借贷一个“正身” 一个共同竞争的环境，以及给民间借贷一个很好的法律体系，让民间借贷在条条框框里运转。每一个市场的存在都有他必然的原因，这是市场经济的优胜劣汰的必然结果。竞争使市场走向成熟的必然条件，没有竞争的金融市场最可怕，民间借贷作为金融市场微不足道的一部分，在金融市场扮演着自己的角色，推动中国金融改革和发展，造福于百姓。对民间借贷的理解，主要体现在以下三个方面：一，民间借贷存在的原因1，银行不能满足所有人的资金需求。1）银行只借钱给“有钱的人”。由于银行的资金来源于储户，银行出于对资金安全考虑，银行只能借给那些有资金实力的个人和企业（通常银行的做法是

3、把钱借给有钱的人），就是那些有融资条件的人（有抵押物的人），而大部分需要资金的人是很难从银行接到钱，这其中包括农民，手工业制造者，微小企业者，创业者等。2）银行融资周期长。正所谓远水救不了近火，通常向银行借钱的周期要15 天 - 几个月，而在市场经济瞬息万变的今天，谁能把握住机遇就能获得很好的回报，所以有些人愿意发高于银行借钱成本的代价去借民间借贷。3）银行不愿做小额贷款。银行追求高效率的行业，他乐意向 1 个客户出借 1 千万，不乐意向 100 个人出借10 万。原因很简单，银行向一个客户出借10 万和另外一个1000 万客户的手续是一样的，付出的成本也是接近的。4）老百姓有多余的资金需要寻

4、找投资方向（民间借贷）在高通货膨胀的今天，你会把钱存到银行？可能在今天的市场环境，也是被迫无奈在今天投资无门，投资环境恶化的今天，不投资，就是一种理财。在股市萧条的今天，你敢去炒股？在楼市低迷的今天，你回去买房？总之我不会去买，也买不起。当人们手里的钱一天比一天少的时候，就需要投资方向。在市场监管不到位的今天，以及经济环境好的昨天，民间借贷是高回报的行业，于是人们把钱投向了民间借贷。二，没有法律规范的民间借贷最可怕。 民间借贷在相当长得一段时间里，都是局限在特定的群体，特定的地域里，出借方对借款者都有很好的把握，但是随着中国经济的发展，通讯工具，交通工具彻底改变了人民的生活方式，工作形式。民间

5、借贷也打破了时间和空间的限制。基于互联网的民间借贷，基于信息咨询公司分公司的民间借贷，彻底的打破了民间借贷使用于合同法，公司法。而且一些新的问题在这些法律中没有涉及，比如借款者综合借款成本不能高于多少？采取何种还款方式？民间借贷能不能跨区域经营？民间借贷能不能使用广告宣传？民间借贷能不能使用邀约出借人出借？民间借贷可不可以使用中介形式等等由于中国立法对民间借贷的空白，人们在法律法律监管真空中，肆无忌惮的最求自己的利益， 很容易引发一下事件：1） 没有法律规范的民间借贷极易引发非法集资。2） 没有法律规范的民间借贷极易演变成高利贷。3）没有法律监管的民间借贷极易涉及洗钱活动。4）没有法律规范的民

6、间借贷极易损害借款者。三，民间借贷需要一个专业的平台。基于传统的民间借贷都是单向透明性，出借方很难了解到借款者的负债情况，同一个借款者可能涉及多笔民间借贷，以致同一个借款人入不敷出，无法归还资金，导致多个出借人的资金出现危机。良性的民间借贷需要一个专业的平台：一个监管部门，一套金融资源（征信系统） ，一个专业的中间团队，以及出借方和借款者。这个平台包括民间借贷的当事人：出借方和借款方；一个独立运作平台的团队，不属于任何一方，纯粹是中介；一套金融资源（征信系统）可以对借款方的了解，他现在的资金状况，还款意愿，收入来源等等；还有监管部门对平台的运作富有监管责任，对整个金融市场负责。在平台建设方面中

7、国益信已经迈出了一步，易信建设一个自己的信用借款服务平台，虽然这个平台没有监管部门，也不是一个独立运作平台方，透明度不是非常明朗，但是他的确走在了民间借贷的前沿，监管部门不得不去学习学习。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志

8、虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。“能 ”，是以众议举宠为督：亲贤臣， 远小人， 此先汉所以兴隆也； 亲小人， 远贤臣， 此后汉所以倾颓也。 先帝在时，每与臣论此事， 未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。 侍中、尚书、 长史、 参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝