某银行个人理财管理及现金管理知识分析

1、 银行从从业资格考试试个人理财财知识点：财务规规划一、现金、消消费和债务管管理1、现金管管理现金管理的的目的是满足足日常需求、应应急需求、未未来消费需求求和财富积累累与投资获利利的需求。编制预算：(1)设定定长期理财规规划目标，并并计算所需的的年度储蓄(2)预测测年度收入(3)算出出年度支出预预算目标：年年度收入 年储蓄目目标 = 年年度支出预算算(4)预算算控制与差异异分析应建议客户户开立三种账账户：定期投投资账户、扣扣款账户、信信用卡账户紧急预备金金的两种方式式：流动性高高的活期储蓄蓄、短期定期期存款或货币币市场基金;贷款额度。例题：存款款客户向存款款机构提供的的转账凭证或或填写的存款款凭

2、条是( )A 要约邀邀请 B 要要约 C 承承诺 D 合合同例题：由于于存款业务量量巨大，故存存款合同一般般采用( )A 客户制制定的格式合合同 B 客客户与存款机机构协商的格格式C 存款机机构的格式合合同 D 口口头形式2、消费管管理(1)即期期消费和远期期消费(2)消费费支出的预期期(3)孩子子的消费(4)住房房、汽车等大大额消费(5)保险险消费3、债务管管理(1)先算算好可负担的的债务额度;银行从业人人员应帮助客客户选择最佳佳的信贷品种种和还款方式式。(2)合理理利率成本下下，个人信贷贷能力取决于于客户收入能能力和客户资资产价值。(3)注意意事项：债务总量不不超过净资产产;债务期限不不超

3、过退休年年龄债务支出占占家庭收入00.4短期债务和和长期债务间间的比例。4、现金、消消费和债务管管理的综合考考虑例题：某夫夫妇银行存款款6000元元，月收入共共6000元元。现在和父父母住，所购购住房一个月月内可入住，则则付按揭45500元/月月。目前月支支出20000元。你的投投资建议是( )A 流动性性问题不大B 应该将将6000元元存款换成股股票基金C 可以将将下个月的房房屋出租D 不需要要减少月支出出二、保险规划保险的定义义：保险是指投投保人根据合合同约定，向向保险人支付付保险费，保保险人对于合合同约定的可可能发生的事事故因其发生生而造成的财财产损失承担担赔偿保险金金责任，或者者承担给

4、付保保险金责任的的商业保险行行为。法律角度：保险是一种种合同保险规划具具有风险转移移和合理避税税的功能。1、制定保保险规划的原原则：(1)转移移风险的原则则(2)量力力而行的原则则(3)分析析客户保险需需要：适应性性、支付能力力、选择性2、保险规规划的主要步步骤：(1)确定定保险标的(作为保险对对象的财产及及其有关利益益，或者人的的寿命和身体体)只有对保险险标的具有可可保利益才能能为其投保。可可保利益应符符合三个要求求：必须是法法律认可的主主体;必须是是客观存在的的利益;必须须是可衡量的的利益。(2)选定定保险产品：常见的：意意外伤害、健健康险、人寿寿险、意外损损毁险等;合理搭配不不同险种，如

5、如主险+附加加险(3)确定定保险金额人的价值评评估法：生命命价值法、财财务需求法、资资产保存法等等(4)明确确保险期限3、保险规规划的风险(1)未充充分保险的风风险(2)过分分保险的风险险(3)不必必要保险的风风险例题：人身身保险产品中中的两全保险险不仅保障被被保险人本人人的利益，也也使( )利益得到保保障。A 债权人人 B 债务务人 C 继继承人 D 受益人三、税收规划划通过对纳税税主体的经营营活动或投资资行为等涉税税事项提前做做出安排，以以达到少缴税税或递延剿说说的目的。1、税收规规划的原则(1)合法法性(2)目的的性(3)规划划性(4)综合合性2、税收规规划的基本内内容(1)避税税规划：

6、非违违法性;有规规则性;前期期规划性和后后期的低风险险性(2)节税税规划：合法法性，有规则则性，经营的的调整型和后后期无风险性性;(3)转嫁嫁规划：将税税负转嫁给消消费者或供应应商，纯经济济行为3、税收规规划的主要步步骤(1)了解解客户的基本本情况要求：婚姻、子女女、财务、投投资意向、风风险态度、纳纳税历史情况况、短期所得或或长期利益;(2)控制制税收规划方方案的执行(3)实例例：客户工资资薪金转化为为劳务报酬;工资薪金与与劳务报酬分分别纳税例题：下列列个人税收策策划行为不能能达到合理避避税目的的是是( )A 将收入入购买基金以以得到时间价价值，延期缴缴税B 企业为为员工提供住住房而在工资资里

7、扣除C 以报销销费用形式取取得部分收入入D 分期支支付奖金四、人生事事件规划1、教育规规划2、退休规规划(1)误区区：计划开始始太迟;对收收入和费用估估计过于乐观观;投资过于于保守(2)退休休规划步骤：客户退休生生活设计;第第一年费用需需求分析;退退休期间总费费用分析、退退休后的年收收入状况。例题：一个个完整的退休休规划包括( )等内内容。A 工作生生涯设计 BB 退休后生生活设计C 自筹退退休金部分的的储蓄设计 D 自筹退退休金部分的的投资计划E 保险产产品设计五、投资规规划：1、概述:.投资的目目的：用确定定的现值牺牲牲换取不确定定的未来收益益。直接投资(实物投资)、间接投资资(金融产品品

8、)2、投资规规划步骤：(1)确定定客户投资目目标(2)让客客户自己认识识自己的风险险承受能力(3)根据据客户目标和和风险承受能能力来确定投投资策略(4)实施施投资计划(5)监控控投资计划业务的合规性一、商业银银行开展个人人理财业务的的合规性管理理1、商业银银行开展个人人理财业务的的基本条件(1)具有有相应的风险险管理体系和和内部控制制制度(2)有具具备开展相关关业务工作经经验和知识的的高级管理人人员、从业人人员;(3)具有有良好的市场场风险识别、计计量、检测与与控制体系;(4)信誉誉良好、近两两年内未发生生损害客户利利益的重大事事件(5)银监监会规定的其其他审慎性条条件关于机构设设置于业务申申

9、报材料(1)建立立体系(2)申请请需要批准的的个人理财业业务，报送银银监会一式三三份(3)申请请不需要批准准的个人理财财业务，及时时报送银监会会关于业务制制度建设的要要求(1)建立立内部控制和和定期检查制制度(2)理财财计划各步骤骤的内部审核核制度;(3)建立立相应的风险险管理体系;(4)设置置风险管理指指标(5)与客客户签合同，明明确义务和责责任关于理财人人员的要求：每年的培训训时间不少于于20小时关于个人理理财资金使用用语核算管理理的条件：在理财计划划存续期内，商商业银行应向向客户提供其其所持有的所所有相关资产产的账单，列列明资产变动动、收入和费费用、期末资资产估值等。账账单提供不少少于2

10、次，且且至少每个月月提供一次。2、商业银银行开展个人人理财业务的的政策限制：二、个人理财业业务风险管理理需要银监会会批准的：(1)保证证收益理财计计划(2)需经经银监会批准准的其他个人人理财业务其他业务，不不需要银监会会审批。但也也要按照规定定，在发售产产品后5日，将将相关资料报报送银监会。材材料包括：理财计划拟拟销售的客户户群;理财计划拟拟销售的规模模，资金成本本与收益测算算等;拟销售理财财计划的对外外介绍和其他他材料：银监会要求求的其他文件件;中资商业银银行的分支机机构可以根据据其总行的授授权开展业务务。关于理财业业务的政策监监管要求：在进行市场场风险管理时时，应对利率率和汇率变化化进行充

11、分的的压力测试。关于理财产产品的政策监监管要求：(1)包括括结构性产品品的，应将基基础资产和衍衍生品交易部部分相分离(2)不得得将一般储蓄蓄存款产品单单独当作理财财计划销售;(3)保证证收益理财产产品的收益要要略高，但是是要有附加条条件。不得无无条件向客户户承诺高于同同期储蓄存款款利率的保证证收益率;关于个人理理财业务的检检查监督：商业银行应应按季度对个个人理财业务务进行统计分分析，并于下下个季度的第第一个月内报报送银监会。3、商业银银行开展个人人理财业务的的违法责任：(1)关于于违规业务的的规定(2)关于于违规处罚规规定暂停商业银银行销售新的的理财计划或或产品;建议商业银银行调整个人人理财业

12、务部部分负责人;建议商业银银行调整相关关风险管理部部门、内部审审计部门负责责人。例题：商业业银行违反审审慎经营原则则开展个人理理财业务，或或利用个人理理财业务进行行不公平竞争争的，银行业业监督管理机机构应依据有有关法律法规规责令其限期期改正;逾期期未改正的，银银行业监督管管理机构依据据有关法律法法规科采取下下列措施( )A 暂停商商业银行销售售新的理财计计划或产品;B 罚金处处罚C 建议商商业银行调整整个人理财业业务部分负责责人;D 建议商商业银行调整整相关风险管管理部门、E 建议商商业银行内部部审计部门负负责人。三、个人理财业业务的风险管管理：1、个人理理财业务面临临的主要风险险(1)提供供

13、个人理财服服务中面临的的法律风险、操操作风险、声声誉风险等主主要风险(2)理财财计划或产品品中包含的相相关交易工具具的市场风险险、信用风险险、操作风险险和流动性风风险(3)商业业银行进行有有关投资操作作和资产管理理中面临的其其他风险2、个人理理财业务风险险管理的基本本要求：(2)应对对具备相应的的技术支持系系统和后台保保障能力;(3)落实实内部监督和和独立审核措措施;(4) 建建立分析、审审核与报告制制度，积极与与监管部门沟沟通;(5) 接接受客户委托托进行投资操操作和资产管管理时，应与与客户签订合合同，确保获获得客户的充分授授权，并保留留相关文件，每每年至少重新新确认一次。(6) 将将银行资

14、产与与客户资产分分开管理(7)保存存完备的个人人理财业务记记录。3、个人理理财顾问服务务的风险管理理：(1)设置置风险管理机机构(2)建立立有效的规章章制度(3)个人人理财顾问服服务管理(4)个人人理财顾问业业务内部的审审查与监督管管理(5)个人人理财顾问服服务的风险提提示4、综合理理财服务的风风险管理保证收益型型理财计划的的起点金额人人民币应在55万元以上，外外币应在50000美元以以上;其他理理财计划和投投资产品的销销售起点金额额不低于保证证收益型理财财计划的起点点金额。5、个人理理财业务产品品(计划)风风险管理：例题：商业业银行编制的的个人理财业业务季度统计计分析报告，应应包括的内容容有

15、( )等。A 当期开开展的所有个个人理财业务务简介及相关关统计数据B 当期推推出的理财产产品简介、理理财产品的相相关合同、内内部法律审计计意见、管理理模式、销售售预测及当期期销售和投资资情况C 相关风风险监测与控控制情况D 当期理理财计划的收收益分配和终终止情况E 涉及法法律诉讼情况况2011银行从从业资格考试试个人理财财知识点：合规性管理理一、个人理理财业务从业业人员的合规规性管理1、从业人人员的基本构构成(1)个人人理财顾问从从业人员和综综合理财服务务从业人员顾问：提建建议综合：提供供建议的基础础上，接受客客户的委托和和授权综合理财中中，要将负责责理财计划或或产品交易工工具的人员与与负责本

16、行自自营交易的人人员分开。(2)理财财经历和关系系经理：理财经理：为客户提供供财务分析、理理财规划与投投资建议客户关系经经理：营销(3)资深深理财经理、高高级理财经理理、中级理财财经理、助理理理财经理2、从业人人员的基本条条件：(1)对个个人理财业务务活动相关法法律法规、行行政规章和监监管要求等有有充分的了解解和认识;(2)遵守守监管部门和和商业银行制制定的个人理理财业务人员员职业道德标标准、行为准准则(3)掌握握所推介产品品或向客户提提供咨询顾问问意见所涉及及的产品的特特性，并对有有关产品市场场有所认识和和理解;(4)具备备相应的学历历水平和工作作经验(5)具备备相关监管部部门要求的行行业资

17、格(6)具备备银监会要求求的其他资格格条件3、职业操操守要求：(1)从业业基本准则诚实信用、守守法合规、专专业胜任、勤勤勉尽职、保保护商业秘密密和隐私、公公平竞争(2)从业业人员与客户户熟知业务、监监管规避、岗岗位职责、利利益冲突、内内幕交易、了了解客户、反反洗钱、风险险提示、信息息披露、例题：银行行职业道德的的基本原则是是( )A 专业胜胜任 B 勤勤勉尽责 CC 忠于职守守 D 熟知知业务例题：银行行业从业人员员应当加强学学习，不断提提高业务知识识水平，熟知知向客户推荐荐的金融产品品的特性、收收益、风险和和法律关系，这这是( )的内容。A 忠于职职守 B 勤勤勉尽责 CC 客户至上上 D(

18、熟知知业务)(3)从业业人员与同事事：团结合作作、上下沟通通、内外协调调(4)从业业人员与所在在机构：忠于于职守(5)从业业人员与同业业人员：同业业竞争、商业业保密与知识识产权保护(6)从业业人员与监管管者例题：小李李刚进银行，为为处理好于同同业人员的关关系，应坚持持的原则是( )A 业绩第第一 B 互互相尊重 CC 交流合作作 D 同业业竞争 E 商业保密和和知识产品保保护4、从业人人员的限制性性条款对于市场风风险较大的投投资产品，不不得主动向无无相关交易经经验或评估不不宜购买该产产品的客户推推介或销售该该产品。5、从业人人员的违法责责任：民事责任;行政监管措措施与行政处处罚;刑事责责任例题

19、：“信息披披露”中需要要披露的信息息是( )A 从业人人员推荐的产产品设计原理理B 银行的的战略发展方方向C 银行的的财务报表D 本机构构在代理销售售产品过程中中的责任和业业务例题：根据据银行从业人人员熟知业务务的要求，从从业人员要熟熟知金融产品品的( )A 收益 B 风险 C 法律关关系 D 社社会效益 EE 风险控制制框架例题：与同同业人员接触触时，以下行行为恰当的是是( )A 交流下下个月将要公公布的兼并收收购信息B 交流在在产品开发中中遇到的技术术问题C 询问对对方的产品开开发计划D 询问对对方对央行近近期政策的看看法例题：同事事之间分享专专业知识和工工作经验，符符合( )的要求。A

20、团结合合作 B 尊尊重同事 CC 相互监督督 D 同业业竞争例题：关于于理财产品的的销售管理的的内容，错误误的是( )A 客户评评估报告认为为某一客户不不适宜购买某某一产品，但但客户坚持要要求购买的，商商业银行应制制定专门的文文件，列明商商业银行的意意见，客户的的意愿、其他他说明事项，双双方签字认可可;B 商业银银行应主动向向未进行过衍衍生金融产品品交易的客户户推荐此类产产品C 商业银银行应向有意意购买产品的的客户当面说说明有关产品品的投资风险险和风险管理理的基本常识识，并以书面面形式确认客客户是主动要要求了解和购购买产品D 商业银银行应用通俗俗易懂的语言言说明相关产产品的投资风风险，配以必必

21、要的事例，说说明最不利的的投资情形。例题：银行行业从业人员员应该明确区区分其所在机机构代理销售售的产品和其其所在机构自自担风险的产产品，对所在在机构代理销销售的产品必必须以明确的的、。足以让让客户注意的的方式向其提提示( )等毕业的信信息。A 被代理理人的名称B 被代理理人的财务状状况C 被代理理人的产品最最终责任承担担者D 被代理理人的产品性性质、产品风风险E 本银行行在本产品销销售过程中的的责任和义务务二、客户的的合规性管理理1、客户的的准入管理保证收益型型理财计划的的起点金额人人民币应在55万元以上，外外币应在50000美元以以上;其他理理财计划和投投资产品的销销售起点金额额不低于保证证

22、收益型理财财计划的起点点金额。2、客户的的基本条件(1)客户户的个人或家家庭金融资产产数量(2)重要要人士标准3、客户的的限制性条件件客户用本人人实名并能提提供有效的身身份证明，均均可以成为个个人理财计划划的客户。4、客户的的违法责任2011银行从从业资格考试试个人理财财知识点：银行理财产产品一、理财产产品的发展：2002年年，第一个理理财产品推出出;20055年，第一个个人民币结构构理财产品推推出。2005年年12月起，允允许获得衍生生品许可证的的银行发行股股票挂钩和商商品挂钩产品品，以及后来来的权益挂钩钩、项目融资资、新股申购购、QDIII。二、当前主主要的银行理理财产品介绍绍1、货币型型

23、理财产品：(1)定义义：主要投资资于信用等级级高、流动性性好的金融工工具，如国债债、金融债、中中央银行票据据、债券回购购以及高信用用等级的企业业债、公司债债、短期融资资债等。(2)特点点：投资期短短、资金赎回回灵活、本金金/收益安全全性高(3)风险险：低风险企业债：中中央政府部门门所属机构、国国有独资企业业或国有控股股企业发行的的债，有审批批。公司债：股股份有限公司司和有限责任任公司发行例题：货币币型理财产品品的风险特征征是( )A 信用风风险高、流动动性风险小 B 信用风风险高、流动动性风险大C 信用风风险低、流动动性风险小 D 信用风风险低、流动动性风险大2、债券型型理财产品：(1) 定定

24、义：以国债债、金融债、中中央银行票据据为主要投资资对象(2)特点点：产品结构构简单、投资资风险小、客客户预期收益益稳定(3)投资资方向：银行行间债券市场场、国债市场场和企业债市市场。(4)效益益及风险特征征：风险低风险来自利利率风险、汇汇率风险和流流动性风险举例：银行行人民币债券券理财计划，一一个月期，到到期一次还本本付息。预计计年收益率22.62%例题：债券券型理财产品品的风险特征征是( )A 投资风风险高、收益益高 B 投投资风险高、收收益低C 投资风风险低、收益益高 D 投投资风险低、收收益低3、信托类类理财产品(1)基本本概念：投资资人委托信托托公司按投资资人的意愿、以以自己的名义义为

25、受益人的的利益或特定定目的管理、运运用和处分的的业务。特点：以信信任为基础;财产权利主主体与利益主主体分开;经经营方式灵活活;信托财产产经营独立性性;信托管理理具有连续性性;受托人不不承担无过错错风险;利益益分配据实际际业绩。种类：任意意信托/法定定信托; 法法人信托和个个人信托;资资金、动产、不不动产信托(2)投资资模式：贷款款类银行信托托理财产品银行将募集集来的资金投投资于信托公公司的信托计计划(3)风险险：信用风险险、收益风险险、流动性风风险 表外业业务，风险完完全由投资人人承担。 委托人人的收益上限限是贷款利率率，信托公司司还要收管理理费 一般难难以提前终止止。(4)举例例：例题：理财

26、财客户购买信信托产品时需需要考虑的风风险因素包括括( )A 项目主主体风险 BB投资项目风风险 C 汇汇率风险 DD 信托公司司风险 E 流动性风险险4、新股申申购型理财产产品(1)背景景：一级市场场和二级市场场的巨大价差差(2)收益益率的影响因因素：中签率、上上市首日涨幅幅;其他因素素(闲置资金金的使用)(3)增强强型新股申购购理财产品：空闲时间投投资于流动性性好的金融产产品(4)风险险：系统性风风险(新股不不败?)、流流动性风险(网下申购33个月锁定期期)举例：例题：某客客户是中低收收入者，风险险承受能力低低，适宜他的的理财产品是是( )A 债券型型理财产品 B 外汇挂挂钩类理财产产品 C

27、 股股票 D 新新股申购类理理财产品三、结构性理财财产品的概念念运用金融工工程技术，将将存款、零息息债券等固定定收益产品与与金融衍生品品(远期、期期权、掉期)等组合在一一起而形成的的一种全新金金融产品。普遍存在流流动性风险。例题：关于于结构性理财财产品的特征征，下列说法法正确的是( )A 适当运运用结构性理理财计划可以以规避所以风风险B 小额资资金无法借助助结构性理财财计划进入衍衍生品市场C 结构性性理财计划产产生的收益要要缴纳利息税税D 以上全全错三、主要类类型：外汇挂钩、股股票挂钩、商商品挂钩四、外汇挂挂钩型：1、通常，挂挂钩的一组或或多组外汇的的汇率依据东东京时间下午午3点整在路路透社或

28、彭博博社相应的外外汇展示页中中的价格确定定。2、期权拆拆解：看好/看淡淡、区间式投投资，有一个个或一个以上上触及点(1)一触触即付期权：挂钩外汇在在期末触碰或或超过预先设设计的触及点点，买方可得得到约定的回回报率;否则则可能获得最最低回报(可可能为零)。(2)双向向不触发期权权：挂钩外汇在在整个期间没没有触及原来来设定的触及及点，买方可可得约定回报报;否则可能能获得最低回回报(可能为为零)。(3)实际际案例分析：书P923、风险流动性风险险、集中投资资风险、保本本的机会成本本风险、本金金风险、汇率率风险、提前前终止的风险险、未能成功功认购的风险险、投资者自自身状况风险险。例题：结构构性外汇理财

29、财产品内含的的衍生工具是是( )A 期权 B 期货 C 互换 D 远期五、利率/债券挂钩型型1、产品收收益率取决于于产品结构和和利率的走势势特点：收益益不高但非常常稳定，一般般期限固定，不不能提前支取取。2、挂钩标标的：(1)LIIBOR：隔隔夜、7天、一一个月、3个个月等(2)国库库券：3个月月、6个月、99个月(3)公司司债券例题：关于于外汇理财产产品论述错误误的是( )A 目前我我国银行推出出的利率挂钩钩型外汇理财财产品能保证证本金1000%的安全B 收益固固定型个人外外汇存款的期期限会变动，可可被银行提前前终止C 个人外外汇理财产品品的客户要想想获得高收益益则要承担高高风险，有时时甚至

30、是本金金损失D 结构性性外汇理财产产品也被称为为存款，亦即即没有投资风风险六、股票挂挂钩型：1、概念：挂钩股票、一一篮子股票、指指数、一篮子子指数等分类：本金金保障型、非非本金保障型型2、挂钩标标的(1)单只只股票(2)一篮篮子股票3、期权拆拆解(1)认沽沽期权：在到到期日之前，根根据比率出售售相关股票等等(2)认购购期权：在到到期日之前，根根据比率收购购相关股票等等(3)股票票篮子关联度度：正相关、负负相关七、QDIII1、合格境境内投资者2、挂钩标标的：(1)基金金(2)交易易所上市基金金ETF八、挂钩型型理财产品的的风险：1、挂钩标标的物的价格格波动2、本金风风险3、收益风风险4、流动性

31、性风险例题：下列列不属于影响响结构性理财财计划的经济济因素的是( )A 失业率率 B 经济济增长率 CC 理财目标标 D 通货货膨胀水平九、银行代代理理财产品品的分类：1、基金：银行可以作作为开放式基基金的销售代代理人，在银银行可办理基基金开户、认认购、申购、赎赎回、转换、修修改分红方式式和定额定投投业务。封闭式基金金，三个月内内要募集完成成批准募集金金额的80%。开放式基金金没有金额限限制(1)开户户(2)认购购：在募集期期间申请购买买，费率比申申购低(3)申购购：在基金存存续期内的基基金开放日申申请购买基金金T日申购、TT+1日增加加权益并登记记、T+2日日可赎回申购采用“未未知价”原则则

32、，以T日的的基金份额净净值为标志计计算定期定额申申购前端收费、后后端收费 只针对申申购费，和赎赎回费无关(4)基金金赎回：剩余余份额不得低低于最小剩余余份额(10000份)赎回原则：先进先出(5)转换换：同一基金金公司内转换换(6)基金金分红(7)流动动性及收益 货币市市场基金类似似“活期存款款”，流动性性好 基金收收益来源：证证券买卖差价价(资本利得得)、红利收收入、债券利利息、存款利利息收入 影响基基金收益的因因素：基金的的基础市场即即投资的对象象产品、基金金自身因素(业务能力)收益排行：股票型、混混合型、债券券型、货币市市场基金(8)基金金的风险：价格波动风风险;流动性性风险例题：证券券

33、投资基金的的收益主要来来自( )A 波动率率提高 B 证券买卖差差价 C 红红利收入 DD 债券利息息 E 存款款利息收入2011银行行从业资格考考试个人理理财知识点点：银行理财财产品一、理财产产品的发展：2002年年，第一个理理财产品推出出;20055年，第一个个人民币结构构理财产品推推出。2005年年12月起，允允许获得衍生生品许可证的的银行发行股股票挂钩和商商品挂钩产品品，以及后来来的权益挂钩钩、项目融资资、新股申购购、QDIII。二、当前主主要的银行理理财产品介绍绍1、货币型型理财产品：(1)定义义：主要投资资于信用等级级高、流动性性好的金融工工具，如国债债、金融债、中中央银行票据据、

34、债券回购购以及高信用用等级的企业业债、公司债债、短期融资资债等。(2)特点点：投资期短短、资金赎回回灵活、本金金/收益安全全性高(3)风险险：低风险企业债：中中央政府部门门所属机构、国国有独资企业业或国有控股股企业发行的的债，有审批批。公司债：股股份有限公司司和有限责任任公司发行例题：货币币型理财产品品的风险特征征是( )A 信用风风险高、流动动性风险小 B 信用风风险高、流动动性风险大C 信用风风险低、流动动性风险小 D 信用风风险低、流动动性风险大2、债券型型理财产品：(1) 定定义：以国债债、金融债、中中央银行票据据为主要投资资对象(2)特点点：产品结构构简单、投资资风险小、客客户预期收

35、益益稳定(3)投资资方向：银行行间债券市场场、国债市场场和企业债市市场。(4)效益益及风险特征征：风险低风险来自利利率风险、汇汇率风险和流流动性风险举例：银行行人民币债券券理财计划，一一个月期，到到期一次还本本付息。预计计年收益率22.62%例题：债券券型理财产品品的风险特征征是( )A 投资风风险高、收益益高 B 投投资风险高、收收益低C 投资风风险低、收益益高 D 投投资风险低、收收益低3、信托类类理财产品(1)基本本概念：投资资人委托信托托公司按投资资人的意愿、以以自己的名义义为受益人的的利益或特定定目的管理、运运用和处分的的业务。特点：以信信任为基础;财产权利主主体与利益主主体分开;经

36、经营方式灵活活;信托财产产经营独立性性;信托管理理具有连续性性;受托人不不承担无过错错风险;利益益分配据实际际业绩。种类：任意意信托/法定定信托; 法法人信托和个个人信托;资资金、动产、不不动产信托(2)投资资模式：贷款款类银行信托托理财产品银行将募集集来的资金投投资于信托公公司的信托计计划(3)风险险：信用风险险、收益风险险、流动性风风险 表外业业务，风险完完全由投资人人承担。 委托人人的收益上限限是贷款利率率，信托公司司还要收管理理费 一般难难以提前终止止。(4)举例例：例题：理财财客户购买信信托产品时需需要考虑的风风险因素包括括( )A 项目主主体风险 BB投资项目风风险 C 汇汇率风险

37、 DD 信托公司司风险 E 流动性风险险4、新股申申购型理财产产品(1)背景景：一级市场场和二级市场场的巨大价差差(2)收益益率的影响因因素：中签率、上上市首日涨幅幅;其他因素素(闲置资金金的使用)(3)增强强型新股申购购理财产品：空闲时间投投资于流动性性好的金融产产品(4)风险险：系统性风风险(新股不不败?)、流流动性风险(网下申购33个月锁定期期)举例：例题：某客客户是中低收收入者，风险险承受能力低低，适宜他的的理财产品是是( )A 债券型型理财产品 B 外汇挂挂钩类理财产产品 C 股股票 D 新新股申购类理理财产品2011银行从从业资格考试试个人理财财知识点：金融市场一、金融市市场的功能

38、和和结构1金融市场场的功能(1).金金融市场的概概念：以金融融资产为交易易对象而形成成的供求关系系及其交易机机制的总和。那么什么叫叫金融资产呢呢?是指一切切代表未来收收益或资产合合法要求权的的凭证，可以以分为基础性性与衍生性金金融资产。三层含义：有形或无形形的场所(从从老古玩店到到NASDAAQ)供应者和需需求者的关系系 (有价无无市怎么办?)交易机制主主要是价格机机制例题：在金金融市场上，典典型的有形市市场是交易所所市场 (2)金融融市场的特点点市场商品的的特殊性：货货币和资金、其其他金融工具具市场交易价价格的一致性性：利率的在在市场机制作作用下趋向一一致市场交易活活动的集中性性：有形和无无

39、形的交易平平台交易主体的的可变性：企企业 个个人或家庭 (集腋成裘裘)(3)金融融市场的主要要功能微观经济功功能：集聚功功能、财富功功能、避险功功能、交易功功能- 避险功功能的两种形形式：保险单单;套期保值值宏观经济功功能：资源配配置、调节功功能(政策调调节平台)、反反映功能- 反映功功能/先导指指标(4)金融融市场构成要要素：市场主体：企业、政府府及政府机构构、金融机构构、居民个人人市场客体：金融工具，金金融市场的交交易对象。货货币头寸、票票据、基金、股股票、债券市场中介：交易中介、服服务中介2金融市场场的分类：按金融交易易是否存在固固定场所分类类按金融工具具发行和流通通特征划分：发行(一级

40、级)、二级、第第三、第四市市场二级市场：流通市场(如证券市场场);第三市场：交易所场外外交易;第四市场：大宗交易者者的直接交易易按交易标的的物划分：货货币、资本、外外汇、衍生品品、保险和黄黄金市场按金融商品品交易的交割割方式划分：现货和衍生生市场二、货币市市场1、货币市市场的特征：(1) 低低风险、低收收益(2) 期期限短、流动动性高(3) 交交易量大2货币市场场的组成：(1)同业业拆借市场：金融机构间间的相互借贷贷同业拆借利利率的形成：当事人决定定;借助中间间人公开竞价价LIBORR 伦敦敦同业银行拆拆借利率SHIBOOR 上上海同业银行行拆借利率(2)商业业票据市场：公司以贴现现形式出售给

41、给投资者的短短期无担保信信用凭证(3)银行行承兑汇票市市场：银行为为第一债务人人，安全性高高(4)回购购市场：回购购协议是一种种以证券委抵抵押品的贷款款。(5)短期期政府债券市市场：短期政府债债券是政府作作为债务人，承承诺在1年内内债务到期时时偿还本息的的有价证券。短短期政府债券券市场是以发发行和流通短短期政府债券券所形成的市市场，通常将将其称为国库库券市场。短期政府债债券的特征：违约风险小小、流动性强强、面额小、收收入免税。政府发行短短期政府债券券的意义：可可以满足政府府短期资金周周转的需要;规避利率风风险;为中央央银行实施公公开市场业务务提供了可操操作的工具。(6)大额额可转让定期期存单市

42、场大额可转让让定期存单(CDS)是是银行发行的的有固定面额额、可转让流流通的存款凭凭证。大额可转让让定期存单的的特点：不记记名、金额大大、利率固定定或浮动且高高于定期存款款、不能提前前支取但可在在二级市场流流通。例题：下列列不属于我国国货币市场组组成部分的是是( )A 同业拆拆借市场 BB 股票市场场 C 债券券回购市场 D 票据市市场例题：以下下属于短期资资金市场的是是( )A 同业拆拆借市场 BB 票据市场场 C 大额额定期存单市市场 D 股股票市场 EE 回购协议议市场例题：关于于回购协议，哪哪种说法正确确?A 回购协协议是一种信信用贷款协议议B 资金借借入人将标的的证券抵押给给资金借出

43、方方，并承诺在在未来某个时时候用资金将将协议赎回C 回购协协议比担保贷贷款更不安全全D 公司债债券的信用等等级低，所以以不能作为回回购协议的标标的三、外汇市场1外汇市场场概述(1)外汇汇市场的概念念外汇是一种种以外国货币币表示或计值值的国际间结结算的支付手手段，通常包包括可自由兑兑换的外国货货币和外币支支票、汇票、本本票、存单等等。广义的外外汇还包括外外币有价证券券，如股票、债债券等。外汇的标价价有直接标价价法、间接标标价法。直接标价法法：用一定单单位的外汇等等价于一定数数量本国货币币;间接标价法法：一定单位位的本国货币币为基准折算算成一定数量量的外币，英英美少数国家家采用。外汇市场就就是外汇

44、的交交易市场。例题：直接接标价法下11美元=7元元人民币，11英镑=2美美元，则相对对中国人而言言，直接标价价法下，人民民币与英镑的的汇率是( )A 14 B 0.00714 CC 3.5 D 0.22857(2)外汇汇市场的特点点：空间统一一性和时间连连续性。外汇市场：外汇供给者者、外汇需求求者和中介机机构三方交易量最大大的外汇市场场在：伦敦、纽纽约、东京、苏苏黎世、新加加坡、香港等等。(3)外汇汇市场的功能能与作用充当国际际金融活动的的枢纽形成外汇汇价格体系调剂外汇汇余缺，调节节外汇供求实现不同同地区间的支支付结算运用操作作技术规避外外汇风险2、外汇市市场的交易机机制：外汇市市场的交易分分

45、成三个层次次(1)银行行与顾客之间间的外汇交易易(2)银行行同业间的外外汇交易(3)银行行与中央银行行之间的外汇汇交易3.外汇市市场交易的内内容需要了解的的一些术语：即期外汇交交易、远期外外汇交易、外外汇掉期交易易(时间套汇汇)、外汇期期货交易(货货币期货)、外外汇期权交易易四、保险市市场：1、保险市市场概述：(1)保险险的概念：根根据合同约定定，向保险人人支付保费，保保险人承担赔赔偿保证金责责任。(2)保险险的相关要素素：保险合同同、投保人、保保险人、保险险费、保险标标的、被保险险人、受益人人、保险赔偿偿(3)保险险产品的功能能：转移风险险、补偿损失失、融通资金金2、保险市市场主要产品品分类

46、：(1)社会会保险和商业业保险社会保险的的特点：非盈盈利性、社会会公平性、强强制性等商业保险：自愿原则(2)按保保险标的分：人身保险、财财产保险、投投资型保险保险标的及及相关利益必必须可用货币币衡量;投资型保险险的保险费分分为两部分，一一部分进入投投资账户。人身保险种种类：人寿保保险、意外伤伤害保险、健健康保险财产保险种种类：物质财财产保险、责责任保险、保保证保险、信信用保险投资类保险险：寿险类(分红、万能能险)、投资资连结类、非非寿险类(3)按承承保方式分为为直接保险和和再保险例题：不属属于保险产品品功能的是( )A 转移风风险 B 补补偿损失 CC 融通资金金 D 获取取较高收益五、资本市

47、场资本市场是是筹集长期资资金的场所，主主要包括中长长期借贷市场场和证券市场场。(相对应应的，货币市市场是筹集短短期资金的场场所)在当前市场场体系中，证证券市场已经经成为其中一一个重要的组组成部分，市市场的交易对对象主要是股股票、债券和和投资基金。1.股票市市场(1) 股股票市场概述述：股票的定义义股票是由股股份公司发行行的、表明投投资者投资份份额及其权利利和义务的所所有权凭证，是是一种能够给给投资者带来来收益的有价价证券，其实实质是公司的的产权证明书书。股票是一一种权益性工工具。股票的分类类：普通股、优优先股;记名名、不记名(2)股票票市场的交易易机制： 股票的的发行与交易易股票发行市市场又称

48、为一一级市场，股股票的出售一一般通过承销销商(证券公公司)进行;股票交易遵遵循时间优先先、价格优先先的原则。 股票价价格指数：衡衡量计算期内内一组股票价价格相对于基基期价格变动动的指标。国内主要的的股价指数：沪深3000、上证综指指、深证成指指国外主要股股价指数：道道琼斯平均指指数、标准普普尔指数、英英国金融时报报指数、恒生生指数等例题：对于于普通股而言言，优先股的的优先性表现现在( )A 优先领领取固定股息息 B 当公公司破产时，对对剩余财产有有优先处置权权C 优先参参加公司的红红利分配 DD 有表决权权参加公司经经营管理E 选举公公司高管优先先权2.债券市市场(1) 债债券市场概述述 债券

49、的的定义债券是投资资者向政府、公公司或金融机机构提供资金金的债权凭证证，表明发行行人负有在指指定日期向持持有人支付利利息，并在到到期日偿还本本金的责任。 债券的的特征：偿还还性、流动性性、安全性、收收益性债券的收益益来源：利息息收益、资本本利得、债券券利息的再投投资 债券的的分类：根据发行主主体：政府债债券、金融债债券、公司债债券、国际债债券(武士债债券、熊猫债债券等)根据期限不不同：短期、中中期、长期债债券根据利息支支付：附息债债券、一次性性还本付息债债券、贴现债债券 债券的的要素发行额、期期限、面值、票票面利率、偿偿还方式 债券市市场的功能债券流通和和变现的理想想场所;聚集集资金的重要要场

50、所;能够够反映企业经经营实力和财财务状况;是是中央银行对对金融进行宏宏观调控的重重要场所。(2) 债债券市场交易易机制：债券发行行：也叫一级级市场;流通通市场也叫二二级市场。三类公司可可发公司债：股份有限公公司、有限责责任公司、国国有独资或控控股公司 债券价价格的确定：发行价格：按面值发行行，按期付息息;按面值发发行，到期还还本付息;低低于面值贴现现发行。面值和发行行价的差额即即为债券利息息。例题：半年年期的无息政政府债券(1182天)，面面值为10000元，发行行价为9822.35元，则则该债券的收收益率是( )A 1.7765% BB 1.800% C 33.55% D 3.44%例题：没

51、有有实物形态的的票券，利用用账户通过电电脑系统完成成国债发行、交交易及兑付的的债券是( ) A 凭证式国债债 B 记账账式国债 CC 储蓄国债债 D 实物物国债例题：下列列金融理财工工具属于固定定收益证券的的是( )A 银行活活期存款 BB 国库券 C 公司债债券 D 资资产抵押债券券 E 期权权例题：下列列( )是决决定债券理论论价格的要素素变量。A 债券的的面值 B 债券的期限限 C 市场场利率水平 D 债券发发行价格 EE 债券发行行主体3.证券投投资基金市场场(1) 证证券投资基金金概述： 定义：证券投资基基金是通过发发行基金份额额或收益凭证证，将投资者者分散的资金金集中起来，由由专业

52、管理人人员投资于股股票、债券和和其他金融资资产，并将投投资收益按持持有者投资份份额分配给投投资者的一种种利益共享、风风险分担的金金融产品。 证券投投资基金的特特点规模经营、分分散投资、专专业化管理、服服务专业化、费费用低。 投资基基金的分类按收益凭证证是否可以赎赎回，分为开开放式基金和和封闭式基金金。依据法律地地位不同，分分为公司型基基金和契约型型基金。依据投资目目标的不同，可可划分为成长长型、收入型型(收益型)和平衡型基基金。封闭式基金金：固定期限限、固定额度度、不可赎回回、手续费低低、可在二级级市场流通开放式基金金：无固定期期限、无规模模限制、可赎赎回、手续费费高、可在银银行交易成长型基金

53、金：投资于风风险较大金融融产品，大部部分投入资本本市场收入型基金金：投资于风风险小、资本本增值有限的的产品，多元元化投资(2)证券券投资基金的的交易方式： 当事人人：基金投资资人、基金管管理人、基金金托管人 交易方方式、流程六、金融衍衍生品市场1概述：金融衍生品品市场，是以以金融衍生工工具为交易对对象的市场。金金融衍生品市市场可划分为为期货市场、期期权市场、远远期协议市场场和互换市场场。金融衍生产产品是从标的的资产派生出出来的金融工工具，这类工工具的价值依依赖于基本标标的资产的价价值。金融衍生生工具的种类类按照基础工工具的种类划划分：股权、货货币和利率衍衍生工具按照交易场场所划分：场场内交易工

54、具具和场外交易易工具按照交易方方式划分：远远期、期货、期期权和互换 衍生金金融市场的特特点衍生金融市市场的特点：可复制性、杠杠杆特征 金融衍衍生品市场的的功能转移风险、价价格发现、提提高交易效率率、优化资源源配置 金融衍衍生工具的交交易主体套期保值者者(风险对冲冲者)、投机机者、套利者者、经纪人 金融衍衍生品市场的的交易组织交易所交易易(即场内交交易)、场外外交易2金融衍生品市市场：包括四个子子市场：金融融远期市场、金金融期货市场场、金融期权权市场、金融融互换市场(1)金融融远期市场远期合约是是指双方约定定在未来的某某一确定时间间，按确定的的价格买卖一一定数量某种种金融工具的的合约。金融融远期

55、合约的的优点是规避避价格风险。金金融远期合约约的缺点表现现在：非标准准化合约、柜柜台交易、没没有履约保证证。(2) 金金融期货市场场金融期货市市场是专门进进行金融期货货合约交易的的场所，是有有组织、有严严格规章制度度的金融期货货交易所，如如伦敦国际金金融期货交易易所.金融期货合合约是指协议议双方同意在在约定的将来来某个日期，按按约定的条件件买入或卖出出一定标准数数量的金融工工具的标准化化协议。期货可分为为商品期货和和金融期货。国际市场上上最主要、最最典型的金融融期货交易品品种有利率期期货、外汇期期货和股票价价格指数期货货。金融期货市市场的参与主主体包括金融融期货交易者者、金融期货货交易所、经经

56、纪行、结算算公司和保险险公司。期货合约的的特征：期货货合约是标准准化合约;期期货合约的履履约大部分通通过对冲方式式;期货合约约的履行由期期货交易所或或结算公司提提供担保; 合约有最小小的价格和变变动幅度。期货交易的的主要制度有有：保证金制制度、每日结结算制度、持持仓限额制度度、大户报告告制度(与持持仓限额相联联系)和强行行平仓制度。(3) 金金融期权市场场金融期权合合约：金融期期权实质上是是一种契约，它它赋予了持有有人在未来某某一特定的时时间内按买卖卖双方约定的的价格，购买买或出售一定定数量的某种种金融资产权权利的合约。金融期权的的要素：基础础资产、期权权的买方、期期权的卖方、敲敲定价格、到到

57、期日、期权权费。金融期权的的分类：按权利性质质划分：看涨涨期权和看跌跌期权按到期日户户分：欧式期期权和美式期期权按敲定价格格与标的资产产市场价格的的关系不同划划分：溢价期期权、平价期期权和折价期期权按交易产所所划分：交易易所交易期权权和场外交易易期权按基础资产产的性质划分分：现货期权权和期货期权权金融期权有有四种基本的的交易策略：买进看涨期期权、卖出看看涨期权、买买进看跌期权权和卖出看跌跌期权买进看涨期期权：买方收收益=P-XX-C 或 C卖出看涨期期权：买方收收益=-C 或X-P-C例题：以下下对看跌期权权的执行价格格的理解正确确的是( )A 执行价价格是看跌期期权的权利金金B 执行价价格是

58、看跌期期权合约相对对应标的资产产的市场价格格C 期权买买方有权利按按此价格卖出出相应资产D 期权买买方有权利按按此价格买入入相应资产E 期权卖卖方有义务按按此价格向买买方买入相对对应的标的资资产(4)金融融互换市场金融互换的的概念:互换换是约定两个个或两个以上上当事人，按按照商定条件件，在约定的的时间内，相相互交换等职职现金流的合合约。金融互换的的类型:利率率互换、货币币互换转七、黄金等其其他投资市场场1、黄金市市场：(1)特性性：商品+货货币，储藏、保保值、获利。(2)金条条成色：999.99%、999.95%、99.99%、99.5%(3)黄金金交易：参与方：产产金商、中央央银行、个人人;

59、加工商、中中央银行、个个人。影响黄金价价格变动的因因素：供求关关系、通货膨膨胀、利率、汇汇率2、房地产产市场(1)房地地产投资特点点：固定性、有有限性、差异异性、保值增增值性(2)房地地产投资方式式：购买、租租赁、信托(3)房地地产投资特点点：升值效应应、财务杠杆杆效应、变现现不易、政策策风险(4)房地地产的价格构构成：行政因因素、社会因因素、经济因因素等3、收藏市市场：艺术品品、古玩、纪纪念币和邮票票八、金融市市场的发展：1、世界金金融市场的发发展：资本流动全全球化、自由由化;统一监管标标准和规则;交易方式逐逐步融合、清清算方式趋于于统一;衍生品市场场发展快。2、中国金金融市场的发发展例题：

60、目前前国际上最主主要、最典型型的金融期货货交易品种是是( )A 商品期期货 B 利利率期货 CC、外汇期货货 D 股指指期货 E 股票价格期期货2011银行行从业资格考考试个人理理财知识点点：市场有效效性(一)投资资理论和市场场有效性1、持有期期收益和持有有期收益率面值收益 HPR = 红利+面面值变化面值收益率率 HPY= 面值收益益/初始市值值 = 红利利收益+资本本利得收益例题：张先先生在去年以以每股25元元价格买了1100股股票票，一年来得得到每股0.20元的分分红，年底股股票价格涨到到每股30元元，求持有收收益和持有收收益率。答案：持有有收益 1000*0.220+1000*(30-