商业银行及选址调查

1、商业银行及选址调查一、教材总结及应用分支机构的位置、设计以及 其提供的服务等，首先取决于客 户的偏好，其次是管理者和雇员 的意愿。对于分支机构而言，客 户和雇员同等重要。对于这两者 而言，提供服务的部门的工作地 点应该是容易找到并且能方便到 达的。提供全方位服务的分支机构 的最理想的地理位置必须具备一下一些特征:交通流量大；周围有大量零售店和商场；当地人口以中老年居多；周边地区有企业老板、管理人员、专业人士工作或居住；本地区其他金融服务竞争者数量稳定或下降；人口增长较快；人口密度较大；人口与分支数目比率较人口与分支数目比率 =一地 区接受银行服务的总人口数+该 地区银行分行数量该比率越大，金融

2、服务需求 也就越大，从而增加收入，提高 经营效率。居民收入属中上游水平。不同目的的分支机构对于选 址的要求有不同的侧重点，但基 本上都基于以上几条。但是在设立分支机构前，还要对资金预算进行考虑，即通过 对该个分支机构预期收益率的估 计来衡量股东意愿，从而决定其 可行性。此外，管理者该需要考虑总 体预期收益率的方差和预期收益 率与新分支机构、已有分支机构 及该金融机构已有资产等之间的 协方差。综合考虑新分支机构与 其他分支机构及金融资产的相关 性和风险因素，即地理位置多样 化效应。接下来我们以犀浦镇上的中 国银行犀浦支行为例，结合课本 分析其选址的合理性。值得提及 的是，由于调查能力有限，一些

3、衡量指标无法被考量。.交通流量；该家分行位于上街下街分界的十 字路口，同时也处于浦兴街和浦 发街的分界点，地理位置非常居 中，且靠近快铁线。好处在于方 便已有客户及员工抵达，并且大 量车辆通过能使其吸引潜在客户。.周围是否有大量零售店和商 场；上街和下街是交大学生和犀浦居 民购物最常去的地区之一，整条 南北走向的路上都是零售商店， 这能为银行带来充足的存款和贷 款业务。.当地人口是否以中老年居多； 犀浦镇上的人口构成比较普通， 并无中老年人口聚居的现象，对 理财服务需求并不大。.周边地区是否有企业老板、管 理人员、专业人士工作或居住; 由于该地区经济起步较晚，尚且 不够发达，地理位置也在整个成

4、 都市中属偏僻，故少有商界人士 居住或工作在此。.本地区其他金融服务竞争者数 量是否稳定或下降；这一条是用来衡量如果需要选择 该地作为新分支机构的选址是否 可行。但鉴于中行该支行设立较 早，故不适合在此判断。.人口增长及人口密度；人口增长速度和人口密度的具体 数据目前无法得知，但据我们粗 略估计，人口密度比较大，保证 对于银行分支机构的需求维持在 一个较高的水平。.人口与分支数目比率；人口总数。大概比率。在犀浦镇 上总共存在10家左右银行的分 支机构，从绝对数量来看还是比 较可观的。但该地区存在特殊情 况使得中行犀浦支行的金融服务 需求较大，我们会在后面作详细 说明。.居民收入；还是由于经济发

5、展原因，我们估 计该地区居民收入水平在整个成 都市而言不算高。综上，该分支机构的选址评 价，在地理位置即硬件指标上是 满意的，然而该地区的发展水平 限制了决策的可行性。但当地居 民对金融机构的需求量是比较旺 盛的。我们在采集信息的过程中 发现，10家左右银行中，中农工 建四大行的排队情况比较严重， 业务非常繁忙，但是以成都银行 为代表的地方银行却门可罗雀。 这一点是由银行自身的条件限制 以及客户理念所导致的。首先，四大行的分支机构遍 布整个中国，然而成都本地银行 却做不到这一点，对于可能同样 要在外地办理业务的客户而言， 首选当然是中农工建。其次，四大行在中国由来已 久，加之国有控股的性质，其

6、竞 争力和影响力是本地银行这些小 规模的后来者不能比拟的。居民 们普遍都习惯，或者比较放心去 四大行办理业务，觉得更可靠。我们在走访的过程中发现， 即便中农工建办理业务的排队现 象非常严重，服务态度普遍较差 甚至有个别恶劣现象，客户对其 忠诚度依然较高。所以我们认为，仅从选址角 度考虑，在当前这个位置选择设 立中行支行，是合理的，可被接 受的。二、综合考量本组组员统共分成校园、南 门、犀浦三支小分队，分别对各 自划定区域进行多次信息的采集 收样工作。针对第一手资料，我 们就地理位置、服务态度、排队 情况、理财产品等多方面进行分 析，最后提出建议。（一）地理位置?校园工商银行选址为最繁忙的生 活

7、服务区，处于商业街中心，落 成时间最久，人流量较大。类型 为综合网点，占绝对优势；建设银行在工行背面，人流 相对稀少，交通依然算便捷，且 离西门约300m ,可服务到校外 稍远一点的居民；农商银行地处西二门，在北 区而言也属偏僻区域，但考虑到 其面向对象主要不是交大的学 生，而是周围的农民和外地民工等群体，选址还算合理。?南门外南门外的分支机构严格意义 上来说只能算作服务站，分别是 中国邮储银行和中国农业银行， 位于出南门正对大路的第一个十 字路口左拐方向。东邻住宅区， 西靠商业区，但对于整个片区而 言位置不够中心。不过仅有其负 荷南门外整片住宅的银行业务， 选址应该被弱化考虑，在后面的 建议

8、部分我们再作详细阐述。?犀浦镇银行主要分布在主要路段的 交叉路口，如快铁站的交叉路口 处有四家银行，沿着快铁线还有 两家。一条街分布两家以上银行。 包括中农工建和地方银行，总体 选址都合理。（二）服务质量?校园工商银行开通网银，办理或 挂失银行卡等业务平均时间 3-5 分钟。柜台办理存取款平均时间1-2分钟，但自助形式较多，两 个ATM机较陈旧而影响取款速 度，导致学生经常性排长队。服 务态度一般，效率还行，环境一 般。建设银行服务态度最好，有 保安，工作效率较高。农商银行地理位置的缺陷导 致每日服务人数少，没有排队取 号的基本要求。顾客服务平均时 间为2-3分钟，效率还行。上班 时间为三个银

9、行中最长，8:00T7: 15,但服务态度差，工作 散慢，客户意见簿没有起到作用。?南门外服务站的业务开展很少，且 交大内部设立的分支机构分流了 很大一部分客户，所以排队现象 不严重。服务态度一般。?犀浦镇四大行以及邮政储蓄办理业 务的人比较多，十几到几十个人 不等，尤其是邮政储蓄银行，3台ATM机，每台后面都有10个 人左右在排队。窗口办理业务的 人也很多，排号的有30个人左 右。成都银行和成都农商银行几 乎没人。或许是因为办理业务的人比 较少，本地银行的环境很不错， 相比四大行和邮政整洁很多。也 有可能是他们本来就提供的很好 的环境，来提高顾客的满意度， 争取更多的客户。四大行以及邮政储蓄

10、态度相 对较差。犀浦小分队队员去采集信息的当天，快铁线附近工行的 大堂经理正和人吵架（我们了解 到并非只是当天发生这样的状 况），服务态度恶劣。成都银行服 务态度较好，大堂经理很热情。 农商银行的大堂经理和工作人员 比较悠闲，上班时间也在聊天。（三）开展业务?校园工商银行的主要业务为存取 款，办卡，网银（免费开办），银 行卡挂失，转账等等。部分学生开办信用卡，开通网银等等。建设银行主要业务为存取 款，但投资理财服务种类多，且 理财信息及时更新。此银行目前 尚未启动个人理财服务。银行内 有显示屏，主要用于推荐国债。农商银行主要服务为存取 款、办卡业务，中小企业贷款服 务少（基本没有），无特别手段

11、吸 引存款。无金融类创新产品，投 资理财产品种类少，只有普通的 证券、黄金等。?南门外南门外两个服务站，都仅能 进行存取款的业务，非常单一， 其功能相当于CRSMo ?犀浦镇所有银行的主要业务都是存 取款，有些银行根本没有资格贷 款。理财产品也是非常稀少，且 无人问津。（四）创新及理财产品 ?校园工商银行：年初或者年末时会有送礼活 动。金融理财产品种类有，但由 于服务对象原因，较少有人办理。 学生可办信用卡，信用卡额度为 500元，次月25号需及时偿还, 超期万分之五的利息，不能分期 付。可电话预约服务，网上预约 服务有但较少。此外，银行有自 己的基金公司。建设银行：99无限网，活动时间为：2

12、012-4-232012-7-24 ;半价团购：苹果产品、话费、油卡。特色卡种有建设银行旅行系 列信用卡，建设银行龙卡商城（支 持龙卡借记卡，信用卡，准贷记 卡支付且可以0利息，0手续费 信用卡分期付款），快乐成长理财 计划（教育亲子定投）、国信金理 财、上游股票指数证券投资基金、 金惠3 （分红型生命伙伴金惠两 全保险，持有到期享有11.5%的 固定回报）、红上“鸿福”保险理 财计划。其中主打龙卡信用卡和旅游信用卡。此外我们在建行官 网上发现，建行在北京推出了银 医服务，绑定龙卡和就诊卡，方便 挂号以及支付费用。相信这是个 不错的创新，将逐步推广。近期新推出的金融理财产 品：1、限额债券产品

13、-华安月 月鑫（收益水平超活期存款收 益6-10倍）此产品限额发售 2、基金定投（每月交300元, 适合学生，在后面的建议部分我们会作详细介绍）农商银行无金融理财产品。?南门外无?犀浦镇我们推测是银行方面认为大 学生、农民及外来打工者这些群 体对于个人理财方面的需求很 低，所以此次采集信息的时候发 现好几家银行没有开展理财产品 业务，即便有，那些理财产品也 更像是摆设。三、建议（一）选址设立新的分支机构经我们实地勘察，发现交大 南门外仅有两个服务站，且开展 业务非常稀少，虽然为人工受理 的形式但实质几乎相当于CRS机。而我们进行口头调查时得知， 林湾村居民对银行类金融机构的 需求还未被完全满足

14、：交大校园 内和犀浦的分支机构分流了不少 业务，这给居民带来极大的不便， 也加重了其他地区分支机构的负担。综上，我们建议在南门外选 址设立一个正式的分支机构。如图所示，主干道上有各种 零售商店、网吧、餐馆、KTV等, 是该片区最繁华的街道，是以我 们首先将目标锁定在这一条街周 围。从地图上可以很明显地看出， 周边居民住宅区在东、南、西南 三个角度呈包围态势将整个商业 区环绕在中间。所以我们最终选 定红点所示地，即由交大南门往 南走第二个十字路口作为新的分 支机构坐落点。首先该片区人口 密度大，且服务业发达，方便服 务林湾村居民；其次由于周边有 大量零售商店，且规模均不大， 所以店铺更替较为频繁

15、，在存取 款方面仍有业务开拓空间；最后, 经观察了解，这个十字路口的店 面规模相对更小，利润空间有限， 商家本身经营局面比较尴尬，容 易接手承租铺面。（二）对改善整体形象等方面的 建议.加强工作人员上岗前培 训；经由我们小分队队员多次亲 身经历，发现很多时候业务办理 效率低下是由于柜台工作人员操 作不熟练造成的。比如犀浦镇其 中一家工行的工作人员，办理网 银开通这样的简单业务时，都因 操作失误导致办了三次才算完 成。如此这般，怎叫客户不怨声 载道。.改善工作人员，尤其是大堂经理的服务态度；改善服务态度势必能吸引更 多的客户，这是毋庸置疑的，但 我们觉得这里有特殊情况需要特 别说明。在中国，中农

16、工建的历 史由来已久，规模巨大，加上国 有控股的性质使之在国内银行业 几乎形成垄断形势，如同我们在 上文中提及的那样，即便服务质 量相对低下，客户忠诚度依然没 有太大影响。但我们的整个社会 和行业势必会朝越来越健康的方 向发展，所以谁能在当下的竞争 中胜出，谁就抢得了先机。这一 点无论对于四大行还是其他合资 银行或者地方银行等等都有意 义。银行的工作人员不能像一些 地方的小摊小贩那样以“你爱买 不买”的态度对待客户，那样是 对双方都不负责任的心态和行 为。.设立引导员岗位；经驻扎观察，我们还发现许 多客户由于自身文化水平有限，对于银行业务所知甚少，不知要 做些什么准备工作，大大降低了 效率。比

17、如客户排队时填表格没 有专人指导而导致经常性重复劳 动，既浪费纸张也浪费时间。此 外，许多业务办理都需要复印身 份证等证件，而客户由于相同的 原因通常也不能及时准备好，我 们再提出建议4,如下。.完善银行内部硬件设备， 如购买一台复印机；此次调查范围内的许多家银行都没有复印机，而客户原先也 不知道需要提供复印件，进入银 行开始排队时也没有专人提醒， 所以经常出现好不容易排到队却 被告知还有很多证件要复印，于 是客户还得上街找到复印店复印 完再回来重新办理的情况。与此 同时窗口不会暂停受理业务，所 以排在后一个的客户接上来办， 而原来的客户复印完回来时通常 还要再等这个后来者办完。这完 全是人力

18、和时间的极大浪费。如 果银行能做到2或3的其中一条 建议，这个状况就能得到改进。（三）选用创新产品吸储对于银行而言，吸储不是一 件适合守株待兔的事，也不能只 依靠保险代理人推销模式的结 果。怎样在重重艰险之中重拳出 击，吸引客户主动存款，从而大 举获得市场，才是应该要研究的 方向。虽然中国加入WTO已经进 入第二个十年，金融业的开放也非一朝一夕，但国民对这个行业 依然懵懂，甚至还因地区和文化 的差异而存在惊人的盲点。而作 为大学生的我们，许多人都没有 恰当的理财意识和观念。所以下 面我们在介绍适合银行吸储等的 创新产品时，也相当于为大家介 绍适合学生的理财产品。三、建议（一）国有控股银行与新兴

19、银行 比较2010年上市银行中，国有 控股银行的营业收入占了总行业 收入的79% ,整个行业的寡头特 征较为明显。中国工商银行的分 支机构有30000多家，建设银行 达13600多家，中国农业银行有 24064多家，中国银行有10000 多家。消费者普遍认为银行的服 务态度差，尤其是工商银行、农 业银行等大型银行可见，国有控股银行在中国 银行领域拥有绝对的规模优势， 加之其较长的发展历史，营业网点在中国境内各城市乡镇的高覆 盖率等，以及中国居民浓厚的储 蓄情结，投资意识的缺乏，几乎 变成了几大银行劣质服务的筹 码。但国有控股银行资源充足性 虽然还占有优势，灵活性明显不 足。17%70%65%60%55%7麒40%00/201W中国上市银行主营业务收入3%3%2% 2%0%24%工商银行