机动车辆保险

1、第八章 机动车辆保险教学目的：通过学习，要求学生重点掌握车辆损失保险、第三者责任保险的责任范围、承保与理赔的实务处理，理解并熟悉影响费率的因素以及各种附加险的保险责任，了解机动车辆保险的常见分类以及机动车交通事故责任强制保险条例的有关规定。 1Copyright by Liyi 2006第八章 机动车辆保险第一节 机动车辆保险概述第二节 车辆损失险第三节 第三者责任险第四节 费率第五节 承保第六节 赔款计算2Copyright by Liyi 2006第一节 机动车辆保险概述8.1.1 机动车辆保险的概念8.1.2 机动车辆保险的常见分类3Copyright by Liyi 20068.1.1

2、 机动车辆保险的概念机动车辆机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆。包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。4Copyright by Liyi 20068.1.1 机动车辆保险的概念机动车辆保险机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。5Copyr

3、ight by Liyi 20068.1.2 机动车辆保险的常见分类按保险标的分类分为车辆损失保险和车辆责任保险两类。6Copyright by Liyi 20068.1.2 机动车辆保险的常见分类按实施方式可以分为自愿保险和强制保险。7Copyright by Liyi 20068.1.2 机动车辆保险的常见分类按机动车辆的常见类型可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等。8Copyright by Liyi 20068.1.2 机动车辆保险的常见分类按保险期限可以分为一年期保险和短期保险。9Copyright by Liyi 20068.1.2 机动车辆保险的常见分类按承保条件可以分为基

4、本险和附加险，附加险必须在投保相应的基本险后方可投保。当前实务中，基本险主要包括商业第三者责任保险、车辆损失险和车上人员责任险。部分公司也把全车盗抢险当作基本险。10Copyright by Liyi 2006第二节 车辆损失险8.2.1 车辆损失险的概念8.2.2 保险标的8.2.3 保险责任8.2.4 责任免除8.2.5 赔偿处理8.2.6 附加险 11Copyright by Liyi 20068.2.1 车辆损失险的概念狭义的车辆损失险狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故

5、，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。12Copyright by Liyi 20068.2.1 车辆损失险的概念广义的车辆损失险狭义车损险和全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。13Copyright by Liyi 20068.2.1 车辆损失险的概念被保险人允许的合格驾驶员1、被保险人允许。“允许”是指被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员。2、合格。“合格”是指上述驾驶员必须持有中华人民共和国的有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。14Copyright by Liyi 20068.2

6、.1 车辆损失险的概念使用保险车辆这是指保险车辆作为一种运输工具被运用的全过程，包括行驶、停放和作业。15Copyright by Liyi 20068.2.2 保险标的保险标的投保车辆的本身，包括汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。16Copyright by Liyi 20068.2.2 保险标的参加保险的机动车辆必须具备的条件1、领有车辆牌照。2、领有行车执照。3、具有年检合格证。新车为出厂合格证；旧车为年检合格证明。17Copyright by Liyi 20068.2.3 保险责任保险责任按风险种类主要包括意外事故、自然灾害和救护费用。18Copyright by

7、Liyi 20068.2.3 保险责任意外事故按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险两类。19Copyright by Liyi 20068.2.3 保险责任碰撞（倾覆）风险1、碰撞。碰撞风险指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆按装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。2、倾覆。倾覆风险指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。20Copyright by Liyi 20068.2.3 保险责任非碰撞（倾覆）风险1、火灾。外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。2、爆炸

8、3、外界物体倒塌4、空中运行物体坠落5、行驶中平行坠落21Copyright by Liyi 20068.2.3 保险责任自然灾害1、天气现象风险。2、地表体现风险。22Copyright by Liyi 20068.2.3 保险责任救护行为的费用支出保险车辆在遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。23Copyright by Liyi 20068.2.4 责任免除不保风险1、战争、军事冲突、暴乱；2、扣押、罚没、政府征用造成车损；3、竞赛、测试造成车损；4、在营业性修理场所修理期间造成车损；5、驾驶员饮酒造成车损；6、

9、吸毒造成的车损；7、被药物麻醉造成的车损；8、驾驶员无有效驾驶证；24Copyright by Liyi 20068.2.4 责任免除不保风险（续）9、机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者保险；10、车辆所载货物掉落；11、车辆所载货物泄漏；12、自燃以及不明原因产生火灾；13、地震；14、非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；15、被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；16、保险车辆肇事逃逸。25Copyright by Liyi 20068.2.4 责任免除不保损失1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通

10、讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；5、自然磨损、朽蚀；6、故障、轮胎单独损坏；7、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；26Copyright by Liyi 20068.2.4 责任免除不保损失（续）8、玻璃单独破碎；9、保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；10、受本车所载货物撞击的损失；11、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；12、保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大部分；13、

11、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。27Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理赔偿方式包括修理、更换、重置和现金支付四种方式。实务中，大多采用修理方式。28Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理车辆损失险在保险合同上不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。29Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理全部损失按保险金额计算赔偿，如果保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时实际价值计算赔偿。30Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆按照实际

12、修理费用计算赔偿。保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿。31Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理保险金额内的损失连续负责保险车辆在保险有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保险单继续有效，并按原保险金额负保险责任。如果一次赔偿加免赔金额之和等于保险金额全数时，保险单责任即告终止。32Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理施救含有未保险的财产的费用分摊在施救保险车辆过程中，同时施救未保险的财产时，应按保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救

13、费用。33Copyright by Liyi 20068.2.5 赔偿处理免赔 我国车辆损失险中实行的是绝对免赔率的方法。实务中规定，保险车辆驾驶员在事故中，负事故全部责任的，扣除赔款的20（15）；负事故主要责任的，扣除赔款的15（10）；负事故同等责任的，扣除赔款的10（8）；负事故次要责任的，扣除赔款的 5（5）。34Copyright by Liyi 20068.2.6 附加险全车盗抢险1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用；3、保险

14、机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。35Copyright by Liyi 20068.2.6 附加险自燃损失险投保了自燃损失险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用。36Copyright by Liyi 20068.2.6 附加险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎。37Copyright by Liyi 20068.2.6

15、附加险车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。38Copyright by Liyi 20068.2.6 附加险新增加设备损失险保险车辆在发生车辆损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁。39Copyright by Liyi 20068.2.6 附加险其他附加险和附加服务车身划痕损失险、发动机特别损失险、代步机动车服务特约条款、更换轮胎服务特约条款等。40Copyright by Liyi 2006案例某年，黄某为其骏马牌客车投保了车损险，保额18万元；

16、第三者责任险10万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12日，黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途中，因车顶行李架上货物起火燃烧导致该车全部烧毁。火灾发生后，黄某向承保公司报案。接到报案后，保险公司立即邀请当地公安局消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。 41Copyright by Liyi 2006案例（续一） 7月16日，当地公安局消防科对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时，可能将烟头或其他可燃物掉进了行李架上的棉被、蚊帐里，这些物品被点燃后引起火灾。”同年10月8日，省公安厅消防局防火监督部作出了该车火灾事故的火灾原因认定书，认定结论

17、为：“排除该车电线路故障、人为纵火以及装行李过程中发现异常情况等三个因素，认定该起火灾的原因为该车行李架上的货物起火所致。”同年11月5日，当地公安局消防科又作出第3号火灾原因认定书，认定：“这起火灾是从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架装行李时，将烟头或其他火源掉进货架上的棉被、蚊帐里，引起火灾。”42Copyright by Liyi 2006案例（续二）火灾事故后，被保险人黄某估损该车经济损失18万元，并将该车残骸出卖，得残值 1万元。黄某在索赔手续、凭证俱全后于同年11月向保险公司提出索赔申请。同年12月20日，保险公司正式向被保险人黄某发出拒赔通知书，认为：“本火灾事

18、故不属保险责任，故此不予赔付。”黄某不服，向法院提起诉讼。43Copyright by Liyi 2006第三节 商业第三者责任险8.3.1 保险责任8.3.2 责任免除8.3.3 赔偿限额8.3.4 附加险8.3.5 交强险 44Copyright by Liyi 20068.3.1 保险责任保险责任在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分。45Copyright by Liyi 20068.3.1 保险责任第

19、三者（他人）保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人，保险人是第一者；被保险人或使用保险车辆的人是第二者；除保险人与被保险人之外，是第三者。46Copyright by Liyi 20068.3.1 保险责任使用过程车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放” 和“作业”。47Copyright by Liyi 20068.3.1 保险责任损害赔偿包括人身损害赔偿和财产损坏赔偿两部分。48Copyright by Liyi 20068.3.2 责任免除责任免除主要包括：不保风险、不保损失两类。也可分为与车辆损失险共同的责任免除和第三者责任险特定的责任免除。49Copyright by Liyi

20、 20068.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除（不保风险类）1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；3、本车上的一切人员和财产。50Copyright by Liyi 20068.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除（不保损失类）1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；51Copyright by Liyi 20068.3.2 责任免除第三者责任

21、险特定责任免除（不保损失类）（续）4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成的第三者人员伤亡或财产损失；5、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。52Copyright by Liyi 20068.3.3 赔偿限额第三者责任险采取最高赔偿限额责任方式。赔偿限额是保险人计收保险费的依据，也是承担每次责任险事故补偿的最高额度。53Copyright by Liyi 20068.3.3 赔偿限额汽车可以分为5万元、10万元、15万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过 1000万元；等等。54Copyright by

22、 Liyi 20068.3.4 附加险车上责任险机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。55Copyright by Liyi 20068.3.4 附加险车上责任险（续）车上责任险的赔偿限额分车上人员和车上货物两个部分。 车上人员的赔偿限额可以从两方面界定：一是 单座赔偿限额，二是投保座位数。 车上货物的赔偿限额由保险人与投保人协商确定，一般有几个固定的不同档次的赔偿限额，供投保人选择。56Copyrig

23、ht by Liyi 20068.3.4 附加险车上人员责任险（最新实践中的基本险）在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。57Copyright by Liyi 20068.3.4 附加险车载货物掉落责任险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。一般，在扣除交强险应赔偿部分后，予以赔偿。58Copyright by Liyi 20068.3.4 附加险无过失责任险？被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因与非机动

24、车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据中华人民共和国道路交通事故处理办法？第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济赔偿外，对于10%以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，在保险赔偿限额内负责赔偿。59Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人

25、员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。60Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险实行交强险制度的原因交强险是责任保险的一种。目前现行的商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。 6

26、1Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险投保交强险的适用人群在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。62Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险实施交强险制度的好处有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；有利于促进驾驶人增强交通安全意识（实行“奖优罚劣”的费率浮动机制）有利于充分发挥保险的保障功能，维护

27、社会稳定。63Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险交强险和现行商业三责险的差异一是赔偿原则不同；二是保障范围不同；三是具有强制性；四是条款和费率制定不同；五是交强险实行分项责任限额。 64Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险交强险责任限额交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。65Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险交强险责任限额（续一）被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额：50000元人民币。 医疗费用赔

28、偿限额：8000元人民币。 财产损失赔偿限额：2000元人民币。66Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险交强险责任限额（续二）被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额：10000元人民币。 医疗费用赔偿限额：1600元人民币。 财产损失赔偿限额：400元人民币。67Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险交强险的保险期间交强险的保险期间为1年。投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的；二是机动车临时上道路行驶的；三是机动车距规定的报废期限不足1年的；四是保监会规定的其他情形。68Copyright b

29、y Liyi 20068.3.5 交强险道路交通事故社会救助基金在抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险和机动车肇事后逃逸的三种情形下，将由救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用。同时，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。69Copyright by Liyi 20068.3.5 交强险救助基金的来源一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。70Copyright by Liyi 20068.3

30、.5 交强险保险公司垫付抢救费用的情形1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的； 2、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 3、被保险人故意制造道路交通事故的。 注：垫付抢救费用应在交强险责任限额范围之内，保险公司有权向致害人追偿；造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。 71Copyright by Liyi 2006机动车交通事故责任强制保险基础费率表 金额单位：人民币元 车辆大类 序号车辆明细分类 保费 一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下 1,050 2家庭自用汽车6座及以上 1,100 二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下 1,000 4企业非营业汽车6-10座 1,190 5企业非营业

31、汽车10-20座 1,300 6企业非营业汽车20座以上 1,580 7机关非营业汽车6座以下 950 8机关非营业汽车6-10座 1,070 10机关非营业汽车20座以上 1,320 72Copyright by Liyi 2006三、营业客车11营业出租租赁6座以下 1,800 12营业出租租赁6-10座 2,360 13营业出租租赁10-20座 2,580 14营业出租租赁20-36座 3,730 15营业出租租赁36座以上 3,880 16营业城市公交6-10座 2,250 17营业城市公交10-20座 2,520 18营业城市公交20-36座 3,270 19营业城市公交36座以上

32、4,250 20营业公路客运6-10座 2,350 21营业公路客运10-20座 2,620 22营业公路客运20-36座 3,420 23营业公路客运36座以上 4,690 四、非营业货车24非营业货车2吨以下 1,200 25非营业货车2-5吨 1,630 26非营业货车5-10吨 1,750 27非营业货车10吨以上 2,220 73Copyright by Liyi 2006五、营业货车28营业货车2吨以下 1,850 29营业货车2-5吨 3,070 30营业货车5-10吨 3,450 31营业货车10吨以上 4,480 六、特种车32特种车一 6,040 33特种车二 2,430

33、34特种车三 1,320 35特种车四 5,660 七、摩托车36摩托车50CC及以下 120 37摩托车50CC-250CC（含） 180 38摩托车250CC以上及侧三轮 400 74Copyright by Liyi 2006八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下 待定 40农用型拖拉机14.7KW以上 待定 41运输型拖拉机14.7KW及以下 待定 42运输型拖拉机14.7KW以上 待定 1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释；2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车； 特种车二：用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动

34、车； 特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特种车四：集装箱拖头。3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。75Copyright by Liyi 2006案例某年6月21日18时10分许，某县公交公司驾驶员余某驾驶公交车载6名乘客由某县的城郊东站沿中大街驶往城郊西站。售票员方某售完车票后，离开乘务员座位，坐在前排乘客座位上。当途经县医院门口路段时，乘客冯某要求下车。驾驶员余某在距前方站台仅60米处减速并准备停车，冯某在没有停稳的情况下，自己打开车门插销下车，售票员方某当即口头阻止未果。冯某下车后摔倒受伤，公交车立即停运并送

35、冯某至医院抢救。经医院诊断鉴定，冯某为特重型颅脑撞伤，于次日上午8时抢救无效死亡。76Copyright by Liyi 2006第四节 费率8.4.1 确定费率的因素8.4.2 服务措施77Copyright by Liyi 20068.4.1 确定费率的因素从车因素从人因素其他因素78Copyright by Liyi 20068.4.1 确定费率的因素从车因素1、车辆种类2、厂牌型号3、使用性质4、车辆新旧79Copyright by Liyi 20068.4.1 确定费率的因素从车因素（续）5、车辆安全配置6、主要行驶区域7、排气量8、停放地点80Copyright by Liyi 2

36、0068.4.1 确定费率的因素从人因素1、性别2、年龄3、驾龄4、违章肇事记录5、索赔记录81Copyright by Liyi 20068.4.1 确定费率的因素从人因素（续）6、婚姻状况7、驾驶员数量8、职业9、健康状况10、个人嗜好和品行82Copyright by Liyi 20068.4.1 确定费率的因素其他因素1、多辆车优惠2、奖惩制度3、免赔4、责任限额83Copyright by Liyi 20068.4.1 确定费率的因素其他因素（续）5、再保险6、通货膨胀7、货币的时间价值8、法律、法规及政策84Copyright by Liyi 20068.4.2 服务措施一是提供增

37、值服务二是提供延伸服务三是提供公益服务85Copyright by Liyi 2006第五节 承保8.5.1 展业8.5.2 签发保险单证8.5.3 保险合同变更8.5.4 无赔款优待86Copyright by Liyi 20068.5.1 展业1、告知2、检验行驶证和车辆3、填具投保单4、计算保费87Copyright by Liyi 20068.5.1 展业告知严格按照条款向投保人告知投保险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容；应主动提醒投保人履行如实告知义务；等等。88Copyright by Liyi 20068.5.1 展业检验行驶证和车辆验证验车89Copyr

38、ight by Liyi 20068.5.1 展业填具投保单指导投保人正确填写机动车辆投保单和机动车辆投保单附表。其中，车辆损失险保险金额的确定方式：按照新车购置价确定；按照实际价值确定；协商确定。90Copyright by Liyi 20068.5.1 展业计算保费一年期保险保费的计算 车损险保费基本保费十保险金额费率 商业第三者责任险保费相应档次固定保费短期保险保费的计算 按日计算：年保费（保险天数/365） 按月计算：年保费短期费率续保车辆保费的计算：无赔款安全优待。 91Copyright by Liyi 20068.5.2 签发保险单证1、核保2、缮制和签发保险单证3、保险单证补录

39、4、单证清分：投保人和被保险人、计财部 门、业务部门各一联，共三联。5、统计归档92Copyright by Liyi 20068.5.3 保险合同变更1、变更事项类别2、变更申请3、办理批改4、批改单证的清分和归档93Copyright by Liyi 20068.5.2 签发保险单证变更事项类别1、被保险人变更（车辆转卖、转让、赠送）；2、保险车辆增减危险程度；3、保险车辆变更使用性质；4、被保险人增减投保车辆；5、被保险人调整保险金额或赔偿限额；6、被保险人要求加保附加险种；7、保险期限的变更。94Copyright by Liyi 20068.5.4 无赔款优待发续保通知核定无赔款优待

40、 无赔款优待金额该车续保险别本年应 交保费优待比例95Copyright by Liyi 2006第六节 赔款计算8.6.1 理算规则8.6.2 车辆损失险的赔款计算8.6.3 商业三责险的赔款计算8.6.4 追偿 96Copyright by Liyi 20068.6.1 理算规则一是分项理算。二是按责赔付。97Copyright by Liyi 20068.6.1 理算规则分项理算对车辆损失险、第三者责任险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。98Copyright by Liyi 20068.6.1 理算规则按责赔付保险车辆驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%；保险车辆驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%；保险车辆驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为