保险理论、保险法及合同培训

1、二 风险概述风险概念 ： 即损失的不确定性 ， 它有两层含义， 一是可能存在损失；二 是这种损失是不确定的 .风险的特征:1 ) 风险的客观性 2 ) 风险的普遍性 3 ) 风险的偶然性4 ) 风险的可变性 5 ) 风险的可测性二可保风险 TOC o 1-5 h z 可保风险必须具备下列条件 ： 1 ) 风险必须具有偶然性 .2 ) 风险必须是意外的 .3) 风险必须是大量的 ， 同质的和可测的 .4 ) 风险必须是纯粹风险 .5)风险事故造成的损失要有重大性和分散性 .三保险的定义保险 ,是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费 ， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产

2、损失承担赔偿保险 金责任 ，或者当被保险人死亡， 疾病或达到合同约定的年龄， 期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为 .保险的基本特征.)保险必须有特定风险的存在.)保险对风险事故造成的损失给予经济补偿) 保险必须有互助共济关系 .)保险费的分担金额必须合理)保险必须成为较长期性的经济制度.四保险的职能： 分摊职能补偿职能融资职能防灾防损职能 五按保险的实施方式分类 ， 保险分为自愿保险和强制保险.自愿保险是指保险双方采取自愿方式签订保险合同 . 强制保险也称法定保险， 是保险人和投保人以法律， 法规为依据而建立的保险关系 .按承保方式分类， 保险分为原保险， 再保险 ,重复保险和共同保险.

3、六 原保险是投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的二种保险 .再保险是指保险人将其承担的保险业务， 部分转移给其他保险人的一 种保险. TOC o 1-5 h z 重复保险是指投保人以同一保险标的 ， 同一保险利益， 同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同 ， 且保险金额总和超过保险价值的一种 保险 .共同保险是指几个保险人， 就同一保险利益， 同一风险共同缔结保险合同的一种保险.七保险合同 ： 是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议?投保人是指根据与保险人约定的保险合同向保险人支付保险费的 人 ， 这种支付是投保人的义务， 但同时有根据保险合同的约定从保险人 那里获取保险保障

4、的权利 .保险人是指与投保人订立保险合同 ,并有履 行在约定的保险事故发生或在约定保险事件出现或者期限届满时赔 偿责任或者给付保险金的义务的保险公司 .保险合同特征: 1 ) 保险合同是特殊的有偿合同 ,保险合同是一种双向的 有偿合同 .) 保险合同是附和合同 ,保险合同的基本条款及费率是保险人根据国 家的有关法律和科学计算制定出来的 ,投保人对保险合同的条款没有商议的余地 , 如果投保人同意投保,就必须接受保险合同的基本条款或提出修改,也只能在保险人预先准备的附加条款范围内选择 .) 保险合同是射幸合同 . 由于保险事件发生的不确定性 ,从保险人那 里获得回报的投保人也是不确定的 ,而且也是

5、少数的 .) 保险合同是最大的诚信合同 .) 保险合同具有法定性 保险合同按保险标的的价值分类) 定值保险合同是投保人以保险标的的实际价值或估计价值作为保 险价 值 ,并在合同上注明了保险金额.) 不定值保险合同 : 是指在保险事件发生时,保险人只须按保险标的 的实际价值来赔偿投保人的保险合同 .投保人和保险人在签订不定值保险合同时 ,只约定一个保险人赔偿的最高限额作为保险金额 .)足额保险合同)不足额保险合同)超额保险合同 TOC o 1-5 h z 八 投保人 : 是指与保险人订立保险合同 , 并按照保险合同负有支付保险费义务的人.被保险人:是指其财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权

6、的 人.受益人:是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人.保险人:是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司 .保险代理人:是根据保险人委托 , 向保险人收取代理手续费 ,并在保险 人授权范围内办理保险业务的单位或者个人.九 保险合同是合意合同 ,因此保险合同只要不是 规定的 不得解除合同的险种 ,投保人在保险合同有效期内可以随时解除保险 合同 .规定保险人可以解除保险合同的情况主要有如下几种 :) 投保人不履行如实告知义务第十七条规定:投保人故意隐瞒事实 ,不履行如实告知义务,或者因过失而未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保

7、险费率的 ,保险人有权解除保险合同 .(1) 投保人故意不履行如实告知义务的 ,保险人对于保 险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任 ,并 不退还保险费 .(2)投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的 发生有严重影响的 ,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故, 不承 担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费 .) 被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保. 被保险人或受益人在未 发生保险事故的情况下 ,谎称发生了保险事故, 向保险人提出赔偿或给付保险金请求的 ,保险人有权解除保险合同 ,并不退还保险费 ,这条规 定了保险人解除保险合同的两个条件 ,一是谎称发生了保险

8、事故,二是 提出了索赔.3)投保方故意制造保险事故. 第二十八还规定：投保人，被 保险人或受益人故意制造保险事故的 ,保险人有权解除保险合同 , 这条规定明确指出 ,只要投保方有故意制造保险事故的事实 ,不管其是否进一步提出索赔请求,保险人即可解除保险合同 .4)投保方不履行安全责任.v 第三十六条规定：投保人或被 保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的,保险人有权要求增加保险费或解除合同 .5)保险标的的危险程度增加vv保险法第三十七条规定：在合同有效期内 ,保险标的危险程度增加的 ,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人 ,保险人有权要求增加保险费或解除合同 .被保险人年龄不实并

9、超过年龄限制v第四十五条规 定:投保人申报的被保险人年龄不真实 ,并且其真实年龄不符合合同约定 的年龄限制的 ,保险人可以解除合同 ,并在扣除手续费后 , 向投保人退还保险费 ,但是自合同成立之日起逾二年的除外 .人身保险合同中止后未能复效十 投保人义务的履行履行缴纳保险费义务2, 履行维护保险标的安全义务3. 履行保险标的危险增加通知保险人义务4,履行出险通知义务5 履行积极施救义务十一 保险利益成立的条件:保险利益必须符合下列条件: 1,必须为法律上所认可的利益 (legal interest) 2, 必须为经济上的利益(pecuniary interest)3 必须是确定的利益(defi

10、nite interest)保险利益原则存在的意义1 避免赌博行为的发生 2, 防止道德风险3,有效地限制了保险补偿的程度十二 最大诚信原则的含义: 所谓诚信是指诚实可靠 ,坚守信誉 ,这是 制定各种合同的基础 ,鉴于保险关系的特殊性 ,法律对于诚实信用的要 求超过其他民事活动 .故保险合同也被称为 ”最大诚信合同 ” , 所谓最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的 重要事实 ,应本着最大诚信的态度如实告知 ,不得有任何隐瞒 ,虚报,漏 报或欺诈 .十三 近因原则的含义: 保险关系上的近因 ,并非是指在时间上或空 间上与损失最接近的原因而是指造成损失的最直接,最有效的 ,起主导

11、 作用或支配性作用的原因 .在风险与保险标的的损失关系的中 ,如果近 因属于被保风险 ,保险人应负赔偿责任,近因属于除外风险或未保风险 则保险人不 TOC o 1-5 h z 负赔偿责任.近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成有直接的因果关系 , 保险人才对发生的损失负赔偿责任.判定多种原因相关联造成的损失的近因,保险合同上未列明的其他原因导致所造成的损失,一般属于保险责任,应给予赔偿.由除外责任导致保险责任发生所造成的损失,一般不属于保险责任不予赔偿 .由保险责任导致的除外责任所造成的损失,一般应给予赔偿 . 判定保险事故近因的原则如果事故是由保险责任和其他未指明的原因同时导致的 ,保险

12、责任 为 近因 .如果事故是则保险责任与除外责任同时导致的 , 除外责任为近因 .如果事件有连续性 ,最初的事件为近因 .如果发生损失的各因素可以分开,保险人仅负责保险责任, 除外责 任及保险责任以外的风险不予负责,如果发生损失的各因素不能区 分开 ,保险人负全部损失的赔偿责任.十四 损害补偿原则的含义 损害补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时,保险人给予被保险人的补偿,只能使被保险人在经济上恢复到受损前的状态,而 不允许被保险人通过索赔额外获得经济利益.这种损害补偿有两层含义,其一是投保人与保险人订立保险合同后 ,一旦发生保险责任范围内 的损失 ,被保险人就有权获得全面而充分的赔偿

13、 , 以补偿保险标的损 失 ,其二是保险人对被保险人的赔偿,恰好能使保险标的恢复到保险标 的发生损失以前的状况 ,保险赔偿不能高于实际损失. 损失补偿原则的限制条件以实际损失为限以保险金额为限 3 以保险利益为限损害补偿的派生原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同的约定,对被保险人遭受的损失进行赔偿后 ,依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿 TOC o 1-5 h z 的权利 ,或取得被保险人对保险标的所有权.代位追偿又称为权利代位 ,是指在财产保险中 , 由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失,保险人按照保险合同的约定给付了保险金后 ,有权将自己置于被保险人的地位 ,获得

14、被保险人有关该 项损失的一切权利和补偿 .代位追偿权的产生应具备以下条件 :1 ） 保险标的损失必须是由第三者造成的 ,依法应则第三者承担赔偿责任.） 保险标的的损失是保险责任范围内的损失,根据保险合同的约定,保 险公司理应承担赔偿责任.） 代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后 ,保险人才能取代被保险人的地位与第三者产生债务债权关系 .分摊原则这是损失补偿原则的又一个派生原则,它的特点是被保险人所能得到的赔偿金, 由各保险人采用适当的办法进行损失分摊,因此它适用于重复保险 .十五机动车辆保险的特点.广泛性 2.差异性 3.保险标的可流动性4,出险频率高十六风险因素车辆自身风险1.厂牌车型2.车辆种类 3.排气量 4 年龄5 行驶区域6 使用性质驾驶人员风险1.年龄 2 性别 3.经验 , 职业与婚姻状况4, 品行与肇事记录地理环