银行董事长在第三次季度会议上的讲话

1、强化风险控制，扎实推进改革，加快业务发展为明年全行工作起好头、开好局而努力银行董事长在第三次季度会议上的讲话各位同志，下午好！首先，我代表董事会，向在座各位在国家宏观调控中所作的 努力以及所取得的成果表示衷心的感谢！这次会议是在宏观调控持续一年多以后召开的，应该说，前6个月，我行的发展比较健康，盈利情况也比较良好，得到了监 管部门的肯定。但是，进入第三季度以后，情况出现了变化，业 务发展减缓、不良贷款上升。为此，总行决定结合全行组织架构 改革，召开全行工作会议，认真回顾总结三季度的经营情况以及 布置安排四季度的工作，为明年全行工作起好头、开好局。昨天， 金运行长作了坚定信心，统一思想，明确目标

2、，稳步改革，为 全面完成全年各项工作目标而努力奋斗的报告，回顾总结了全行三季度的经营情况。总的看，情况不容乐观。一是不良贷款明 显上升，尽管比去年底只增加了0.01个百分点，但比上半年底的2.29%却提高了 0.22个百分点，绝对额则增长了 15%左右；如果从逾期贷款看，形势更为严峻，去年底全行共有7.25亿元, 而到今年9月底则增加到了 34.76亿元。二是发展速度回落较快， 我们的存款、贷款增长都要低于9家股份制银行的平均速度，我 们与招商的差距在不断扩大，存款已达到了1100亿元，贷款也在600亿元左右；而我们与民生的差距在急剧缩小， 存款只多了 50亿元，总资产已低于民生。对此，我们一

3、定要全面总结前九 个月的得失，一定要高度重视、认真研究，按照总行提出来的四 季度工作重点和要求，在最后两个月内奋力赶上去， 全面和超额 完成今年的工作任务。关于组织架构改革问题，我认为要坚持两条原则，一是认准国际银行业发展的主流方向，坚定不移地统一思想、形成共识， 保持改革行动上的一致性； 二是在具体推行扁平化、 矩阵式改革 过程中，要分阶段、分步骤地有序平稳推进，努力实现我们在国 际化接轨进程中再先行一步。 因此，建议大家回去后认真学习这 次会议的相关文件和材料， 在此基础上结合自身的情况， 把总行 提出来的各项政策措施再进一步具体化，切实贯彻到分支行的每 一项工作、每一个业务环节中去。下面

4、，我就这次会议再谈几点 意见，供同志们参考 一、关于风险意识和风险管理风险是银行经营的老问题，也是金融业的最基本问题。以前我已多次提及，几乎是大会、小会必讲。这次会议上，我再次强调这一问题，目的还是希望能引起全行的高度关注。今年三季度末，我们的不良资产比 6月底上升了 10个亿，如果再加上已 核销和现金收回部分，第三季度我们银行的不良资产爆出了20多亿元，上升了 30%。虽然这些不良资产是在三季度暴发出来 的，但有一部分是这次宏观调控所带来的负产品。当然，也有很 大一部分是我们风险管理和控制机制不完善以及执行不力所造成的。据统计，今年9月底，3家政策性银行、4家国有商业银 行、12家股份制商业

5、银行的不良贷款余额为 21437亿元，新增 了 525亿元，增幅为2.5% ; 9家股份制商业银行的不良贷款余 额为1213亿元，新增40亿元，增幅3.37% ; 9家股份制商业 银行中，有4家行的不良贷款是下降的。因此，对比之下，我们 的问题更大，需要进一步从机制、体制和执行上研究和控制风险 问题。（一）这次风险集中暴露的几个特点在前不久召开的视频会议上，总行有关部门重点分析了这次新增不良资产的情况，结合前段时间我行陆续出现的一些案件和 风险，我认为这次不良资产的集中爆发带有着明显的特征，概括起来说，主要有以下几个方面：一是宏观性。一般而言，国内企业的负债率较国外同业要高得多，特别是我国主要

6、以银行间接融资为主。在国家收紧银根的情况下，很少有企业能够自行解决资金流动性问题的。尽管有些企业的基本面和发展趋势都没有发生质的变化，但由于宏观调控和银行控制信贷，这些企业难以为继，资金周转失灵。从新增加 的不良贷款看，2003年发放的要占到40%左右。二是区域性。从我行情况看，这次不良贷款的爆发带有明显的区域特征，发生地主要集中在东南沿海地区。其中，不良贷款率明显超过全行平均水平的有广州、深圳和重庆4家分行。三是集中性。在今年累计新增不良贷款24亿元中，主要集中分布于广州（6.33亿元）、深圳（3.78亿元）、上海（3.77 亿元）、重庆（2.88亿元）、关阴,| （ 2.27亿元）和温州（

7、1.16 亿元）6家分（支）行，并占到全行新增不良贷款的 84.37% o四是集团性。从贷款对象看，发生不良贷款的授信企业带有明显的集团性特征，且信用贷款较多，如中科键（中科系）、三 九医药（三九系）等，这些集团企业内部出现资金流动性问题后， 各家银行对其收紧信贷，并进而引发其资金链断裂， 致使其无法 按时偿还贷款本息。五是被动性。在防范和控制风险方面，我们还缺乏主动性和 及时性，缺乏足够的职业敏感性。另外，总行对国内外的宏观经 济，产业、行业的发展走向等研究工作滞后，缺乏对分支行的宏 观指导；而全行的信贷投向和授信政策也没有随宏观经济和产业 行业的变化而及时调整；有些分支行则对贷款行业和企业

8、的情况 缺乏深入的了解和把握，甚至有的分支行有章不循、有禁不止， 多头授信、越权放贷，管理缺位、内控失衡，从而引致道德风险， 今年9个月来所出现的经济案件充分说明了这一点。六是不平衡性。从各分支行的情况看，基本上可分为四大类： 第一类是业务发展较快，不良贷款下降，如南京分行、杭州分行、 宁波分行和苏州分行；第二类是业务发展较快，但不良贷款有所 上升，如上海总部、郑州分行等；第三类是业务发展缓慢，不良 贷款上升明显，如广州分行、重庆分行、深圳分行；第四类则是 业务发展较慢，不良贷款也现平稳。总之，好的行和有问题的行差距很大。（二）下一步需要强化的几项工作反思我们出现的风险，我认为关键点还是在于我

9、们的研究判 断、我们的制度约束和我们的执行能力。 针对这次不良贷款的集 中暴发，我想就以下问题再强调一下：一是要加强研究积极应对宏观调控带来的影响。随着我行业务的快速发展以及规模的迅速扩大， 特别是机构网络的进一步全 国化，这次宏观调控的影响将超过以往各次，宏观调控所带给我们的影响也越来越大，带给我们最大的挑战就是风险问题。我们 要进一步不断加强对客户（集团）、对行业和产业以及对宏观经 济的研究，主动去搜集和研究市场的信息与变化，把握它们的发展特点及其趋势。总行要进一步加强对分支行的信息指导和服务，分支行要结合当地实际情况更好地把握行业、产业和宏观经济的走势，杜绝和避免为自身利益而盲目发展的急

10、功近利行为，增强对宏观性、行业性和产业性风险的把控能力，进一步提高对 一些热点、重点和难点问题的判断和把握能力， 同时积极抓住宏 观调控的有利时机，加快我行结构调整的步伐， 把银行结构调整 与风险控制结合起来，积极推进我行的改革和发展。二是要坚定不移地全面贯彻和落实问责制 。问责制已经研究 和谈过多次，但是在具体落实方面还要加大力度。在前期视频会 议中提到的一些问题、一些事例，具有一定的代表性，这既给我 行的资产带来了隐患、带来了风险、带来了损失，而且也使我们 的规章受到了挑战，使我们的制度丧失了权威，使我们银行的运 作缺少了保障。针对已经发生的这些问题，我们要分清责任：如 果是监督失控、制衡

11、无力、管理松懈以及缺乏职业道德和工作责 任心而造成巨大损失的，我们一定要按照规章制度，坚定不移地 把问责制落到实处；对一些违规违纪的经营行为， 特别是监管部 门或总行三令五中所禁止的行为，不论其结果如何，我们都必须要严肃处理，必须要依法和按规定追究当事人的责任。这里，我 再强调一下：我们的各级干部一定要旗帜鲜明地反对违规违章经 营，一定要大胆地落实问责制，一定要敢于碰硬，依法和按规定 追究风险责任。坚定不移地走从严治行的道路，全面贯彻和落实 问责制，增强全行的风险意识和责任，切实把不良率降下来。三是要加快全行风险管理机制体制的改革。风险控制作为银行自我调节、自我约束的机制，广泛存在于经营管理的

12、全过程， 是商业银行生存发展的前提。 目前，我们正在积极推进和不断完善全行的组织架构和运作机制， 在这新旧交替之际，无论是经营管理还是内部控制，都会或多或少地留有一些真空， 由此可能会带来一些风险。为此，我提请大家一定要注意这个问题，并从强化内控建设着手，在建章健制的前提下，通过强有力的监督，让 每一位干部员工都能按程序操作、 按规范操作。据我所知，目前, 有的分支行为了拓展业务而弃内控于不顾，规章制度形同虚设，有的分支行在开发新业务中没有做到制度先行，内部控制存在死角。这里我要提请大家，一定要结合这次组织架构的改革，通过有效的制衡机制，把每一项工作、每一个业务环节的责任明确到 人，通过制度约

13、束、责任约束、管理约束，确保全行的健康运行； 同时重视和加强全员的道德教育和风险教育，树立起人人都关注风险、重视风险的工作氛围，切实建立健全“全员参与”的风险控 制机制。二、关于发展速度和发展战略这次会议上，总行资财部门对全行前三个季度的经营情况作了一个比较全面的分析，有喜有忧，但忧的方面更多一些。在盈利能力和效率方面，我们在五家上市银行中可能更好一些。 这也 说明，通过这几年的努力，我们在经营管理上确实有了比较明显 的进步。但是，我们也应该看到，我们的发展速度和发展质量还 有待于进一步的提高。上市以后，我们确实发展得比较快，每年新增的存贷款都在 30%以上，特别是2002年，我们的存款增长了

14、 65%,贷款增长 了 86%，但是，我们发展的同时，其他银行也在快速发展，有 的甚至比我们发展得更快。 我在几次会议上都提到过， 我们与招 商银行的差距正在不断扩大。 今年9月底，我们的存贷款增长略 低于9家股份制银行的15.5%的平均增幅，但与招商银行相比， 我们在存款增量上相差3.37个百分点，贷款增长上相差2.11个 百分点；如果从余额看，我们之间的差距则越来越大，2000年,我们与招商银行的差距，存款在550亿元，贷款在270亿元；今年9月底，存款则扩大到1082亿元，贷款扩大到592亿元， 差距扩大了 一倍以上。而且从存贷比上看，招商银行比我们更有 潜力。9月底，我们的存贷比为75

15、.2%,已超过了 75%的监管底 线；但招商银行却只有64.6% ,低于我行10个多百分点，显然 其业务发展的潜力要比我们大得多。另外，今年上半年，招商银 行的资产只增长了 1.35%,远低于我行的5.62%水平，但其收入 利润率却高达30.39% ,比我们高出了 3个多百分点。这也从一 个侧面说明了招商银行的收入比我们更多元化， 业务转型比我们 更前进一步。与此同时，我们与民生银行的差距却在逐步缩小。2000年,我们的存贷款比民生银行多出 535亿元和362亿元；今年9月 底，这个差距已缩小到 57亿元和321亿元，如果从差距率上看 就更为显著了，已从原来的 50%左右缩小到目前的2%和11

16、%。 因此，可以说，我们现在面临的发展压力越来越大，任务越来越 艰巨。当然，我们不是盲目地与其他银行拼存款、拼贷款，但在 全国经济高速发展，特别是整个银行业快速发展的过程中，如果 我们不把握时机、加快发展的话，我们在同业中就很难有地位。不仅如此，我们现在面对的竞争对手， 不仅仅有股份制商业 银行，还有虎视眈眈的外资银行，更有即将睡醒的国有商业银行， 他们一旦完成机构布局或重组改制将势不可挡。这从全国的数据中也可见一斑。9月底，全国金融机构的各项存款余额为24.8万亿元，比去年底增加了 13% ,而各项贷款余额为18.9万亿元， 增加了 11%,仅比我们的增幅低了 2 3个百分点。但从全国市 场

17、份额看，我们处于劣势，存款只占到1.47%,贷款占至U 1.57%10与在市场中具有较强竞争力的要求看，我们的差距还是显而易见的，我们的市场空间非常广阔，需要我们不断努力、不断开拓， 不断巩固、不断发展。说到发展，我们需要重新认识两个问题：一是发展速度，有 些同志认为，最近几年我们的发展速度已经很快了。但如果把我们的速度放在国内经济发展的大背景， 或放在9家股份制银行发 展的背景看，我们的速度只比9家银行的平均速度略快一些。 据 统计，1995年至XX年9月底，9家商业银行的存款平均增长 11.65倍，我们增长12.43倍；贷款平均增长12.34倍，我们则 增长13.34倍。因此，总体上说，十

18、年来我们的发展并不快，发 展是健康的。二是发展方式，目前，我们在业务的发展上缺少手 段，主要还是局限在传统业务方面， 需要在发展方式上进行创新， 争取有所突破，比如，综合经营，参股控股，兼并收购，等等。这些都是对的，是我们今后发展的方向。 但我们不能只是消极地 等待，而应积极地探索和开拓。即便是传统业务，我们也有一个 做深、做细、做好的问题，关键是我们对发展的态度。我认为，在传统业务的开拓和深化上， 我们前几年提出的“三 大战略一一市场化、信息化、国际化”是我们加快发展、提高市11场份额所必须要坚持和实践的基本战略;我们必须要进一步明确市场定位、客户定位、服务定位和产品定位；进一步细分市场，形

19、成我们的竞争优势，提高我们在细分市场中的份额。同时，随 着金融改革的深化，我们要不失时机地探索新的业务、 新的产品、 新的技术和新的服务，特别是要探索通过参股、控股信托投资公 司等方式，积极拓展银行的基金业务、银保业务，以及一些与资 本市场有密切联系的其他衍生业务， 如企业年金、资产证券化等。另外，我们也要认真总结和评估前几年收购兼并的得失，重新审视、研究和拓展新形势下银行购并的战略和实现途径。通过多渠道、宽领域、多层次的探索和拓展，丰富及优化我行的发展方式 和途径，并进而达到推动和加快全行业务发展的目的。三、关于今冬明春的几项重要工作相对于以往而言，今年四季度的工作面临着众多的挑战：一是不良

20、贷款的集中爆发将从心理和经营上影响全行的业务发展， 并会在业务发展和风险控制的平衡及选择上更加审慎；二是前9个月全行存贷款的缓慢增长也给四季度的工作带来了压力，发展方式的创新和选择将直接关系到全行业务的快速发展；三是年初12出台的新的考核和管理办法正在发挥作用，促使全行在既定的资本约束条件下加紧信贷结构的调整和经营模式的转换；四是我们正在加紧进行组织结构和管理模式的改革和创新，在新旧体制转换过程中，我们还面临着统一思想、形成共识，积极探索、锐意 改革，坚定信心、加快发展的问题。因此，全行干部员工一定要 以改革为已任、以发展为目的，统筹兼顾方方面面的工作，集中 精力，努力做好今冬明春的各项工作。

21、1、统一思想，坚定信心，努力完成全年的各项任务。关于全面完成全年的各项任务和措施， 金行长已在报告中作了全面布 置，提出了明确的要求。对此，全行一定要立即行动起来，积极 抓紧落实和实施。这里我想强调的是：我们一定要认清形势，坚 定信心，在困难中看到希望，在成绩中看到不足。我们必须要急 起直追，通过最后两个月的努力，迅速扭转前9个月的被动态势， 全面完成董事会下达的各项任务。这里，我特别要强调一下：全 行的发展不平衡，各分行之间的差距很大，但我们是一个整体，一些发展比较好的分行，我的意思今年能否多作一些贡献， 也就 是说，有条件的话，尽可能多发展一些，而不要过多考虑明年的 计划指标，推动全行加快

22、发展。当然，一些困难比较大的分行，13 也要立即行动起来，统一思想，坚定信心，加大业务发展和风险 控制的力度，尽可能地把不良贷款降下来。在此过程中，我们一定要按照五年发展战略的要求，努力处理好推进组织架构、业务体系、业务流程、管理模式改革与业务 发展和风险控制之间的关系，进一步加大业务、产品、技术创新 力度，通过持续创新增强我们的核心竞争力；同时要进一步深化内控管理，按照国际化接轨的要求，完善管理理念、体制与机制， 大力加强制度、文化和队伍建设。分支行要坚决贯彻执行总行的 各项方针政策，并切切实实地落实到各项日常工作之中；总行部门要进一步加强服务意识，切实为分支行的发展排忧解难。 TOC o

23、1-5 h z 2、严格管理，强化约束，进一步健全和完善公司治理。经过几年的努力，我们基本建成了 “各司其职，相互制衡；合理激 励，提高效率；强化约束，控制风险；严格程序，科学决策；稳 健经营，积极创新；战略明确，持续发展”的治理架构，并得到了监管部门的肯定，在我国股份制商业银行中也是比较好的。董事会的各位成员越来越关心我们银行的发展，越来越关心我们银行的资产质量，越来越关心我们银行的风险控制和呆帐核销。但是，从更高的要求看，我们还是有差距的。现在监管部门的一个14重要监管理念就是坚持实行法人监管， 商业银行的分支行由总行 负责监督和管理。这就向我们提出了这样一个问题， 就是当银监 会不再将商

24、业银行分支机构列入主要监管对象时，商业银行总行如何加强对其分支行的监管？商业银行如何加强其内部的监管？我认为，前9个月我们集中爆发出来的不良贷款， 也反映了我们 在这个方面的缺陷，即没有完全做到程序大于权力， 过程重于结 果；没有在激励和约束的配比上实现均衡，存在激励过度、约束 不足的问题；没有从体制机制上、从制度程序上实施相互监督，保证全行的科学决策和实施。因此，健全和完善商业银行公司治理，特别是加强和改进对分支行的管理和监督， 提高激励和约束 的相互平衡是我们下一步的主要任务。 我们要按照监管部门的要求，切实发挥董事会及其专业委员会在银行日常管理中的监督和检查作用，不仅要对相关的重大关联交

25、易进行管理和检查， 还要 对银行日常运营的重大风险进行及时的监控， 真正发挥董事会在 公司治理中的核心作用。3、总结经验，把握未来，认真研究制定五年发展规划。 在 全行上下的共同参与和努力下， 前几年我们制定了五年发展规 划，明确提出了以“二次创业”为主线，加快由传统商业银行向15现代商业银行转型的目标，形成了 “加快市场化转型战略、率先 国际化接轨战略、增强信息化支撑战略”的“三大发展战略”。目前 这些理念已被全行干部员工所接受， 并成为指导我们日常工作的 行动纲领。接下来，我们要根据国内外的银行发展趋势以及中外 资银行在同一舞台上相竞争的现实，按照把浦发银行建成国际上 较好商业银行的总体目

26、标，制定一个能够指引浦发银行“稳健经 营、加快发展”的后五年规划，继续发挥规划和战略对全行工作 的导向作用，培育和提高浦发银行的可持续的具有比较竞争优势 的能力。鉴于这个规划是今后几年我们行动的纲领，我认为，全行必须参与这一规划的调研和编制， 即应认真总结前次规划的成功经 验，从编制跨年度的滚动计划着手， 明确阶段性的工作重点和工 作任务，使发展规划与年度计划有机结合。同时在制度上应赋予战略规划以更大的强制性和约束力， 各个层次的业务计划、经营 布局、管理模式、制度建设等都必须遵循和体现全行新五年发展 规划的总体要求。各分行也要根据全行的总体目标和基本精神，结合所在地的市场条件和经营环境，找准

27、市场定位和业务重点， 提出各自的16基本发展思路和具体措施。总行有关部门不仅负有组织和督促规划编制和实施的责任，而且还要根据外部形势和我行实际情况，及时调整和完善发展规划，使这一规划更具有操作性和可行性。从现在起，我们就要在全行中广泛动员， 认真研究和编制各条线的五年发展规划，在此基础上，经过充分讨论和调研，形成全行的新一轮五年发展规划。 通过规划的调研和编制，力争在全行形 成关心和参与规划的氛围，振奋全行干部员工的精神，激励大家 朝一个方向共同努力。4、多管齐下、分头并进，切实解决我行的资本瓶颈问题。目前，困扰我们发展的最大瓶颈是资本充足问题。今年三月，中国银监会颁布了商业银行资本充足率管理

28、办法，对国内商业银行的资本充足提出了更高的要求；9月上旬，银监会又召开了专门会议，明确要求各家商业银行必须制定详细的增资计划，在三年过渡期内，也即2007年的1月1日以前逐步提高到8%以 上。为了督促各家商业银行加快充实资本， 银监会将可能对今年 底资本充足率达不到8%的银行采取一些限制性的措施，如提高 市场准入标准，包括新设营业网点和开办新的业务品种等，甚至要求商业银行处置资产等多种方式。因此，包括我们银行在内，17 补充资本、节约资本、提高资本使用效率已成为当务之急。 为此, 我们必须要多管齐下、分头并进，迅速提高我行的资本充足率水 平。当前，我们一是要抓紧增发新股的报批工作，集中全力，尽

29、 早完成募集核心资本的任务，为我行进一步发展提供充足的资本 来源，目前中国证监会已基本完成了我行中报材料的初审工作， 一旦中国证监会发审会恢复正常工作后， 我们有望能在今年底完 成增发新股工作。二是最近我对增发小组的同志提出了要求，即不管困难有多大，一定要确保增发成功；同时，要积极研究其他 方式的再融资方案，包括海外上市的可行性和必要性。 如果国内 增发受阻，我们一定要向海外发展，向海外市场要资本。三是如 果我们能在年底前完成增发新股的话，那么我们必须抓紧时机， 及时启动后续的融资筹划工作，包括可转债、次级债、金融债、 配股和海外上市，通过多种渠道，迅速提高我们的资本充足率。四是在加大资本募集

30、力度的同时， 我们还必须要继续加强对资本 的管理，强化最低资本回报要求和加权风险资产总额管理的力 度，努力降低全行的平均加权资产风险水平，提高资本的使用效 率和效益。185、严密论证、积极推进，加快与战略投资者的合作步伐。在全行上下的共同努力下，我们在引进国际战略投资者方面先行 了一步，取得了较好的社会效果。在花旗的大力支持和配合下， 今年2月我行信用卡中心正式对外发行了双币信用卡。但从实际运行情况看，该项业务发展还不尽如人意， 需要进一步加大市场 营销和业务拓展的力度，提高信用卡的知名度和市场占有率。同 时，我们要以此为契机，通过合作伙伴的先进理念、成熟适用的 技术及其相关产品、较强的金融创

31、新能力等，培养和形成一支具有品牌优势和实践经验的个人金融队伍， 提高浦发银行在个人金 融业务方面的竞争能力，支持和促进浦发银行个人金融业务的发 展和盈利水平的提高。另外，我们要进一步密切与战略投资者的 合作，率先一步嫁接国际银行运行的通行准则、管理理念、体制 机制以及业务做法，借鉴战略合作伙伴的经验和产品， 在较短时 间内实现银行经营管理的全面升级，增强全行的核心竞争能力。日前，我和金行长就我们与花旗的全面合作事宜，分别与山迪威尔董事长和普林斯首席运行官进行了会谈，双方都表示要通过加快股权方面的合作步伐，进一步扩大和加强业务方面的联系 和配合。同时，双方将成立专门的小组，进一步研究和落实双方19的全面合作事宜。因此，我希望总行有关部门能尽快研究制定出 双方全面合作的具体方案和措施。 花旗银行是世界上最大的银行 之一，我们与花旗的合作就是要利用有形无形的资源，积极拓展国内外的市场，把我们的各项业务做好、 做大、做强。今冬明春， 我们特别要突出重点，全力抓好浦发信用卡的发行和使用，充分利用花旗的技术和品牌优势，为带动我行零售业务实现跨越式发 展创造条件，为我行实现战略性的调