零售业务知识培训

1、零售业务知识培训 1授课大纲零售业务简介储蓄业务基础知识介绍2零售业务简介3零售业务产品分类 储蓄业务：本外币的各类存取款业务。贷款业务：存单质押贷款、住房抵押贷 款、汽车贷款和出国留学外汇贷款。代理业务：代收（水、电、电话费等）、代付（工资等）、代售（上网卡）、代理（保险、基金等）。理财业务：汇聚宝、外汇宝等。卡业务：借记卡、信用卡、国际卡。4储蓄产品介绍普通活期活期一本通定期存单（人民币、外币）定期一本通人民币存本取息人民币零存整取人民币教育储蓄人民币定活两便人民币通知存款通信存款个人支票存款5储蓄存款币种人民币八种外币港币美元日元欧元英镑澳大利亚元加拿大元瑞士法郎6储蓄业务基础知识7个人

2、存款实名制2000年4月1日起正式实行。客户到银行、城乡信用合作社、邮政储蓄机构开立帐户办理储蓄存款时，应当出示个人法定身份证件（居民身份证等），使用身份证件上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。银行等金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。8实名制规定的身份证件居住在中国境内的中国居民为居民身份证、临时身份证（16岁以下用户口簿）军官证 武装警察证境外居民凭护照港澳居民凭香港、澳门内地通行证台湾居民凭大陆通行证或其他有效旅行证件9实名制规定的身份证件其他有关问题的说明学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证的复印件不能作为实名制证件使用。10存款开户客户可到中行各

3、分支机构网点，凭实名制规定的身份证件申请办理各项储蓄业务。开户需提供本人身份证件，若为委托代办须同时提供代理人身份证件。开户时居住在境内的16周岁以上的中国公民，其实名身份证件除居民身份证或临时身份证外，还包括户口簿、护照。11销户 客户凭原存款凭证在各网点结清余额及利息进行销户。定期存款，到期凭存款凭证支取本息；可部分或全部提前支取。提前支取须出示实名制规定的身份证件。若为委托代办须同时提供代理人身份证件。12 外币存款分类I我行外币储蓄存款根据存款对象不同，分为丙种外币存款和乙种外币存款。丙种外币存款的开户对象：凡持有外币的中国境内居民均可以开立本存款帐户。乙种外币存款的开户对象：居住在中

4、国境内外、港澳台地区的外国人、外籍华人、华侨、港澳台同胞，均可以本人名义开立本存款帐户。13外币存款分类II对外汇或外币现钞存入采取不同帐户管理原则，即分为外汇帐户和外钞帐户。外汇帐户（简称外汇户）：凡从境外汇入、携入或寄入的可自由兑换的外汇可存入外汇帐户。不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收，收妥后方可入帐。外钞帐户（简称外钞户）：凡从境外携入的可自由兑换的外币现钞，存入外钞帐户。14密码储户在开户时，可预置6位密码，取款时必须验证密码。若遗忘密码，或需更换密码，可申请密码挂失或修改。15计息规定基本公式：利息=本金X存期X利率利率的表示方法：年利率，以百分数表示；月利率，以千分数表示；

5、日利率，以万分数表示。计息起点：计算利息时，本金以元为起息点，人民币元以下不计息，外币单位货币以下不计息，利息算至分位，分以下的尾数四舍五入。结息日期：人民币活期存款每年6月30日，外币活期存款每年12月20日；未到结息日清户者，按清户日挂牌公告的活期存款利率算至清户前一天止。16自动转存整存整取定期存款到期不取，按原存期和到期当日该年限档次利率自动转存（原到期税后利息滚入本金复利计息）。不用事先约定，没有次数限制。17利息所得税纳税对象从中华人民共和国境内的储蓄机构取得人民币、外币储蓄存款利息所得的个人，为储蓄存款利息所得个人所得税的纳税义务人。征税范围个人本外币储蓄存款1999年10月31

6、日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；在1999年11月1日后孳生的利息所得，按原币的20征收个人所得税，其中外币储蓄存款包括外币现钞和外币现汇储蓄存款，其个人取得的利息均应按有关规定当代扣个人所得税。18利息所得税免征税范围教育储蓄存款利息凭证式国债利息所得税优惠范围来自协定缔约国的居民按税收协定规定税率（15、10、7.5、5）可享受优惠税率，但均需要出示优惠税率证明。19活期存款活期存款是一种灵活的存款方式，可随时存取。根据中国人民银行人民币银行结算帐户管理办法的规定，活期存款帐户分为结算帐户和储蓄帐户两种。20个人结算帐户定义：是自然人因投资、消费、结算等而在银行开立的可办理转帐支付结

7、算及现金存取业务的人民币活期存款帐户。相关规定自然人可根据需要申请开立个人银行结算帐户，也可以在已开立的储蓄帐户中选择并向银行申请确认为个人银行结算帐户。我行2003年9月1日后为客户开立的个人结算帐户均为开立或勾连借记卡（包括国际借记卡）的帐户、信用卡帐户和个人支票帐户。储蓄帐户只能为存折户。21个人结算帐户2003年9月1日以后新开立的人民币活期帐户，如果未与借记卡勾连，均视为储蓄帐户。不能通过电话银行、自助设备等外围系统作转帐结算。借记卡勾连的所有活期帐户均视为个人结算帐户。22个人结算帐户 结算功能:办理和使用长城电子借记卡开通电话银行服务同城转帐境内汇款、全球汇款办理外汇宝、基金、国

8、债、保险、银证转帐、银券通等投资业务代发工资代缴电话、手机、水电煤气等各种公用事业收费23个人结算帐户 储蓄帐户具有以下功能：柜面的现金、转帐存取同一存款人的储蓄帐户之间、储蓄帐户与个人银行结算帐户之间可以相互划转。储蓄帐户发生汇款业务时，将自动转为个人结算帐户。借记卡、电话银行、网上银行只能与本人的帐户进行勾连，不得与他人帐户进行勾连。24普通活期 业务定义普通活期是不规定存期、储户随存随取，并可在本市中国银行储蓄网点内实行通存通兑的个人帐户。 起存金额活期储蓄人民币起存金额为1元；外币乙种存款起存金额为不低于人民币100元的等值外币；丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。 特点：普通活期

9、为单货币帐户，可接收汇款。25普通活期利息计算1998年2月1日后存入的活期储蓄存款，如遇利率调整不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期存款利率算至清户日的前一天止。26活期一本通业务定义活期一本通是可将人民币和8种外币存于一本存折，并在本市中国银行储蓄网点内实行通存通兑的个人活期储蓄帐户。特点集多种货币于一折方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兑的功能，可接收国内外不同货币的汇款，与借记卡配套使用，开通电话银行，足不出户便实现个人理财。起存金额：同普通活期27定期存款 定期存款分为：整存整取定期存款：按形式不同分为定期存单和定期一本通两

10、种。人民币零存整取定期存款人民币存本取息定期存款人民币定活两便储蓄存款教育储蓄个人通知存款28整存整取定期存单业务定义是指由客户与银行约定存期，将本金一次存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄存款方式。按币种分类：人民币定期存单和外币定期存单29整存整取定期存单起存金额：人民币存款50元丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币30整存整取定期存款存款期限人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年；外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年支取到期按存入日定期利率计息；存单未到期，可部分或全部提前支取，提前支取的部分按取款日活期利率计息，未到期部分按

11、原存入利率计息（仅一次，第二次视同全部提前支取）。逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。31整存整取定期存款 存款期限人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年；外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年 支取到期按存入日定期利率计息；存单未到期，可部分或全部提前支取，提前支取的部分按取款日活期利率计息，未到期部分按原存入利率计息（仅一次，第二次视同全部提前支取）。逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。32整存整取定期存款利息计算例：一客户于2002年5月2日存入一笔美元存款，金额为10000美元，存期2年，利率为2.25，存款到期之日客户支取本息合计

12、是多少？33整存整取定期存款利息：100002.252450元代扣利息税：4502090元实得本息合为：10000（45090）10360元34定期一本通定期一本通是指在一个存折上办理人民币以及8种外币和多种存期，并在本市中国银行储蓄网点内实行通存通兑的个人定期储蓄帐户。特点：一次开户即可多次反复使用，不需另开帐户。每本存折可容纳60笔存款。35人民币零存整取业务定义由客户与银行约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的储蓄存款方式。起存金额起存金额为5元，开户时约定存期和固定金额，按月存入。存期一年、三年、五年。36人民币零存整取支取1、到期支取。凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款，按上

13、述公式记息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。2、逾期支取，逾期部分均以支取日活期利率计息。3、提前支取：零存整取储蓄存款提前支取，则按支取日公告的活期利率计息，不能办理部分提前支取。37教育储蓄业务定义中国银行根据中国人民银行教育储蓄管理办法的规定，推出的以鼓励居民为其子女接受非义务教育而积蓄资金，促进国家教育事业发展的储蓄品种。储蓄对象在校小学四年级（含四年级）以上学生。38教育储蓄开户申请人须持储户本人（学生）户口簿或居民身份证以储户本人（学生）的姓名开立存款帐户。并于银行约定每月固定存入的金额。起存金额50元起存，本金合计最高限额

14、为20000元。凭规定证明（学生身份证明或录取通知书）享受优惠利率。 39教育储蓄存款期限：一年、三年、六年利率：一年期按开户日一年期整存整取定期存款利率计付利息;三年期按开户日三年期整存整取定期存款利率计付利息;六年期按开户日五年期整存整取定期存款利率计付利息。40教育储蓄到期支取储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的学生身份证明或录取通知书，一次支取本金和利息。一份证明只享受一次利率优惠。若储户不能提供证明，其存款不享受利率优惠，按实际存期和开户日挂牌公告的同档次零存整取存款利率计付利息，同时，按有关规定征收利息所得

15、税。41教育储蓄提前支取提前支取时储户能提供证明的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次整存整取存款利率计付利息。例如：存期不足一年按六个月整存整取存款利率计付利息，存期不足六个月按三个月整存整取存款利率计付利息，免征利息所得税。储户不能提供证明的，一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并按有关规定征收利息所得税。42教育储蓄逾期支取存款过期部分，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并按有关规定征收利息所得税。43存本取息业务定义存本取息定期储蓄是由储户将本金一次存入，按约定凭存折分期支取利息,到期一次支取本金。起存金额人民币5000元，多存不限。存期分为1年、3年、5年

16、44存本取息1、本金一次存入,分次取息,到期支取本金。利息每月或几个月支取一次（由储户自行约定）。客户凭存款凭证按约定的时间到银行支取利息，如客户需要提前支取本金，银行将扣回多支付的利息2、到期支取：每次支取利息数=本金X每次取息间隔月数X月利率3. 逾期支取：逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。45存本取息4.提前支取：扣回已分期付给的利息，另按提前支取计息规定计付利息。 实付本利和=本金+（本金X实际存期天数X活期存款日利率）（每次支取利息X已领次数）5.本储蓄存款按人民银行公布的存本取息定期储蓄存款利率计付利息，在原定存期内如遇利率调整，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段

17、计息。 46定活两便业务定义：定活两便是指储户在存款时不约定存期，可以随时支取，利率随存期的长短而变化的储蓄存款。它兼具定期之利、活期之便，不受存期限制，方便客户理财。币种：目前只可开办人民币定活两便存款。起存金额：50元人民币47定活两便计息方式：存期不满三个月的,按实际存入天数计付活期利息；存期三个月以上，整个存期按实存天数的同档次支取日定期整存整取存款利率（最长为一年）打六折计息。定活两便不允许部分支取。48个人通知存款业务定义：通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额，方能支取的存款。基本规定：存款人在存入款项时不约定存期，按存款人提前通知

18、银行的期限长短分为1天和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知银行约定支取存款，7天通知存款必须提前7天通知银行约定支取存款。49个人通知存款最低起存金额和支取金额均为5万元。一次性存入，可以一次或分次支取。现行利率为1天通知存款1.08；7天通知存款1.62。通知存款需单独使用定期一本通存折，并在存折封页上手工注明“通知存款”字样。50大额存取款规定存款交易客户每人每次存款人民币20万元以上，外币等值1万美元以上需提供有效身份证，如他人代办还需提供代办人有效身份证件。客户办理个人取款业务一日一次性支取人民币5万元以上，外币等值1万美元以上，需提供有效身份证，如他人代取，还需提供代

19、取人的有效身份证件。51大额存取款规定丙种外币存款帐户：现钞帐户一次性提取等值1万美元以下的外币直接办理，等值1万以上的需提供身份证明；现汇帐户一次性提取等值1万美元以下的直接办理，等值1万以上、20万以下的需向银行提供证明外汇收入来源的证明材料后办理；等值20万美元以上的需持证明材料向所在地外汇管理局申请，凭核准件到银行办理。52挂失业务何种情况下可以办理挂失储户丢失储蓄帐户如存单、存折、长城借记卡、长城信用卡、凭印鉴支取的印鉴、帐户的密码、通信存款的寄存证、个人支票等均可到银行办理挂失手续。53挂失业务挂失业务分为正式挂失和临时挂失正式挂失：储户办理正式挂失业务时，须向银行提供本人身份证件

20、和有关帐户信息，如：帐号、户名、开户日期、存款种类、货币、存款金额、期限等，代办挂失须同时提供代办人的身份证件；经银行审核存款确未支付后，受理挂失业务，并冻结该帐户，然后由储户填写挂失申请书。正式挂失期限为7天，帐户挂失允许代办一次，7天后需本人办理；密码挂失不得他人代办。54挂失业务帐户正式挂失和密码挂失必须到原开户行办理。临时挂失客户在特殊情况下，以口头、电话、电报、信函等方式申请的挂失，均视为临时挂失。客户可在联网机构申请办理临时挂失，但提供的账户信息须与银行一致，且必须在5天内到网点办理正式挂失，否则挂失不再有效。55挂失业务的解挂处理储户7天后持挂失申请书的第三联来银行办理补领新存单

21、（折）或支取存款等手续时，必须由原存款人办理，他人不得代办。代办挂失的，应由原存款人和代办人来银行办理，并在挂失申请书的第三联上签字。柜员审核申请书第一、三联上的签字一致后，根据储户的要求办理补发新存单（折）或取现等手续。密码挂失的解挂，在审核相关资料无误后，为客户办理更换新密码的手续。56撤销挂失储户办理挂失手续后，在挂失的7天之内找到了原存单、存折、印鉴，可要求撤消挂失。办理撤消挂失时，储户须持已挂失的存单、存折、印鉴、原挂失证件、挂失申请书由本人办理；由他人代办的挂失，须双人同时到银行办理撤消挂失手续。由储户在挂失申请书的第一、三联上批注“X年X月X日本人要求撤消挂失”字样，并签名，银行

22、业务人员审核存单、存折、印鉴、身份证件、签字等内容与留底联一致后，将帐户解冻。撤销挂失，已收的手续费不退回客户。57收费标准储蓄存单挂失、储蓄存折挂失、储蓄卡挂失、密码挂失、印鉴挂失收费均为10元/次。同一帐户同时办理多种挂失按照一次挂失计算。临时挂失不收费。58有权查询冻结扣划存款的部门 有权查询、冻结、扣划个人储蓄存款的部门有：查询：人民法院、公安机关、人民检察院、国家安全机关、税务机关和审计机关。冻结：人民法院、公安机关、人民检察院、国家安全机关和税务机关。扣划：人民法院、税务机关和海关。59存款证明业务定义 是中行为存款人出具在银行规定期限内，存有一定个人存款的书面证明，不具有经济担保

23、作用。开办对象 凡需银行在规定期限内冻结存款，出具个人资金证明，用于自费留学、国外移民、探亲、境外旅游等情况者，均可到银行开具存款证明。60存款证明可开具存款证明的储蓄品种 普通活期、活期一本通、整存整取、定期一本通、通知存款、定活两便、零存整取、存本取息、教育储蓄、凭证式国债。办理存款证明的业务规定 存款人可持中国银行签发的有效的通存通兑存款凭证及本人有效身份证件，在一级分行所辖联网的营业网点申办存款证明。非通存通兑存款只能在原开户行申办，银行在审核存款证明申请书无误后，凭申请人的有效存款凭证开具存款证明。61存款证明存款证明为一联正本，由系统根据客户资料打印生成。存款证明申请书分为客户填写

24、和银行打印两部分，银行打印部分的内容需与客户填写的内容相符。凡已做过其他原因冻结的款项均不得再开具存款证明。银行按存款人实际存入的币种开具存款证明，不得将一种货币折成另一种货币开具存款证明。62存款证明开具存款证明的帐户在冻结期间按开户时约定的计息方式计算利息。已开具存款证明的存款在规定期限内不得办理取现、转帐，不能办理质押。存款证明可委托他人代办，委托人在代办时应向银行出示本人和存款人有效身份证件，经银行审核后方可办理。存款证明正本打印各帐户户名必须同为一人。存款证明不予挂失。63存款证明开立期限 可根据客户需要选择冻结天数，最短冻结期限为1天，最长不限。收费标准 每开立一张存款证明收取手续

25、费人民币20元。64绿色存款定义：是为改善我国生态环境及唤醒人们环保意识，由中国银行率先倡导并与国家环保总局、中华环保基金会共同首创推出的一种受客户委托，代客户把储蓄存款利息捐赠给国家的储蓄产品。捐赠币种：人民币捐赠帐户种类：普通活期、活期一本通、整存整取、定期一本通帐户。捐赠形式：直接捐赠和帐户利息捐赠两种。无论以何种形式捐赠，均需先进行绿色存款签约。65绿色存款“绿色存款”签约时的帐户必须为正常状态，非正常状态的储蓄帐户不能签约。办理“绿色存款”签约后，系统按照客户提供的有效身份证件为客户建立“绿色存款”积分帐户，每个有效身份证件只能建立唯一一个“绿色存款”积分帐户。绿色存款积分额按照签约

26、客户捐赠金额计算，1元为1个积分，积分保留到小数点以后两位。66绿色存款客户活期捐款帐户没有配备借记卡的，在办理“绿色存款”签约后，柜员可免费为客户办理借记卡。67长城电子借记卡长城电子借记卡：是中国银行长城系列卡之一，是中国银行面向大众推出的现代化电子支付工具，它安全、方便、通用，集储蓄存取、ATM服务、购物消费、投资理财等各种功能于一身，真正实现一卡通用。长城电子借记卡不可透支。68长城电子借记卡申请办法及对象：客户持本人身份证件，到我行任意网点办理活期存款的开户手续，并填写“长城电子借记卡申请表”，缴纳5元人民币手续费，当时即可取卡。不允许代办。已在中行开立活期一本通的客户,可凭实名制规

27、定的身份证件申请办理长城电子借记卡。申请后一周,申请人持有效身份证件和领卡通知书到申请卡的网点办理领卡手续。69长城电子借记卡查询：用借记卡可在ATM机上及电话银行95566查询主帐户的人民币余额。 存、取款：凭卡可在本市中国银行储蓄柜台上存、取款；在本市银联ATM机上取款时，每次取现限额为2500元人民币，一天最高限额为5000元，在ATM机上不同帐户之间的转帐每日最高限额为10000元人民币。在POS机上刷卡消费无限额，在网点柜台取现金额不受限制。可在全国联网的城市和省份的ATM机上提款。70长城电子借记卡办理借记卡挂失换卡需交纳挂失手续费10元，更换新卡工本费5元；破损换卡只需交纳更换新卡工本费5元。客户办理换卡手续时最好到原开户行办理。各网点通过终端申领预制卡及换卡需于每周一至周五营业时间进行。71长城电子借记卡主要功能一卡多户：它以个人结算帐户为基础帐户，此外还可以勾连普通活期、活期一本通、定期一本通、零存整取、存本取息、个人支票及信用卡等多个帐户，实现勾连帐户之间的转帐，更可免除携带多个存折的不便及风险。电话银行、网上银行：客户凭有效身份证件和长城电子借记卡在中行营业网点填写电话银行的申请表,可免费享