保险学第二章 保险的性质与功能

1、第二章 保险的性质与功能1第二章 保险的性质与功能第一节 保险的性质 第二节 保险的功能第三节 保险的作用第四节 商业保险第五节 保险公司2第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介日本学者圆乾治教授的归纳：（一）损失说（二）二元说（三）非损失说二、保险的概念（一）保险定义（二）保险的本质（三）保险分配关系的客观必然性3损失说1、损失赔偿说2、损失分担说3、危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质4非损失说1、技术说2、欲望满足说3、财产共同准备说4、相互金融机关说完全抛开“损失”概念5二元说财产保险以经济补偿为目的人身保险给付一定金额为目的1、否定人身保险说2、择一说人身保险和财产保险分

2、别定义，有所差异6保险的自然属性第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节第二，没有危险就没有保险。第三，保险分配是价值形式的分配第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才能有保险行为第六，保险是一个属概念，共同属性7保险定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为这一定义具有普遍性“经济损失补偿”=“经济补偿”8定义的适用性保险定义适用于人身保险首先，诚然

3、人的身体或生命无价，但会造成价值的损失，避免收入减少或支出增加其次，人的生存不意味着经济上不会遭受损失再次，大部分保险带有储蓄的性质，返还而非补偿，固定返还+非固定返还9（二）保险的本质保险本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中所形成的互助共济价值形式的分配关系。在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。10保险经济的主要表现形式内部关系被保险人之间的分配关系基础保险人与被保险人之间的分配关系表现形式保险人与再保险人之间分配关系保险分配关系发展外部关系保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关

4、系11（三）保险分配关系的客观必然性社会大生产的，保证物质资料在生产，消除灾害和意外，人们必须联合行动，互助共济分配关系是保险合同关系的基础，保险合同关系对分配关系加以确立、规范和调整12第二节 保险的功能一、保险基本功能（1）分散危险时间和空间手段（2）补偿损失目的二、保险派生功能（1）积蓄基金功能时间上分散风险（2）监督危险功能减少损失13第三节 保险的作用一、微观经济中的作用二、宏观经济中的作用14微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行15宏观经济中的作用（一）保障社会

5、再生产的正常进行（二）推动商品的流动和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金16第四节 商业保险一、保险的商品属性（一）保险的商品形态（二）保险商品的价值和使用价值（三）保险商品等价交换的原理二、商业保险的概念（一）商业保险的定义（二）商业保险的构成要素（三）保险商品交换的特点三、商业保险与类似制度比较17（一）保险的商品形态保险商品是因为它具有经济损失补偿功能或者说能够提供经济保障，可以满足人们转嫁危险损失的需要保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，表现为保险单18保险基金筹集和保险补偿一

6、般不可能采取直接摊派方式，只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式实现。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化19（二）保险商品的价值和使用价值1、保险商品价值的质和量（1）质的规定性物化劳动（2）量的规定性净保费率20（二）保险商品的价值和使用价值2、保险商品使用价值的质和量（1）质的规定性提供经济保障免除恐惧补偿损失（2）量的规定性保险金额 21（三）保险商品等价交换的原理1、非等价交换，交了保费未得到赔偿，赔偿远远大于保费。2、等价交换，从保险交换的集约性上看是等价的3、个体不等价，总体等价总之，两厢情愿就是等价交换。22（一）商业保险的定义商

7、业保险合同保险或者自愿保险即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。23中华人民共和国保险法中保险投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。24（二）商业保险的构成要素商业保险是营利性保险商业保险的构成要素：1、专营机构保险公司2、保险合同规定双方的权利义务关系3、保险利益投保人对保险标的必须具有法律认

8、可的利益。4、大数法则随机现象中的规律5、保险基金决定着保险公司的承受能力25（三）保险商品交换的特点1、契约性规定一方须为另一方服务一定时期的文书 2、期限性非瞬间完成，有期限的交易过程3、条件性有钱不一定能买，对标的具有保险利益，防止道德风险4、诺承性保险人最大诚信履行合同条款说明被保险人对保险标的告知和保证义务26三、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策性保险比较（三）商业保险与储蓄比较（四）商业保险与救济比较（五）商业保险与赌博比较27（一）商业保险与社会保险比较28保险价值保险价值（Insured Value） 指投保人与保险人订立保险合同时，作为确

9、定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。29（二）商业保险与政策保险比较30逆选择逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。 逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。 31（三）商业保险与储蓄比较32（四）商业保险与救济比较33（五）商业保险与赌博比较相似之处：1、单个的给付与反给付不均等2、给付的确定性与反给付的不确定性34商业保险与赌博差异35第五节 保险公司一、保险公司的性质非银行金融机构以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式筹集资金，并将所筹资金运用于长期性投资的金融 具有巨额的保险基金可以用于货币市场和资本市场融资，主要表现为资金的融出。融资活动主要在资本市场非