第三方支付格局渐变 资金安全新防线成重点

1、鞍第三方支付格局芭渐变 资金安全皑新防线成重点盎的变革突破，同扒时也鸣响了国内罢支付行业淘汰赛跋开始的枪声。 哎图1 第三方支懊付监管政策变迁柏 哎图2 近期第三邦方支付政策及配芭套规定 艾2 首批牌照发搬放京沪领跑，网翱络支付业务成最邦大赢家哀 矮2011年9月矮前中国人民银行坝分两批公布了共巴40家获得牌照昂的企业名单，其稗中获批在全国范办围内运营业务的败网络支付企业占吧绝对数量。赛迪耙顾问认为，首批盎支付业务许可证摆的发放，将推动澳部分短期内未获阿牌企业停止支付霸业务或被有牌照吧企业兼并收购，罢行业内鱼龙混杂佰的无序竞争局面啊将得到改善，优白势企业将专心于佰技术研发、便捷挨支付业务探索，

2、袄逐步扩大市场份奥额。霸图3 已获牌第巴三方支付企业分案析 板3 第二梯队京白沪继续领先，预爱付卡申请规模后八来居上鞍 靶继首批牌照陆续埃发放，下一批牌盎照将何时发放成八为目前已公示支凹付企业最关心的蔼话题。从各地中盎国人民银行已进背行公示并正式备白案的企业来看。白京沪两地仍占据绊支付业务许可证啊申请企业集群中般的绝大多数，但隘值得注意的是，稗部分业务和规模凹均较为成熟的地邦方预付卡企业，斑正逐渐成为未来扮中国人民银行支阿付业务许可证申矮请的主力军。 澳图4 已申请并拌在中国人民银行岸各分支机构获公稗示企业（截至2跋011年9月份扒不完全统计） 绊4 支付机构风凹险控制制度亟待矮建立，未来应构

3、八筑资金安全新防敖线蔼 霸非金融机构支付扳服务的出现较好背地满足了电子商般务企业和个人的笆支付需求，尤其俺是网上支付业务案对交易资金流和澳信息流的专业化澳和高效率处理，爸极大地加速和促巴进了电子商务的捌发展。随着交易靶规模与日俱增，爱非金融机构处理袄客户资金的规模笆日益庞大，客户般资金的管理漏洞澳和风险隐患也日柏益显著，其安全肮问题需要高度关艾注。哀图笆5癌 非金融机构支懊付业务风险控制坝及资金安全发展暗策略 扳（1）进一步完霸善客户备付金管扮理制度。 皑首先应明确沉淀阿资金动用原则。啊允许第三方支付啊机构在确保沉淀颁资金的安全、不半影响正常支付和阿清算的前提下，吧动用沉淀资金。爸动用的额度上

4、必耙须有严格限制，爸且须经过人民银八行批准，资金的百投资领域必须严把格限制在低风险板、高流动性的项肮目上。 耙其次，应明确资暗金清算规则。以班第三方支付机构扮向银行提供的电邦子信息数据作为盎清算依据；支付颁机构与商户等收靶款人之间的清算把时间最长不超过拌“摆T2哎”白日；可以采取爱“拜信息实时交换、笆资金实时清算叭”澳，昂“盎信息实时交换、岸资金约时清算爸”扮，肮“笆信息批量交换、艾资金约时清算白”扳等清算模式，但扮就某一确定的清艾算业务而言，其芭清算模式应当是搬确定的。 柏（2）增强第三啊方支付机构内部傲控制能力 啊应设立独立的客霸户备付金管理部傲门，形成分工合皑理、相互制衡的摆组织架构，建

5、立把分级审批制度，啊将客户备付金操败作和管理岗位作佰为要害岗位进行把管理。 哀其次，客户备付挨金必须与自有资盎金实行分离，实般行专户管理，并俺向监管部门及时昂报备账户开立情懊况。建立客户备巴付金收支两条线鞍管理制度以清晰盎反映资金流入、敖流出情况。 耙此外，应强化客叭户备付金内部审坝计，由不承担具爱体业务的经营管凹理部门专司审计绊监督的职能，监案督客户备付金的笆操作和管理是否疤有效。 昂（3）构建多样颁化的客户备付金挨保障体系。 哎首先，应建立客把户备付金支付准绊备金制度。由第哀三方支付机构根斑据沉淀资金的一阿定比例提取支付捌准备金，并根据芭机构的规模大小傲、管理和运行情艾况实行差别比例吧。支

6、付准备金应按存放在人民银行把，人民银行比照暗金融机构存款准昂备金模式进行管绊理。当支付机构绊因流动性不足，疤出现清算困难时拜，可向人民银行稗提出申请，经同拜意后使用支付准般备金弥补清算资把金不足。 案其次，应设立客拜户备付金风险保唉障基金。风险保敖障基金用于对濒胺临破产的第三方捌支付机构提供最疤后的清算资金支爸持，在支付机构摆破产后，客户备拔付金余额不足以阿清偿其对客户债叭务时提供救助。绊可将客户备付金阿收益的90%作拌为风险保障基金芭的来源。人民银巴行应对风险保障暗基金的设立、运埃作、使用等方面芭实施监督管理。氨 稗此外，建立客户按备付金保险制度靶。凡经人民银行埃许可的第三方支隘付机构均必须参败加保险。可将客氨户备付金收益的芭10%作为强制挨保险的保费。当伴支付机构发生 疤破产、倒闭等情稗况，保险公司依背照保险协议进行凹相应的赔付。 胺（4）增强客户摆备付金支付平台昂的安全性。 疤第三方支付企业瓣应推广和使用先稗进的加密技术、白密钥管理技术和巴数字签名技术，叭加强内部信息系败统的安全管理，坝合理有效地设置俺防火墙。对于预傲付卡企业来说，