发展城市商业银行需要研究的几个问题

1、.精品资料网cnshu25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座：.；精品资料网cnshu 专业提供企管培训资料 开展城市商业银行需求研讨的几个问题赖小民促进我国经济和金融体制改革的推进,对城市商业银行的开展提出了新的要求。近年来,中小企业在我国国民经济中的位置和作用日益突出,曾经成为处理社会就业压力的有效途径,成为技术创新与技术提高的重要主体和推进经济开展的主要动力。中小企业的迅猛开展,要求在一切制构造、运营规模、运营方略等方面与之相顺应的城市商业银行有进一步的开展,以为其提供更大的金融支持。同时,促进城市商业银行的开展,也是支持地方经济开展的需求。城市商业银行灵敏的运营方式与有针对性的效力

2、,可以有力地支持地方经济的开展。因此,有必要进一步健全银行体系,延伸城市商业银行的效力触角,满足区域性乃至社区经济开展的需求。此外,进一步开展城市商业银行还有利于促进商业银行竞争,推进商业银行整体改革,尤其是推进国有商业银行改动其长期构成的运营方式,进一步加快商业化步伐。随着我国参与世界贸易组织,金融对外开放力度进一步加强,城市商业银行面临着前所未有的竞争压力,但同时也拥有了更为宽广的开展空间。如何对现有城市商业银行体制进展改革与完善,抑制现行体制的弊端,发明良好的金融环境,并进一步明确城市商业银行的市场定位,完善效力功能,尽快甩掉包袱,提高综合竞争力与抗风险才干,成为目前亟需处理的艰苦课题。

3、当前,对以下几个问题需求进一步加强研讨:城市商业银行今后的开展方向参与世界贸易组织时,中国作出了五年后开放金融市场的承诺。如何充分利用现有的时间,尽快壮大本身实力,加强市场竞争力,成为国内银行业面临的共同问题。城市商业银行规模小,业务创新才干弱,抵御市场冲击的才干较差,将会面临更大的压力。因此,城市商业银行必需利用本身运营管理体制灵敏、传导机制灵敏、股权构造明晰、市场定位明确、地域优势明显等特点,加强改革和探求,争取在猛烈的市场竞争中占有一席之地。我想要到达这个目的,有几个方面的问题应该思索。一是如何加快城市商业银行的市场化进程,真正按照市场化原那么,构建自我积累、自我开展、自担风险、自傲盈亏

4、的运营机制,逐渐把城市商业银行做大做强。二是如何加快实现股权构造多元化进程。鼓励城市商业银行吸纳符合投资入股条件的民营、私营企业入股。同时,按照市场化原那么,各级财政部门逐渐降低、出让所持有的城市商业银行股份,减少和淡化各级政府持股颜色。鼓励和支持引入国际金融组织和国外商业银行股本参股城市商业银行,进一步扩展金融对外开放力度。目前,原那么上,单个机构持有城市商业银行股份不得超越城市商业银行总股本的15%,个人持有股权不得超越城市商业银行总股本的5%,外资持股比例不超越注册资本的25%。三是如何在条件成熟后使一部分好的城市商业银行运营实现跨区域开展。四是如何促使一些条件成熟的城市商业银行经过资本

5、运作方式,进入资本市场融资,经过上市吸引居民投资。五是如何使一些条件较好的城市商业银行逐渐推进国际化战略。中国参与世界贸易组织后,外资金融机构将会采取多种方式进入中国金融市场,除了开设分支机构外,对参股中资金融机构也表现出了浓重的兴趣。城市商业银行是中国银行体系中最富生长性、最有活力的部分,对外资金融机构具有很强的吸引力。目前已有多家外资金融机构参股城市商业银行,还有一些正在运作中。外资金融机构参股城市商业银行,不仅会促进城市商业银行引进国外先进管理阅历,提高本身运营管理程度,而且将会对城市商业银行立足本地、走向全国、融入世界的国际化进程产生深化的影响。我们置信,中国城市商业银行的开展前景宽广

6、,充溢希望,完全可以按照“市场化股权构造多元化区域化资本化国际化的开展轨迹,真正走出一条符合中国中小商业银行开展实情,以市场运作为中心,以资本为纽带,实现跨区域开展的国际化战略的道路。城市商业银行外资参股情况城市商业银行参股的外资机构外资所占股份上海银行国际金融公司7%汇丰银行8%上海商业银行(香港)3%南京市商业银行国际金融公司15%城市商业银行如何立足城市,突出特征最近,中发200210号文件明确指出:“要充分发扬现有中小金融机构支持中小企业的作用。这对城市商业银行有很强的现实意义。中小企业已逐渐成为我国经济构造中越来越重要的组成部分,对促进社会经济开展、处理社会就业作出了宏大的奉献。据统

7、计,约占企业户数98%的中小企业,实现的工业产值、利税和提供的就业时机分别占60%、40%和75%。但目前,中小企业普遍反映贷款难,中央对此也很注重。我个人以为,缘由是多方面的。一是经济构造发生了变化。近几年,市场供求关系发生了转机性的变化,据国家统计局统计,83%的产品供过于求,17%的产品供求平衡,无供不应求产品;同时中小企业的数量也迅速激增到千万户,竞争猛烈,优胜劣汰明显。面对这种情势,中小企业要积极转变运营机制,提高产品竞争力和抗风险才干。然而,一些小企业本身素质低,内部管理不规范,财务信息不透明,资本金缺乏,甚至逃废银行债务,严重挫伤了银行添加贷款的积极性。二是金融体制和金融构造发生

8、了变化。近几年,中央银行加强监管,封锁了一些严重资不抵债的金融机构,国有商业银行从加强内控、防备金融风险的要求出发,撤销合并了一些分支机构,减少了融资渠道;同时,国有商业银行上收贷款审批权,严厉授信管理,信贷资金集中到大工程、大企业,中小企业贷款份额也有所下降。三是县(市)区域内普遍缺乏中小金融机构,融资渠道断档或空白。在这种情势下,如何进一步发扬现有中小金融机构支持中小企业的作用成为当前的突出问题。全国111家城市商业银行要尽快调整信贷构造,发扬城市商业银行效力中小企业、效力市民的独特优势,立足城市,突出特征,明确市场定位,在小、精、专、新、特方面大做文章,支持中小企业开展;各行还要根据中央

9、的精神,集中一部分信贷资金,调整信贷构造,支持下岗再就业人员重新就业,发放创业性贷款,使城市商业银行真正成为市民银行。这既是中央的要求,也是城市商业银行本身开展的突破口。城市商业银行的结合与开展随着金融业竞争的加剧,商业银行之间经过收买、兼并等多种途径进展资本和资产的优化和重组势在必行。城市商业银行属于银行业中的“弱势群体,在市场竞争中处于不利位置,因此大多数城市商业银行迫切要求经过资本和资产的结合,实现资源的整合和共享,加快共同开展。中央银行应因势利导,引导、鼓励并支持城市商业银行之间按照市场和自愿原那么进展体制结合,在市场竞争中获得自动。我以为城市商业银行的结合与协作问题可以从资本重组、业

10、务协作和组织机构结合三方面着手,逐渐推进。目前可以尝试在强强协作的原那么下,近一两年先促使区域内城市商业银行的结合。比如在某区域内,对交通、经济一体化的地域所在的几家城市商业银行,按照一级法人、分级管理的方式改革,结合区域内多家法人,成为一家较有优势的地方性商业银行,逐渐做强做大,提高抗风险才干和综合竞争力。在结合问题上应坚持以下原那么:一是不搞行政干涉,拉郎配;二是坚持市场原那么,商业化运作;三是有利于机构做强做大做好,而不是减弱,更不是堆大积聚风险;四是平稳运转,防止大起大落;五是国家和人民银行不给特殊政策。合理设置城市商业银行的机构城市商业银行组建初期,思索到总体根底比较脆弱,管理才干有

11、限,从防备风险的角度出发,1995年公布的规定,城市商业银行只能在所在市(区)城区范围内兴办分支机构。这一规定,在城市商业银行组建和开展的初期,对防备风险、集中力量拓展主营业务、建立健全各项规章制度、保证城市商业银行良好的开展起点起到了重要作用。从2000年开场,按照中央有关文件要求,对纳入地方化解风险的个别城区外信誉社,可以由城市商业银行以市场原那么并购。有极少数商业银行在城区以外的县市设立了分支机构。随着经济情势的开展和金融体制改革的深化,城市经济金融情势发生了宏大的变化。一是随着地方经济格局的调整,相当一些城市的经济中心已向近郊区县转移。二是近年来按照金融体制改革的总体规划,国有商业银行

12、逐渐伐整其网点规划,向中心城市集中,而乡村信誉社按照其运营范围和职能要求,机构向乡镇延伸。这样在部分县市出现了融资断档,一些县区中小企业融资更加困难。三是随着城市商业银行中间业务的开展,要求在整个行政区域内全辖开通的业务种类越来越多,城市商业银行机构网点没有深化到辖内县市,制约了中间业务的开展和规模的拓展。另外,中国将在2005年取消对外资银行的区域限制。因此,如何调整现有规划,处理城市商业银行机构设置方面的妨碍已成为重要的问题。可以思索尝试先在部分运营情况较好的城市商业银行突破这一政策限制,进展制度创新。对于运营情况较好、资产规模偏小的城市商业银行,假设地方经济开展确有需求,而且符合人民银行

13、提出的监管要求,可以先允许其在市区内其他县市设立分支机构。对于运营业绩比较突出、资产规模较大的城市商业银行,可以允许其在省市或所属分行辖内设立分支机构,并尝试向全国开展。对没有设立城市商业银行的地(市),可以根据当地经济开展的要求和国有商业银行改革进程,由当地各类企业和居民个人投资入股,资本金到达1亿元人民币,符合规定的设立条件的,原那么上可以组建新的商业银行。仔细探求处置城市商业银行不良资产的新途径资产质量不高是制约城市商业银行开展的一个重要要素。城市商业银行的不良贷款比例高于全国金融机构的平均不良贷款比例,和十家股份制商业银行相比,差距更大。近年来,各城市商业银行在地方政府和人民银行的支持

14、下,加大了不良资产清收与处置力度,获得了初步效果。但应该看到,经过多年的清收,剩余部分不良贷款曾经经过多次紧缩和转化,处置难度极大,仅仅依托常规手段处理问题的希望很小。最近两年,部分城市商业银行在处置不良资产方面进展了深化的研讨和实际,人民银行各级机构在政府协调、政策支持方面也做了大量的任务,探求出许多行之有效的方法。如杭州市商业银行的资产置换、威海市商业银行的贷款置换以及咸阳市商业银行在组建初期以土地等置换不良资产的做法,初步处理了这些行不良资产存量大、比例高的问题,实现了不良贷款余额和比例双降的目的。这些行处置不良资产的方法也起到了良好的示范效应,为其他城市政府和商业银行处理不良资产问题提

15、供了自创。人民银行各级行将从政策上支持和鼓励城市商业银行采取积极的措施逐渐处置不良资产。同时,各家城市商业银行要加强内部控制,严厉信贷管理,防止继续出现新的不良贷款;要按照财政部提取呆账预备和核销呆账的规定,制定呆账核销方案逐年核销呆账。背景资料:城市商业银行在改革中不断开展壮大城市商业银行是经国务院同意,在部分城市信誉社根底上组建起来的。1994年底,全国共有城市信誉协作社5200家,其中,2275家设在地级以上城市,2925家设在县或县级市。由于体制和其他方面的缘由,城市信誉社背叛了协作制原那么,实践上已办成了地方性小商业银行,存在运营规模小、资金本钱高、股权构造不合理、内控体制不健全等问题,运营风险日益显现和突出。为了根本处理城市信誉社的风险问题,1995年,国务院决议组建城市协作银行,1997年,城市协作银行一致更名为城市商业银行。经过7年多的开展,城市商业银行运营规模不断扩展,总体实力不断加强,资产质量逐年好转,盈利程度逐年提高,呈现出良好的开展态势,对化解城市信誉社风险起到了很好的作用。而且,城市商业银行的组建,为中国金融改革与开展注入了新的活力,并发扬了独特的作用。它突破了国有商业银行