寿险基础原理课件

1、寿险基础理论总公司核保核赔部 2008年5月主要内容第一部分:寿险基本理论第二部分:寿险公司的组织结构第一部分:寿险基本理论 风险与保险 寿险的主要需求构成 保险合同 人身险的基本分类 寿险定价原理 标准保险条款 保单的主要所有权寿险基本理论风险与保险风险的概念:未来的不确定性；风险的分类:投机性风险:风险的发生可能产生三种结果:损失、盈利和保本；纯粹性风险：风险的发生只可能两种结果：受损或不受损；风险管理：是对风险进行识别、评估和处理的过程；实现风险管理的方法：规避风险：简单地回避风险；控制风险：采取防止损失发生或降低损失程度的方法来控制风险；承受风险：承提该风险所导致的所有经济损失；转移风

2、险：交纳一定的费用，把与该风险相关的财务损失责任转移给另一方；可保风险的特征：损失的发生必须具有随机性；损失必须是明确的；损失必须足够大；损失率必须是可以预测的；对保险人而言不能是巨灾损失；寿险基本理论风险与保险保险公司可接受风险的前提可保利益：概念的起源：定义：又称保险利益，是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系；可保利益的要求：只有纯粹风险才是可保风险；可保利益的存在是保险合同的基础；寿险合同要求在保单签发时，投保人、被保险人及受益人之间必须具有可保利益；我国保险法对保险利益的规定：投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效

3、；人身保险合同：投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险期人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保人具有保险利益。保险利益存在与否是关系着保险合同是否成立的根本条件； 可保利益的范畴：以自己为保险标的以他人为保险标的与家属的可保利益企业关系间的可保利益：雇佣关系、合伙人关系、债权债务人关系寿险基本理论风险与保险保险公司可接受风险的前提风险评价风险选择：对准保人的风险水平进行评价并加以分类的过程，即核保；核保过程的两个基本步骤：识别准保人呈现的风险；对准保人的风险进行分类；保险公司对风险的分类：标准风险

4、：损失可能性没有明显超过平均水平；次标准风险：损失的可能性明显超过平均水平；拒保风险：风险太大，以致于保险人无力承保；优良风险：损失可能性明显低于平均水平（部分保险公司使用该标准）；寿险基本理论个人保险需求善终费用和遗产计划家属抚养费教育费用保证退休收入（保证养老收入）医疗费用的分摊，残疾收入的补偿投资收益企业需求保证企业持续经营为雇员提供福利寿险的主要需求构成寿险基本理论合同的类型要式合同：一种因合同当事人满足协议的法定格式而具有法律约束力的合同 ；非要式合同：一种因合同当事人满足协议的实质性要求而具有法律约束力的合同 ；双务合同：双方当事人在签订合同时都作出了在法律上可执行的承诺； 单务合

5、同：只有一方当事人在签订合同时作出了法律上可执行的承诺 ；等价交易合同：合同双方当事人事先规定等价交换事项的协议； 射幸合同：一方当事人向另一方提供某种对价，以换取有条件承诺的协议 ；协议合同：合同当事人双方共同协商，以平等的身份确定合同条款和合同条件 ；附合合同：一方当事人拟定、另一方只能完全接受或完全拒绝的合同，双方没有商定协议；寿险合同是非要式合同、单务合同、射幸合同、附合合同。 保险合同寿险基本理论合同成立的必要条件相互同意；签约能力；在法律上相当的对价；签订合同的目的必须合法；保险合同订立的过程：要约：合同一方当事人提出订立合同的意思表示 ；承诺：另一方表示同意并与之签订合同，也就是

6、对履行合同做出承诺 ；保险合同的当事人：保险人；投保人；保险合同的关系人：被保险人；受益人；保险合同寿险基本理论人身保险人寿保险：以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金的责任。死亡保险定期死亡保险：习惯上称为定期保险，是一种以被保险人在约定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同；终身保险：是一种不定期的死亡保险，保险人对被保险人提供终身保障，一直负责到被保险人死亡为止；生存保险：以被保险人在某一期间内生存为保险事故，按照保险合同的约定给付保险金的保险；两全保险：是指被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满时，均可领取约定的保险金的一种保险

7、 年金保险：指保险人在被保险人约定生存期间给付保险金的生存保险 健康保险：是被保险人在保险有效期间因疾病所致残废，死亡或医疗费用支出时，保险人依照保险合同规定给付保险金。意外伤害保险：是指被保险人在保险有效期内，因遭遇外来的、突然的、非本意的意外事故，对其身体造成剧烈伤害而致残疾或死亡时，保险公司按照保险合同约定承担给付保险金责任。人身险的基本分类寿险基本理论寿险定价的起源与发展摊付法-估缴法-法定责任准备金法；法定责任准备金法前提:寿险保单的死亡保险金必须在被保险人死亡前加以确定；预收保险费，确保保险人在理赔和支付各项费用时有足够的资金；每一保单的保费应取决于保险人所承担的风险大小；保险费率

8、的计算：确定寿险保费时应考虑的因素:死亡率：反映一组被保险人的预计死亡发生率 ；投资收益：保险公司将保费加以投资运用所得到的回报 ；经营费用：包括所有签发保单的相关费用和保险公司的经营费用。 寿险定价原理寿险基本理论均衡保费定价法是一种允许投保人每年缴纳等额保费的定价方法；寿险定价原理354045505560年龄200400均衡保费自然保费600800保费 （ 元）1000寿险基本理论寿险准备金：保单责任准备金：寿险定价原理354045505560年龄2000040000保单责任准备金净风险额6000080000100000寿险基本理论1、完整合同条款：定义：规定了有关保险人与保单所有人之间整

9、个协议的所有文件必须具备，规定只有保险公司的特定代表才有权修改保单内容，而且任何修改都必须得到保单所有人的书面同意后才能生效。 作用：防止以任何口头声明影响合同当事人的承诺或义务 ；确保保险条款及给付责任的履行；标准保险条款寿险基本理论2、不可抗辨条款；定义：根据一般合同法的规定，如果合同一方当事人在签约时所呈交的材料有误，那么，另一方当事人可以在任何时间对合同的有效性提出异议。 但是，对保险公司起诉合同有效性的权利作了一定限制。也就是说寿险合同包含一个不可抗辩条款，旨在限制保险公司对合同有效性提出异议的权利。 不同国家对该条款的规定：美国加拿大我国标准保险条款寿险基本理论3、宽限期条款：定义

10、：规定了一个允许续期保费迟交，而在此期间内保单继续有效；标准保险条款寿险基本理论4、不丧失价值条款；定义：该条款是属于具有现金价值保单的所有人的一种权益，它规定如果保单所有人停止缴纳续期保费，保单将由于不缴纳保费而失效，但相应的现金价值不会丧失，保单所有人可以选择保单的不丧失价值选择权；不丧失价值选择权退保金：选择解除保险合同，领取相应退保金；保障延续：大多数具有现金价值的保单允许保单所有人停止缴纳保费，并选择减额缴清保险或展期保险，以使保障延续。 减额缴清保险：用保单的净现金价值购买与原保单相同类型的、保费趸缴的缴清保险；展期保险：用保单的净现金价值购买与原保单具有相同保额的定期保险，保险期

11、间为净现金价值所允许的最长期限。自动不丧失价值：自动不丧失价值是一种特殊的不丧失权益，是终身寿险的一种特殊的不丧失权益，如果在宽限期末仍未缴纳续期保费，而且被保险人没有选择其他形式的不丧失价值，那么该不丧失价值将自动生效。 保费自动垫缴：允许保险人以保单现金价值为抵押，取得贷款，用以垫缴续期保费。 标准保险条款寿险基本理论5、保单抵押贷款与保单提现条款；保单抵押贷款：具有现金价值的人寿保险单通常允许保单所有人以保单作抵押，向保险人进行贷款。保单贷款与商业贷款之间的区别 ：保单所有人没有偿还保单贷款的法定义务 ；保险公司不必对申请保单贷款的所有人进行资信调查 ；保单提现条款：又称部分退保条款，允

12、许保单所有人从保单现金价值中提取现金，其最高金额不能超过现金价值；标准保险条款寿险基本理论6、复效条款 定义：复效是指保险公司将由于未及时缴纳续期保费而中止的保单、或者已转为展期保险或减额缴清保险的寿险保单恢复合同效力的过程 ；复效期间 ：一般为2年；复效需满足的条件：必须在复效条款规定的时间内申请复效 ；必须向保险公司提供被保险人仍然可保的证明 ；补缴所有应缴保费以及相应的应计利息 ；必须偿付保单贷款余额； 标准保险条款寿险基本理论7、年龄或性别误报条款；定义：如果被保险人的年龄或性别存在误报时，保险人调整保险金额的方法；标准保险条款寿险基本理论8、保单红利条款：定义：分红保单都有一个陈述给

13、付保单红利的条款，该条款允许保单所有人选择不同的红利给付方式； 红利选择权：现金红利选择：保险公司通过支票方式将已公布的红利寄给保单所有人 ；抵减保费选择：保险公司将已布的红利用于缴纳续期保费；累计利息选择：将红利留存于保险公司，用以累积利息 ；增额缴清保险选择：保险公司将已公布红利作为趸缴的净保费，增加本保单的保险金额；增额定期保险选择：保险公司将保单红利作为趸缴净保费购买同一被保险人的一年期定期寿险。 标准保险条款寿险基本理论9、保险金给付选择权条款：定义：该条款允许保单所有人或受益人对保险金的领取方式进行选择。 给付选择权：利息选择：在利息选择下，保险公司将保险金进行投资，并向受款人，即

14、有资格领取保险金的一方，定期给付保险金的利息。 固定期间选择：在该选择下，保险公司同意在规定期间内向受款人分期给付等额保险金。 固定给付选择：在该选择下，保险公司按约定进行定期给付，直到保险金的本息付清为止。 终身收益选择：在该选择下，保险公司同意在受款人生存期间定期给付保险金。标准保险条款1、寿险保单受益人的指定及变更权利受益人的指定受益人指定的要求：签发保单时要满足可保利益； 常见的受益人指定方法：第一顺位受益人：是指在被保险人死后领取保险金的指定当事人。 次顺位受益人：如果第一顺位受益人先于被保险人死亡，那么，次顺位受益人就可以领取保险金；无存活受益人：在未指定受益人或者指定受益人都先于

15、被保险人死亡的的情况下，如果保单所有人仍然存活，那么保单险金就由保单所有人的法定继承人领取；转移给付条款：有些保单，通常是保额较低的保单，允许保险公司向指定受益人以外的个人给付一部分保险金； 我公司受益人指定的常用方法：顺位受益、比例受益指定受益人的明确性：寿险基本理论保单的主要所有权1、寿险保单受益人的指定及变更权利受益人的变更可撤销受益人：如果保单所有人变更受益人的权利不受限制，那么这种受益人的指定方式就称为可撤销指定，通过这种方式指定的受益人称为可撤销受益人； 不可撤销受益人：如果未经受益人同意，保单所有人无权变更受益人，那么这种受益人的指定方式就称为不可撤销指定，相应的受益人就称为不可

16、撤销受益人； 受益人的变更程序：寿险基本理论保单的主要所有权受益人确定示意图：寿险基本理论保单的主要所有权理赔获准是否指定第一顺位受益人是否指定次顺位受益人是否指定第二次顺位受益人是否指定其它次顺位受益人如果保单所有人存活，由他领取保险金，否则作为其遗产是否存活是否存活是否存活付给第一顺位受益人付给次顺位受益人付给第二次顺位受益人是是否否否是是否否是是否否是2、保费的缴纳选择权缴费方式的选择权：指可选择续期保费的缴纳频率；趸缴年缴半年缴季缴月缴寿险基本理论保单的主要所有权2、保费的缴纳选择权缴费方法的选择：指选择以什么样的方式缴纳续期保费；邮寄法：在每次保费的到期日之前，保单所有人将收到保险公

17、司的缴费通知单，并将缴费通知单的回执随续期保费寄出； 自动垫缴法事先授权缴费法：保单所有人授权保险公司对本人的活期或储蓄存款帐户签发支票，保险公司将签发的支票直接送到保单所有人的开户银行或储蓄存款机构。保单所有人同时授权自己的开户银行或储蓄存款机构，直接从自己的帐户上扣减相应的金额，用以兑现保险公司开出的支票；自动转帐法：保险公司允许保单所有人授权本人的开户银行，在续期保费的应缴日，通过自动转帐缴纳保费；薪资预扣法：这种方法需要保单所有人的雇主给以合作，雇主直接从雇员的薪资中扣除保险费；寿险基本理论保单的主要所有权2、保费的缴纳选择权我公司缴费方法的选择：人工缴费方法：柜面现金缴费；银行柜面缴

18、费；电子缴费方法：银行自动转帐缴费；终端（POS机刷卡）缴费；网付宝；网上缴费；电话缴费；手机缴费；寿险基本理论保单的主要所有权3、保单红利选择权现金红利选择抵减保费选择累积利息选择增额缴清保险选择增额定期保险选择4、保险金给付选择权利息选择固定期间选择固定给付选择终身收益选择寿险基本理论保单的主要所有权第二部分:寿险公司的组织结构 营销 精算 核保 客户服务 理赔 投资 会计 法律 人力资源 信息系统保险公司的组织结构寿险公司营销精算核保客户服务理赔投资会计人力资源信息系统法律按功能组织划分业务部门职能部门保险公司的组织结构各部门的主要职责营销:市场调查； 开发和改进新产品； 准备广告促销活

19、动；设计促销材料； 建立和维持公司产品的销售体系；保险公司的组织结构各部门的主要职责精算：确保公司在精确的数理基础上运作；和其他部门协作设计和修订寿险和健康险产品；厘定费率和保单红利利率；决定公司的责任准备金；确定不丧失现金价值和贷款价值；研究预期死亡率和发病率，建立风险选择准则，确定公司产品的盈利性；参与制定公司策略规划；公司经营报表的制定及审批；保险公司的组织结构各部门的主要职责核保：负责确保公司被保险人的实际死亡率或发病率不超过厘定费时预定的死亡率或发病率；和精算部门、医务人员、产品设计人员共同建立评估保险投保的准则；考虑投保人的年龄、体重、身体状况、个人和家族病史、职业、经济来源和其它

20、选择因素，以决定准被保险人所属的风险等级；参与再保险协议的协商和管理等。保险公司的组织结构各部门的主要职责客户服务：负责为公司的客户提供服务；负责提供信息咨询，帮助解释保单措辞，回答有关保险保障等的问题；应保单所有人的要求进行某些变更，如变更住址、受益人，或保费缴纳方式；计算和处理保单贷款、不丧失价值选择权和红利；有些公司，还处理公司代理人的佣金支付，寄送缴交保费通知，收取保费，进行一些理赔管理等；保险公司的组织结构各部门的主要职责理赔：负责审查保单所有人或受益人提出的索赔；确定索赔的有效性：如确定保单的有效性、确定被保险人的保障、检查不实告知、证实损失、确定给付额、确定保险给付受领人，即将保

21、险金交付给合适的人；客户对赔付有异议时，理赔需做出合理解释；理赔争议时，需要在法庭上代表公司出示证据；保险公司的组织结构各部门的主要职责投资：负责调查金融市场，分析经济状况；制定投资战略、投资政策及投资运作计划；管理投资活动；预期投资的回报率或收益率；风险分散确保投资的安全性、流动性；掌握影响投资的法律，合法地管理投资；关注公司的负债以及公司的资产与负债的匹配；保险公司的组织结构各部门的主要职责会计部门:负责保存公司的全部会计记录；准备财务报表；准备纳税申报表；控制收支，记录收入与和支出；监督公司的财务预算程序：计划和控制预算；分析经营成本；将成本和费用分摊到全公司的各个领域；对记录和程序进行

22、审计；管理公司职工薪金 ；和法律部门一起确保公司遵守政府法规和税法；保险公司的组织结构各部门的主要职责法律部门:研究法律并确定法律对公司运作的影响；当理赔有争议时向理赔人员提供建议；和会计部门一起确定公司的纳税责任；在任何诉讼中代表公司或指导外部律师；帮助开发保单格式和公司使用的其他合同；解答法律的相关咨询；为公司解决各类争议、纠纷等；保险公司的组织结构各部门的主要职责人力资源:制定人力资源计划：编制人事计划和预测人事需求、估计劳动力供给；招聘合格人员：通过内部和外部寻求最合适的潜在雇员；挑选雇员，帮助部门经理为空缺职位挑选雇员；训练及培养员工：协助职员熟悉环境和培训职员，并帮助他们培养专业技能和管理技能；评估职员的工作绩效：制定工作绩效评估方法、管理职员绩效评估系