汽车金融服务讲义课件

1、汽车服务工程第一章 绪论第二章 汽车营销服务第三章 汽车物流服务第四章 汽车售后服务第五章 汽车维修服务第六章 汽车美容装饰与改装服务第七章 汽车配件与用品服务第八章 汽车金融服务第九章 事故车定损理赔服务第十章 二手车服务第十一章 汽车回收再生服务第十二章 其他汽车服务第八章 汽车金融服务第八章 汽车金融服务第一节 汽车金融服务的发展第二节 汽车消费信贷第三节 汽车保险第四节 汽车租赁汽车金融服务的发展汽车消费信贷汽车保险汽车租赁本章知识要点：导入案例1.1 汽车金融服务的概念与内容1.2 汽车金融服务的作用1.3 国外汽车金融服务业的现状与发展1.4 国内汽车金融服务业的发展现状第一节 汽

2、车金融服务的发展1.汽车金融服务的概念 汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融服务活动，包括为最终用户提供零售性消费贷款或融资租赁，为经销商提供批发性库存贷款，为各类汽车用户提供汽车保险，为汽车服务企业提供营运资金融资等活动。具有资金量大、周转期长、资金运作相对稳定和价值增值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修业与金融业相互结合渗透的必然结果，并与政府有关法律、法规、政策，以及与金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的大系统。1.1 汽车金融服务的概念与内容2.汽车金融服务的内容 汽车金融服务的内容涉及范围甚广，在我国常见的有以下几种。（1）汽车消费信贷服务（2）汽车保险

3、服务（3）汽车租赁服务（4）汽车置换服务汽车金融服务的概念与内容 对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段；对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依托；对消费者而言，汽车金融服务是汽车消费的理想方式。汽车金融服务在微观经济中的具体作用如下：（1）汽车金融服务对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用。（2）汽车金融服务可帮助汽车销售商实现批发和零售环节资金的相互分离。（3）汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现提前消费。（4）汽车金融服务扩大了汽车消费规模。（5）汽车金融的发展能够完善金融服务

4、体系，拓展个人消费信贷方式。1.2 汽车金融服务的作用 在国外，提供汽车金融服务的金融机构主要是商业银行、信贷联盟、信托公司等金融机构，同时也包括汽车金融服务公司等非金融机构。大的跨国公司都有自己的融资公司为其产品销售提供支持，这些汽车金融公司具有的专业优势可以为消费者提供涵盖汽车售前、售中、售后的更广泛的专业产品和服务。更重要的是，多年的从业经验，先进高效的风险评估控制和处理系统，保证了较高的业务处理效率。 在欧美等汽车消费大国，向用户提供金融服务最多的部门是各大汽车厂商自己组建的财务公司。虽然它们只为自己的汽车品牌服务，但是由于用户购车一般是直接找到汽车经销商，且选购、筹款或过户等所有的手

5、续都在一地一次完成，给消费者带来极大的方便。1.3 国外汽车金融服务业的现状与发展 汽车金融服务是一个“融资信贷信用管理”的运行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。目前，国际上汽车消费贷款服务模式主要有以下几种。（1）分期付款销售方式。（2）融资租赁方式。（3）汽车分期付款合同的转让与再融资方式。（4）信托租赁方式。（5）剩余款项以此还清的分期付款方式。国外汽车金融服务业的现状与发展1.国内汽车金融服务业的发展过程 我国汽车金融服务在不同的历史发展时期，具有不同的阶段特征，大致可划分为几个阶段

6、。 1）起始阶段（1995年至1998年9月）2）发展阶段（1998年10月至2001年年底） 3）竞争阶段（2002年至2004年） 4）成熟阶段（2004年以后）1.4 国内汽车金融服务业的发展现状2.国内汽车金融服务业的模式 国内汽车金融服务业的主要模式有：（1）以经销商为主体的经销商直客模式。（2）以汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式。（3）以银行为主体的直客模式。国内汽车金融服务业的发展现状第八章 汽车金融服务第一节 汽车金融服务的发展第二节 汽车消费信贷第三节 汽车保险第四节 汽车租赁2.1 汽车消费信贷的模式与发展2.2 汽车消费信贷实务2.3 汽车消费信贷风险分析第二节

7、汽车消费信贷1.汽车消费信贷的概念 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求（房产抵押贷款例外）的信贷。主要由商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。 消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。 封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。 开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的账单缴付。 封闭式信贷包括抵押贷款、汽车贷款、分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）；开放式信贷包括旅游与娱乐卡、信用卡等。2.1 汽车消费信贷的模式与发展 汽车消费信贷是指汽车消费信贷机构以个人、机构和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为

8、依据，通过提供贷款，实现其或者其客户对交通工具的购买和使用。汽车消费信贷是消费信贷的一种。 汽车消费信贷属于消费信贷中的封闭式信贷，一般采用分期付款。在分期付款的具体业务中，汽车零售商一般与消费者签订汽车分期付款零售合同，汽车分期付款零售合同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一种买卖合同。汽车消费信贷的概念 汽车消费贷款除具有一般贷款的特点外，还具有如下独特的特点：一是货款对象不集中、还贷风险率高；二是对个人的资信调查和评估存在信用风险；三是汽车消费信贷是一项全新的业务，银行缺乏经验，不能有效地防范风险；四是汽车消费信贷服务方向的业务延伸不全面。2.

9、汽车消费信贷的特点我国个人汽车消费信贷主要有三种模式。1）银行为主体的直客式 直客式的信贷模式是指由银行、律师事务所、保险三方联合，银行为信用主体，委托律师事务所进行资信调查，保险公司提供保证保险的业务模式。2）经销商为主体的间客式 经销商为主体间客式的汽车消费信贷是由银行、保险、经销商三方联合，经销商作为资信调查和信用管理的主体，保险公司提供保证保险，经销商附带保险责任的业务模式。3）非银行金融机构为主体的间客式 非银行金融机构对购车者进行资信调查、担保、审批，向购买者提供分期付款。风险主要由汽车金融公司或汽车财务公司、经销商和保险公司共同承担。3. 我国汽车消费信贷模式我国汽车消费信贷发展

10、经历了以下四个过程：1） 初级阶段（1998年前）2）发展阶段（1998-2002年）3）竞争阶段（2003-2004）4）专业化阶段（2005-目前）4. 汽车消费信贷的发展1.汽车消费信贷的基本流程 汽车消费信贷业务的基本流程可以归纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。2.以银行行为为主体的直客式服务流程 以银行为主体的信贷模式的业务流程，如图8-1所示。2.2 汽车消费信贷实务业务流程说明：购车人在选定车型后直接向银行申请汽车贷款；银行对客户进行信用状况、资产负债情况等进行审核；客户向银行提供担保；银行同意贷款后，客户与经销商签订购车合同；签订合同后，购车人还要办理保证保险、汽车

11、登记，到公证部门进行公证等；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；银行将车款划拨给经销商；客户按分期付款合同还款给银行。汽车消费信贷实务3.以经销商为主体的间客式服务流程 以经销商为主体的汽车信贷消费模式的业务流程图，如图8-2所示。业务流程说明：客户在经销商处选定车型并申请贷款；经销商对客户进行资信审查与客户签订购车合同；银行对客户审定并办理贷款有关手续；银行向经销商划拨款项；经销商帮助客户进行合同的签订、抵押权登记和车辆的上牌，以及各类保险；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；银行向经销商支付佣金；客户按分期付款合同还款给银行。汽车消费信贷实务4.以非银行机构为主体的间客式服务流程

12、以汽车金融公司为信贷主体的汽车消费信贷模式是由汽车金融公司组织对购车者的资信调查、担保、审批，向购车者提供分期付款。 以汽车金融公司为主体间客式业务流程，如图8-3所示。汽车消费信贷实务业务流程说明：客户在经销商处选定车型并申请贷款；经销商将客户的贷款资料传给汽车金融公司；汽车金融公司向信用调查机构咨询客户的信用状况，进行信用评估；金融公司通知经销商客户贷款情况，授权经销商同客户签订融资合同；汽车金融公司帮助客户进行抵押权登记和车辆的上牌；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；汽车金融公司向经销商支付款项；客户按分期付款合同还款给汽车金融公司；汽车金融公司将客户的还款信息传给信用调查机构。汽

13、车消费信贷实务1.以银行为主体的直客式的风险分析 除去我国个人信用体系尚未健全给银行消费信贷业务带来的风险以外，还存在一些其它的风险，主要体现在以下几个方面： 1）汽车信贷业务特点给银行带来风险 2）银行内部管理存在着缺陷 3）银行对客户的还款能力难以把握 4）消费者负担过重存在违约风险贷款数额小，而且贷款流程复杂，银行投入成本大2.3 汽车消费信贷风险分析2.以经销商为主体的间客式的风险分析 以经销商为信贷主体的汽车信贷消费的风险主要是由经销商（或与保险公司共同）承担。在此，经销商已不仅是汽车销售者，也是个人信用的管理者与风险控制者。银行通过汽车经销商（保险公司）的担保来转移和化解风险，间接

14、地与客户形成借贷关系。 具体而言，该模式汽车消费信贷风险主要体现在以下几个方面：1）银行对经销商的选择风险2）银行和经销商存在利益冲突 3）其它部门给汽车信贷带来潜在风险 汽车消费信贷风险分析案由：2002年4月的一天，张某与中国银行某市支行（以下简称银行）签订一份个人汽车按揭贷款合同。合同约定：张某向银行借款155000元，期限3年。张某从2002年5月起每月20日供款，月供款4679.67元。借款合同签订前两天，张某为自己的借款向华泰财产保险股份有限公司某市分公司（以下简称保险公司）投保了机动车消费贷款保证保险，银行为被保险人 （即受益人）。根据银行与保险公司的约定，银行按自身的信贷业务要

15、求对借款人的资信进行审核，并凭保险公司出具的机动车消费贷款保证保险保单发放贷款。投保人逾期未能按机动车消费贷款合同约定的期限偿还欠款，视为保险事故发生。保险事故发生后三个月，保险人负责偿还投保人所欠的贷款本金以及未偿还贷款期间的利息。合同签订后，银行将贷款发放给张某。可张某除第一次按合同还款4679.67元后，就不再还款。银行多次催收，毫无效果，最后连张某也失踪了。于是，银行以保险公司为第一被告、张某为第二被告，起诉至法院，请求法院判令张某归还欠款，保险公司对张某的债务负连带清偿责任。案例 辩论焦点：（1）借款人是否按合同要求购车及责任的承负。法庭上，银行认为，银行与张某的借款关系明确，保险公

16、司与张某的保证担保法律关系也很明确，张某停止还款就构成了保险事故发生，保险公司应当理赔。但保险公司的诉讼代理人拿出了一份该省公安厅交警总队交通管理科的证明，显示张某并没有把借款用来购置车辆。按照保险法的规定：投保人未履行如实告知义务将导致保险合同无效。银行代理人认为，投保人是否购车，不能以车辆登记为依据，保险公司的保险单已注明了张某所购车辆的发动机号码、车架号码、厂牌、车型，银行是根据保险公司提供的张某的资信调查资料以及保险单才决定贷款的，因此，张某是否买了车，应有保险公司决定。保险公司则认为，银行应当监督借款人的借款用途，张某是否购车应有银行审核。从应承担的实际责任上说，银行对借款人的资信调

17、查才是承担风险的实质性审查，资信调查失误，银行应承担相应的后果。保险公司对投保人的资信调查是形式审查，因为保险合同是“最大诚信合同”，依靠投保人的诚实告知。如投保人告知不实，由投保人依保险法承担法律责任。案例（2）借款合同是否公证及相应的法律责任。法庭还就借款合同、保证保险合同的效力问题进行了调查和辩论。银行方面承认与张某签订的借款合同没有经过公证或见证。保险公司则据此认为，根据约定，该借款合同以公证或见证为生效条件，银行在借款合同未生效的情况下发放贷款，谢某取得的借款是不当得利，不具有合法性，因此对保险标的没有保险利益，保险合同无效，保险人对于无效合同不承担保险金的赔偿责任。案例 结果： 法

18、院经审理认为，张某与银行签订的个人贷款合同应该是附公证或见证为生效条件的合同，而该合同既没有办理公证，也没有办理见证，即合同所附生效条件没有成立，该合同尚未生效。张某取得贷款没有合同依据，应将贷款本金及相应的利息返还银行。而且，张某购买的保证保险的保险标的并不存在，也不可能具有保险利益，该保证保险无效，并且保险公司对导致保证保险无效没有过错，银行对保险公司的诉讼请求没有事实和法律依据。法院据此作出判决：张某向银行返还借款150320.33元及利息；驳回银行对保险公司的诉讼请求。案例启示： 这是一起典型的汽车消费信贷诈骗案。银行在这起案子中诉讼失利，主要有三个方面的原因：（1）银行工作马虎，没有

19、按规定程序操作。在本案中，银行没有履行监督责任，仅凭保险公司的保险单作为当事人购车依据是造成事故的主要原因。作为银行应对借款人的资信进行调查，监督借款人的借款用途，这才是保险成立的要约条件，而银行没有做到，保险公司拒赔也就理所当然。（2）银行不按法律程序签订借款合同。银行与张某签订的贷款合同是以附公证或见证为生效条件的合同，而这两个条件银行都不具备，按法律规定，该合同就等于尚未生效合同，保证保险合同也属无效，保险公司同样有理由拒赔。（3）银行对汽车信贷诈骗认识不足。目前，汽车信贷市场热火，对于银行来说，购车人踊跃借款，又有保险公司为回收贷款“上保险”，银行便认为没有后顾之忧。正是由于对信贷诈骗

20、的认识不足，加上工作马虎，不按法律程序操作，最终促成了这起诈骗案的发生。案例第八章 汽车金融服务第一节 汽车金融服务的发展第二节 汽车消费信贷第三节 汽车保险第四节 汽车租赁3.1 汽车保险的特点与发展 3.2 汽车保险的种类3.3 汽车保险承保实务3.4 汽车保险方案第三节 汽车保险1.汽车保险的概念 汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。 汽车保险包括以下几层含义： 它是一种商业保险行为。 它是一种合同行为。 它是一种权利义务行为。 它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。3.

21、1 汽车保险的特点与发展 我国汽车保险（也称机动车辆保险）业务的发展历程在20世纪50年代初，中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是，一直存在争议；于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。70年代中期为了满足各国驻华使馆等外国人的汽车保险需要，才开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。到1980年，我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复汽车保险业务，以适应国内企事业单位对于汽车保险的需要。 自1988年机动车辆保险的保费收入第一次超过了企业财产险成为财产保险第一大险种，但由于车险赔付率高于其他险种，因此许多公司从中获得的收益并不理想。到2003年的新保险条款没有规定

22、统一的费率表，各保险公司针对不同风险的目标客户群制定了多样化的保障条款和费率水平，实现了风险和收益的匹配。2.我国汽车保险现状与发展（1）保险标的。保险标的指保险合同中载明的投保对象，可以是人的生命、身体、财产、利益、责任。（2）被保险人。指受保险合同保障的汽车所有者，即机动车行驶证上登记的车主。（3）保险人。保险人就是有权经营汽车保险的保险公司。（4）投保人。投保人是指与保险公司订立合同、负有支付保险费义务的单位或个人，即办理保险并支付保险费的人。（5）第三者。保险合同中，保险人（即保险公司）是第一方，也叫第一者；被保险人是第二方；第三者是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员及其财产以外的

23、所有人员及财产。3.常用的保险名词（6）保险价值。保险价值是投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。（7）实际价值。在投保或事故发生时，所投保车辆剔除折旧等因素以后的价格。（8）保险金额。保险金额是保险公司赔偿的最高限额。可以按保险价值确定，也可以由保险双方协商确定，或者由实际价值确定。如果保险金额高于保险价值，超出的部分无效；如果保险金额低于保险价值，发生部分损失时按以下比例赔偿：赔偿金额损失金额保险金额/保险价值。（9）保险费。交给保险公司的实际保险费用，通常保险费的收取按保险金额与保险费率的乘积来计算，保险费率是保险费与保险金额

24、的百分比。有时保险费也按固定的金额来收取，如第三者责任险的保险费。常用的保险名词（10）免赔额。指事先由双方约定，被保险人自行承担一定比例金额的损失。损失额在免赔额之内，保险人不负责赔偿。免赔额又分为相对免赔额和绝对免赔额。（11）相对免赔额。指损失额在一定免赔额内不赔，超出免赔额时，保险人按实际损失额不做折扣地赔偿。例如，规定相对免赔额为500元，如果发生损失，损失金额为490元，由于损失在相对免赔额内，保险公司不赔。但如果发生损失的损失额为1 000元，由于损失超过相对免赔额，保险公司赔偿1 000元的全部损失。（12）绝对免赔额。指无论什么情况，保险公司都不赔的金额。例如，规定绝对免赔额

25、为500，如果发生损失的金额为1 000元，按照绝对免赔，保险公司只赔偿500元。如果损失为490元，保险公司不赔。（13）免赔率。保险公司赔偿金额中不赔部分占总金额的比例。常用的保险名词（14）不计免赔。不计免赔是一种附加险，可以附加在车损险上。也可以附加在第三者责任险上。其作用是，对于保险条款中规定的，应该由被保险人根据事故责任自己承担的部分损失，保险公司负责赔偿。（15）保险责任。保险条款中列明的保险公司能够赔偿的内容，但要注意，有些造成保险事故的原因比较特殊，可能就在责任免除条款中免除了。（16）责任免除。保险条款中规定的保险公司不负责赔偿的部分。（17）勘查。车辆发生事故以后，保险公

26、司的人员到事故现场进行查看、拍照、测量、分析，对事故车辆或受损财产进行初步鉴定的工作。（18）保险赔款。出险后，保险公司经过赔款理算，最终付给被保险人的赔款。常用的保险名词汽车保险交强险商业险基本险附加险第三者责任险车辆损失险全车盗抢险车上人员责任险玻璃单独破碎险车身划痕损失险自燃损失险车辆停驶损失险代步车费用险新增加设备损失险车上货物责任险车载货物掉落责任险交通事故精神损害赔偿险全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险多次事故免赔特约基本险不计免赔率特约附加险不计免赔率特约3.2 汽车保险的种类 汽车承保是保险人与投保人签订保险合同的过程，包括投保、核保、签发单证、续保与批改等程序。1.投保 所谓投保，

27、就是指投保人向保险人请求签订保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。 投保单也称要约保单，经投保人如实填写后交付保险人，成为订立保险合同的书面要约。投保单是保险合同订立过程中的一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定保险合同内容的依据。投保单原则上应载明订立保险合同所涉及的主要条款，投保单经过保险人审核、接受，就成为保险合同的组成部分。3.3 汽车保险承保实务2.核保 核保是指保险人在承保前，对保险标的的各种风险情况加以审核与评估，从而决定是否承保、承保条件与保险费率的过程。 核保实务包括审核保险单、查验车辆、核定保险费率、计算保险费、

28、核保等必要程序。3.签发单证 汽车保险合同实行一车一单（保险单）和一车一证（保险证）制度。签发单证时，交由被保险人收执保存的单证有保险单正本、保险费收据（保户留存联）、汽车保险证。汽车保险承保实务4.续保 保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保险事宜称为续保。在汽车保险实务中，续保业务一般在原保险期到期前一个月开始办理。为防止续保以后至原保险单到期这段期间发生保险责任事故，在续保通知书内应注明：“出单前，如有保险责任事故发生，应重新计算保险费；全年无保险责任事故发生，可享受无赔款优待”等字样。汽车保险承保实务5.批改 在保险单签发以后，因保险单或保险凭证需要进行修改或增删时，所

29、签发的一种书面证明称为批单，也成背书。批改作业的结果通常用这种批单表示。批改作业的主要内容包括：（1）保险金额增减。（2）保险种类增减或变更。（3）车辆种类或厂牌型号变更。（4）保险费变更。（5）保险期间变更。汽车保险承保实务 除了交强险必须投保外，商业险中的基本险和附加险均可自愿投保，即交强险可与各种商业险自由组合，因此构成上百种投保方案，在这众多投保方案中，私家车常用的投保方案主要有如下4种。1.全面型 险种组合：交强险+商业三责险（30万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。特点：保全险，居安思危。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所

30、带来的种种风险，几乎与车有关的全部事故损失均能得到赔偿。适用对象：适合于新车新手及需要全面保障的车主。据统计，约有20%的车主选择此类型组合。3.4 汽车保险方案2.常规型 险种组合：交强险+商业三责险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。 特点：投保最有价值的险种，保险性价比最高。 适用对象：适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。据统计，约有60%的车主选择此类组合。汽车保险方案3.经济型险种组合：交强险+商业三责险（10万元）+车损险+不计免赔。特点：费用适度，能够提供基本的保障。适用对象：适用于车辆使用较长时间

31、以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。据统计，约有15%的车主选择此类型组合。汽车保险方案4.风险型险种组合：只购买交强险。特点：交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。重大车祸造成的人员伤亡赔付会超过11万无，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。适用对象：急于上牌照、或急于通过年检、或有经济压力或愿意自己承担巨大风险的车主。据统计，约有5%的车主选择此类型组合。汽车保险方案案例分析：汽车保险的6种不理赔案例1.第三者责任险不保自家人案例：

32、张女士开车回家，快到自己家门口时，儿子听到妈妈的汽车声飞奔过来迎接，结果张女士不慎将自己儿子撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险。应该能得到赔偿，于是，事发后她到保险公司要求索赔，结果遭到拒赔。专家提醒：第三者责任险中的“第三者”，通俗地讲，排除4种人，即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。第三者一般指事故发生时，造成伤害或损坏的对方的人或事物。案例分析2.超时报案无法索赔案例：一辆皮卡车在杭州某医院门口掉头转弯时，一位行人走过来，在皮卡车的反光镜上撞了一下摔倒在地。由于当时觉得情况并不严重，双方都没有报案，驾驶员私自给了她300元钱

33、，就算了结。结果，当天晚上，被撞女子出现下身大出血伤者不久前刚做了人流手术。因为病情严重，进行了子宫切除，造成巨额医药费。伤者家属找到车主索赔，车主才想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝理赔。专家提醒：按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。同时，车主要切记，车撞车时如果当时情况不是很严重可以选择私了，但是在车撞人的情况下，不管当时情况如何都要选择及时报案，绝对不能私了。案例分析3.要及时采取措施以免扩大损害案例：2007年8月初，陈小姐开车在一小道上行驶，由于灯

34、光比较暗，汽车底盘碰到路上的铁墩造成发动机底盘、变速箱底盘发生损伤。当时，撞伤后她并没有及时发现情况而是继续行驶，导致油漏光，整个发动机报废。等发现情况后，她向保险公司报了案。但保险公司最后认定在事故发生过程中，陈小姐是以100km/h的速度行驶的，在撞到铁墩后，她并没有停下来采取及时措施而造成油漏光，扩大了汽车损害，所以保险公司拒赔。专家提醒：车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，否则，由此造成的扩大损失部分，保险公司不子理赔。发现汽车有问题要及时修理，千万别硬撑，如果损失扩大，那只有自己承担。案例分析4.违法驾驶无法获得赔偿案例：张先生年前买了一辆车，他的妹妹特别高兴，开着哥哥的车想试试

35、新车，结果一个老人突然从岔路出来，张小姐情急之下踩错油门，把老人当场轧死。张小姐马上打电话向交警和保险公司报案，但是后来保险公司不予理赔，原因是张小姐无证驾驶。专家提醒：除了上面所说的无证驾驶外，类似的例如醉酒驾驶、驾驶证件无效和不符、车辆未做年检等都属于车辆触“红线”范畴。在保险合同中有规定：保险只对合格、合法车辆生效。车主千万要记住持有效证件驾驶，不醉酒后驾驶，按时年检，切不可后延，免得索赔时麻烦。否则，即使到时损失再大，也是无法得到赔偿的，保险就算买了也是白买。案例分析5.泊车自动溜坡不予理赔案例：郑先生出去办事，下车后将汽车停在坡道上，结果等他办完事出来发现汽车车身被刮擦，立刻向交警和

36、保险公司报案。交警赶到后，认为属于汽车自动溜坡造成，车主自己负全责。郑先生只能将汽车开进修理厂，重新上漆等修理花了几百元。他把修理车的费用向保险公司申请索赔，但保险公司给出的答复是拒绝赔偿。专家提醒：这种自动溜坡现象，保险公司是不予理赔的。因此车主停车时应注意选好安全的停车位置。案例分析6.别忘投保车上人员责任险案例：周先生每年都要为爱车购买多种保险。但对车上人员险却未购买。2007年5月，刘先生自驾去西藏路上出了事故，受伤住院。由于没投保意外险和车上人员责任险，被保险公司拒赔。专家提醒：车险的两个主险车损险和第三者责任险，都没有涵盖驾驶员在内，有车族应补充投保人身意外伤害保险或车上人员贵任险

37、，特别是对于经常出差或热衷于自驾游的人来说，更是对自身利益多了一道保障。案例分析第八章 汽车金融服务第一节 汽车金融服务的发展第二节 汽车消费信贷第三节 汽车保险第四节 汽车租赁4.1 汽车租赁的定义与分类4.2 汽车租赁的经营模式4.3 汽车租赁企业的运营管理第四节 汽车租赁1.汽车租赁的定义 租赁是指将资产使用权从拥有权中分开，出租人拥有资产所有权，承租人拥有资产使用权，承租人与出租人双方订立租赁合同，以交换使用权利的一种交易形式。2.汽车租赁的分类1）按经营目的分类 汽车租赁可以分为融资租赁和经营性租赁。4.1 汽车租赁的定义与分类汽车融资租赁，是承租人以取得汽车的所有权为目的的租赁行为

38、。经营者是以租赁的形式实现标的物所有权的转移，其实质是一种具有“边租边卖”性质的销售业务，一定程度上带有融资服务的特点。汽车的经营性租赁，是指汽车消费者通过与汽车销售者之间签订各种形式的付费合同，来取得约定时间内汽车的使用权，经营者则通过提供车辆功能、税费、保险、维修及配件等服务，来实现投资增值的一种实物租赁形式。汽车租赁的定义与分类 2）按租赁期的长短分类 汽车的经营性租赁按租赁时间可分为长期租赁和短期租赁。 长期租赁，是指租赁企业与用户签订长期（一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间发生的费用（通常包括车辆价格、维修维护费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价值后，按合同月数平均收

39、取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险、维修及配件等综合服务的租赁形式。 短期租赁，是指租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期内（一般以小时、日、月计算）的用车服务，收取短期租赁费，解决用户在租赁期间的各项服务要求的租赁形式。在实际经营中，一般认为15天以下为短期租赁，1590天为中期租赁，90天以上为长期租赁。汽车租赁的定义与分类1.汽车租赁企业与汽车厂密切合作模式 2.特许经营模式3.会员制模式 4.多元化经营模式4.2 汽车租赁的经营模式1.汽车租赁企业的机构设置汽车租赁企业的一般组织结构如图8.4所示。4.3 汽车租赁企业的运营管理2.汽车租赁业务流程具体涉及租车、还车和实施救援三个方面。1）租车流程