教学课件·保险实务

1、项目一认识风险与保险 【教学目标】 通过本项目的学习，学生应了解风险的特征、种类、衡量指标和构成要素，熟悉风险管理的相关内容，掌握保险的含义、特性、功能和种类等。【重点难点】本项目的重点是风险的种类与风险管理办法；难点是可保风险的条件认定。模块划分感悟保险管理风险认识风险模块一 【学习目标】 通过本模块的学习，学生应认识风险的特征，明确风险的种类，了解风险的衡量指标，掌握风险的构成要素。 【工作任务】 结合案例，总结风险的特征与种类，了解衡量风险程度的指标，探究风险的构成要素。材料阅读一2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川，8级强震猝然袭来，大地颤抖，山河移位，满目疮痍，生离

2、死别，死亡人数接近7万，另有1.8万人失踪。这是新中国成立以来破坏性最强、波及范围最大的一次地震。此次地震重创约50万平方公里的中国大地！思考：列举你了解或接触到的风险，思考风险有什么特征？材料阅读二 2011年3月11日，日本当地时间14时46分，日本东北部海域发生里氏9.0级地震并引发海啸，造成重大人员伤亡和财产损失。首都东京有强烈震感。地震引发的海啸影响到太平洋沿岸的大部分地区。地震造成日本福岛第一核电站14号机组发生核泄漏事故。截至当地时间4月12日19时，此次地震及其引发的海啸已确认造成13232人死亡、14554人失踪。日本经济新闻网6月24日报道称，3月11日日本发生的大地震和海

3、啸造成的经济损失达到16.9万亿日元，约合2100亿美元。思考： 列举你了解或接触到的风险，思考风险有什么特征？风险的特征不确定性 客观性 可测性可变性 普遍性损失性 方法风险的种类1按风险的性质分:纯粹风险、投机风险23按风险的作用对象分：财产风险、人身风险和责任风险按风险产生的环境分：静态风险、动态风险 4按风险的起因分类：自然风险、社会风险、经济风险、技术风险和政治风险风险的构成要素123风险因素 风险事故风险损失保险视野大数法则大数法则又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际

4、损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。思考练习1.风险具有哪些特征?2.风险的构成要素有哪些?模块二【学习目标】 通过本模块的学习，学生应明确风险管理的目标，熟悉风险管理的程序和技术，掌握风险识别的过程和方法。【工作任务】 结合案例，明确风险管理的目标，按照风险管理的程序和技术尝试对风险进行管理，并在此基础上掌握风险识别的过程和方法。材料阅读地震、海啸、洪水、泥石流，当这些灾难性的词汇频繁见诸报端，人们开始直面自然灾害给个人、企业乃至国家可持续发展带来的挑战。近日，上海证券报记者采访了全球最大保险经纪公司达信(Marsh)的中国区副总裁熊耀华，就灾害风险的相关问题进行了交流

5、。上海证券报：在自然灾害面前，企业主要有哪些风险？熊耀华：对于企业来说，自然灾害不仅带来直接的财产损失，也会造成生产设备、房屋建筑和库存方面的损失，并因为营业中断造成间接损失。研究表明，对于不可能完全避免的自然灾害，企业能否继续生存下去，最重要的因素是其营业中断情况，而非财产损坏状况。因为营业中断不仅仅是停业几天的损失，而是连续性的损失，恢复营业需要一个过程。虽然很多企业已经逐步意识到快速恢复生产的重要性，但由于缺乏有效的风险管理机制，企业出现营业中断并蒙受持续损失的现象仍屡见不鲜。以日本地震为例，除最显而易见的财产损失，日本地震还导致许多企业出现了供应链危机，并由日本迅速蔓延至全球。其中，以

6、汽车制造业、电子制造业以及电器行业受到的供应链危机最为严重。 讨论：有效的风险管理机制包括哪些内容？风险管理的目标损失后目标：包括防止损失的扩大和蔓延，及时提供经济补偿等。损失前目标：包括降低风险事故发生概率；以经济、合理的方法预防潜在损失的发生；减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑等。风险管理目标 风险管理程序1234 5 风险识别风险衡量风险评估风险管理技术选择风险管理效果评估风险管理技术财务型风险管理技术：包括风险自留和风险转移；其中风险转移包括财务型保险转移和财务型非保险转移。控制型风险管理技术：包括风险避免、风险预防、风险分散和风险抑制。风险管理技术风险识别的过程风险分析

7、：是指分析引起风险事故的各种因素，它是风险识别的关键。风险感知：是指了解客观存在的各种风险，是风险识别的基础。风险识别过程风险识别的方法1.生产流程分析法2.专家调查列举法3.资产财务状况分析法4.分析解析法5.保险调查法风险识别方法保险视野风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。思考练习 .什么是风险管理？.风险管理的程序是怎样的？风险管理有哪些技术？模块三【学习目标】 通过本模块的学习，学生应了解可保风险的条件，掌握保险的含义和特性，结合实际理解保险的功能，熟悉保险的种类。【工作任务】 结合案例，学会选择可保风险，掌握各类保险的划分标准。

8、材料阅读 2010年4月14日早晨7点49分，青海玉树县发生7.1级地震。玉树地震灾民牵动着全国人民的心，地震发生后，各保险公司第一时间做出反应，纷纷用自己的行动支持玉树灾区人民。4月17日上午，中国太平洋保险向在地震中受损的农业银行玉树分行预付赔款200万元，这是太平洋保险在此次地震灾害中预付的第一笔赔款。4月17日凌晨1点35分，经过连续15个小时车程的长途跋涉，中国人保财险副总裁贾海茂率领抗震救灾总部工作组到达青海玉树地震灾区现场。4月14日玉树发生地震后，中通四局员工唐建国等人在第一时间驾车赶赴现场，担负起抢修光缆、保证机场与外界正常通讯的任务。这一任务关系着抗震救灾物资能否第一时间运

9、送到灾区，时间紧、任务急。唐建国驾驶的车辆在赴玉树赈灾途中与另一辆赈灾车发生碰撞。安邦保险接到报案后，根据灾区情况，决定特事特办，开辟绿色通道：先救灾，快理赔，千方百计保障抗震救灾工作。18日，车主回西宁汇报抗震工作，安邦保险定损人员得到消息后迅速赶去进行定损，定损完成后，案件进入了公司理赔绿色通道，其后仅用了2个小时就完成了业务结案，在24小时内2000元赔款就送到了车主手中。讨论： 保险与我们的生活是否有密切联系？你是否会选择保险来转移风险？为什么？可保风险的条件风险损失是可以确定和衡量的风险是偶然的风险是意外的风险应有大量标的均存在遭受损失的可能性风险应有发生较大损失的可能性可保风险的条

10、件保险的含义保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 三种角度理解保险1从经济角度来看，保险是一种损失分摊的方法。3从社会功能的角度看，保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段。2从法律角度来看，保险是一种合同行为。保险的特性1.互助性2.契约性3.经济性4.商品性5.科学性保险的特性保险的功能123经济补偿资金融通社会管理保险的分类保险视野有关保险的学说二元说：该学说将保险区分为财产保险与人身保险。对于财产保险而言，均以损失为基础，继承了“损失说”的观点；对人身保险，学者则有人格保险说、择一

11、说等不同的观点。一元说：所谓一元说，即主张不区分保险的对象，给保险下一个统一定义的各种学说。它又可以分为损失说与非损失说两个流派。保险学说思考练习 1.什么是可保风险？成为可保风险需要具备哪些条件？ 2.保险的含义及基本特性是什么？ 3.如何理解保险的社会管理功能？ 4.保险是如何分类的？各类保险之间有何区别？ Thank You !项目二保险的基本原则【教学目标】 通过本项目的学习，学生应理解保险利益的内涵与应用，掌握最大诚信原则的基本内容，掌握损失赔偿原则的含义，学会运用近因原则确定保险责任。【重点难点】 本项目的重点是保险利益的构成条件和最大诚信的要求；难点是如何完成损失赔偿方式和近因原

12、则的应用。模块划分损失补偿原则最大诚信原则保险利益原则近因原则模块一 【学习目标】 通过本模块学习，学生应理解保险利益原则和构成条件，明确主要险种的保险利益。 【工作任务】 通过对案例的分析，认识保险利益的构成，区分各险种的保险利益内容。材料阅读一光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公司的唯一股东。后来，光华建筑有限责任公司以自己的名义，在永安保险公司为该批电器投保。再后，发生保险事故，全部电器被毁。光华建筑有限责任公司遂向永安保险公司索赔。但永安保险公司的律师认为：光华建筑有限责任公司对这批电器没有保险利益。光华建筑有限责任公司虽然是光明五金

13、公司的债权人，但是，在没有抵押或者留置的情况下，债权人对债务人的财产没有保险利益。于是，保险公司拒绝赔偿。 思考： 保险公司拒绝赔偿是否合理，案例中所指的保险利益究竟是什么？材料阅读二 李某以价值35万元的房屋作抵押向银行贷款25万元，银行将抵押的房屋投保。保险期内，李某偿还了贷款10万元及利息后，房屋因火灾造成全部损失。思考： 你认为银行应该得到保险公司多少金额的赔偿？为什么？认识保险利益保险利益原则：是指投保人必须对投保的标的具有保险利益。如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效。保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。认识

14、保险利益保险利益的构成条件1保险利益必须是合法的利益3保险利益必须是经济利益2保险利益必须是确定的利益保险利益的转移 保险利益转移是指在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让给受让人，而保险合同仍然有效。 保险利益转移的结果是投保人或被保险人失去保险利益。如保险利益因继承、让与、破产而转移。 保险利益的消灭 保险利益的消灭，是财产标的的灭失或人身保险的投保人与被保险人之间的构成保险利益的各种利害关系的丧失。对于财产保险，保险标的灭失，保险利益即消灭；对于人身保险，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀、刑事犯罪被处死等均构成保险利益消灭。保险视野保险利益确定的三种模式1利益主义原

15、则23利益主义与同意主义原则同意主义原则 思考练习1.保险经营中为何要规定保险利益？2.保险利益的构成要件是什么？3.财产保险的保险利益与人身保险的保险利益有何异同？模块二【学习目标】 通过本模块学习，学生应明确最大诚信原则的含义，掌握最大诚信原则的主要内容，理解违反最大诚信原则的法律后果。【工作任务】 通过对具体案例的分析，认识并掌握最大诚信原则的主要内容。材料阅读2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症

16、的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 讨论： 保险公司与受益人发生纠纷的关键点在哪里？最大诚信原则的必要性1保险合同是射幸合同，具有不确定性23从保险行业特征来看，保险离不开最大诚信原则保险合同与一般的合同相比，具有明显的信息不对称性 最大诚信原则的主要内容 主要内容BCDA告知解释说明保证 弃权与禁止反言保

17、险视野违反最大诚信原则的法律后果 保险法第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保

18、险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。” 思考练习 1.最大诚信原则的含义及主要内容是什么？ 2.违反最大诚信原则应如何处理？模块三【学习目标】 通过本模块学习，学生应了解损失补偿原则的含义，掌握损失补偿原则的限制和补偿方式，明确补偿原则的例外。【工作任务】 通过对具体案例的分析，学会在财产保险中如何实现损失补偿原则，并明确损失补偿原则的限制，掌握

19、损失补偿的方式。材料阅读 2002年5月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2002年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单，孙某系投保人与被保险人，保险公司只能向孙某赔付。王某非为保险合同当事人，无权要求

20、保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其出资额部分享有保险利益，故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受，遂向人民法院起诉。讨论： 王某是否有权要求保险公司赔偿？保险公司对孙某是部分赔付还是全部赔付？损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能确定的，这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金、修理、更换和重置。损失补偿原则的限制1以实际损失为

21、限23以保险利益为限以保险金额为限损失补偿方式比例赔偿方式：在不定值保险条件下，若保险金额等于或大于保险价值，其赔偿金额等于损失金额；若保险金额小于保险价值，按保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额第一损失赔偿方式：是指在保险金额内，按照实际损失赔偿。损失补偿方式损失补偿原则的例外1人身保险3重置价值保险2定值保险保险视野损失补偿原则的派生原则分摊原则：是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。代位原则：是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求

22、赔偿的权利。派生原则思考练习1.损失补偿原则的含义是什么？2.损失补偿原则有哪些限制？3.损失补偿方式有哪些？4.损失补偿原则有哪些例外？模块四【学习目标】 通过本模块的学习，学生应掌握近因原则的含义及判定近因的方法，学会运用近因原则确定保险责任。【工作任务】 通过对具体案例的分析，学会准确运用近因原则界定保险责任。材料阅读 2006年12月24日，某运输公司的车辆停放在修理厂待修时发生火灾致使车辆全部烧毁，事故发生后，运输公司向保险公司索赔，保险公司以进厂修理期间发生的车辆损失属于免责事由为理由而作拒赔处理。 保险公司的相关条款中，明确规定火灾属于保险责任范围，但“竞赛、测试、进厂修理等原因

23、造成保险车辆的损失或第三者、乘客、驾驶员的经济赔偿责任，保险人均不负责任” 但法院认为：从近因原则看，造成车辆损毁事故的近因是火灾，而不是修理，因此，无论从哪个角度说，保险公司均应该对本案车辆损失承担赔偿责任。讨论： 关于近因的认定，对你有什么启发？近因的含义 近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。 近因原则是保险法的基本原则之一，是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿

24、( 给付 ) 责任。认定近因的基本方法逆推法：是一种从结果推断原因的方法，即从损害开始，自后往前推，追溯到最初事件，没有中断，最初事件就是近因。顺推法：是一种从原因推断结果的方法，即从最初事件出发，按照逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。认定近因的方法保险责任近因的判定原则（1）如承保风险与其他未指明风险同时发生，承保风险为近因。（2）如承保风险与除外责任同时发生，除外责任风险为近因。（3）如事件有连续性，最后的事件为近因。（4）如事件各因素可以分开，保险人仅负保险责任，除外责任与保险责任意外的风险不承担责任。（5）如事件的诸多因素不能分开，保险人负全部保险责任。思考练习

25、1.什么是近因？认定近因的方法有哪些？2.举例说明在保险实务中如何运用近因原则确定保险责任。Thank You !“ Add your company slogan ”LOGO项目三设立保险公司Company Logo【教学目标】 通过本项目的学习，学生应了解保险公司的组织形式，明确我国保险公司的两种组织形式，掌握保险公司设立的条件和程序以及保险公司变更和解散的处理。【重点难点】 本项目的重点是保险公司设立的条件和程序；难点是保险公司的变更和解散。Company Logo保险公司的组织形式1保险公司的设立2保险公司的变更与解散3Company Logo保险公司组织形式Company Logo国

26、有保险公司我国保险公司的主要组织形式保险股份有限公司Company Logo保险公司的设立一、保险公司及其分支机构的设立条件（一）保险公司的设立条件1主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无 重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。2有符合保险法和公司法规定的章程。 3有符合保险法律法规规定的注册资本最低限额。 4有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员。 5有健全的组织机构和管理制度。 6有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施。 7法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 Company Logo（二）保险公司分支机构的设立条件 1.有利于

27、当地保险市场发展； 2.总公司开业1年以上，且资本金符合法定要求； 3.内控制度健全，机构运转正常，偿付能力充足； 4.最近2年无严重违法、违规行为，拟设分支机构的上级机构年检合格； 5.具有符合中国保监会规定任职资格的分支机构高级管理人员； 6.上次批准设立的分支机构筹建成功，运转正常； 7.中国保监会要求具备的其他条件。 Company Logo二、保险公司及其分支机构的设立程序（一）保险公司的设立程序 1申请筹建（1）设立申请书。（2）可行性研究报告。（3）筹建方案。（4）投资人的营业执照或者其它背景资料。（5）经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告。（6）投资人认可的负责人和拟任董事

28、长、经理名单及本 人认可证明。（7）保监会规定的其它材料。Company Logo2审批3筹建4申请开业（1）开业申请书。（2）创立大会决议。（3）公司章程。（4）股东名称及其所持股份或者出资比例，资信良好的验资机构出具的验资证明，资本金入账原始凭证复印件。（5）保监会规定股东应当提交的有关材料。（6）拟任该公司董事、监事、高级管理人员的简历及相关证明材料。Company Logo（7）公司部门设置以及人员基本构成。（8）营业场所所有权或者使用权的证明文件。（9）按照拟设地的规定提交有关消防证明。（10）拟经营保险险种的计划书、3年经营规划、再保险计划、中长期资产配置计划，以及业务、财务、合规

29、、风险控制、资产管理、反洗钱等主要制度。（11）信息化建设情况报告。（12）公司名称预先核准通知。（13）保监会规定提交的其它材料。Company Logo（二）保险公司分支机构设立程序 1申请。保险公司申请设立分支机构，应提交正式申请报告，并提交下列材料：（1）设立申请书；（2）拟设机构三年业务发展规划和市场分析材料；（3）拟任高级管理人员的简历及相关证明材料；（4）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。 2审批。 3筹建。 4开业申请。 Company Logo保险公司的组织形式1保险公司的设立2保险公司的变更与解散3Company Logo保险公司的变更与解散一、保险公司的变更 1 保险

30、公司可以变更的内容（1）变更名称。（2）变更注册资本。（3）变更公司或者分支机构的营业场所。（4）撤销分支机构。（5）公司分立或者合并。（6）修改公司章程。（7）变更出资额占有限责任公司资本总额5以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份5以上的股东。（8）保监会规定的其它情形。Company Logo2 保险公司变更的程序 保险公司有重大事项需要变更时，一般依照下列程序进行：（1）填写并提交与变更事项有关的材料。（2）保监会收到申请后，应在规定的时间内作出批准或不予批准的书面决定。（3）保险公司收到批复后，按照规定办理相关事宜。Company Logo二、保险公司的解散1 保险公司解散的事由

31、根据我国保险法的相关规定，引起保险公司解散的事由主要有：（1）保险公司因分立而解散。（2）保险公司因合并而解散。（3）保险公司根据股东会或股东大会决议解散。（4）保险公司因章程规定的解散事由出现而解散。Company Logo2 保险公司解散的程序（1）提交申报材料。（2）保监会收到申请后，应在规定的时间内作出批准或不予批准的书面决定。（3）保险公司收到批复后，按照规定办理相关事宜。“ Add your company slogan ”LOGOThank You !项目四订立与履行保险合同 【教学目标】 通过本项目的学习，学生应了解保险合同的基本内涵以及具体形式，明确保险合同三要素的具体的内容

32、及法律意义；理解保险合同成立、生效、变更、终止的法律涵义；掌握解释与处理保险合同争议的常用方法与手段。【重点难点】 本项目的重点是保险合同基本条款的主要内容；难点是保险合同成立、生效、变更、终止的法律程序及意义、保险合同的解释原则及争议处理方式。模块划分解释及处理保险合同争议变更与终止保险合同订立保险合同模块一 【学习目标】 通过本模块的学习，学生应了解订立保险合同的法律含义及所需经过的法定程序，明确保险合同成立与生效之间的区别与联系，并学会运用相关法律原则及法律规定指导保险实务操作。 【工作任务】 结合案例，认识并掌握保险合同成立与生效的法律程序，学会区分保险合同成立与生效之间的区别。材料阅

33、读一 2001年10月18日凌晨1时左右，谢女士与女友正在咖啡厅喝茶，女友的前男友因爱生仇，拿着匕首来找旧情人理论。对方亮出匕首时，谢女士出于保护女友的愿望，伸手去挡，不料被匕首刺个正着，意外身亡。噩耗传来，谢女士的家人沉浸在悲痛之中。几天后，信诚人寿保险公司的代理人黄女士拨打了谢女士的手机联系投保事宜，谢女士的弟弟接听了电话，这才知道，谢女士已购买了一份保险，并已交了款，但保险公司还没有签发保单。而在出事的前一天下午，谢女士还到信诚人寿保险公司处完成了体检，此时距她遇害不到10个小时。 经过详细询问，谢女士的家人了解了整个保险过程：2001年10月5日，谢女士听取了黄女士的介绍，与黄女士签署

34、了人寿(投资连接)保险投保书，并于第二天交付了首期保险费11944元(包括“附加长期意外伤害保险”首期保费2200元)，保险受益人是她的母亲。材料阅读一谢女士身亡1个月后，她的母亲(受益人)向黄女士告知了保险事故并提出索赔申请。两个月后，人寿保险公司及相关再保险公司同意赔付主合同保险金100万元，但拒绝赔付“附加长期意外伤害保险”保金200万元。 多次磋商未果后，自感委屈的受益人愤而诉至天河区法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息，本息合计204.864万元；并请求判决信诚人寿承担本案的全部诉讼费用。思考： 保险单尚未签发，保险合同

35、是否成立？材料阅读二 2007年11月22日，原告颜某(投保人、受益人)为儿子(被保险人)在被告某保险公司投了三份保险，分别是终身寿险、重大疾病保险以及人生意外伤害保险。并于2007年11月23日将保险费存入约定的扣款银行户头。2007年11月26日，被保险人即颜某的儿子因溺水意外身亡。2007年11月28日，被告从原告的银行账户内扣缴了保险费。保险事故发生后，原告颜先生始终没有收到保险公司的保单，而被告则以保险合同未生效为由拒绝理赔。2007年12月28日，原被告经过协商签订了关于理赔案件补偿协议，从人道主义出发，补偿原告4万多元。事后，原告发现自己受骗，故起诉法院要求撤消上述补偿协议，并要

36、求被告赔偿原告20余万元保险金。思考： 上述案例中，保险合同何时生效，保险公司应当何时承担保险责任？保险合同的含义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的要素1主体当事人、关系人、辅助人23 内容基本条款和特约条款客体保险利益订立保险合同的程序1要约是指订立合同的一方当事人向对方提出的以订立合同为目的的建议和要求2承诺是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示保险视野我国保险法的变迁第二次修订：为了更好地适应保险市场的发展，于2009年2月对保险法进行了第二次修订。第一次修订：为了履行入世承诺，保险法于2002年10月首次修订。 保险法

37、（1995.10年颁布）思考练习1什么是保险合同，保险合同的形式包括哪些？2.保险合同订立的法律程序是怎样的？3.案例分析： 王先生为为一批货物投保了货物运输保险。载货车辆在运输途中发生车祸，因此导致货物损毁。保险公司在实地查勘时发现此批货物属于走私物品。保险公司是否可以据此宣告保险合同无效？模块二【学习目标】 通过本模块的学习，学生应掌握保险合同的主体、客体、内容等要素的法律含义，掌握合同变更与终止的原因以及合同变更的形式，了解保险实务中相关业务具体操作技巧，并能运用保险法的相关规定指导业务、分析案情。【工作任务】 通过对具体案例的分析，认识并掌握保险合同变更与终止的法律程序，学会运用保险法

38、的相关规定分析案情，能够处理简单的合同变更与终止业务。材料阅读一 2001年5月6日，王某将其私有房屋投保家庭财产保险，保险金额为30万元，保险期限为1年。同年8月10日，王某将该房屋卖给了李某作营业用房，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年，3月10日，该房屋发生火灾，损失金额为8000元。李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。 讨论：保险合同的变更需经过怎样的法律程序？请根据新保险法的规定分析该案例。材料阅读二 粮油储运公司为其车辆在保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险等，保险期限自2002年10月25日起至2003年10月24日止，并及时缴付了保险费。2002年12

39、月，该公司将车转让给个体户李某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。2003年9月，李某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为3.8万元和4.5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，李某应对交通事故负全部责任。2003年10月，粮油储运公司和李某一起向保险公司提出索赔申请，并同时向保险公司出具了该车在车辆管理所过户的证明。保险公司以保险车辆以过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书。 讨论：新旧保险法中关于保险标的转让的规定有何区别？请根据案例发生的时间，选择适用的法律，分析该案情。保险合同的变更1变更的程序经投保人和保险

40、人经协商同意，变更合同内容23 变更的形式批注、批单、书面协议变更的内容主体变更、内容变更保险合同的终止1.因合同无效而终止；2.因合同解除而终止；3.因合同履行而终止；4.因合同期限届满而终止。保险视野保险合同的中止与恢复保险合同的中止：保险合同成立生效后，可能因某种原因而暂时中止，合同暂时失去效力。这种合同效力的暂时停止就是保险合同的中止。保险合同的复效：效力中止的保险合同，投保人可以申请复效，经保险人与投保人协商并达成协议，在补交保险费后，合同效力恢复。思考练习 1举例说明保险人、投保人的义务。 2.举例说明保险合同发生主体、客体及内容变更的现象。模块三【学习目标】 通过本模块的学习，学

41、生应掌握保险合同条款的解释原则及其适用范围，学会根据不同的案情针对性地运用相关解释原则解释合同；掌握常用的处理保险合同争议的解决方式，了解不同争议解决方式的优缺点及其实践操作。【工作任务】 学会运用保险合同条款的解释原则分析案情，处理简单的合同纠纷。材料阅读一 2001年6月1日，张某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额2万元，保险期限1年。同年9月，张某的母亲探望儿子，第一次使用高压锅煮绿豆稀饭，由于高压锅的排气孔被绿豆粒堵塞，致使锅内气压急剧上升，高压锅、煤气灶、阳台玻璃被炸碎，造成损失3200元，张母的双手被炸伤，支付医疗费800元。案发后，张某向保险公司要求赔偿其财产损失及母

42、亲医疗费用。保险公司接案后，迅速组织查勘，证实损失确属高压锅爆炸造成，但在赔付问题上与张某意见不同，保险公司按家庭财产保险条款规定，只负责赔偿财产损失，不赔付张母的医疗费用。讨论： 当保险合同发生争议时，应采取怎样的原则解释条款？材料阅读二 2001年10月，李先生在八一路附近购买了一套商品房，当时首付款20万元，余下的40万元从大连某银行贷款，贷款期限为20年。贷款时，放贷银行要求，李先生必须在大连某保险公司购买个人抵押商品房保险，该保险的保费为8000多元，保险期限为20年，李先生的贷款银行为第一受益人。保险期间发生自然灾害或意外事件，保险公司负责偿还银行贷款的余额。 2007年5月，李先

43、生因交通事故去世，留下年迈的父母、妻子和一个8岁的儿子。因其父母多病，没有劳动能力，全家只靠李先生的妻子于女士一人微薄的工资来勉强维持生活。李先生当年的购房贷款尚欠银行33万多元，因李先生去世，全家已无力偿还银行贷款。于女士忽然想到，丈夫买房时银行要求其购买了保险，自己欠银行的贷款余额能不能让保险公司承担呢？ 于女士给保险公司打电话叙述了自己的情况，保险公司的工作人员答复她，这种情况属于保险责任范围，她丈夫的银行贷款余额可以由保险公司理赔。不过，令于女士没想到的是，她按保险公司工作人员的要求将理赔材料交到该保险公司后，换来的却是一张拒绝理赔通知书。原来，当初保险公司跟李先生签订的保险合同没有还

44、贷保证条款，而现在该保险公司执行的该保险产品中却有该条款，这一附加条款是什么时间加进去的却不得而知。 于女士一家感到不解，同一保险产品为什么会执行两个理赔标准？经多次交涉无果，今年1月2日，于女士一家人委托辽宁青松律师事务所的王金海律师将某保险公司起诉到西岗区人民法院，要求某保险公司承担理赔责任，将李先生生前欠银行的贷款余额33万多元直接给付某银行。讨论： 当保险公司与被保险人发生争议时，在什么样的情形下适用“不利解释”条款？保险合同解释原则1.合法原则2.诚实信用原则3.整体原则4.不利解释原则5.文义解释原则保险合同解释原则保险合同争议处理方法1.协商2.调解3.仲裁4.诉讼保险合同争议处

45、理保险视野诉讼制度小常识 我国人民法院分四个审级，即最高人民法院、高级人民法院、中级人民法院和基层人民法院。 保险合同的争议，属于经济合同纠纷，应由保险合同履行地或被告住所地人民法院管辖，交经济法庭审理。 我国现行诉讼制度实行合议、回避、公开审判和二审终审的制度。思考练习 1保险合同的解释原则是什么？当合同当事人对合同条款有争议时，并且对合同条款有两种以上解释的，人民法院通常会做出什么样的解释？为什么？ 2.处理合同争议有哪几种途径，你认为哪种途径最适合保险合同争议的解决？ 3.案例分析 2007年3月，崔小姐购买某保险公司一年期意外伤害险及其附加意外住院医疗险。2008年1月，她因意外导致右

46、髌骨粉碎性骨折，住院进行手术复位，植入钢针。次月，她向保险公司申请索赔并获准。2008年3月，保单到期，崔小姐没有续保。6月，她再次投保该保险公司相同险种，并在合同中约定与右髌骨粉碎性骨折有关的住院、手术和治疗责任免除，保单于2009年1月后生效。2008年12月，崔小姐为取出钢针再次住院，后又为医疗费用申请索赔，却遭保险公司拒绝。请运用所学知识，分析该案例。Thank You !掌握保险经营流程项目五“ Add your company slogan ”LOGO项目五保险经营流程【教学目标】 通过本项目的学习，学生应熟悉保险展业、承保、防灾防损及理赔的流程，掌握产寿险核保要素、保险防灾防损的

47、方法及保险理赔的技术要点。【重点难点】 本项目的重点是保险展业、承保、防灾防损及理赔的流程；难点是掌握产寿险核保要素和理赔。模块划分展业1承保 2防灾防损 3理赔 4材料阅读电话约访成功的例子例1. “王先生，您好？我是H寿险公司的营销员，上次给您的资料收到了吗？”“好像收到了，不过我最近很忙，有空再谈吧？”“王先生，您做这么大的生意，我可以等，可有些事情谁也料不到。更何况请您放心，我是保险专业毕业的，花十分钟时间便可使您对这一保障计划有所了解。王先生，您看明天上午11点还是下午4点去拜访您为好？”例2.电话约访失败的例子“您好，我是W公司的营销员XX，本来打算直接拜访您，可是没事先与您约好，

48、又怕太没礼貌，因此先打电话给您，请问您什么时间有空？” 1234 寻找准客户拜访准客户递送保单售后服务了解保险展业的流程 准客户必须具备的条件有风险存在，有投保的主观意愿 具有一定的经济能力和支付能力 可通过核保要有接洽的机会要有投资资格要有投资决策权准客户具备条件 寻找准客户的方法缘故法机缘法陌拜法介绍法 拜访准客户的步骤1234 5 拜访前的准备 与客户接洽 需求分析与方案设计 方案讲解 异议处理与促成CompanyLOGO熟悉展业人员提供的投保服务项目帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金 帮助投保人制定具体的保险计划 购买保险产品时

49、，如何做出明智的投保选择 （一）选择保险中介人 一个好的保险中介人应该具有丰富的专业知识和技能；应该具有较高道德标准，将委托人的利益放在首位；应该能够清楚地传递信息，从而帮助投保人理解自己所需要的保险合同的含义。（二）选择保险公司1注意保险公司提供的险种与价格2保险公司的偿付能力和经营状况3保险公司提供的服务知识拓展电话营销 电话营销（Telemarketing）是一种直销模式，一般是销售人员通过电话向潜在的客户推销商品和服务。电话营销有时候也使用电话自动拨号，然后录音播放录音的方式。 电话营销的流程与技巧 1在打电话前准备一个名单2给自己规定工作量3寻找最有效的电话营销时间4开始之前先要预见

50、结果5电话要简短6定期跟进客户7坚持不懈8应有先进的电话营销系统电话营销时的注意事项 第一，拨打电话之前应作好详细的充分的准备工作（包括物品，态度，资讯）。第二，拨打电话时，大脑一定要清晰，要热情、大方、友善、真诚。第三，不可拐弯抹角地讲一些无关事情。第四，不管自己情绪如何，也不可对顾客不礼貌。第五，拨打电话时应口齿清晰，明确，条理分明，要立场坚定，不可似是而非。第六，讲话要有重点，重要部分要加重声音，听上去要更有力。第七，听起来很专业，讲话有力度，适时幽默，开怀大笑，缓和主客之间的紧张气氛。第八，绝对相信你的产品适合顾客，详细推介产品带给顾客的好处。第九，称呼对方名字一定要热情，说两三句话要

51、提及一下对方的名字，会显得友好。第十，恰逢顾客生日或特别节日提前寄卡以示祝福之意。第十一，尽量少用专业术语，及“嗯、这个、那么”等。第十二，切记不要逐字逐句阅读文字材料，成为照本宣科的传声筒。第十三，告诉顾客自己的姓名、电话、通讯地址，以便顾客跟你随时联系。模块划分展业与投保 1承保2防灾防损3理赔4材料阅读核保也要多留个心眼儿 投保资料：投保人及被保险人张某，男，32岁，未婚，职业为农民，四川省江安县某乡人。身高175cm，体重65Kg，年收入1.5万；既往无投保记录；无吸烟史及饮酒史；健康告知无异常；无遗传性家族病史。购买寿险公司某产品1份，风险保额5万，20年缴，年保费592元。受益人为

52、法定。 核保分析：被保险人为青年男性，职业风险小，受益关系合理，健康告知无异常，投保险种为终身寿险，目的明确，无明显逆选择及道德风险，其累计风险保额5万元，乍一看，可以算得上是一件标准件。但核保员没有放过任何一点蛛丝马迹。通过对被保险人生存地区及生存条件分析，以其175cm的身高，1.5万的年收入，在该居住地区无疑是“钻石王老五”级青年，成为异性追逐的对象。而32岁仍然未婚，必有缘由。于是将这张所谓的“标准件”转核保生存调查。 通过生存调查发现，被保险人全身瘫痪，长年卧床不起，没有收入来源，依靠父母及兄长养活。而代理人明知被保险人生存及身体状况，对公司刻意隐瞒事实真相，得知公司进行生调，就自动

53、撤回投保申请。 以上的案例，核保员仅从婚姻状况一个很小的方面入手，就有效地防范及化解了可能存在的风险。因此，核保员在有限的核保资料中发现疑点，需要高度的责任心，也需要那么一点点功力。 明确承保工作要点审核投保资格审核投保人资格 审核保险标的 审核保险费率 承保工作要点控制承保风险控制逆向选择 控制承保能力 熟悉承保工作流程 1接单初审2录入3核保4接受业务5收费处理6. 缮制送达7归档保管核保要素财产保险核保要素查验投保财产的主要危险隐和重要防护部位及防护措施状况 查验有无正处在危险状态中的财产 查验投保财产所处的环境 核保要素人身保险核保要素职业 生活习惯 业余爱好 生活环境 年龄性别体格

54、既往病史个人现有疾病 家族病史可保利益 承受能力健康因素非健康因素财务状况知识拓展心理风险 心理风险也称行为风险或态度风险，是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大损失程度的风险因素。 心理风险既非法律上的犯罪行为，保险条款又难以制定适当的规定限制它。 保险人在承保时常采用的控制手段有：第一，实行限额承保。第二，规定免赔额(率)。 模块划分展业与投保 1承保2防灾防损3理赔 4材料阅读 随着今年第九号强台风“梅花”的逼近，8月3日上午，大众保险浙江分公司正式启动了今年的第一个台风防灾预案，积极应对可能到来的强台风。 根据浙江省气象台预报，“梅花”很可能将成为近年来影

55、响浙江威力最强的台风，预计于8月7日前后在浙江沿海登陆。 为积极应对此次可能发生的台风灾害，大众保险浙江分公司启动了实时跟踪，第一时间下发了防灾防损通知，并于8月3日下午正式启动了大灾预案，要求各机构进入一级响应状态，建立24小时值班制度，密切关注台风走势，加强灾害损失监测，严密部署，积极协助客户做好排查整改工作，及时告知他们台风动向，遇到紧急情况及时上报。 对于风险较高的客户，目前，公司全辖防灾防损工作组正在按照风险类别积极有序地对企业的设备和存货进行盘点，提前做好理赔准备，确保灾害发生时，能够快速理赔，帮助客户早日恢复生产。 截止发稿前，公司已经通过发布短信告知，官方微博温馨提醒，重点企业

56、专人上门协助等方式做好了灾前备防提醒工作。防灾防损步骤1.进行防灾防损宣传2.根据保险条款的有关规定，制定保险防灾防损措施和具体实施细则3.进行防灾防损检查，落实各项防灾防损措施4.及时处理不安全因素和事故隐患5.参与抢险救灾6.拨付防灾防损费用7.开展灾情调查，积累灾情资料防灾防损的方法法律方法经济方法技术方法知识拓展保险防灾与社会防灾的区别与联系 防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。但是，保险防灾只是社会防灾工作的一部分，二者有着明显的区别。保险防灾与社会防灾的区别主要表现在以下几个方面：第一，防灾的主体不同。第二，防灾的对象不同。第三，防灾的依据不同。第四，防灾的手段不同。 同

57、时，保险防灾与社会防灾又密切相关，互为补充，其共同之处表现在：第一，两者都是处理风险的必要手段；第二，两者都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富、保障社会安定的目的。 模块划分展业与投保 1承保 2防灾防损 3理赔4明确保险理赔的基本原则1重合同、守信用 2实事求是 3主动、迅速、准确、合理 熟悉保险理赔的操作流程 1登记立案2单证审核3现场勘查4责任审定5损失赔偿计算和赔付6损余物资的处理7结案8代位追偿保险理赔技术要点企业财产保险理赔技术要点 1赔偿方式（1）支付赔偿款（2）恢复原状或置换受损保险财产2赔款分摊和不足额保险（1）赔款分摊（2）免赔额3残值与权益转让保险理赔技术要点人身保险

58、理赔技术要点1.确定保险事故是否发生 2.确定是否属于保险责任 （1）保险事故是否发生在保险期内。 （2）被保险人的死亡是否属于除外责任。3.计算给付金额（1）基本死亡保险金。 （2）对基本死亡保险金的扣除额。 （3）附加于基本保险金之上的金额。（4）年龄误告调整。4.给付保险金特殊问题的处理：（1）受益人的问题。 （2）需要特别处理的赔案相冲突的索赔者。共同财产。 离异。 同时死亡。 5.拒赔 如果死亡发生在保险期限之外；死亡发生在可抗辩期内，而且在投保时有重大不实告知；在免责期内自杀；在意外伤害险中，死亡不属于意外；则保险人可拒赔。知识拓展保险理赔的风险管理（一）理赔风险产生的原因 一是保

59、险公司内部的理赔风险。首先，由于保险公司缺乏健全的理赔制度，核损核赔缺乏制约，由一个人完成，为虚假理赔和以赔谋私提供了机会；其次，保险理赔人员素质不高，有些理赔人员对理赔工作不负责任，缺乏相应的保险、法律、会计、金融等专业知识；最后，在保险理赔中，盲目赔付、通融赔付、人情赔付现象时有发生。 二是保险公司外部的理赔风险。目前，投保人、被保险人、受益人常常以欺诈手段伪造损失或夸大损失，以获取不合理的保险赔款。（二）理赔风险防范的措施1加强制度建设2促进技术创新3加强理赔人员的培训和管理Thank You !“ Add your company slogan ”LOGOThank You !项目六厘

60、定保险费率 【教学目标】 通过本项目的学习，学生应正确认识保险费率的基本构成，理解和掌握保险费率厘定的基本原则、原理和方法。【重点难点】 本项目的重点是厘定保险费率的原则；难点是厘定保险费率的基本原理和方法。模块划分厘定非寿险费率和寿险费率保险费率厘定的原则和基本方法模块一 【学习目标】 通过本模块的学习，学生应正确认识保险费率，掌握保险费率厘定的原则和方法。 【工作任务】 结合案例，理解保险费率厘定的原则和基本方法。材料阅读一2010年7月9日，保监会发布通知，就放开传统人身保险预定费率征求意见。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪谨教授认为，保监会的这项规定非常合乎时宜，因为在中国保险市场