农村信用社自然人贷款管理指引

1、XX农村信用社自然人贷款管理指引（试行）第一章总则第一条为规范全省农村信用社自然人贷款业务管理，促进自然人信贷业务稳健运行，根据贷款通则和XX农村信用社信贷管理基本制度（试行）等有关规定，结合我省实际，制定本指引。第二条本指引所称的自然人贷款业务是指向自然人发放的生产经营性、消费性的个人贷款。第三条办理自然人贷款业务必须严格执行金融法律、法规和规章制度，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，坚持“小额、流动、分散”的信贷策略。第四条自然人贷款应当根据本地实际实行调查、审查审批分离，将调查、审查审批环节职责分解，由不同岗位承担，实行相互制约。第五条自然人贷款实行单户最高限额管理，由县级联社（农

2、合行）根据不同时期经济发展状况、自身风险管理水平、地区经济及信用状况确定最高限额。第二章贷款对象和基本条件第六条贷款对象：具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18-60周岁。申请抵质押贷款的自然人年龄上限可适当放宽。第七条申请自然人贷款应当具备以下基本条件：（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和地方发展规划要求，有一定自有资金。（二）消费贷款的用途正当、合理，且有可靠的还款资金来源。（三）有稳定鸶玺济收入，社会信用良好，能按期还本付息。（四）借款人住所或经营场所在申请贷款的信用社（行）的服务辖区内。（五）借款人在贷款社（行）开立银行卡或个人结算账户，

3、并自愿接受信贷监督和结算监督。（六）各贷款社（行）根据实际情况要求其具备的其他条件。第八条发放自然人贷款的限制性条款：（一）不得发放冒名贷款。（二）所辖信用社（行）只能向一户家庭中的一个人贷款，不得一个人在多家信用社（行）贷款或多个人在一家信用社（行）贷款或多个人在多家信用社（行）贷款（存单质押贷款、营业房抵押贷款除外）。（三）不得向有事实逃废金融债务的自然人发放贷款。（四）不得向已核销贷款、有事实不良信用的企业的法定代表人、配偶发放贷款。（五）不得向有事实不良信用的自然人发放贷款。（六）不得超过授信额度发放贷款。第三章贷款期限、利率、用途和方式第九条自然人贷款期限应当根据借款人的生产经营周期

4、、借款用途、还款来源等情况合理确定。第十条自然人贷款利率在遵循人民银行、省联社的有关规定的前提下，结合本地实际，按照各县级联社（农合行）制定的贷款定价办法，根据自然人基本情况、贷款期限、贷款方式等灵活确定自然人贷款利率。第十一条自然人贷款用途应符合国家产业政策，主要解决自然人生产经营流动资金及正当、合理的消费资金需求。第十二条自然人贷款方式可以采取抵押、质押、保证等方式。第四章贷款业务流程第十三条自然人贷款应结合自然人客户信用等级评定和信贷额度由县级联社、信用社进行管理，严格按照“先评级，后授信，再用信”办理。第十四条自然人贷款可由县级联社授权经营社直接办理，但超过一定额度需向有权审批社上报；

5、条件许可情况下，县级联社可成立个人贷款中心集中审查审批自然人贷款。自然人贷款信贷业务流程：受理与调查-审查审批-签订合同-提供信用-贷后管理-信用收回（一）受理与调查。客户经理受理自然人客户提出的信贷业务申请，对受理的自然人客户资料进行调查（评估），客户信用等级评定后，将调查材料提交有权审批人（个人贷款中心）。（二）审查审批。有权审批人（个人贷款中心）对信贷业务的可行性、合法合规性和完整性审查，并根据审查意见进行审批。（三）签订合同。客户经理与客户签订信贷业务合同，签订合同时，借款人、担保人、客户经理必须三方到场。（四）提供信用。客户经理按照信贷合同的生效时间办理信贷业发放手续，将款项转入自然

6、人在贷款社（行）开立的银行卡或个人结算账户上。（五）贷后管理。县级联社（农合行）、信用社、客户经理定期或不定期对自然人贷款合同约定的贷款用途使用情况进行检查或核对，不得擅自改变信贷资金用途或用于炒股等，发现问题及时处理，有效防范和控制信贷风险。（六）信用收回。自然人按期归还每期还款金额，并在到期日结清全部本息，贷款归还后，贷款社（行）注销抵押物，退还给自然人。第五章贷款管理奖惩第十五条县级联社（农合行）应建立自然人贷款管理奖惩体系，实行自然人贷款全程管理，体现奖励与惩戒对等的原则，形成对客户理、有权审批人（个人贷款中心）等的正向激励和有效制约。第十六条设立贷款效益工资奖励账户。经县级联社理事会

7、研究通过，按照客户经理管户贷款利，息收入计提效益工资的方式进行奖励，客户经理、有权审批人（个人贷款中心）分别按一定的比例进行分配，并实行分别管理、分户记帐，每新发放一笔自然人货款，收息按实际核定的比例计提效益工资并分户记账；待所有管户贷款本息全部收回后，向客户经理、有权审批人（个人贷款中心）发放已记账效益工资。第十七条建立自然人贷款包赔制。客户经理、有权审批人（个人贷款中心）对自然人贷款终身负责，对所发放贷款承担全部赔偿责任，采取缴纳或按月收入的一定比例扣除方式建立贷款包赔抵押金账户，用于支付贷款损失的全部赔偿；出现贷款损失，客户经理、有权审批人（个人贷款中心）按责任认定结果分别承担贷款包赔责任。第十八条县级联社（农合行）应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究制的有关规定进行处罚。第六章附则第十九条发放的农户小额信用贷款、农户联保贷款等在执行本指引的同时，应当严格执行人民银行农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导