人身保险 (2)ppt课件

1、人 身 保 险主讲人：黄 素.第一节 保险的要素与特征第二节 保险的种类第三节 保险的职能与作用.第一节 保险的要素与特征一、保险的含义 保险是？.举例： 丁某，男，40岁，家有妻、儿和老父，其收入是家中主要经济来源。因担忧本人万一不幸身亡给家庭经济带来艰苦影响、亲人衣食无着，故希望能转嫁这种风险。现向我公司投保一年期的定期死亡保险，签定了保险合同，商定保额为10万元。 . 前例中，假设40周岁的男性死亡率为1.5，共有10万40周岁的人投了此险种，在不思索其他要素的情况下，我公司应向每位投保人收取多少保险费？ 1000001.5100000 = 15000000元 1500000010000

2、0 = 150元.从经济的角度看，保险是分摊不测事故损失的一种财务安排。 前例中，丁某交纳150元钱，就可以获得10万元的死亡保证。.从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方赞同补偿另一方损失的一种合同安排。 损失赔偿 保险人 被保险人.从社会的角度看，保险是社会经济保证制度的重要组成部分，是社会消费和生活的“精巧的稳定器。.从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，经过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。 “天有不测风云，人有旦夕祸福.我国中的定义为： 保险，是指投保人根据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的能够发生的事故因其发生所呵斥的财富损失承当赔偿保险金责任，或者当

3、被保险人死亡、伤残、疾病或到达合同商定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。.从中留意几点：中所定义和规范的保险是商业保险。财富保险是补偿性保险。人身保险是给付性保险。. 举例：王某投保了家庭财富保险，保险期限内家中失火，幸扑救及时，仍损失了2万元财富，保险公司赔偿2万元。刘某投保了终身寿险，保额5万元，不幸遇车祸身亡，保险公司给付5万元身故保险金。.二、保险的要素 保险的要素是指进展保险经济活动所应具备的根本条件。 现代商业保险的要素通常包括五个方面的内容。.要素一：可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。.通常可保风险应具备以下条件：1、风险必需是纯粹风险； 纯

4、粹风险指只需损失而无获利能够性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。 投机风险是既能够呵斥损失、也能够产生收益的风险。如赌博、股市行情的变动、商品价钱的涨落等。.2、风险必需具有不确定性；3、风险必需使大量标的均有蒙受损失的可 能；4、风险必需有导致艰苦损失的能够；5、风险不能使大多数的保险对象同时蒙受 损失；6、风险必需具有现实的可测性。.假设前例中，我们假设40周岁男性的死亡率是80%，那么每位投保人应交纳多少保险费呢？ 10万80%10万 = 80亿元 80亿10万 = 80000元.要素二：大量同质风险的集合与分散 集合： 投保人 风险 投保人 风险 保险人 投保人 风

5、险 .分散： 少数被保险人 投保人 的损失 保险人 投保人 投保人.保险风险的集合和分散应具备的前提条件： 1、大量风险的集合体； 2、同质风险的集合体。 . 同质风险是指风险单位在种类、质量、性能、价值等方面大体相近。 如：木屋 砖木建筑物 钢筋混凝土建筑物.要素三：保险费率的厘定 保险费率，就是保险产品的价钱，是被保险人为获得保险保证而由投保人向保险人所支付的价金。. 保险费率的厘定要做到几点：1、要遵照适度性、合理性和公平性的根本原那么；2、要以完备的统计资料为根底，运用科学的计算方法；3、要接受国家或政府保险监管机关的审核和备案。.要素四：保险基金的建立 保险基金主要来源于开业资金和保

6、险费。 保险基金的特点： a、来源的分散性和广泛性 b、总体上的返还性 c、运用上的专项性 d、赔付责任的长期性 e、运用上的增值性. 保险基金是保险业存在的现实的经济根底。 从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种预备金的方式存在的。.要素五：保险合同的订立 保险人与投保人之间的商品交换的经济关系应经过一定的法律方式固定下来，即保险合同。.三、保险的特征 包括五个方面的特征.特征一：经济性 保险的经济性主要表达在保险活动的性质、保证对象、保证手段、保证目的等方面。.特征二、商品性 保险表达了一种等价交换的商品经济关系。它直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期

7、内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。.特征三：互助性 “一人为众，众为一人特征四：法律性 从法律角度看，保险是一种合同行为。特征五：科学性.四、保险与类似制度的比较 保险与互助保险 保险与社会保险 保险与社会福利 保险与社会救援 保险与储蓄.保险与互助保险 保 险 互 助 保 险共同点均以一定范围的群体为条件均具有“一人为众，众为一人”的互助性质区别点互助范围以全社会公众为对象互助范围以互助团体内部成员为限互助是其间接后果互助是其直接目的以盈利为目的的商业保险行为以非盈利为目的的非商业活动.保险与社会保险 保 险 社 会 保 险共同点均以社会公众为对象均以缴纳一定的保险费为条件区别点自愿的

8、原则强制实施以盈利为目的以社会安定为宗旨以公正性费率为准则以均一保费制为原则经营主体是现代企业经办主体是事业单位.保险与社会福利 保 险 社 会 福 利共同点均对社会经济生活有安定作用区别点以商业保险公司为经营主体以社会为主体以投保人缴保费为前提不以个人缴费为前提以损失或收入减少为受益条件无此限制以补偿损失为己任以改善和提高公民生活为宗旨.保险与社会救援 保 险 社 会 救 济共同点均以一定的风险事故发生而给人们生产或生活带来困难为条件区别点合同范围内的风险事故造成生产生活困难为前提所得赔付与其缴费有关所得救济与其贡献无关以商业保险公司为主体以国家为主体商业行为社会行为.保险与储蓄 保 险 储

9、 蓄共同点以现在的积累来解决以后的需要 区别点以一定的群体为条件以个人或单位为主体他助行为自助行为受益期限为保险合同的有效期限以本息返还期限为受益期限.第二节 保险的种类本节从两个方面讨论保险的种类： 保险方式的种类 保险业务的种类.一、保险方式的种类1、根据保险运营主体来分类，可分为： 公营保险 民营保险.2、根据保险运营性质来分类，可分为： 盈利保险 非盈利保险.3、根据业务承保方式来分类，可分为： 原保险 再保险 反复保险 共同保险. 原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保险合同而建立保险关系的一种保险。 再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部分转移给其他保险人的一

10、种保险. 举例：首都钢铁厂向人保投保企业财富保险，保额1亿元。首都钢铁厂向人保投保企业财富保险，保额1亿元。人保以为保额非常大，本人承当的风险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各分出25%的份额。. 反复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超越保险价值的一种保险。 共同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。. 举例：首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋产险投保了企业财富保险，三份保单的总保额为3亿元，超越了保险价值。人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首都钢铁厂共同缔结了企业财富保险合同。.

11、共同保险与再保险的区别 共同保险 再保险反映的保险关系不同直接的关系间接的关系对风险的分摊方式不同第一次分摊横向分担第二次分摊纵向分担.再保险 首钢 人保 平安产险 太平洋产险共同保险 首钢 人保 平安产险 太平洋产险.4、根据赔付方式来分类，可分为： 定额保险 损失保险. 定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人按照预先确定的金额给付保险金的一种保险。 定额保险普通适用于人身保险。. 损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实践损失额而支付保险金的一种保险。 损失保险普通适用于财富保险。.5、根据保险政策来分类，可分为： 自

12、愿保险与法定保险 社会保险与商业保险 普通保险与政策保险. 自愿保险，是指保险双方当事人经过签定保险合同，或是需求保险保证的人自愿组合、实施的一种保险。 法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必需投保的一种保险。. 社会保险，是指国家或政府经过立法方式，采取强迫手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动才干、失去生活来源或中断劳动收入时的根本生活需求提供经济保证的一种保险。 商业保险，就是通常意义上的保险，中定义的保险。. 普通保险，是指基于个人或经济单位风险保证的需求，经过自在选择而构成保险关系的一种保险。 政策性保险，是国

13、家为了政策上的目的，运用普通保险的技术而兴办的一种保险。包括社会政策保险和经济政策保险两类，详细有社会保险、农业保险、进出口信誉保险等。.6、根据立法方式来分类，可分为： 财富保险 人身保险.二、保险业务的种类 四大部分：财富保险 人身保险 责任保险 信誉保证保险.财富保险，是指以财富及其相关利益为保险标的，因保险事故发生导致财富利益损失，保险人以保险赔款进展补偿的一种保险。 狭义的财富保险 广义的财富保险.人身保险，是指以人的身体或生命为保险标的的一种保险。 人身保险可以分为：人寿保险 不测损伤保险 安康保险.责任保险，是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别商定的合同责任为保险标的一种

14、保险。 包括：公众责任保险 职业责任保险 产品责任保险 雇主责任保险.中国人保2005年推出游泳场所公众责任保险，为到游泳场所游泳的人们提供保证，深圳跳水馆成为该险种的第一个投保人。上海市目前已有80%以上的游泳场馆投保了“游泳池公众责任险，而虹口区的投保率更是到达了100%。 .医疗责任保险是由医院和保险公司共同分担医疗风险。按照有关规定，保险公司的赔偿内容包括病人的人身伤亡、仲裁或诉讼费用、法院裁定的由医院承当的精神损害赔偿等，保费那么由医院和医务人员个人共同交纳。 .从2005年1月开场，北京市1200多家国有非营利性医院的医护人员将全部购买医疗责任险。市卫生局选定了中国人民保险公司和太

15、平保险公司两家受理保险。今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了，可直接从保险公司得到赔偿，最高可获得20万元的赔偿金。 .信誉保证保险，是一种以经济合同所商定的有形财富或预期应得的经济利益为保险标的的保险。 信誉保证保险可分为：信誉保险 保证保险 .出口信誉保险是国家为了推进本国的出口贸易，保证出口企业的收汇平安而制定的一项由国家财政提供保险预备金的非赢利性的政策性保险业务。中国出口信誉保险公司是我国独一运营此项业务的专业机构。 .第三节 保险的职能与作用 从三个方面讨论本节的内容： 保险的位置 保险的职能 保险的作用.一、保险的位置 保险的位置是指在不同方式或不同条件下，保险与其他方式或

16、事物之间的相互关系。.一保险基金与社会后备基金 社会后备基金，是指国民收入中用于防止社会再消费过程中断、坚持国民经济平衡以及应付不测事件、自然灾祸等而贮藏的资金.社会后备基金的方式： 集中方式的后备基金 互助方式的后备基金 保险方式的后备基金 自保方式的后备基金 社会保证方式的后备基金.保险基金与社会后备基金的关系： 保险基金是社会后备基金的重要方式，起着重要的补充作用。.二保险与国民经济 保险是国民经济活动中的一个组成部分，处于国民经济的分配领域。.保险在再消费过程中的位置： 保险依赖于消费、分配、交换和消费，但又直接浸透和参与了再消费过程的四个环节，构成再消费过程的要素之一，并以相对独立的

17、形状对再消费过程发扬促进作用。.保险在产品分配体系中的位置： 保险分配与财政分配 保险分配与企业财务分配 保险分配与信誉分配 .保险分配与财政分配 保 险 分 配 财 政 分 配分配主体不同商业保险公司国家分配对象不同国民收入中用于救助性、补偿性后备部分中的一部分国民收入中的一部分生产建设资金、消费基金和后备基金分配方式不同取之于保户，用之于保户取之于民，用之于民.三保险与金融体系 金融体系，是指众多银行与非银行金融机构的相互关系及其特征。.三种金融体系的方式： 高度集中的金融体系：单一方案经济国家 没有中央银行的金融体系：新加坡、香港 设有中央银行的金融体系：市场经济国家.保险在金融体系的位

18、置： 保险是金融体系的重要组成部分。 银行 金融体系 证券 保险 .平安银行于2005年7月5日开业。目前，平安旗下曾经拥有平安产险、平安寿险、平安证券、平安信托等子公司，平安银行开业那么意味着平安金融混业集团的框架曾经构建完成。平安保险成为了国内第三家具有证券、保险、银行、信托等多种业务的大型金融集团，另两家为中信集团和光大集团。 .保险在金融体系的作用： 1为金融效力提供配套性的保证效力； 2为金融市场提供长、短期资金； 3为银行的平安运转直接提供保证； 4保险和银行结合为消费者提供多样化 的金融保险效力。.据统计，截至2005年3月底，保险资金运用余额超越1.3万亿元，主要分布在国债、金

19、融债、企业债等领域。保险公司每年为企业提供的损失赔偿上百亿元，并且成为资本市场主要的机构投资者，以及银行次级债的主要购买人，对促进资本市场开展以及推进商业银行改革作出了有力的支持。 .二、保险的职能 保险职能是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决议的。. 补偿损失职能 根本职能 经济给付职能保险的职能 防灾防损职能 派生职能 融资职能.三、保险的作用 保险的作用是保险职能在详细实际中表现的效果。 保险的作用包括：宏观作用 微观作用.保险的宏观作用： 1.保证社会再消费的正常运转； 2.促进社会经济的开展； 3.有助于推进科技开展； 4.有利于对外经贸开展和国际收支平衡； 5.保证社会稳定。.保险的微观作用： 1.保险有助于企业及时恢复消费； 2.有利于安定人民生活； 3. 促进企业的公平竞争； 4. 促进个人或家庭消费的平衡。.2004年11月21日，东航一架包头至上海的客机发生空难，46名乘客、6名机组人员，以及地面2人遇难。乘客中共有25人购买了26份