第2章人身保险产品开发ppt课件

1、第二章 人身保险产品开发本章内容安排第一节 产品开发的根本要点及思索要素第二节 人身保险产品开发与相关制度第三节 人身保险产品开发流程第四节 人身保险单的主要构件.第一节 产品开发的根本要点及思索要素本节内容安排一、开发根本要点二、产品开发需求思索的主要外部要素三、人身保险产品组合.一、开发根本要点“以人为本、“公平合理定位目的消费者传统型产品：注重保证储蓄功能保守型的风险躲避者分红型：即有风险保证又可以分享公司运营成果风险中立者投资衔接保险：保证+投资，高风险，高收益，风险大风险偏好者万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之间风险中立与风险偏好之间的客户.一、开发根本要点确定市场战略确定

2、目的市场市场调研市场战略公司的市场战略将指点公司更好地效力于目的市场.二、产品开发需求思索的外部要素法律要素保险法、税法、民法法定的监管机构对保险公司的监管.保险监管的内容1.组织监管：国家对保险业的组织方式、保险企业的设立停业清算、保险从业人员资历以及外资保险企业等方面的监视和管理。.保险监管的内容2.业务监管：是指国家对保险企业的保险条款和费率、再保险业务以及保险中介人的监视和管理。“关系社会公众利益的保险险种，依法实行强迫保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和费率，该当报保险监视管理机构审批。“其它险种的保险条款和费率，该当报保险监视管理机构备案。.保险监管的内容对再保险监管：“

3、保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故能够呵斥的最大损失范围所承当的责任，不得超越其实有资本金加公积金总和的百分之十；超越部分该当办理再保险。.保险监管的内容3.财务监管：国家对保险财务的监管包括对资本金和保证金、预备金、偿付才干、保险投资及财务核算的监管。“保险公司该当于每一会计年度终了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表送保险监视管理机构，并依法公布。.股市震荡涉及保险业 12家保险商偿付才干缺乏tv.sohu/20210717/n258199624.shtmlbusiness.sohu/20210716/n258170134.shtml.偿付才干缺乏 保监会限制部分

4、保险公司高管薪酬news.hexun/2021-07-15/107446907.html.将新设偿付才干监管部 56/u46/v_NDg0OTQ5ODc.html.二、产品开发需求思索的外部要素经济要素宏观经济环境要素：商业周期、通货膨胀、全球经济趋势保险公司的本钱收益思索消费者的经济接受才干再保险公司的参与中介机构及销售人员的参与.二、产品开发需求思索的外部要素社会需求要素需求大促进人身保险产品的开展需求大对产品要求高创新动力大.三、人身保险产品组合产品组合：某一公司所能提供的产品类别、产品系列、产品方式和产品工程。以营利为目的产品组合为特定的商业目的而设计针对个体人身保险产品，主要从个人需

5、求、个人经济才干等要素来设计产品组合。.三、人身保险产品组合保险公司角度 产品组合的合理性主要从本钱、利润、风险控制、市场竞争等方面来衡量。.三、人身保险产品组合本钱保费费用：固定费用、手续费或佣金维持费用：定期与客户联络，寄送客户效力资料、举行与客户的联谊活动对于与保单相关的费用，其本钱的控制很大程度上取决于产品组合。.本钱每张保单只可以选择一个主契约，但可以选择一个或多个附加险；打印保单的本钱、维持客户的本钱与主契约有很大关系，公司可以经过推销高利润的附加险以维持整个产品组合的合理性。.利润有些产品属于高利润产品，有些产品的主要目的是抢占市场低利润有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场，而

6、且实现利润。比如，将产品系列中的某些产品定低价以获取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定高价，以实现利润，从而坚持产品组合的合理性。.风险控制保险公司的风险控制主要有两方面：产品本身的风险、不同客户群的风险.市场竞争产品组合的宽度：由公司提供的不同产品系列的数目决议的。产品组合的深度：由公司在每一产品系列中提供的不同产品方式或不同产品工程的数目决议的。产品组合的一致性：由一个公司的产品类别之间、产品系列之间的彼此相关程度决议的。 为了处于有利的市场竞争位置，加宽产品组合宽度、加深产品组合深度、坚持一切产品的一致性.三、人身保险产品组合消费者角度保费者保险需求要素消费者经济才干消费者自主消费要素

7、消费者的自主性较差，需求保险公司及其代表唤起其潜在的消费需求。.第二节 人身保险产品开发与相关制度本节内容安排一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策二、人身产品开发与税收制度三、人身保险产品开发与社会保险制度.一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策监管政策的出发点严厉维护消费者的利益监管保险公司的偿付才干，维护保险体系的平安与稳定维护公平的运营环境.一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策人身保险产品开发监管的主要内容保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管我国：严厉监管严厉维护消费者的利益监管保险公司的偿付才干，维护保险体系的平安与稳定维护公平的运营环境.一、关于人身保险产品开发的监管法规、

8、政策人身保险产品开发监管的主要内容保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管我国：严厉监管.关于人身保险产品的定名规那么人身保险产品的称号应该表达保险责任，保监会对产品的分类有严厉的规定P43人身保险产品称号采用“保险公司称号+吉庆阐明性文字+承保方式+产品类别+设计类型的格式 “友邦金福B款二十年年金保险(分红型).关于人身保险产品审批与备案的监管规定保险公司兴办人身保险产品时，必需按照报中国保监会备案保险公司该当设立总精算师职位.关于人身保险产品精算的监管规定对人身保险产品的费率的精算规定。包括对预定费用率、预定利率、预定死亡率的规定对保单现金价值的规定：、.实例演示见word文档.二、人身保险

9、产品开发与税收制度保险与税收的关系：互动保险与税收相互作用的结果主要影响到作为课税源泉的税源保险公司和作为保险业开展动力的保险需求两个方面。提高税率抑制保险业的开展保险公司纳税减少降低税率促进保险业的开展保险公司纳税添加.二、人身保险产品开发与税收制度现行人身保险行业税收政策我国现行的保险税制是1983年后逐渐建立起来的。国家对保险业主要征收营业税和企业所得税两大税种，同时征收城市维护建立税、印花税等。.营业税计税根据为自留保费收入目前保险业按5%的税率计征税收优惠：1农业保险免税；2一年期以上返还性人身保险业务的保费收入免征营业税；3出口信誉保险不作为境内提供的保险，征收营业税的10%.企业

10、所得税中外资企业都为25%印花税财富保险业务按保险费收入的0.1%贴花，对农业保险合同免税。城市维护建立税外资保险公司免税，中资保险公司难免。.二、人身保险产品开发与税收制度我国人身保险税收优惠政策 优惠政策主要表现为寿险公司的所得税和营业税，但缺乏对投保人的税收优惠政策。 阅读资料2-2P471.行业税惠税率低价钱低有利于保险产品的销售促进保险业开展添加税源和税收总量.二、人身保险产品开发与税收制度2.居民个人购买保险的税收优惠政策我国目前只对法定社会保险费实行免税，而对个人自愿购买的人身保险那么没有税收优惠；与兴隆国家相比，我国只规定保险赔款，即补偿性的赔款可以免缴个人所得税，但对保费支出

11、、年金给付、满期生存给付和保单红利均没有减免费的规定。.国外税收优惠政策P48-50.三、人身保险产品开发与社会保险制度社会保险体系：当社会成员由于年老、疾病、失业、生育、死亡和灾祸等缘由使生活困难时，可以从国家、社会获得根本生活需求的保证。两者都是社会保证体系的组成部分。保险公司应积极应对社会保证体制的改革，大力开发补充养老保险、补充医疗保险和工伤保险等相关产品。 .我国社会养老保证体系框架.第三节 人身保险产品开发流程本节内容安排一、产品概念构成二、产品开发过程三、产品执行过程.一、产品概念构成一新产品概念的产生“头脑风暴代理人的信息和意见反响消费者信息人口开展趋势。如人口老龄化经济开展趋

12、势，如未来10年的利率走势对消费者和客户进展调查.一、产品概念构成来自与客户接触的一线人员如理赔人员、渠道、客服中线、讲师的交流来自于与外界的再保险公司、投资经理、咨询人员的交流分析竞争对手的新产品或效力现有产品的评价发现其他市场的研讨报告.一、产品概念构成二针对目的市场的调查了解目的市场的客户需求了解目的市场的竞争者了解潜在的目的市场初步挑选表2-2 P53.一、产品概念构成三确定新产品的方向创新程度越大，风险与收益越高。对创新程度的划分 P55.二、产品开发过程几个关键环节制定产品设计纲要销售渠道的进一步分析产品属性确实定核保控制建立产品模型定价及利润测试编写并修订产品阐明书提高管理层同意

13、.图2-2 产品开发过程 P56.二、产品开发过程如何从多个方案中选择一种最正确方案，需思索：外部环境：法律环境、经济环境、市场环境公司内部环境：公司战略、公司利润目的、行政操作的难度、客户效力才干、培训、销售渠道、期望销售额等P56.三、产品执行过程精算部对产品最后定价担任监管机构的报备任务将最终的产品特性、费率等相关资料提高产品开发委员会组织协调成员的任务.三、产品执行过程核保部撰写投保规那么以及投保书的填写要求.三、产品执行过程营运部根据产品特性编写条款制定投保规那么和行政作业规那么.三、产品执行过程法律事务部产品执行过程的法律支持如条款的合法性/合理性.三、产品执行过程销售、市场部确定

14、产品销售宣传资料和产品推进方案.三、产品执行过程IT部针对业务系统、核保系统、佣金系统及理赔系统等进展系统的设置、修正、测试与安装。.三、产品执行过程财务部担任建立财务系统和报表系统.三、产品执行过程培训部制定培训日程、教程根据新产品总结培训技巧.三、产品执行过程客户效力部组织内部学习、研讨，以预备客户及代理人的问与答。.第四节 人身保险单的主要构件本节内容安排一、人身保险保单的作用以及构造二、保险责任三、责任免除.保险单(Policy)：又称保单，指通常所说的书面人身保险合同，是保险人和投保人之间订立人身保险合同的正式书面文件。它包括人身保险合同内容中的一切内容。是投保人与保险人履行权益义务

15、的根据，是最为重要的书面方式 保单由保险人签发，由投保人持有，也可以由被保险人或受害人持有。持有保单的人称作保单持有人。.一、人身保险单的作用以及构造保险单普通由保单首页、保险条款和批注组成。 保单首页：记载保单一切人购买的保险产品信息，以及个人资料. 保单封面. .保险条款：对保险公司与保单持有人之间确实立义务进展了明确规定。保险条款为格式合同批注：保险公司与保单持有人之间的特殊商定。.人身保险的常用条款1.不可抗辩条款指自人身保险合同订立时起，超越法定时限通常为二年后，保险人将不得以投保人在投保时违反照实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些现实为理由，而主张合同无效或回绝给付保险金。.人身保险的

16、常用条款2.年龄误告条款是针对投保申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的情况而设立的。.人身保险的常用条款3.宽限期条款对合同商定的分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同商定给予投保人一定的宽限时间1个月或2个月，在此期间，保险合同效能正常。超越宽限期，投保人未支付当期保费，有两种结果(1)保险合同效能中止；(2)由保险人按照合同商定条件减少保险金额。.人身保险的常用条款4.中止、复效条款合同履行过程中，在一定期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效能，保险合同中止；一旦法定或商定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来

17、的效能，称为合同复效。.案例分析1998年5月3日,小胡为本人投保了一份10年缴费终身寿险保单,当天合同即告生效。后来因小胡未履行按期续保费的业务,此合同的效能于1999年7月4号中止。2000年4月7日,小胡补教了所拖欠的保险费本息，经保险双方协商达成协议。.案例分析当年11月7日夜,小胡与家人吵嘴负气自杀身亡,其受害人向保险公司提出给付保险金的要求，而保险公司那么以为“复效日应为合同效能的起算日,于是以合同效能缺乏两年被保险人自杀,保险人不承当责任为理由拒赔。终究保险公司的做法欠不欠妥? .案例分析分析：复效保险合同的自杀条款效能终究是从保险合同成立日算起，还是从保险合同复效日开场算起。对

18、于这个问题，我国并未作出明确规定。但是我国各地的人民法院的判决普通都以本着维护被保险人和受害人的权益的态度出发，判决保险公司对此类纠纷予以赔偿。.人身保险的常用条款5.自杀条款第66条第一款以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效能恢复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不承当给付保险金的责任，保险人应按照保险单退还其现金价值。但被保险人自杀时为无民事行为才干人的除外。.5.自杀条款第66条第二款 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，假设被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。.人身保险的常用条款6.不丧失现金价值条款在长期人身保险中，保险费率组成中含有

19、储蓄要素。我国保险法规定，交费满二年的人身保险合同即产生现金价值。但也有一个例外的，即自杀条款。 现金价值不因保险合同效能的变化而丧失。现金价值是由保险人运用保管，但实践上仍为投保人、被保险人一切。.人身保险的常用条款7.共同灾难条款确定在发生被保险人与受害人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。受害人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受害人死亡在先。假设有第二受害人，那么获保险金；假设没有，那么保险金作为被保险人的遗产处置。.案例分析王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受害人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。妻子与王妹的儿子都向保险公司恳求给付保险金。问：保险公司应如何处置？.案例分析假设受害人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定承继人领取保险金，并作为遗产处置。在本案例中，受害人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月曾经病故。因此，保险金只能由王某的法定承继人即其妻儿作为遗产领取。 .二、保险责任保险责任：保险人按合同规定对投保方承当的责任范围，也就是保险人给付保险金的条件。保险责任是区别各险种的最重要的规范，是保险合同的中心内容。实践上，投保人购买的是保险公司的保险责任。.二、保险责任一身故保险责任二