第06章风险管理与保险规划

1、 6.1.1风险及其特征风险及其特征 风险的概念风险的概念 风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，保险风险属于此类。 1、客观可能性 风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风 险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2、偶然性 对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然

2、性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3、可测性 单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。（一）、风险因素风险因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。风险因素包括：实质风险因素，心理风险因素和道德风险因素。1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。 2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。 3、道德风险因

3、素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。风险因素实质性风险因素心理风险因素道德风险因素(二)、风险事故：风险事故使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因或外在原因（三）、损失：损失是非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，损失还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失 一、风险的概念一、风险的概念 风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风

4、险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，保险风险属于此类。 1、客观可能性 风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风 险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2、偶然性 对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3、可测性 单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。（一）、风险因素风险因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。风险因素包括

5、：实质风险因素，心理风险因素和道德风险因素。1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。 2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。 3、道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。风险因素实质性风险因素心理风险因素道德风险因素(二)、风险事故：风险事故使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因或外在原因（三）、损失：损失是非故意的

6、、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，损失还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失.一、按照风险的性质划分：一、按照风险的性质划分： 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。 投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。 二、按照产生风险的环境划分二、按照产生风险的环境划分 静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。 动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。 三、按照风险发生的原因划分三、按照风险发生的原因划分 自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。 社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。 经济风险：经济活动过程中，因

7、市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。四、按照风险致损的对象划分四、按照风险致损的对象划分 财产风险：各种财产损毁、灭失或者贬值的风险。 人身风险：个人的疾病、意外伤害等造成残疾、死亡的风险。 责任风险：法律或者有关合同规定，因行为人的行为或不作为导致他人财产损失或人身伤亡，行为人所负经济赔偿责任的风险。 一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理是人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。 风险管理的对象是风险本身；风险管理的目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。 二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序 （一）风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险

8、性质的过程。 （二）风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化。 （三）风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用，选择风险管理技术。（一）避免：设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理。（二）预防：在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。（三）自留：1、风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法2、主动自留与被动自留3、采取自留方法的情况（1）风险所致损失频率和幅度低（2）损失短期内可预测（3）最大损失不影响企业或单位的财务稳定（四）抑制：在损失发

9、生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施，在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用（五）转嫁1、定义：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式。2、风险转嫁的方式保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁：包括出让转嫁：用于投机风险；合同转嫁等。管理方法风险保险前提基础讲了这么多风险知识，那么风险与保险有什么关系呢？风险的存在是保险产生的前提基础；反过来，保险则是风险的管理方法，这就是二者的关系（详见右图）。所以，保险转嫁是风险转嫁的最好方式，亦是风险管理的最优选择。 一、定义一、定义：保险是

10、最古老的风险管理方法之一。所谓的保险是指投保人支付一个固定金额的保费给保险人后，在规定保险合约期内，保险人对特定事件所造成的损失给予一定经济补偿的行为。 （一）定义：可保风险就是可以被保险公司接受的风险。 （二）可保风险的要件： 风险必须满足以下条件才能成为可保风险； 1、风险不是投机的，即风险是纯粹风险； 2、风险必须是偶然的，即风险事故发生的概率小； 3、风险必须是意外的，即风险事故发生与否不可预料； 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性的； 5、风险应有发生重大损失的可能性。 一、概念一、概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（一）从保险合同的当事人方面来看：保

11、险合同当事人包括保险人和投保人。1、保险人/Insurer， 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。所谓所谓保险利益保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。2、投保人/Applicant，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。3、投保人应具备的条件 （1）、具有完全民事行为能力和权利能力（2）、对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益,是投保的前提条件。我国保险法规定,投保人应当对保险标的具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的,保

12、险合同无效。规定保险利益原则的意义在于避免将保险变成赌博行为,预防道德风险,确定保险赔偿范围。（3）、具有缴付保险费的能力（二）从保险合同的关系人方面来看，保险合同关系人包括被保险人和受益人。1、被保险人/Insured，被保险人是指以其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。2、受益人/Beneficiary， 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。 （1）、两者享有权利不同：受益人享有受益权-保险金作为原始取得；继承人享有财产分割权-遗产作为继承取得。 (2)、两者承担的义务不同：受益人没有用领取的保险金偿还被保险人生前；债务的义务继承人则在其继

13、承遗产的范围内有为被保险人偿还债务的义务。 (3)、两者承担的税赋不同：受益金不需要缴纳税款；遗产需要缴纳高额遗产税。 1、代理人/Agent，保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。 2、经纪人/Broker，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。 3、公估人/Assessor，保险公估人是指经保险当事人委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估价和保险赔偿的清算洽谈等业务并予以证明的人。（1）、两者代表的利益不同： 保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理

14、人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。（2）、两者提供的服务有所侧重： 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、代为索赔检验等全过程服务；保险代理人为保险公司销售保险产品、签订保险合同、代收保费。(3)、两者服务的对象有所侧重：保险经纪人主要为大中型企业、项目提供风险管理服务；保险代理人主要为中小型企业和个人提供寿险、家财险、汽车险等分散业务服务。(4)、两者承担的法律责任不同：客户与保险经纪人是委托与受托关系。如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，经纪人向客户承担法律赔偿责任；保险代理人与客户是代理与被代理的关系，代理人对保险客户造成损失，由被代理保险公司向客户承担法律赔偿责任。

15、（一）、保险合同的客体是保险利益。 保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益。 （二）、保险合同的内容包括： 1、投保风险、可保风险、保险风险 2、保险责任和责任免除 3、保险价值和保险金额 4、保险费与保险费率 5、保险期限 6、损失赔偿与争议处理 7、保险合同的条款 8、保险合同当事人的权利与义务（一）保险合同的订立投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。按照保险公司惯例，通常在合同条款中约定

16、保险合同自保险公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时开始生效.保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任 。1、在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。第一、追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。第二、观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。如住院医疗、住院安心、重大疾病等条款。2

17、、履约期间当事人双方的义务投保方义务：如实告知；交付保险费；维护保险标的的安全；危险增加通知；保险事故发生通知；出险通知；提供单证；协助追偿。保险人义务：承担保险责任；条款说明；及时签发保险单证；为投保人、被保险人或再保险分出人保密。 1、主体变更财产保险：所有权、使用权、经营权、保管权、债权债务关系人等变更人身保险：投保人变更被、保险人变更、受益人变更2、内容变更（1）、投保人根据实际需要提出变更（2）、投保人根据法律规定提出变更 保险合同有效期间，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为。 解除的方式：1、法定解除2、协议解除3、任意解除 保险人解除保险合同的情况 （1）投

18、保人就有关实质性重要事实没有履行如实告知义务。 （2）投保方未维护保险标的的安全 （3）被保险人未履行危险增加通知的义务 （4）在人身保险合同中，年龄误告 （5）保险合同中止，宽限期内没有复效 （6）保险欺诈行为 指某种法定或约定事由的出现致使保险合同当事人双方的权力义务归于消灭。 终止的原因： 1、因期限届满而终止 2、因履行而终止 3、财产保险合同标的灭失而终止 4、人身保险合同因被保险人死亡而终止 5、财产保险合同因保险标的部分灭失，保险人履行赔偿义务而终止。 保险合同的原则对于保险合同当事人双方都是十分重要的，我们在制定保险理财规划时必须要了解这些原则，以便制定出科学合理的保险规划。

19、最大诚信原则的含义： 最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失。 1）重要事实的申报 2）保证 3）告知与通知 4）弃权与禁止反言1、保险利益原则的含义保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上认可的利益。否则，保险人可单方面宣布合同无效，当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益；该保险合同随之失效。当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 2、保险利益原则的意义

20、：防止赌博行为的发生，防止道德风险的发生，界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。3、保险利益原则的适用：财产保险：既得利益（所有权、使用权、经营权）、预期利益（利润、租金、运费）、责任利益（民事责任）、合同利益。财产保险要求始终有保险利益人身保险：本人、血缘、姻缘、亲缘。人身保险要求合同订立时有保险利益。1、赔偿原则的含义是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。2、赔偿原则的意义1）损失赔偿原则保障了保险关系的实现。2）损失赔偿原则有利于防止被保险人从保险中盈利。3）损失赔偿原则有利于减少道德风险。3、赔偿原则的量的

21、限定1）保险人有权选择赔偿方式；2）保险人对于赔偿金额限度的控制； 保险人应选择实际损失、保险金额、保险利益三者中最小者确定赔偿限额。3）被保险人不能通过赔偿而额外获利；1、代位求偿与委付的含义代位求偿：是指在保险标的的损失是由第三方责任者所造成的情况下，保险人根据保险合同先向被保险人履行赔偿责任后取得的代替被保险人向第三方责任者进行追偿的权利。委付：是指当保险标的发生保险责任范围内的损失后，经保险人对于保险标的推定全损后，被保险人将其对于保险标的的一切权利转让给保险人而请求支付全部保险金额的一种申请赔偿的方式。2、规定代位求偿与委付的意义1)防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。2)使肇事者

22、对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任。3)有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或生产。1.重复保险的含义：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人分别订立数个保险合同的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。2.重复保险的分摊方法：保险事故发生时，被保险人的损失得到有效赔偿，各保险人之间公平分担保险责任。具体来讲分为： 1）比例责任制：即按照各家保险公司的保险金额，比例分担损失赔偿责任，其公式为：某保险人的责任=( 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额 )损失额。2）责任限额制：即各家保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是

23、按照他们在如无他保的情况下所负责的限度比例分担。其公式为：某保险人责任限制额= (某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)损失额 3）顺序责任制：即同一保险标的有两家以上保险公司承保时，最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分，依次类推。 导致事故的近因是由承保的风险所造成，保险人给于赔付；损失的近因不是有承保的风险所造成的，保险人不给于赔付。 保险理财规划的灵魂即保险产品的选择，这一节里我们将针对不同客户面临的不同风险提供待选保险产品。一、人寿保险一、人寿保险人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故的

24、一种保险形式。（一）普通人寿保险1.死亡保险：包括定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险：是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。终身死亡保险：是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时候内死亡，保险人向受益人给付保险金的保险。2.生存保险：是以被保险人的生存为给付保险金的条件，若被保险人在约定的期限或到达约定的年龄前死亡，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。3.两全保险：又称生死合险。要求保险公司不仅当被保险人在保险期限内死亡时，向其受益人给付死亡保险金，而且在被保险人生存至期满也向其本人给付生存保险金。（二）简易人寿保险人身保险种类之一，是一种低保额

25、，不体检的人寿保险。可以是两全保险，也可以是限期缴费的终身寿险或限期缴费的联合终身寿险。（三）创新人寿保险 1、分红保险:又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购买的险种的经营出现赢利时，保单所有人享有红利的分配权。2、万能寿险：又称变额万能人寿保险或弹性交费寿险，它是一种保费和保险金额都变动的寿险产品兼有保障和投资功能。3、投资连接保险：兼具保险和投资两个账户。是一种融保险与投资于一身的险种，传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。 而“投资连结保险”则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成保

26、障和投资两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。 人身意外伤害保险，简称意外险，指的是在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（及意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因导致被保险人残疾或死亡时，保险人按照规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金。健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保

27、险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。因此，趁年轻、健康时购买最有利。健康保险是以被保险人患疾病作为保险事故的，按给付方式划分，一般可分为三种： 1、给付型，保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的重大疾病保险等就属于给付型。 2、报销型，保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于报销型。 3、津贴型，保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，

28、保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。一、财产损失保险一、财产损失保险财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。 1 火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内，基本上处于静止状态下的财产，比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。 2 海上保险实质上是一种运输保险，它是各类保险业务中发展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任。 3 货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险，主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。 4

29、 各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失。主要险种包括 5 汽车保险承保各种汽车车身损失及第三者责任。 6 航空保险承保各种客机和运输飞机的飞机机身、第三者责任、旅客责任的保险。 7 船舶保险承保各类海上船舶(客轮、货轮、油轮、集装箱船、趸船、拖驳、游艇和渔船)的船壳、船上机器、导航设备、家具、物料及给养、燃油等，还可以加保与其他船舶碰撞而需免除的法律责任。 8 铁路车辆保险承保铁路机车的任何(包括财产和责任)损失。 9 工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤害与财产损失。 10 灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担

30、保险责任的保险。 11 盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的损失。 12 农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为承保对象的保险。1、公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。 2、 雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承担的经济赔偿责任。 3、 产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。 4、 职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造

31、成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。 5、 保赔保险承保车、船在经营中，按照法律或合同的规定对他人所承担的损害赔偿责任。 1、信用保险是指保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的行为。 2、保证保险是被保证人（义务方）借保险人的信用向权力人提供担保。 一、社会保险概述一、社会保险概述 社会保障体系包括社会救济、社会福利、社会服务以及社会保险。 社会保险是指国家或政府通过立法形式筹集专门基金，对于工资收入的劳动者在年老、疾病、失业、伤残、生育、暂时或永久丧失劳动能力、失去工作机会造成的收入不稳定、生活无保障的困难时，对劳动者提供基本生活保障的一种保障制度。 6.3.1一般原则和方法一般原则和方

32、法 一、一般原则和方法一、一般原则和方法 1、合理的保险金额： 2、全面保障： 3、适当保费： 4、先保障后储蓄盈利： 5、先成人后儿童： 6、研究条款是关键。 7、险种搭配很重要。 8、付费方式选年缴。 9、货比三家细挑选。 10、保单借款灵活用。 二、不同家庭类型保险理财原则和方法。二、不同家庭类型保险理财原则和方法。 1、单身家庭：首选定期寿险 2、两口之家：互为受益人 3、三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。 【综合综合案例案例】万先生家，今年1月份宝宝出生，房贷20万左右，贷款20年，基本不做任何投资，公司对医疗费用子女有50%的报销，

33、自己可100%报销；有较高身故及意外保障；王先生的收入是太太2倍之多（税后7000-8000元/月，太太3000元左右/月），太太公司有部分保险。 经询问，家里无车，家庭消费预算8000元/年。 投保人主观意愿为想给孩子进行教育险投资，给太太考虑大病险。初期想法是不为自己考虑保险。 宝宝的出生，在给男女主人的家庭带来了欢乐之余，同时也给新爸爸新妈妈增加了肩上的责任重担，具有保险意识的男主人将保险作为理财的基石，显得非常明智。但是，男主人的投保预期显然走入了投保误区，因为在科学投保的原理中，保险理财规划基本原则是必须遵循的： 万先生的家庭显然属于前述的第二类家庭-一般家庭类别中的三口之家。夫妇俩

34、都有收入，应按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，有房贷，应把保额中包括房贷。夫妇俩彼此成为对方的受益人。 适合险种：(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万至20万即可。买终身寿险的主要目的是为了附件一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。另外考虑孩子的子女教育金。 万先生家所面临的风险包括有：人身风险和财产风险。其中人身风险按其重要顺序先 后主要包括：身故风险、残疾风险、重大疾病风险等。其中万先生本人的人身风险又是全家中的首位。另外财产风险暂无机车风险，主

35、要是家财损失风险。 对应万先生家的具体情况，主要应考虑以下基本原则：1、合理的保险金额：万先生夫妇的身故保险金额以其各自预期收入加上房贷金额为参考。2、先成人后儿童：经济支柱应优先于一般成员，家长应优先于小孩。建议投保顺序为：万先生；万太太；宝宝。3、全面保障：人身加财产4、适当保费：根据万先生家的收入水平，确定保费支出不能超过收入的10%。如果含投连产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%则比较适宜。建议：以年收入（7000+3000）*10=100000的6%15%为范围，控制在600015000。5、付费方式选年缴：根据还贷期限，建议20年年缴。6、险种搭配很重要：

36、重大疾病保险是首选，因为有社会医疗保障，所以建议选择重大疾病保险+住院补贴保险；7、先保障后储蓄盈利： 从案例中得知，男主人的年收入占整个家庭收入的70%以上，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重，而不应将孩子和太太的保障作为重点。为此我们应提醒男主人一定要分清保险的轻重缓急，按保险真正的意义和功用来投保。 那么，对于这样一个收入一般、有20万负债的新三口之家，如何来规划保障呢？我们的建议突出重点、拾遗补缺，着眼当下、量力而行。 （1）、及时投保重大疾病保险，为自己建立一个终身的健康保障账户，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，以20-30万为宜，可将消费型和分红返还型组合；同时附加一

37、些住院津贴型保险。 （2）、公司提供的身故和意外保险的额度，是否能满足房贷总额和年收入的10倍（保证家庭10年的基本生活费用、孩子的成长教育费用）？如果不足，则需补充，其中定期寿险必不可少，其保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相吻合；如已足亦，无需重复投保； （3）、公司提供的身故、意外和医疗保障，未来具有一定可变性，一旦失去应该及时补充，切勿遗忘； （4）、保费支出建议控制在5000元以内。 公司有部分保险（保险责任和保额不详），可投保10万保额的意外伤害保险，10万保额的重大疾病保险（含女性疾病保险责任）和10万保额的寿险，附加住院津贴保险。每年的保费支出在3000元左右为宜。 一是及时参加当地政府有关少儿医疗保险； 二是父亲公司可享受50%的医疗报销费用，可不再购买商业医疗保险； 三是投保10万保额的消费型少儿重大疾病保险，每年的保费仅需几百元； 四是待孩子开始学步时，及时投保意外伤害保险。 4、家财：建议考虑实际家庭财产总额投保家庭财产损失一切险，保费1000元左右。 综上所述，保费支出不要因为初为