公司业务贷后管理尽职指引

1、 公司业务贷后管理尽职评价公司业务贷后管理尽职评价 交通银行风险部交通银行风险部20102010年年1010月月2022-5-212n贷后管理尽职评价的目的贷后管理尽职评价的目的 进一步夯实授信管理基础，建立规范化、精细化的贷后管理长效机制。n贷后管理尽职及评价、考核贷后管理尽职及评价、考核 贷后管理尽职指贷后管理人员按照信贷手册等的规定履行最基本的贷后管理尽职要求。 贷后管理尽职考核指省直分行按照本指引的要求，对贷后管理人员在贷后管理工作中的勤勉尽职情况进行检查、评价、处罚和奖励的过程。 2022-5-213n尽职评价的对象尽职评价的对象: : 公司业务贷后管理人员:包括客户经理、保全经理、

2、授信经营单位分管贷后管理工作的负责人、风险经理等。 贷后管理尽职评价管理部门:包括风险、公司、授信、保全等贷后管理条线部门。 2022-5-214u贷后管理尽职评价的具体内容贷后管理尽职评价的具体内容 n贷后监控重点。 n贷后管理基础工作 。 2022-5-215u贷后监控重点n授信用途监控。客户经理应在规定的时间内完成授信用途监控，详细、完整地反映信贷资金流向，确保授信使用与授信审批通知书及贷款合同约定相一致。 n定期监控。客户经理贷后定期监控（包括年报监控）的频率达到规定要求，且监控报告内容质量符合规定要求。 n不定期监控。客户经理贷后不定期监控频率达到规定要求，不定期监控报告分析、反映授

3、信客户情况客观、深入，实地勘察记录描述授信客户生产经营现场情况，对存在的问题提出有针对性的建议及措施。授信客户出现信贷手册规定情况时及时上报信贷备忘录。 2022-5-216u贷后监控重点（续）n贷款五级分类。客户经理进行初分时依据充分，准确揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实反映信贷资产质量。五级分类偏离度控制在规定范围之内。 n信贷资产减值拨备。客户经理进行拨备时认真收集、分析授信客户的信息，减值拨备资料完整、依据充分。拨备差异率控制在规定范围之内。 n风险过滤。风险经理按照规定要求进行风险过滤，组织实地检查，识别潜在风险并发布风险提示，协助化解风险预警类监察名单；按时、保质完成集团客户

4、风险排查以及其他各类专项风险排查；对贷款五级分类和减值拨备工作进行监控；对客户经理贷后管理尽职情况进行客观评价。 2022-5-217u贷后管理基础工作及尽职要求n授信档案管理 。客户经理及时、完整地收集、整理并更新授信客户和保证人的相关资料，按照一户四夹的要求进行保管。 n信息系统维护 。客户经理及时将贷后监控的信息录入资产风险管理系统（ARMS）和信贷管理信息系统（CIMS）。其中，对授信客户的财务信息按季录入系统，对保证人的财务信息按年录入系统。 n授信档案与信息系统相对应 。纸质授信档案中的授信用途监控、定期和不定期监控报告等资料应与ARMS和CIMS系统中的信息在时间和内容上保持一致

5、。 2022-5-218n（一）及时性。客户经理应按照规定频率对授信客户进行定期和不定期监控。在规定时间内完成授信用途监控、贷款五级分类、资产减值拨备和授信客户基础信息资料收集、录入等工作。出现规定的重大事项及时报送信贷备忘录；风险经理应按照规定要求及时完成风险过滤以及对贷款分类、减值拨备的监控等工作。 2022-5-219n（二）完整性。客户经理等贷后管理人员应全面收集与授信客户贷后管理相关的各种信息资料，包括行业、区域、客户经营情况和财务状况、授信担保、注册登记变更情况等，以及各类突发事件的信息和资料；根据贷后监控要求完整反映授信客户和授信业务的情况，避免出现重大遗漏。 2022-5-21

6、10n（三）客观性。客户经理对所收集的各类贷后管理信息资料的真实性进行必要的甄别。从财务和非财务因素变化的角度对授信客户偿债能力及其变化趋势进行客观的分析和判断，对影响授信客户偿债能力的各类潜在风险保持专业敏感性。根据客户的风险程度准确进行贷款五级分类。根据预期损失计提减值拨备等；风险经理通过风险过滤独立行使平行监控职能，并对贷款五级分类和减值拨备进行监控。 2022-5-2111 评价管理部门对贷后管理人员的贷后管理工作情况进行检查，以检查结果为依据对其尽职情况进行评价。采取非现场和现场检查相结合的方法 。 n联合检查：指信贷手册规定的由风险部门牵头，其他贷后管理条线部门参加、每年一次的联合

7、检查，以及其他联合检查中对贷后管理部分的检查。 n日常监控检查：指各贷后管理条线部门日常对本条线贷后管理工作的监控和检查。n其他检查信息：评价管理部门应充分利用其他各类检查提供的有关贷后管理方面的信息进行尽职评价，包括内部审计部门的检查以及外部监管部门的检查等提供的信息。 2022-5-2112 不尽职的具体表现： n未落实授后监控要求且未说明不能落实授后监控要求原因的；n未在规定时间内完成授信用途监控或对没有使用完的授信业务未进行持续监控以及授信用途监控内容简单、不能清晰反映信贷资金流向的；n未在规定时间内完成定期和不定期监控，造成CMIS系统额度锁定的；n不定期查访报告内容存在复制、粘贴或

8、内容过于简单等不符合规定要求的；n出现信贷手册规定的事项，未能在三天内上报信贷备忘录的；2022-5-2113 不尽职的具体表现（续）： n贷款五级分类、资产减值拨备等项工作未及时完成、五级分类偏离度超过规定标准或在没有充分依据的情况下人为调节减值拨的；n未及时收集、更新、录入授信客户基础资料和信息的；n正常、关注类授信客户（非监察名单）出现欠息、逾期、表外业务垫款未提前预警的;n风险经理未按时完成风险过滤、未能识别潜在风险的，未协助客户经理化解风险预警类监察名单的，未按时、保质完成集团客户风险排查的，未对客户经理尽职情况进行评价的；n其他贷后管理不尽职的情况。2022-5-2114n保全经理

9、贷后管理考核的内容、尽职要求及其评价： n应根据不良贷款及风险可控类监察名单贷后管理的有关规定并参照上述相关要求组织实施。2022-5-2115n决策机构。分行贷后管理尽职考核领导小组（简称考核领导小组）为分行贷后管理尽职考核的决策机构，由分管风险的行领导担任组长，贷后管理相关条线部门负责人作为成员参加。风险部为考核领导小组的日常办事机构。 n条线管理部门。分行各贷后管理条线部门为贷后管理尽职考核的具体实施部门。 2022-5-2116u贷后管理尽职考核的职责分工贷后管理尽职考核的职责分工 n考核领导小组。审定细化的贷后管理尽职要求和对不尽职情况的处罚标准；对授信用途监控、定期和不定期监控、贷

10、款分类、减值拨备、授信基础管理等各项重要的贷后管理工作明确具体负责评价的贷后管理条线部门；审定尽职评价意见和考核建议。 2022-5-2117u贷后管理尽职考核的职责分工贷后管理尽职考核的职责分工 （续）（续）n风险部。细化本行贷后管理尽职要求和贷后管理不尽职处罚的标准；牵头组织对贷后管理人员尽职情况的日常检查；收集、汇总各贷后管理条线部门提供的有关贷后管理工作情况及初步评价的信息；根据平行监控获得的信息对条线部门提供的信息进行补充或修正；提出对贷后管理人员尽职情况的评价意见和考核建议，提交考核领导小组审定。 n其他贷后管理条线部门。参与细化本行贷后管理尽职要求；参与拟定本行贷后管理不尽职处罚

11、标准；参与贷后管理尽职情况的检查。 2022-5-2118u贷后管理尽职考核的实施贷后管理尽职考核的实施 n分期考核。为使贷后管理尽职考核工作常态化，持续保持较高的贷后管理水平，分行应根据检查情况按月统计贷后管理人员尽职情况的信息，并至少每季度组织一次对贷后管理人员贷后管理尽职情况的考核。 n定期通报。为体现考核的透明、公正和严肃性，分行考核领导小组应在每个季度的第一个月内对上季度的考核结果在分行全辖范围内进行通报，公布贷后管理工作中存在的问题、相关排名以及处罚情况。 2022-5-2119u贷后管理尽职考核的实施贷后管理尽职考核的实施 n分行应根据贷后管理尽职考核的结果，对其中不尽职的相关贷

12、后管理人员进行处罚。处罚应与贷后管理人员的履职津贴、综合绩效考核、晋级（晋升）、职业生涯发展等相关联，使考核机制发挥应有的约束作用，促使贷后管理人员履职尽责。2022-5-2120按次扣罚履职津贴的情况：按次扣罚履职津贴的情况：n未及时完成相关贷后管理工作的；n反映授信客户情况不全面、资料收集不齐全的；n未深入、客观地反映授信客户真实情况的；n未提前揭示授信业务潜在风险的。具体扣罚标准由各省直分行根据情况确定。2022-5-2121在扣罚履职津贴基础上追加暂停晋级的处罚：在扣罚履职津贴基础上追加暂停晋级的处罚：n多次发生第二十二条（一）至（三）款情况的多次发生第二十二条（一）至（三）款情况的；

13、 n主要因贷后管理不尽职原因导致授信业务出现风险主要因贷后管理不尽职原因导致授信业务出现风险隐患的。隐患的。2022-5-2122在扣罚履职津贴的基础上追加下岗培训或转岗的处罚在扣罚履职津贴的基础上追加下岗培训或转岗的处罚n贷后管理不尽职问题屡查屡犯的贷后管理不尽职问题屡查屡犯的。 n主要因贷后管理不尽职原因导致授信业务出现风险主要因贷后管理不尽职原因导致授信业务出现风险的。的。2022-5-2123授信经营单位分管贷后管理的负责人授信经营单位分管贷后管理的负责人n对本单位出现的贷后管理不尽职情况承担管理责任，对本单位出现的贷后管理不尽职情况承担管理责任，相关处罚与其履职津贴、晋升、综合绩效考核、职相关处罚与其履职津贴、晋升、综合绩效考核、职业发展相关联业发展相关联。n贷后管理尽职情况考核在其综合绩效考核中的占比贷后管理尽职情况考核在其综合绩效考核中的占比不得低于不得低于10%的比率。的比率。2022-5-2124n对信贷资产产生的风险，按照对信贷资产产生的风险，按照交通银行资产交通银行资产风险责任认定管理办法风险责任认定管理办法的规定组织责任认定，的规定组织责任认定，如为贷后管理人员不尽职原因造成的，移交相如为贷后管理人员不尽职原因造成的，移交相关部门予