《保险学》第二章保险合同综述

1、2.保险经纪人保险经纪人 是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（1）保险经纪人主要业务：）保险经纪人主要业务：n居间业务居间业务:提供订立合同的媒介服务提供订立合同的媒介服务n委托业务委托业务:由受托人处理委托人事务。如代理投由受托人处理委托人事务。如代理投保手续或代办索赔等等保手续或代办索赔等等n咨询业务咨询业务:就特定项目提供可行性论证、预测、就特定项目提供可行性论证、预测、专题调查、分析评价报告等行为。如为投保人提专题调查、分析评价报告等行为。如为投保人提供

2、防灾防损或风险管理咨询业务等供防灾防损或风险管理咨询业务等（2）保险经纪人与保险代理人的区别）保险经纪人与保险代理人的区别11.订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日明确列示明确列示明确说明明确说明保险人只需将保险的主要内保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。即视为已告知投保人。保险人不仅应将保险的主保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进同中，还必须对投保人进行正确解释。行正确解释。询问回答告知询问回答告知无限告知无限告知投保人仅就保险人对保险标投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的

3、有关情况的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无保险人未询问的，投保人无需告知。需告知。法律上不对告知的内容作具法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义事实，投保人都有告知的义务。务。n投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的确认或承诺。不作为、存在或不存在的确认或承诺。n保证是保险人签发保险单或承担保险责任需投保人

4、保证是保险人签发保险单或承担保险责任需投保人或被保险人履行某种义务的条件，目的在于控制危或被保险人履行某种义务的条件，目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。l确认保证与承诺保证确认保证与承诺保证l明示保证与默示保证明示保证与默示保证n保证与告知的区别保证与告知的区别（1）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要的事项与事实一致。所

5、以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。求比告知更为严格。（2）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。 保险利益保险利益构成的条件构成的条件必须是法律上必须是法律上认可的利益认可的利益必须是必须是确定的利益确定的利益必须是必须是经济上的利益经济上的利益1、现有利益：投保人或被保险人、现有利益：投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利对财产已享有且继续可享有的利益。益。2、预期利益：因财产的现有利益、预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的

6、依法律或合同产而存在确实可得的依法律或合同产生的未来的一定时期的利益。生的未来的一定时期的利益。3、责任利益：被保险人对第三者、责任利益：被保险人对第三者民事损害行为依法应承担的赔偿责民事损害行为依法应承担的赔偿责任。任。4、合同利益：基于有效合同产生、合同利益：基于有效合同产生的保险利益。的保险利益。财产保险财产保险人身保险人身保险财产保险中大多要求从订立到财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保履行合同全过程都必须具有保险利益。险利益。但海洋运输货物保险不要求投但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。求在损失发生

7、时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同人身保险仅要求订立合同时具有保险利益。时具有保险利益。1.1.以实际损失为限以实际损失为限2.2.以保险金额为限以保险金额为限3.3.以保险利益为限以保险利益为限（三）损失赔偿方式（三）损失赔偿方式 损失赔偿方式是损失补偿原则的具体方式。财产保损失赔偿方式是损失补偿原则的具体方式。财产保险赔偿方式主要有两种：险赔偿方式主要有两种：1.1.第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 计算公式：计算公式：（1 1）当损失金额）当损失金额保险金额时，保险金额时， 赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金

8、额（2 2）当损失金额）当损失金额 保险金额时，保险金额时， 赔偿金额赔偿金额= =保险金额保险金额2.比例赔偿方式比例赔偿方式 这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。计算公式时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。计算公式为：为： 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额（保险金额（保险金额/损失当时保险财损失当时保险财产的实际价值）产的实际价值）（1）不定值保险：）不定值保险： 保险金额保险金额保险价值（足额或超额保险）保险价值（足额或超额保险） 全损：则赔偿保险价值全损：则赔偿保险价值 部分损失：赔偿实际损失

9、部分损失：赔偿实际损失 保险金额保险金额保险价值（不足额保险）保险价值（不足额保险） 全损：赔偿金额全损：赔偿金额=保险金额保险金额 部分损失：部分损失： 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额*（保险金额（保险金额/保险价值）保险价值）（2）定值保险：）定值保险： 当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。因为，保险金额险金额，均按损失程度十足赔付。因为，保险金额=保险价值保险价值 全损：赔偿金额全损：赔偿金额= 保险金额保险金额=保险价值保险价值 部分损失：赔偿金额部分损失：赔偿金额=保险金额保险金额损失程度损失程度 即即=保险金额保险金额损失价值损失价值/保险标的的完好价值保险标的的完好价值（3）施救费用的赔偿）施救费用的赔偿 （在另一个保险金额中计算）（在另一个保险金额中计算）保险标的损害发生应由第三者承担责任。保险标