典当风险控制点点谈

1、典当风险控制点点谈2015.5.16概述 每个典当企业从“出生”开始，就将风险控制作为自己的宿命和使命。如果说典当企业的两大重要板块为资金扩充与品牌营销的话，那么风险控制就应该作为第三极与前面两者一道构成每个典当企业的必修课题。 我们姑且将典当企业的风险分为两个板块即外部风险和内部风险。外部风险主要包括客户信用评估风险、外部政策风险以及同行业竞争风险(与其他金融机构的竞争风险长期存在，笔者暂不提及);内部风险主要包括资金使用风险、经营结构风险、“人情当”风险及内部人员素质风险等。那么，作为典当企业该如何理解和应对这些风险，本人将自己的心得与大家分享、交流一下，具体如下：一、应对客户信用评估风险

2、最好的方式是做好贷前调查和贷后管理工作 1.贷前调查要细致、深入； 下面主要以权利质押典当企业客户的调查为例进行说明。对于客户的贷前调查工作最好是配备两人进行。到达企业以后一个人进行询问和调查，另一个人主动做好记录和评估的工作，两个人密切配合、查漏补缺做到万无一失。 首先，要充分了解客户的基本信息。如企业法人的基本信息、企业的经营时间、企业的注册资金及规模大小、企业的经营范围以及企业的各种执照、证件、手续、合同是否合法有效。确定无问题之后必须进行资料复印，作为调查手续的一部分结合调查报告进行备档。 其次，在调查的过程中向客户询问贷款原因。一般来说存在以下几种情况：资金周转不灵、临时购置原材料或

3、新设备、项目投资需求等等。在确定贷款原因后，要进一步弄清客户的资金需求金额，参考其注册资本并进行合理评估后方才确定具体的贷款金额定为多少合理。此间要注意的是不能一味满足客户的诉求，要懂得预留资金空间。 再次，要对客户的还本付息能力进行评估，并做到“望、闻、问、切”。先用眼睛认真观察客户的工作场所环境、各种设备的配备及运转情况、人员的工作忙碌情况等看得见，摸得着的情形，从而初步评估企业的运转是否正常。然后认真听取企业法人对自己企业各个方面的介绍，特别是运营情况的介绍，并将重要的信息记录下来，便于分析。同时，应该主动的询问企业的年度收支情况、月度盈利情况、利润获得途径等财务状况，了解企业的营收动态

4、，从而评估企业的付息能力的高低。最后要综合上述情况进行数据计算、风险评估、资金把关，考量客户是否具备还本付息能力。此间需要注意的是千万不能“怕麻烦、懒询问、疲记录、走过场”，否则一旦调查不力将为典当企业带来风险，“化风险于开局”尤为重要。2.贷后管理要常态化、人性化。 在成为我们的典当客户以后，仿佛一切都不用操心了，也不需要跟进了，那就大错特错了。对于任何一家典当企业来说，时时刻刻、完完全全掌握客户的经营情况是不可能实现的，但是实现贷后管理常态化是可行的，能够最大限度的降低贷后风险的存在。成为典当企业的客户说明其初始的信用等级是比较高的，但是这并不意味信用等级就一定具有良好的持续性、稳定性，特

5、别在现有的大环境下中小微企业的发展并不顺畅，原本运营正常的企业都有可能由于资金断链而导致风险的发生，这些情形都是活生生存在的，需引起警惕。因此，典当企业的外勤人员必须经常的与客户保持沟通与联系，不管用什么方式，频率都必须实现常态化，做到“贷前有调查，贷后有管理”，以降低可能面临的风险。 在贷后管理的过程中一定要把握人性化的原则。首先，与客户交流不能语气生硬，态度“紧巴巴”，要做到有理、有利、有节，与客户热心沟通、平等交流、灵活应变。其次，要根据客户信用等级分级进行沟通方式的选择。对于信用等级较高的客户，可以通过短信或者电话的形式进行沟通，简单的了解经营情况;对于信用等级中等的客户，可以通过电话

6、结合上门的方式进行沟通，了解客户有哪些暂时性的困难，在资金上是否吃紧，需要哪些帮助等，拉近与客户的距离，同时也了解其经营情况;对于信用等级较差的客户，可以直接通过上门方式进行沟通，采用“先礼后兵”的策略，耐心的提出公司的政策和诉求，劝导客户及时的结息。若客户多次故意回避，不配合工作，说明其企业面临危机，信用等级也大打折扣，那么，典当企业就应该通过各种手段及时收回本金和息费，从而避免时间拖得过久而造成损失。二、应对外部政策风险最好的方式是与主管部门及监督部门互相尊重，保持良性互动 1、做好与主管部门的互动工作。 典当企业的主管部门是商务局与公安局。2005年颁布的典当管理办法第一章第四条就明文规

7、定“商务主管部门对典当业实施监督管理，公安机关对典当业进行治安管理”。与主管部门保持良好互动对于控制外部政策风险主要具备以下好处： 可以规范典当企业的行为;可以引导典当企业科学发展;可以为典当企业提供政策支持;可以为典当企业的诉求建言献策;可以就典当企业的问题与其他部门协调、沟通，解决难题。 2、做好与监督部门的互动工作。 除了主管部门以外，典当企业作为公司性质的实体，还有来自工商、税务、劳保等部门的监督。因此，绝对不可忽略或者轻视他们的地位和作用。与以上的部门保持良好互动对于控制外部政策风险主要具备以下好处： 可以使典当企业专心经营; 可以使典当企业专注管理; 可以使典当企业及时掌握有利于自

8、身发展的信息;可以使典当企业及时掌握有利于自身员工的政策;可以使典当企业依法、依规、合理运营。 总而言之，作为典当企业应该本着“大处着眼，目光长远”的原则，主动接受各方监督，合法、合规、合理的经营，为自己的发展营造一个最好的外部环境。三、应对同行业竞争风险最好的方式是典当企业搁置争议，共同发展，谋求构筑风险联动预警机制 作为同一个区域的典当企业必定存在着竞争，有竞争就有客户资源的争夺，就有市场占有率的比较，就有“分蛋糕”的运作。这样一来，每个典当企业的风险就产生了，叫做“竞争风险”。有的典当企业发展时间长、客户资源广、抗风险能力强，可以在竞争中处于优势，而有的典当企业刚起步或者实力弱，则可能不

9、敌对手而丧失客户，减少收益，在竞争中处于劣势。 虽然有上述竞争风险的客观存在，实力强的典当企业不能因为占有优势就挤占其他典当企业的发展空间。因为，每个典当企业的共同目标其实是一致的，就是最大限度的抗拒风险，实现盈利。在这点上，大家又站在了同一个阵营，可以说是“你中有我，我中有你”。如果典当企业一味的“资金扩张”、打“价格战”、暗箱操作，不仅不利于自身的形象和发展，反而会引起各个典当企业的恶性竞争，不利于区域典当市场和行业的有序发展，甚至会给行业外的竞争对手提供可趁之机。所以，典当企业无论大小都应采取“互相尊重、互相扶持、互利双赢”的模式降低彼此的风险，实现共同发展。外部风险控制 (一)、典当企

10、业要合理调整业务结构，控制结构风险。 现实的情况是一部分典当企业业务中房地产抵押典当业务所占比例过高，风险较大。目前，国家的房地产政策的总基调是严格调控房地产市场，打击投资、投机性购房，并进一步抑制房价过快上涨的势头。在这种大环境下，典当企业要调结构、稳收益，实现三块业务较均衡发展。将之前的房地产抵押典当发生的本金与息费逐渐回笼，并把资金应用到其它两块业务上去，并将部分资金增加到典当业务创新的机制中去，实现资金的良性循环，辅以业务创新应对挑战，好钢用在刀刃上，提高核心竞争力。但是，有的典当企业在某一种业务上有明显的资源和优势，就不必“死扣”均衡发展，只要注意比例不要过高，违反典当管理办法就行，

11、灵活处之方为上策。 (二)、典当公司决策层尽量合理调配资金，避免贷出的资金过度集中，控制资金使用风险。 作为典当企业的决策层要本着对公司负责的态度调配资金，不能盲目自信和“拍脑袋”决策，将公司稳定营收的希望寄托在一个或者少数几个客户的身上，将公司的大量资金对前者过度性投入。这样一来，一旦这些客户的生产或者经营出现突发情况，资金周转不灵，甚至资金断链，更严重者资不抵债，那么典当企业也会受到连带冲击，轻则不能及时收回息费，降低资金的循环使用率;重则造成息费、本金难以收回，损失巨大，不得不依靠起诉追讨，既费时又费力，还难以得到优先受偿权，得不偿失。 典当企业的决策者要提高资金的使用效率，确保资金活贷

12、活用，循环往复，始终保证资金调配游刃有余。 (三)、对于“人情当”决不能放松，要控制“人情当”风险。 某种程度上来说，典当企业的“人情当”不但存在，而且无法避免。作为典当企业的负责人或者员工一定有很多的朋友，有的甚至是多年的好友，面对这些朋友前来办理业务，一定要把握好“度”，可以巧帮忙，采取以下策略： 决策者贯彻部门负责制，让客户直接与外勤部门的负责人沟通，避免自己碍于面子直接决策; 外勤部门负责人要把好关，要求客户提供资质，按程序办理业务;外勤部门派出人员到客户处进行贷前调查，并说与客户办理业务需要提供的资料、信息以及手续办理方法，同时安抚客户情绪;当客户出现部分资料、信息缺失，手续不完整的

13、情况下，要灵活处理，先通知出纳为客户预留住资金，等客户所有相关资料、信息、手续到位后在按照典当程序将资金贷出;客户办理好业务后，作为外勤负责人应亲自将此类客户纳入到自己的分户管理名单中去，随时做好客户跟踪、贷后调查，防控风险。 (四)、典当企业要提高员工防止风险意识，培养员工控制风险能力，控制内部人员素质风险。 典当企业的风险控制工作的成败关键在员工素质是否过硬，员工的风险意识提高了，对于公司的责任感加强了，实际控制风险的动手能力突破了，企业的整体风控能力才能真正进步。作为公司员工，无论什么岗位都应该具备控制风险的意识和极强的责任感。典当企业和员工可以一道努力做好以下几点： 典当企业应不遗余力的培养外勤人才，招聘具备高素质的人员，淘汰庸、懒、散人员;典当企业应不断创造机会磨练各个岗位的员工共同参与到风险控制的实际工作中来;典当企业应教导员工遵循“从客户中来，到客户中去”的方针，加强与客户的交流、互动，随时掌握客户动态，控制风险;典当企业应提供更多的学习机会，补充员工抗风险知识，举例讲述典当企业维权过程，用发生的案例提醒员