保险职业道德建设1课件

1、 1、“ 4 4、 4.2(6)1 代签名的类型代签名的类型2 代签名的危害代签名的危害3 杜绝代签名杜绝代签名4代签名相关法规代签名相关法规 1销售人员代销售人员代投保人、被投保人、被保险人签名保险人签名2投保人投保人 、被保险人被保险人及其亲属及其亲属等人员代等人员代签名签名3保险公司保险公司工作人员工作人员代投保人、代投保人、被保险人被保险人签名签名 1234 1 代签名的类型代签名的类型2 代签名的危害代签名的危害3 杜绝代签名杜绝代签名4代签名相关法规代签名相关法规1 1、合同无效：、合同无效：以死亡为给付保险金条以死亡为给付保险金条件的保险合同未经被保件的保险合同未经被保险人签署无

2、效；险人签署无效；2 2、行为效力不确定：、行为效力不确定：其它应由投保人、被保其它应由投保人、被保险人亲自签署的文件，险人亲自签署的文件，未经其亲自签署的，未经其亲自签署的，效力不确定。效力不确定。行为效力瑕疵行为效力瑕疵1 1、理赔纠纷：、理赔纠纷：被保险人未亲自签名的，被保险人未亲自签名的，保险合同无效，发生保险保险合同无效，发生保险事故后，保险公司拒赔。事故后，保险公司拒赔。2 2、退保纠纷：、退保纠纷：客户以本人未亲自签名客户以本人未亲自签名为由主张保险合同未成立，为由主张保险合同未成立，要求全额退保。要求全额退保。3 3、其它纠纷、其它纠纷纠纷纠纷 代签名行为容易引起客户对销售人员

3、的不信任，代签名行为容易引起客户对销售人员的不信任，对销售人员的个人信誉产生极大的影响，从而导致客对销售人员的个人信誉产生极大的影响，从而导致客户资源的流失。户资源的流失。 也会引发公众对保险行业的信任危机，破坏行业整也会引发公众对保险行业的信任危机，破坏行业整体形象，大大降低客户的忠诚度及满意度，最终导致体形象，大大降低客户的忠诚度及满意度，最终导致销售人员的从业环境更加恶劣。销售人员的从业环境更加恶劣。 销售人员从积累客户、经营客户、面访客销售人员从积累客户、经营客户、面访客户到成功签单，经历了漫长的过程，由于不经意户到成功签单，经历了漫长的过程，由于不经意的代签名行为，导致保单失效，客户

4、退保，不仅的代签名行为，导致保单失效，客户退保，不仅要承担经济损失，更要承受巨大的心理压力，从要承担经济损失，更要承受巨大的心理压力，从成功签单的喜悦到客户退保的失落，会极大的影成功签单的喜悦到客户退保的失落，会极大的影响销售人员的展业积极性，影响从业心态，导致响销售人员的展业积极性，影响从业心态，导致无法弥补的心理损失。无法弥补的心理损失。 1 代签名的类型代签名的类型2 代签名的危害代签名的危害3 杜绝代签名杜绝代签名4代签名相关法规代签名相关法规第第34条条以死亡为给付保险金条件的合同，未经以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同被保险人同意并认可保险金额的，

5、合同无效无效第第34条条人身保险的受益人由被保险人或者投保人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意险人同意第第41条条被保险人或者投保人可以变更受益人并被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人书面通知保险人投保人变更受益人投保人变更受益人时须经被保险人同意时须经被保险人同意（中国保监会中国保监会关于规范人身保险经营行为有关问题的通知关于规范人身保险经营行为有关问题的通知中国保监会中国保监会关于规范人身保险经营行为有关问题的通知关于规范人身保险经营行为有关问题的通知 凡发现有代签名或误凡发现有代签名或误导客户代签名的行

6、为，导客户代签名的行为，保险公司应当与该代理保险公司应当与该代理人人解除代理合同解除代理合同”2第第2121条：不得代客户在条：不得代客户在投保单及其他应由客户投保单及其他应由客户签字的单证或文件上签签字的单证或文件上签字，未经客户本人书面字，未经客户本人书面授权，不得让第三者代授权，不得让第三者代客户签字。客户签字。3第第3 3条：未经投保人或者条：未经投保人或者被保险人同意，代替或被保险人同意，代替或者唆使他人代替投保人、者唆使他人代替投保人、被保险人签署保险单证被保险人签署保险单证及相关重要文件；记及相关重要文件；记3 35 5分分保险营销员代理保险营销员代理保险业务行为准则保险业务行为

7、准则保险营销员违规保险营销员违规行为处理规定行为处理规定年度违规记分年度违规记分累计达到累计达到5 5分及以上的，可直接分及以上的，可直接解除代理合同解除代理合同1 代签名的类型代签名的类型2 代签名的危害代签名的危害3 杜绝代签名杜绝代签名4代签名相关法规代签名相关法规 1、克服怕麻烦、图省事、克服怕麻烦、图省事、灵活方便的思想灵活方便的思想2、克服考核压力大、片面追求、克服考核压力大、片面追求签单率的思想签单率的思想1何为销售误导何为销售误导2销售误导的原因与危害销售误导的原因与危害3销售误导有关规定销售误导有关规定 杜绝销售误导杜绝销售误导4 一日，客户赵某来信投诉某营销员陈某虚假陈述，

8、称一日，客户赵某来信投诉某营销员陈某虚假陈述，称投保时营销员陈某介绍，买保险就象在银行存款，随时用随投保时营销员陈某介绍，买保险就象在银行存款，随时用随时取，取时没有任何损失。听了陈某的介绍后，客户没多想时取，取时没有任何损失。听了陈某的介绍后，客户没多想就买了，在投保的第二年客户因家中有事需急用钱，所以来就买了，在投保的第二年客户因家中有事需急用钱，所以来到公司取钱，到了柜台办理时才知道是退保，不但没有利息，到公司取钱，到了柜台办理时才知道是退保，不但没有利息，本金还会有损失，这与营销员陈某当时介绍的完全不一样，本金还会有损失，这与营销员陈某当时介绍的完全不一样，感觉自己受骗了，现要求全额退

9、保。经调查发现，营销员陈感觉自己受骗了，现要求全额退保。经调查发现，营销员陈某为了促成保单，抱着客户中途不会退保的侥幸心理，向客某为了促成保单，抱着客户中途不会退保的侥幸心理，向客户介绍该保险产品可以随时用随时取，不会损失，致使客户户介绍该保险产品可以随时用随时取，不会损失，致使客户在不了解退保损失这一保险合同重要信息的情况下下购买此在不了解退保损失这一保险合同重要信息的情况下下购买此保险。保险。 公司为客户赵某办理正常退保手续，营销员陈某补偿客公司为客户赵某办理正常退保手续，营销员陈某补偿客户退保的损失。户退保的损失。 20112011年年9 9月，客户史某向公司投诉：其投保了某终身月，客户

10、史某向公司投诉：其投保了某终身保险，每年缴费保险，每年缴费750750元，元，2020年交，保险金额年交，保险金额3 3万元。营销员万元。营销员王某向其详细介绍了保险条款。史某听了之后打算购买，王某向其详细介绍了保险条款。史某听了之后打算购买，但又担心今后交不起保费会有损失。王某解释说，到时候但又担心今后交不起保费会有损失。王某解释说，到时候可以申请减保，并举例说如投保可以申请减保，并举例说如投保3 3万元保险金额，万元保险金额，1 1年后若年后若经济发生困难交不起了，可以申请将保险金额减为经济发生困难交不起了，可以申请将保险金额减为1 1万元，万元，并且后面并且后面2 2年可以不缴费；如果已

11、交费年可以不缴费；如果已交费2 2年，将保险金额减年，将保险金额减为为1 1万元，就等于已经交了万元，就等于已经交了6 6年年1 1万保险金额的保费，往后万保险金额的保费，往后可以延续可以延续4 4年不缴费，不会有经济损失。投保后，史某发年不缴费，不会有经济损失。投保后，史某发现实际情况并非如营销员王某所说，遂投诉要求公司全额现实际情况并非如营销员王某所说，遂投诉要求公司全额退还所交保险费。经调查，营销员王某表示其对减保的实退还所交保险费。经调查，营销员王某表示其对减保的实务规定确实不是很清楚，理解有误，承认存在误导行为。务规定确实不是很清楚，理解有误，承认存在误导行为。 公司为客户办理了退保

12、，营销员自愿补偿客户的退保公司为客户办理了退保，营销员自愿补偿客户的退保损失。损失。 对保险条款作出不真实的、夸大性描述对保险条款作出不真实的、夸大性描述将自身产品与同业类似产品或其他金融将自身产品与同业类似产品或其他金融产品比较时，不当夸大宣传产品比较时，不当夸大宣传扩大保险产品的保障范围扩大保险产品的保障范围通过印制、变更宣传材料等，或对宣传通过印制、变更宣传材料等，或对宣传材料作选择性介绍，对保险产品作夸大材料作选择性介绍，对保险产品作夸大或片面宣传或片面宣传只介绍产品的投资收益功能，弱化、回避产品的只介绍产品的投资收益功能，弱化、回避产品的保障功能，不明确提示费用扣除、退保损失、投保障

13、功能，不明确提示费用扣除、退保损失、投资风险等情况资风险等情况只按高等利率预测分红水平，不演示低等和中等只按高等利率预测分红水平，不演示低等和中等红利收益红利收益只按以往投资收益描述分红情况，不如实告知分只按以往投资收益描述分红情况，不如实告知分红不确定性红不确定性隐瞒或歪曲免责事由、犹豫期、观察期、退保等隐瞒或歪曲免责事由、犹豫期、观察期、退保等涉及客户利益的重要情况涉及客户利益的重要情况将保费缴费介绍为将保费缴费介绍为“存款存款”、 保险期间保险期间介绍为介绍为“存款期存款期”、返还的生存金介绍、返还的生存金介绍为为“利息利息”将保险产品介绍为基金等其它金融产品将保险产品介绍为基金等其它金

14、融产品宣称购基金送保险等误导消费者宣称购基金送保险等误导消费者利用负面消息诋毁同业公司利用负面消息诋毁同业公司将本公司产品与同业公司产品作将本公司产品与同业公司产品作片面、不完全对比片面、不完全对比夸大本公司经营能力，诋毁同业夸大本公司经营能力，诋毁同业公司经营管理等公司经营管理等未全面考虑客户经济承受能力，销售超出客未全面考虑客户经济承受能力，销售超出客户经济承受能力的产品户经济承受能力的产品未考虑客户的保险需求推销产品，如将健康未考虑客户的保险需求推销产品，如将健康险产品销售给具有养老保险需求的客户险产品销售给具有养老保险需求的客户向不适宜人群销售，如将投连、万能等新型向不适宜人群销售，如

15、将投连、万能等新型保险产品销售给不具备相关专业知识及理解保险产品销售给不具备相关专业知识及理解能力的老人、农民等能力的老人、农民等 客户钱先生和业务员吴某是多年朋友，经吴某介绍，钱先生先后为自己客户钱先生和业务员吴某是多年朋友，经吴某介绍，钱先生先后为自己和妻子、女儿购买多份保险，年缴保险费和妻子、女儿购买多份保险，年缴保险费1200012000元左右。元左右。20052005年，吴某为了年，吴某为了完成业绩任务，再次找到钱先生，希望钱先生购买三年期交产品，年交保完成业绩任务，再次找到钱先生，希望钱先生购买三年期交产品，年交保费费2 2万。当钱先生表示恐无能力承担续期时，吴某表示：先投保，如果

16、实在万。当钱先生表示恐无能力承担续期时，吴某表示：先投保，如果实在无能力承担续期，可以选择退保，退保费损失由吴某补偿，或者由吴某借无能力承担续期，可以选择退保，退保费损失由吴某补偿，或者由吴某借钱给钱先生缴纳续期保费。钱先生得到许诺后投保该险种。次年，钱先生钱给钱先生缴纳续期保费。钱先生得到许诺后投保该险种。次年，钱先生因资金周转困难，找吴某借钱缴纳续期，吴某表示没钱。钱先生投诉要求因资金周转困难，找吴某借钱缴纳续期，吴某表示没钱。钱先生投诉要求退保，退保损失费由吴某补偿。退保，退保损失费由吴某补偿。处理结果：处理结果：钱先生最终选择退保，退保损失由营销员吴某承担。同时根据钱先生最终选择退保，

17、退保损失由营销员吴某承担。同时根据公司相关处理规定，对营销员吴某进行处罚及教育。公司相关处理规定，对营销员吴某进行处罚及教育。 投连、万能等新型产品因其复杂性，需销售给具备一定金融知识的人士，投连、万能等新型产品因其复杂性，需销售给具备一定金融知识的人士，同时，因其风险性较大，应销售给经济实力较强、对市场风险的心理承受同时，因其风险性较大，应销售给经济实力较强、对市场风险的心理承受能力较高的产品。能力较高的产品。0808年我国出现过向低收入人群销售投连产品的情况，结年我国出现过向低收入人群销售投连产品的情况，结果是引发大面积的退保风险，严重损害保险行业在社会公众心中的形象。果是引发大面积的退保

18、风险，严重损害保险行业在社会公众心中的形象。1何为销售误导何为销售误导2销售误导的原因与危害销售误导的原因与危害3销售误导有关规定销售误导有关规定 杜绝销售误导杜绝销售误导4销售误导的销售误导的直接危害直接危害直接危害直接危害 直接危害直接危害 直接危害直接危害间接危害间接危害 间接危害间接危害1何为销售误导何为销售误导2销售误导的原因与危害销售误导的原因与危害3销售误导有关规定销售误导有关规定 杜绝销售误导杜绝销售误导4 第三十六条第三十六条 保险营销员从事保险营销活动，不得有下列行为：保险营销员从事保险营销活动，不得有下列行为：（一）做虚假或者误导性说明、宣传；（一）做虚假或者误导性说明、宣传；（二）擅自印制、发放、传播保险产品宣传材料；（二）擅自印制、发放、传播保险产品宣传材料；（三）对不同保险产品内容做不公平或者不完全比较；（三）对不同保险产品内容做不公平或者不完全比较；（四）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（四）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（五）对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保（五）对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺；证的承诺；（六）对保险公司的财务状况和偿付能力作出虚假或者误导性陈述；（六）对保险公司的财务状况和偿付能力作出虚假或者误导性陈述；（七）利用行政处罚结果