保险合同中投保人和保险人的如实告知义务.doc

1、保险合同中投保人和保险人的如实告知义务关键词 :保险法 保险合同 投保人 保险人 最大诚信 如实告知义务摘 要 :如实告知义务是保险法上要求投保人和保险人履行的 一项重要义务 ,双方能否履行如实告知义务 ,直接关系到各自的利 益,进而影响保险合同的效力 ,文章对保险合同签定时如实告知义 务的几个问题从不同角度进行了探讨 ,提出即要强调投保人、被 保险人的如实告知义务 ,也要重视保险人如实告知的观点。保险经营活动的特殊性决定了保险活动必须坚持最大诚信原 则,即要求保险双方当事人在订立和履行保险合同的整个过程中 要做到最大化的诚实守信 ,而如实告知则是最大诚信原则的主要 内容之一。现代保险合同及有

2、关法律规定如实告知义务是对投保人和保险人的共同约束 ,双方必须遵守。1 如实告知义务的概念和特点最大诚实信用原则要求 ,保险合同双方应当将那些足以影响缔 结合同关系决定的重要事实情况 ,如实地告知对方 ,以保证保险合 同的订立和履行是建立在真实的意思表达基础上。在保险法上 这称为 如实告知义务 。如实告知是各国保险合同法的一个重要规则,也是保险合同中的基本行为规范。与一般的合同义务比较 ,如实告知义务有如下 特点 :第一 ,它是一种保险合同中特有的民事义务类型。一般合同 中也有欺诈和错误陈述等有关告知的问题 ,但其只是基于一般的 诚实信用原则 ,与合同的效力一般没有必然关系。而如实告知义 务是

3、基于一种最大程度的善意和诚信要求 ,它构成一个保险合同 有效成立的基础。所谓保险法上的最大诚信原则,其主要体现就是如实告知义务。第二 ,它是一种法定义务。鉴于事实告知对于 保险关系的决定性意义 ,保险立法一般都对告知义务作明确规定 使之成为一种当事人必须履行的法定义务。第三,它本质上是一种前合同义务。如实告知主要发生在合同订立时,从合同法理论上讲 ,应当属于前合同义务。第四 ,它是一种不真正义务。如实告知是基于最大诚信原则的一种附随义务,当事人未履行如实告知义务时 ,相对方无法强制其实际履行 ,一般也不得请求损害赔偿 而只能解除合同或免于承担保险责任 ,违反方只是承担权利减损 或利益丧失的不利

4、后果。因此 ,法理上告知义务属于不真正义务 对当事人形成一种非利益的法律约束。如实告知义务最早源于海上保险。如实告知义务产生之初,侧重于对投保人或被保险人的要求 ,而且主要指投保阶段的告知。 在保险业和保险法发展进程中保险人一方的诚信义务即如实告 知义务逐渐得到重视和加强。2 我国保险法对如实告知义务的相关规定我国保险法第五条 :保险活动当事人行使权利、履行义务 应当遵循诚实信用原则。第十七条 :订立保险合同 ,保险人应当向投保人说明保险合同 的条款内容 ,并可就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问 投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实 ,不履行如实告知义务的 ,或者因过失未 履行如实告知

5、义务 ,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的 ,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的 ,保险人对于保险合同解除 前发生的保险事故 ,不承担赔偿或者给付保险金的责任 ,并不退还 保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的 ,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任 ,但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十八条 :保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 ,未明确说明的 ,该条 款不产生效力。3 如实告知的范围、内容和形式保险法对告知的范

6、围、内容和形式都作出了规定,具体如下:3.1 告知的范围和内容投保人告知的范围、内容是指足以影响保险人决定是否承保 和确定费率的重要事实。具体合同各有不同,如人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族遗传史等均是重 要事实 ,财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等就是重 要事实。所以重要事实的认定是投保人告知范围的关键。保险人告知范围、内容有两方面 :(1)在保险合同订立时要主动 向投保人说明保险合同条款内容 ,对于免责条款还要进行明确说 明。 (2) 保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后 ,保险人应 按合同约定如实履行给付或赔偿义务。3.2 告知的形式国际上通常有两种

7、,一是无限告知 ,即法律或保险人对告知内容没有明确规定 ,投保人须主动将保险标的的状况及有关重要事 实如实告知保险人 ;而是询问告知 ,又称主观告知 ,即投保人只对 保险人询问的问题如实告知 ,对询问以外的问题无需告知。我国执行的是询问告知。在保险实务中 ,一般保险人将需投保 人告知的内容列在投保单上 ,要求投保人如实填写 ,也就是说投保 人的告知范围是保险人的询问范围。同时 ,保险人将免责条款放 在显著位置 , 提醒投保人注意 ,投保人阅读后同意签字。4 保险实务中如实告知存在的主要问题在保险实务中 ,保险合同纠纷很大一部分集中在双方对投保人 的 如实告知 义务和保险人的 明确说明 义务的争

8、论上。 保险合 同是 最大诚信 合同 , 最大诚信 的原则贯穿于保险合同的始终 但实际中 ,在缔结、履行保险合同过程中 ,投保人、保险人最缺乏 的就是 诚信 。一方面投保人缺乏诚信 ,不愿履行如实告知义务。在人身保险 中,有相当一部分投保人、被保险人往往是患病以后才意识到参 加保险的重要性 ,于是投保 ,但在投保申请书上并未如实写明病史 出险后 ,保险公司通过各种渠道了解到投保人、被保险人的既往 病史而拒赔。另一方面 ,保险业发展迅速 ,竞争激烈 ,保险代理人良莠不齐 ,保 险人为多发展客户 ,不情愿履行明确说明义务 ,保险代理人只说明 对投保人有利的内容和解释 ,不利的不说或轻描淡写的进行解

9、释 , 不能让客户正确认识和知晓合同内容 ,从而无法作出正确判断的 现象普遍存在。 保险合同条款语言不通俗易懂 ,内容复杂 ,投保人、 被保险人理解合同均有一定困难 ,保险合同格式条款安排不合 理、不完善 ,容易误导投保人。由于这些原因造成保险纠纷诉讼 诉不断增加。保险合同中投保人和保险人的如实告知义务(2)5 如实告知义务是投保人和保险人双方共同的义务 ,现代保险实务中应加强对保险人如实告知的重视如实告知义务源于海上保险 ,系统的论述和制度化始于英国。 在很长的历史时期里 ,告知义务只适用于投保人和被保险人一方且在告知范围、 重要事实的认定、 未进行告知的后果等方面都侧 重体现了对保险人利益

10、的保护。应当说 ,在保险业初期 ,这种严格 的规则适用对防范道德风险、保证保险行业的生存发展是必要 的。但随着保险业与社会经济的发展以及风险管理和科技的进步 这种只对投保人如此严格的要求告知义务就逐渐显得有失公平。 另外 ,投保人和被保险人相对于有着专业技术和庞大规模的保险 企业明显处于劣势 ,前者受到后者不公平对待的危险已经大于前 者不履行如实告知的风险 ,在个人保险领域尤其如此。由于保险合同条款的格式化和标准化 ,如同保险人对承保的保 险标的不了解 ,需要投保人如实告知一样 ,则投保人或被保险人同 样对保险人提供的保险产品很难在短时间内完全了解,需要保险人如实告知。从以上方面讲 ,告知义务

11、规则需要适应新的时代要求,进行必要的调整、变革。首先应强调 ,投保人如实告知义务的法理基础是保险的最大诚 实信用原则 ,而最大诚实信用是对保险合同当事人双方的共同要 求 ,不应有不对等的区别对待 ,投保人、被保险人和保险人都有义 务遵守 ,所以 ,保险人遵守诚信原则的主要体现也是如实告知义务 即如实告知义务是对等的、公平的 ,同样重要的。其次 ,保险人向被保险人如实告知是法律规定的法定义务,不得以合同条款的方式予以限制或免除 ,保险人的告知义务不以投 保人或被保险人的询问为必要条件 ,因此 ,无论何种情况 ,保险人 都应主动地对投保人说明其所提供销售的保险条款的内容。 此外 , 保险人责任免除条款不仅需要提示 ,还需要明确说明 ,否则对投保 人、被保险人和受益人没有约束力随着我国保险业的快速发展 ,新型保险产品不断推出 , 产生的 矛盾和纠纷也不断增加 ,在订立保险合同时 ,强调保险人和投保人 双方的如实告知义务具有现实意义 ,这是法律、保险业发展和社 会和谐的要求。1 李春彦 ,李之彦著 .保险法告知义务及其法律规制 M. 北京 : 法律出版社 ,