国有大型商业银行分支机构信用卡业务现场检查方法与实践

1、国有大型商业银行分支机构信用卡业务现场检查方法与实践 主要交流内容主要交流内容信用卡业务管理介绍信用卡业务管理介绍现场检查的主要内容现场检查的主要内容信用卡业务主要问题信用卡业务主要问题现场检查方法与难点现场检查方法与难点银行机构管理模式银行机构管理模式2、特约商户风险管理首先，通过商户监控系统对授权及收单操作进行监督。该系统监视对象包括大额交易、不正常交易、非正常交易、同一卡号的重复交易、高于平均收单量的不正常情况及同一卡号发生连续金额相同的若干笔交易等。每天系统会提示风险信息，然后通过人员调查持卡人是否有恶意透支的可能性，如果有应及时止付。其次，定期对特约商户进行走访和培训，加强商户法律意

2、识和规范操作机具的理念。 1、信用风险的管理 信用卡准入。做好资信审查，核实申请人资料真实性。确定初始额度。初始额度一般控制在36个月工资水平。发卡。通过邮寄方式直接发给申请人。开通使用。银行机构管理模式银行机构管理模式3、套现后的管理。对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，收单机构应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案，将有关情况报告人民银行，将商户和其法定代表人或负责人的相关信息报送人民银行征信系统，并积极向中国银联银行卡风险信息共享系统报送。现场检查的主要内容现场检查的主要内容1. 信用卡受理环节是否符合规定信用卡受理环节是否符合规定2. 特约商户管理环节是否符合规定特

3、约商户管理环节是否符合规定3.信用卡使用环节是否符合规定信用卡使用环节是否符合规定信用卡业务存在的主要问题信用卡业务存在的主要问题1.信用卡客户资信调查和业务受理不尽职。表现为没有对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。例如：某银行信用卡营销团队营销的信用卡有虚假单位公章现象、虚假收入证明现象，复核人员没有对申请资料进行认真核查，仅通过申请表填写的虚假信息进行核实，没有使用双线核查方式。信用卡业务存在的主要问题信用卡业务存在的主要问题2、对特约商户监控不严，特约商户存在协助套现行为。表现为信用卡刷卡后，将透支款项

4、以现金形式支付给刷卡人。如客户某某，信用额度200万。2013年6月23日在某房地产公司刷卡1笔，金额52万元，次日从该房地产公司转出50万元和19990元至某某个人帐户。3、没有对特约商户设定动态营业额上限。表现为对单一商户日刷卡额设定为99999元的虚拟金额，或没有数额，不限制刷卡金额。 信用卡业务存在的主要问题信用卡业务存在的主要问题4、信用卡套现或疑似套现。表现为持卡人直接刷卡并由商户支付现金的行为。如贷记卡用户某某，工作单位为某酒店老板，信用额度50万元。2012年9月14日、9月16日、11月14日、11月19日、11月28日、12月18日、12月27日、2013年2月4日在自己酒

5、店多次刷卡累计金额130万元。信用卡业务现场检查方法信用卡业务现场检查方法1、特约商户的检查调阅所有商户年度刷卡额度汇总表初步判断其刷卡额度与实际经营规模是否有出入。如：某行特约商户一珠宝商行，2012年10月至2013年7月期间，通过该行POS机累计刷卡475笔，金额合计1761.95万元。初步可判断具有可疑交易。信用卡业务现场检查方法信用卡业务现场检查方法1、特约商户的检查对可疑商户，登陆银行机构商户交易查询系统，查询每个月的刷卡记录，一年即可，导出execl，表格内容一般包括卡号、交易时间、金额、地点按卡号进行排序，查看同一卡号刷卡规律。金额较大的，需进一步确定持卡人姓名、工作单位、信用

6、额度打印特约商户账户明细账，查看刷卡资金走向，查看是否支付给刷卡人信用卡业务现场检查方法信用卡业务现场检查方法2、信用卡套现的检查调阅被查机构所有白金客户年度刷卡额度汇总表挑选刷卡金额较高的信用卡，通过贷记卡交易查询系统，依据卡号查询申请人姓名、工作单位、信用额度等信息，并查看该卡一年的消费记录。通过刷卡地点，查找属于被查机构的特约商户，打印商户账户流水查看刷卡资金是否回流持卡人信用卡业务现场检查方法信用卡业务现场检查方法 1、某抽样特约商户交易明细表交易时间卡号交易金额20130225409670463050494640967046305049469.89.82013052640967046

7、3050494640967046305049469.89.820130716409670463050494640967046305049469.89.820130911409670988099808640967098809980866.86.820130411409670988099808640967098809980869.89.820130702409670988099808640967098809980869.89.8201301174381260002303031438126000230303135.535.520130309438126000230303143812600023030

8、3139.4839.48201302204381260002303031438126000230303132.532.5201306054381260002303031438126000230303135.535.520130606438126000230303143812600023030311313201210244381260002303031438126000230303115.3515.3520121122438126000230303143812600023030319.89.820121122438126000230303143812600023030318.358.352012

9、0916524047000230525252404700023052521010201301055240470002305252524047000230525243.4843.48信用卡套现检查的难点信用卡套现检查的难点信用卡转借他人进信用卡转借他人进行套现行套现刷卡后，资金转存入他人账户，难以刷卡后，资金转存入他人账户，难以确定套现。如，某人确定套现。如，某人2013年年7月月1日在日在某工艺厂刷卡某工艺厂刷卡49530元，元，7月月2日该商户日该商户支付他人支付他人49500元。元。一人多卡集中套现一人多卡集中套现一人持多家银行信用卡在一家商户刷一人持多家银行信用卡在一家商户刷卡，刷卡资金

10、一次性支付给刷卡人。卡，刷卡资金一次性支付给刷卡人。如，某某在如，某某在2012年年10月至月至2013年年7月，月，持多张信用卡在某商户刷卡持多张信用卡在某商户刷卡23笔，金笔，金额合计额合计87.8万元，均通过商户老板以现万元，均通过商户老板以现金支票方式支取现金，是否归还持卡金支票方式支取现金，是否归还持卡人难以确定。人难以确定。多卡、多商户联合多卡、多商户联合套现套现中介公司通过多家商户为多人套现提中介公司通过多家商户为多人套现提供服务，更难识别供服务，更难识别信用卡检查问题汇总及依据信用卡检查问题汇总及依据问题类别表现形式定性依据监管措施资信调查和业务受理不尽职表现为没有对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。商业银行内部控制指引第九十二条及防范信用卡风险有关问题的通知（银发2006-84号）(一)商业银行授信工作尽职指引第九条对特约商户监控不严，存在协助套现行为信用卡用户刷卡后，将透支款项以现金形式支付给刷卡人关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知（ 银发2009142号）第（八）商业银行内部控制指引第一百三十七