商业银行加强服务小微企业的探讨

1、    商业银行加强服务小微企业的探讨    陈灼辉（廈门大学经济学院 519041）摘 要：多元化的经济发展已经成为世界范围内的发展趋势，小微企业在这个总的发展背景下被看做是社会经济发展的新生力量军，其在我国经济发展中的地位日益重要。但由于小微企业的先天性缺陷，资金少、规模小、单独企业的影响力小，在通过商业银行进行融资过程中，由于碍于信用体系、担保体系、效益性原则的诸多问题，导致其很难通过正规金融渠道获取供给企业发展的足够资金。本文从商业银行的角度出发，从小微企业的金融服务特点着手研究，分析存在于盛业银行小微企业金融服务中的诸多问题及其原因，以商业银行

2、的角度提出一些对小微企业金融服务的创新和完善策略，促使商业银行能够更好的为小微企业提供金融服务，促进小微企业的可持续健康的发展。关键词：商业银行；小微企业；金融；服务；创新1.商业银行与小微企业的概况1.1银行业在我国的发展在中国，古时候有钱庄，清末随着晋商、徽商等地域性商业的发展，票号逐渐的开始拥有类似于现代银行的功能，但是真正中国的银行和现代化银行接轨也是新中国建立之后的事情。伴随着高速发展的市场经济，银行需要不断的壮大自身的实力，以满足日益增多的市场需求。如今我国银行业发展迅猛，除了传统的工商、农业、建设、交通等银行外，近年来各地很多地方性商业银行也逐渐的在我国金融业中崭露头角，在提供资

3、金帮助地方建设之外，也为我国的银行金融业的发展营造出良性的竞争环境。1.2小微企业金融服务的特点微型企业、小型企业、个体商业户、家庭式作坊等统称为小微企业，在我国社会主义市场经济不断发展的过程中，小微企业逐渐发展起来，成为了我国的市场经济的一个重要的组成部分，在一定程度上盘活了经济发展1。1.2.1企业经营相对简单、规模较小小微企业生产规模小、结构简单、层次少，经营管理决策也相对随意2。小微企业的人员配置较低，通常一人身兼数职。生产和经营的方式也较为单一，但是也拥有灵活性的特点，可以在市场需求产生变化的时候及时的调整企业的生产和经营，可是小微企业的经营具有很强的地域性，基本上局限于本地，少有跨

4、区域经营现象。1.2.2企业投资门槛较低小微企业的成立、投资和人员组织方面的门槛较低，社会上的任何人都可以成为小微企业的投资人，通常企业的形式有个体商户、有限责任公司、以及以农业产销结合的合作社等。1.2.3资金来源较为单一小微企业的资金来源较为单一，以从商业银行借贷和民间借贷方式为主，其中民间借贷所占的比例更高一些。民间借贷以其较强的灵活性、较为简单的审批手续、较为短的审批周期成为了小微企业扩大规模和开辟市场的融资渠道。在商业银行的资格审批中，众多小微企业以信用度评价低、担保能力差、规模较小，贷款资金的安全性和效益性无法得到保障等劣势原因，影响到其获得商业银行借贷资金的可能性，于是民间借贷更

5、多的成为小微企业的必然性选择。1.2.4缺少完善的管理制度我国的小微企业的建立多是以家族为基础的，相比于大企业具有各种齐全完善的管理制度，小微企业在制度建设方面较为欠缺，特别是在财务制度方面缺乏有效的管理，不完善的企业财务制度成为小微企业财务风险的先天性缺陷。当小微企业面临资金缺口后，因抵押制度、风险评估等借贷流程制度性的因素制约，导致小微企业不得不依靠民间借贷机构获取企业发展所需的资金，但在缺少监管的民间借贷市场中因为借贷成本高等原因容易让小微企业发生财务风险。2.商业银行在小微企业金融服务中存在的问题及原因不可否认的是小微企业的需求和数量必将成为商业银行贷款客户的选择之一，但是在实际的金融

6、服务操作中，由于银行制度、小微企业规模等环境作用下，为双方开展业务合作造成了一定的障碍和阻力。2.1投资小微企业的安全性和效益性问题制约商业银行贷款从银行的角度而言，拥有对申请融资方的审查和选择的权利。既然拥有自由的选择权利，那么选择的天平自然会倾向国有大型企业，这一类企业规模大、发展时间长、企业各方面制度相对完善、关键的是拥有国家作为其强有力的财政支持，商业银行与这一类国有大型企业建立良好的信贷关系，其实际风险性更小，投资更有保障，投资的安全性和效益性能够形成商业银行的必选。于是越来越多的商业银行在贷款资金发放选择中往往是优先考虑国有大型企业，而小微企业只有提供足够价值的抵押、通过信用评价，

7、才有可能获得正规金融信贷机构的资金发放。同时，从商业银行的运营成本、劳动率、收益率等方面计算考虑，小微企业在和国有大型企业的融资机会的竞争中不存在任何优势。2.2小微企业自身担保能力不足商业银行向企业提供发展所需的资金支持，企业也要提供相应价值的抵押物品作为一种担保。可是在小微企业与金融信贷机构之间的信贷关系中，抵押品价值过低，成为影响中小企业借贷难的关键性因素。虽然在担保体系中，金融市场存在一种专门帮助小微企业担保的公司-担保公司。但是由于担保公司也是通过银行等金融机构进行借贷活动，因此对借款方的各方面要求和审核流程等都和银行没有过多的差别，所以小微企业在自身担保能力差的情况下，还是很难从正

8、规金融机构中获取资金支持。2.3商业银行对小微企业的金融服务缺乏创新就目前的商业银行对小微企业金融服务的现状而言，存在区域性和业务类型的同质化的现象。由于我国地域广阔且区域经济发展不均衡，很多商业银行的发展策略就具有地域性特征，很难做到面面俱全。各家商业银行虽然根据各地不同的社会环境和当地的地方特色推出了对支持小微企业的金融业务，但各家银行之间在这类业务还是存在很多相似性，缺乏创新3。3.商业银行小微企业金融服务创新和完善策略3.1针对小微企业特点提供专业化和专门化的服务商业银行可以从小微企业的特点着手，设计与小微企业担保能力、风险管理、具体需求等多方面的金融产品。在服务方面，设置针对小微企业

9、金融服务的团队，为小微企业提供专门化和专业化的服务。在为小微企业提供良好金融服务的同时，增强商业银行在区域内银行中的竞争力，提升自身品牌。3.2简化流程、提高效率由于小微企业在发展中具有很强的灵活性，同时也使得小微企业在与商业银行的借贷关系中更加追求快速和便捷，但传统的借贷流程对于小微企业而言显得尤为漫长。这种相对于民间借贷方式的简单性和便利性的比较当中会使得商业银行丧失很多小微企业客户。因此简化服务流程、降低成本、提高服务效率、保证服务质量是商业银行在未来发展中需要进一步加强的工作。3.3创新担保方式小微企业难与商业银行建立良好的信贷关系的众多原因中，便有一个致命性的因素担保问题。传统的担保

10、要求是小微企业进行融资的短板，但是缺少可靠的担保，商业银行的投资会出现较大的风险。因此，在创新担保方式上的提供更多的选择性可以提高商业银行服务小微企业金融的机会。比如在商业银行和小微企业的信贷关系中通过引入风险投资机构，共同分担风险；或者商业银行可以接受小微企业提供除抵押品外的其他形式的担保等。4.总结小微企业的规模小、经营灵活性、担保能力弱、承担风险能力差、管理制度和理念不足等特点，造就其在传统的商业银行金融服务制度下很难与商业银行建立起良好的金融信贷关系。商业银行在投资风险、担保要求和金融产品类型上的问题制约了对小微企业金融服务的发展。未来商业银行针对小微企业进行更加专业化和专门化的服务、提高贷款效率、创新金融产品类型，相信能够改善目前存在