关于社区e银行及的手机银行若干看法与建议

1、关于手机银行、社区e银行等电子银行产品的若干看法与建议 作者：李悠然随着智能手机以及4G网络的普及，支付宝、滴滴打车、美团、手机银行等移动终端上的电子产品应用软件层出不穷，市场前景无可限量。互联网金融对传统银行业的冲击巨大，我行顺势推出了手机银行与社区E银行集为一体的电子银行产品。下面我针对性的谈谈对社区e银行发展的一些看法与建议：一、对社区e银行的认识社区e银行虽然是一款电子银行产品，但其功能上更加类似于淘宝、美团、大众点评这样的O2O电子商务产品。如果社区e银行业务取得成功，其巨大价值也显而易见：（一） 通过团购产品的优惠活动带动我行银行卡的开卡数量、使用率，包括活期存款（更多的资金内循环

2、），一定程度上可以增加我行金农卡的市场占有率；（二） 社区e银行作为一个平台，加大了银行、商户、消费者之间的联系与互动，这种全方位立体式的互动可以使我们线上与线下得到进一步的补充，如POS机业务、金农便民宝、代收代付业务、易贷卡等等；（三） 社区e银行的推广可以很大程度上调整我们的客户结构，目前我们的客户以中老年客户及农村客户为主，这无疑阻碍了我们业务进一步的发展，但如果社区e银行业务能够得到良好的发展，必然会使我们的年轻客户和城市客户大量增加，进一步改善我们的客户结构。二、社区e银行存在的问题（一）内部问题1.用户量增长与单一的支付模式之间的矛盾，我们期望社区e银行的发展为我们带来大量的资源

3、，但是目前社区e银行只可以使用安徽农金的银行卡进行支付，这样的门槛一定程度上阻碍了用户数量的增长；2.产品定位与功能全面的矛盾，目前我行的社区e银行与手机银行整合在一起，虽然使我们的应用看上去十分全面，但却使操作更加繁琐，再加上过于简洁的操作界面，让社区e银行的产品市场定位更加模糊，使客户在使用我们的产品时感觉到无从下手； 3.UI（用户界面）设计的问题，社区e银行的界面设计过于粗糙，在首页只有简单的分类而缺乏实际的商品难以让人产生消费的欲望，商品的排序只是单一的地理位置顺序，操作的流畅程度等等这些方面都存在着改进空间。（二）外部问题1.竞争上处于劣势位置，从绝对优势上看，美团、百度糯米等产品

4、的用户体验、商户数量、技术成熟度都远高于我们；从比较优势上看这些产品的优惠幅度也远高于我们。2.营销手段的不足，做同类产品互联网企业大多则采用定位营销、炒作营销等低成本高效率的营销手段；而我们目前的营销手段仍然是过去很多年的那一套，拉横幅、X展架、电子屏、柜面营销等等，这无疑让我们在开拓市场时多有力不从心的无奈之感。三、针对已有问题的一些思路（一）单一的支付模式遏制了用户数量的增长，也隔绝了相当部分的潜在用户。首先，我们的金农IC卡、手机银行需要通过各种宣传方式在消费群体中获得认可；其次，我们不妨在社区e银行上开通其他的支付平台（如支付宝、微信钱包），同时采取适当的价格策略，即在使用社区e银行

5、支付时，使用其他平台支付比本行卡支付所享受的优惠要少。类似于在社区e银行上架一件市场价格200元的衣服，使用第三方支付购买需要180元，而使用绑定的金农卡只需150元。（二）明确产品定位是产品能够发展的必要条件，淘宝卖的是便宜，聚美优品卖的是时尚，京东卖的是正品和物流。而我们相比于这些互联网企业所拥有的最大优势是网点优势，所以我们定位应该牢牢抓住本地商圈，我们的网点优势可以让我们抓住目前互联网企业没有覆盖的乡镇商户，而随着城镇化的改革，这部分的潜力也应当是无限的。（三）UI的设计方面则需要我们更多的引进软件开发方面的人才，“工欲善其事，必先利其器”，所以这里仅提一些个人对目前界面的看法：1.在

6、首页上把社区e银行和手机银行进一步整合，目前社区e银行和手机银行采用两个不同的首页，增加了很多不必要的操作过程，并且切换时需重新登录，用户体验十分糟糕；2.首页上除了分类以外加入爆品区（特别热卖品和特别优惠品）和广告区（收费实现商户的推广）；然后每个分类点进去后可以选择排列方式（默认顺序、按评价、按位置等）,这里简单的对首页进行了设计，详见附件一；3.适当提供一些用户交流模块，分享和交换消费体验。在操作流程上做出进一步简化，比如手机银行用户登录可直接绑定已签约手机银行的银行卡和手机号；第一次购物时如果不需发货不用填写收货地址；用户第一次绑定银行卡、绑定手机号、设置支付密码设置在同一界面或者自动

7、跳转而非手动切换等。 (四)在产品竞争上，乡镇商户属于其他同类产品的空白区，正常发展即可。城市商户上我们可以利用银行的其他优势来进行弥补，比如根据商户的社区e银行使用量和优惠额适当的从商户贷款利率、POS机费率等其他只有银行能够提供的服务上进行布局。（五）在宣传模式上，除了传统的宣传方式，可以选择和一些门户网站及搜索网站进行合作，形成多平台、多模式的合作方式。社区e银行本身亦可充当自媒体进行宣传。（六）构建一支充满活力的互联网团队，社区e银行具有银行产品和互联网产品的二重性，这样的产品必须具有一支互联思维模式的年轻化团队，才能够适应产品本身的发展，也只有用互联网思维才能够与其同类产品进行竞争。

8、四、一些建议的营销模式：（一）类比美团的“美梦成真”做固定的免费抽奖活动吸引客户，不仅可以增加用户量，还会养成用户定期使用的习惯，改变客户的消费习惯，并且获取大量的商户浏览量。（二）微博、微信分享或点赞多少次获取礼品，可以迅速在使用者的朋友圈传播，而通常使用者的朋友圈大部分都是潜在客户。（三）商户宣传返利，给每月消费量最多的几家商户直接返利，促进商户的宣传，直接定点到使用客户。（四）在ATM机不使用时，在屏幕上滚动社区e银行的宣传以及热卖商品的广告，网上银行主页上也投入此类广告，利用好自身资源。五、对社区e银行发展的一点大胆看法京东的口碑靠其强大的物流效率维持，马云亦在投资菜鸟物流，电子商务产

9、品的发展必然离不开物流的发展，社区e银行发展到一定规模也必然需要一个高效的物流来支持。我们同时也可以适当尝试发展关于物流行业的中间业务，这里简单用SWOT法进行分析：S（优势）：1.网点优势，在省内我们具有比大部分物流企业覆盖面更广的地区覆盖率，如果做物流，基本可以覆盖所有村镇。2. 资源利用，大量的闲置房屋资产可以做仓库使用。3. 口碑，银行具有所有物流企业无可企及的安全口碑以及声誉，在绝大部分公众眼里，银行的就代表绝对安全。4. 资本优势，拥有巨大资本。W(劣势)：1.缺乏经验，没有物流行业从业经验，经营管理不成熟。2.专业性问题，作为副业缺乏专业性管理O（机遇）：1.平台构建，社区e银行

10、+银行提供了资金循环的平台，而物资+银行则可以提供物资流通循环的平台。两者结合形成一个更加立体的平台，使企业、商户、消费者的整个生产经营消费过程都与银行紧密联系在一起，为发展各类中间业务提供了更完善的平台。2. 农村市场挖掘，目前农村物流市场并不成熟，仍然拥有很多商机。T（威胁）：1.市场风险，从未有企业尝试过的新模式，整个行业充满未知。2.监管风险，管理机构对银行+物流模式监管态度并不明确。六、对电子银行产品的一些其他建议（一）优化信息通知，目前使用手机银行转账时，只有付款人收到款项已付出的短信通知。这里建议加入通过输入收款人手机号将信息同时发送给收款人，并在收款人收到后反馈给付款人。并且同时开通微信提醒、电子邮箱通知等多平台、多渠道的信息推送模式。（二）增强POS机功能，开发可快捷跨行转账的POS机，两张卡各刷一次实现转账功能（付款人刷卡付款。收款人刷卡收款），使他行银行卡刷卡资金可直接进入我行账户，强化市场竞争力。（三）私人定制服务，按照客户要求私人定制银行卡卡面，提供银行卡选号服务，其他电子产品如POS机、金农便民宝外观亦可定制，增加对年轻客户的吸引力。(四)改进手机银行功能，可以尝试存款活期转定期、定期转活期等更多的金融功能，使手机银行功能更为强大，更