保险合同的概念与特征

1、2.1 2.1 保险合同的概念和特征保险合同的概念和特征一、保险合同的定义一、保险合同的定义 保险合同保险合同是是投保人投保人与与保险人保险人约定保险权约定保险权利义务关系的协议。利义务关系的协议。二、保险合同的形式二、保险合同的形式1. 1. 投保单（保书）投保单（保书） 是投保人要求保险人承保的申请书。是投保人要求保险人承保的申请书。二、保险合同的形式二、保险合同的形式2. 2. 暂保单（临时保单）暂保单（临时保单） 保险人在正式保单签发之前向客户提保险人在正式保单签发之前向客户提供的临时保障的书面凭证。供的临时保障的书面凭证。二、保险合同的形式二、保险合同的形式3. 3. 保险单（保单）

2、保险单（保单） 保险合同订立时保险合同订立时保险人保险人签发给签发给投保人投保人的的正式书面凭证。正式书面凭证。二、保险合同的形式二、保险合同的形式4. 4. 保险凭证（小保单）保险凭证（小保单） 被保险人所持有的已经获得保险保障的被保险人所持有的已经获得保险保障的证明文件，即简化了的保险单。证明文件，即简化了的保险单。二、保险合同的形式二、保险合同的形式5. 5. 批单批单 保险合同发生变更后，在保险单或者保保险合同发生变更后，在保险单或者保险凭证上附贴批条。险凭证上附贴批条。三、保险合同的特征三、保险合同的特征（一）一般法律特征（一）一般法律特征1.1.保险合同的订立是当事人保险合同的订立

3、是当事人双方双方的法律行为。的法律行为。2.2.保险合同双方当事人的法律地位是保险合同双方当事人的法律地位是平等平等的。的。3.3.保险合同是按照保险合同是按照法律法律规范的要求达成的协议。规范的要求达成的协议。4.4.保险合同双方当事人都必须具有保险合同双方当事人都必须具有行为能力行为能力。三、保险合同的特征三、保险合同的特征（二）个性特征（二）个性特征1.1.保险合同是保险合同是保障保障合同。合同。2.2.保险合同是保险合同是射幸射幸合同。合同。3.3.保险合同是保险合同是最大诚信最大诚信合同。合同。4.4.保险合同是保险合同是标准标准合同。合同。5.5.保险合同是保险合同是要式要式合同。

4、合同。四、保险合同的种类四、保险合同的种类（一）根据当事人订立合同的意愿（一）根据当事人订立合同的意愿 自愿自愿保险合同保险合同 强制强制保险合同保险合同四、保险合同的种类四、保险合同的种类（二）按保险价值在订立合同时是否已经确定（二）按保险价值在订立合同时是否已经确定 定值定值保险合同保险合同 不定值不定值保险合同保险合同四、保险合同的种类四、保险合同的种类（三）根据保险金额与保险价值的关系（三）根据保险金额与保险价值的关系 足额足额保险合同保险合同 保险金额保险金额 = = 保险价值保险价值 不足额不足额保险合同保险合同 保险金额保险金额 保险价值保险价值四、保险合同的种类四、保险合同的种

5、类（四）根据投保次数（四）根据投保次数 单一单一保险合同保险合同 重复重复保险合同保险合同 小明有一幢房屋，价值小明有一幢房屋，价值10万元，向一万元，向一财产保险公司投保了财产保险公司投保了10万元财产险。某同万元财产险。某同学在另一保险公司工作，向小明推销业务，学在另一保险公司工作，向小明推销业务，小明又为该幢房屋投保了小明又为该幢房屋投保了10万元财产险。万元财产险。不久前，房屋毁于一场火灾。不久前，房屋毁于一场火灾。 小明向前述两家保险公司同时要求理小明向前述两家保险公司同时要求理赔，按合同小明将获得赔，按合同小明将获得20万元的赔偿，但万元的赔偿，但两家保险公司知晓小明重复投保后，均

6、拒两家保险公司知晓小明重复投保后，均拒绝完全赔偿，而只同意按比例赔偿。绝完全赔偿，而只同意按比例赔偿。 请问：重复保险能获得双倍赔偿吗？请问：重复保险能获得双倍赔偿吗？ 我国法律允许重复保险，但重复保险的投我国法律允许重复保险，但重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人，而且重复保险还不得违背保险合同的填补损，而且重复保险还不得违背保险合同的填补损失原则。财产保险合同是填补损失的合同，即失原则。财产保险合同是填补损失的合同，即财产保险合同是在事故发生时用来补偿被保险财产保险合同是在事故发生时用来补偿被保险人遭到的损失的一种合同，绝对不允许参加

7、保人遭到的损失的一种合同，绝对不允许参加保险的人因为参加了保险而获得额外利益。险的人因为参加了保险而获得额外利益。 那么，投保人重复投保，且保险金额超过那么，投保人重复投保，且保险金额超过保险价值的，保险人是否还应当理赔？若要理保险价值的，保险人是否还应当理赔？若要理赔，又当如何理赔呢？赔，又当如何理赔呢？ 保险法第保险法第42条第条第2款规定：款规定：“保险事保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最保险标的损