《消费金融公司试点管理办法(修订稿)》.doc

1、消费金融公司试点管理办法（修订稿）第一章总则第一条 为促进消费金融业发展， 规范经营消费金融业务的非银行金融机构行为，根据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国公司法等法律法规，制定本办法。第二条 本办法所称消费金融公司， 是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）批准，在中华人民共和国境内设立的， 不吸收公众存款， 以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。第三条 本办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购房和购车）为目的的贷款。第四条 消费金融公司名称中应当标明“消费金融”字样。未经银监会批准，任何单位不得在机构名称中

2、使用“消费金融”字样。第五条 银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。第二章设立、变更与终止第六条申请设立的消费金融公司应具备下列条件：（一）有符合中华人民共和国公司法和银监会规定的公司章程；（二）有符合规定条件的出资人；（三）有符合本办法规定的最低限额的注册资本；（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员；（五）建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系，以及与业务经营相适应的管理信息系统；（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；（七）银监会规定的其他审慎性条件。第七条 消费金融公司的出资人应为中国境内外依法设立的

3、企业法人，并分为主要出资人和一般出资人。主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本 30% 的出资人，一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。前款所称主要出资人须为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业。第八条 消费金融公司至少应有 1 名具备 5 年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本 15% 的出资人。第九条 金融机构作为消费金融公司主要出资人，应具备下列条件：（一）具有 5 年以上消费金融领域的从业经验；（二）最近 1 年年末总资产不低于 600 亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报

4、表口径）；（三）财务状况良好，最近 2 个会计年度连续盈利（合并会计报表口径）；（四）信誉良好，最近 2 年内无重大违法违规经营记录；（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；（六）承诺 5 年内不转让所持有的消费金融公司股权（银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；（七）具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；（八）满足住所地国家（地区）监管当局的审慎监管指标要求；（九）境外金融机构应在中国境内设立代表处 2 年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究，所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制；

5、（十）银监会规定的其他审慎性条件。金融机构作为消费金融公司一般出资人除应具备第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）项规定的条件外，还应具备注册资本不低于 3 亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。第十条 非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应具备下列条件：（一）最近 1 年营业收入不低于 300 亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；（二）最近1 年年末净资产不低于资产总额的30% （合并会计报表口径）；（三）财务状况良好，最近 2 个会计年度连续盈利（合并会计报表口径）；（四）信誉良好，最近 2 年内无重大违法违规经营记录；（五）入股资金来源真实合法，不

6、得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；（六）承诺 5 年内不转让所持有的消费金融公司股权（银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；（七）银监会规定的其他审慎性条件。非金融企业作为消费金融公司一般出资人应具备第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）项规定的条件。第十一条 消费金融公司主要出资人可在消费金融公司章程中约定，在消费金融公司出现支付困难或剩余风险时，给予流动性支持并补足资本金。第十二条 消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为 3 亿元人民币或等值的可自由兑换货币。银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额。第十三条 消

7、费金融公司根据业务发展的需要， 经银监会批准，可以设立分支机构。设立分支机构的具体条件由银监会另行制定。第十四条 银监会对消费金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。第十五条 消费金融公司有下列变更事项之一的，应报经银监会批准：（一）变更公司名称；（二）变更注册资本；（三）变更股权或调整股权结构；（四）变更公司住所或营业场所；（五）修改公司章程；（六）变更董事和高级管理人员；（七）调整业务范围；（八）改变组织形式；（九）合并或分立；（十）银监会规定的其他变更事项。第十六条 消费金融公司有下列情况之一的， 经银监会批准后可以解散：（一）公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散

8、事由出现；（二）公司章程规定的权力机构决议解散；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）其他法定事由。第十七条 消费金融公司因解散、 依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。第十八条 消费金融公司设立、 变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照银监会的相关规定执行。第十九条 消费金融公司设立、变更及业务经营过程中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。第三章业务范围及经营规则第二十条 经银监会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：（一）发放个人消费贷款；（二）境内同业拆借；（三）向境内金融机构借款；（四）接受股东境内子公

9、司及境内股东的存款；（五）经批准发行金融债券；（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；（八）固定收益类证券投资业务；（九）经银监会批准的其他业务。第二十一条 消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币 20 万元。第四章监督管理第二十二条 消费金融公司应当按照银监会的有关规定，建立、健全公司治理架构和内部控制制度，制定业务经营规则，建立全面有效的风险管理体系。第二十三条 消费金融公司应遵守下列监管指标要求：（一）资本充足率不低于银监会有关监管要求；（二）同业拆入资金余额不高于资本净额的100% ；（三）资

10、产损失准备充足率不低于100% ；（四）投资余额不高于资本净额的20% 。有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。银监会视审慎监管需要可对上述指标做出适当调整。第二十四条 消费金融公司应按照有关规定建立审慎的资产损失准备制度，及时足额计提资产损失准备。未提足准备的，不得进行利润分配。第二十五条 消费金融公司应当建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程，以充分识别虚假的申请信息，防止欺诈行为。第二十六条 消费金融公司如有业务外包需要， 应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。消费

11、金融公司签署业务外包协议前应当向银监会报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。第二十七条 消费金融公司应当按规定编制并向银监会报送会计报表及银监会要求的其他报表。第二十八条 消费金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计年度结束后的 4 个月内，将经法定代表人签名确认的年度审计报告报送银监会。第二十九条 消费金融公司应当接受银监会依法进行的监督检查，不得拒绝、阻碍。银监会在必要时可委托会计师事务所对消费金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。第三十条 消费金融公司对借款人所提供的个人

12、信息负有保密义务，不得随意对外泄露。第三十一条 借款人未按合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。第三十二条 消费金融公司应按照法律法规和银监会有关监管要求做好金融消费者权益保护工作，业务办理应遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等主要内容，并在合同中载明。第三十三条 消费金融公司违反本办法规定的， 银监会可责令限期整改；逾期未整改的，或者其行为严重危及消费金融公司的稳健运行、损害客户合法权益的，银监会可区别情形，依照中华人民共和国银行业监督管理法等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权

13、利等监管措施。第三十四条 消费金融公司已经或者可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，银监会可以依法对其实行接管或者促成机构重组。消费金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。第五章附则第三十五条 香港、澳门和台湾地区的出资人设立消费金融公司适用境外出资人的条件。第三十六条本办法中“以上”均含本数或本级。第三十七条本办法由银监会负责解释。第三十八条本办法自公布之日起60 日后施行，原消费金融公司试点管理办法（中国银监会令 2009年第 3 号）同时废止。二、在任何事情上都不要觉得自己受了多大的委屈，哭哭啼啼和别别扭扭改变不了糟糕的

14、现状。心子开一点，认真地该干啥干啥，反倒走得顺畅许多。扛得住多少东西，最后就会得到多少东西，大致就是这么个理儿吧。三、生命本没有意义，你要能给他什么意义，他就有什么意义。与其终日冥想人生有何意义，不如试用此生做点有意义的事。四、爱怕沉默。太多的人，以为爱到深处是无言。其实，爱是很难描述的一种情感，需要详尽的表达和传递。五、有些路，只能一个人走。六、有一种落差是，你配不上自己的野心，也辜负了所受的苦难。七、有些决定，只需要一分钟，可是，却会用一辈子，去后悔那一分钟。八、 “忽然想通了 ”,这五个字说来简单，要做到可真不容易。我佛如来在菩堤树下得道，就因为他“忽然想通了 ”达.摩祖师面壁十八年，才

15、总算“忽然想通了 ”无.论什么事，你只要能“忽然想通了 ”,你就不会有烦恼，但达到这地步之前，你一定已不知道有过多少烦恼。九、如果他总为别人撑伞，你何苦非为他等在雨中。十、我对前任的感觉很简单，哪怕他的女朋友来我面前秀恩爱，我也不会觉得烦。就像在看别人吃一碗很香的卤肉饭，吧唧嘴巴弄得很大声，但我自己心里是明白的：我吃过那种饭，其实没那么好吃。十一、为什么我们总是不懂得珍惜眼前人？在未可预知的重逢里，我们以为总会重逢，总会有缘再会，总以为有机会说一声对不起，却从没想过每一次挥手道别，都可能是诀别，每一声叹息，都可能是人间最后的一声叹息。十二、我在最好的时候碰到你，是我的运气。可惜我没时间了。想想

16、，说人生无悔，都是赌气的话。人生若无悔，那该多无趣啊。我心里有过你。可我也只能到喜欢为止了。十三、我说不出来为什么爱你，但我知道，你就是我不爱别人的理由。十四、当你在转圈的时候，这个世界很大，当你勇往直前，这个世界就很小。十五、现在男女之间的恋爱，总是答应太快，结果分手也快。人性的规律是容易得到的就容易放弃。凡是通过努力得到的，不管是感情还是物品，都会使人顿生珍惜之感。所以在感情上，当有人追求时，内心的一份矜持是必要的，即使心里很爱，也需要给追求者时间和难度，这样两人走到一起才会珍惜感情、地久天长。十六、我从来不会在分手很久后才会哭，因为不值。十七、高兴呢，就允许自己高兴一天；难过呢，也允许自

17、己难过一天。关键是这一天过去了，你得继续往前走。十八、对于世界而言，你是一个人；但是对于某个人，你是TA 的整个世界。十九、我们渐渐的放开了对方的手二十、为爱投入不应该被苛责，只是忘记自己却是爱情里的最大弊病，也许，爱情里最好的状态不是牺牲与忍让，而是站在可以看到彼此的位置里，在对方的眼里可以看到最真实的自己。二十一、人生一世，总有个追求，有个盼望，有个让自己珍视，让自己向往，让自己护卫，愿意为之活一遭，乃至愿意为之献身的东西，这就是价值了。二十二、 “做自己 ”很难，但更难的是遇到能接受你“做自己 ”的人。二十三、只有在你最落魄时，才会知道谁是为你担心的笨蛋，谁是形同陌路的混蛋。二十四、老天在送你一个大礼物时，都会用重重困难做包装。二十五、很奇妙的一种感觉是，曾经的陌生人，突然之间成为了你的整个世界。我们不可能再有一个童年；不可能再有一个初中；不可能再有一个初恋；不可能再有从前的快乐、幸福、悲伤、痛苦。昨天，前一秒，通通都不可能再回去。 生命原来是一场无法回放的绝版电影！二十六、有时阳光很好，有时阳光很暗，这就是生活。二十七、再多的“我